賈迎欣

我們當(dāng)前已經(jīng)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時(shí)代，大數(shù)據(jù)對(duì)各行業(yè)、各領(lǐng)域都起到了一定的促進(jìn)作用，尤其是對(duì)金融產(chǎn)業(yè)來說。作為金融產(chǎn)業(yè)的重要支柱，商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展的過程中會(huì)面臨相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，如果不有效對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，必然會(huì)出現(xiàn)重大損失，制約商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)前已經(jīng)成為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，對(duì)此，本文主要以大數(shù)據(jù)時(shí)代為切入點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的策略進(jìn)行研究和分析。

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的研究概況

我國在對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究的過程中，主要集中在定性和定量?jī)蓚€(gè)層面的分析。定性分析主要是通過邏輯推斷的方式，對(duì)我國商業(yè)銀行當(dāng)前所面臨的問題進(jìn)行分析，同時(shí)研究國有商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面與國際大型商業(yè)銀行之間的差距；而定量分析主要是通過整合相關(guān)指標(biāo)的方式，運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的知識(shí)，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素的影響力進(jìn)行計(jì)算，并結(jié)合計(jì)算結(jié)果給出相應(yīng)的解決措施。

風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)研究

風(fēng)險(xiǎn)管理表示企業(yè)在特定風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境中，消除風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)造成的不良影響，或者將這種不良影響降到最低。風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的量度、評(píng)估和應(yīng)對(duì)等策略，主要針對(duì)管理過程中可能會(huì)出現(xiàn)的事情進(jìn)行優(yōu)先處理，而針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的事情則可以預(yù)后進(jìn)行處理。

大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的啟示

大數(shù)據(jù)時(shí)代到來以后，給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了諸多挑戰(zhàn)，如風(fēng)險(xiǎn)涵蓋范圍不斷拓寬、風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素不斷增多、風(fēng)險(xiǎn)影響力不斷增大等，這些都是商業(yè)銀行需要認(rèn)真對(duì)待的問題。當(dāng)然，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來也給商業(yè)銀行帶來了相應(yīng)的發(fā)展機(jī)遇，為風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展提供了相應(yīng)比例。商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)的手段對(duì)經(jīng)營過程中可能會(huì)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行有效分析，并在此基礎(chǔ)上制定相應(yīng)的解決措施，這種方式有效提高了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理情況

自大數(shù)據(jù)概念出現(xiàn)以后，大數(shù)據(jù)技術(shù)就已經(jīng)被應(yīng)用到了服務(wù)、公共管理、商品等領(lǐng)域當(dāng)中，且發(fā)揮出來良好的效果。不過我國對(duì)于大數(shù)據(jù)這一概念的接觸時(shí)間尚短，與國外發(fā)達(dá)國家相比大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用還不夠成熟。很多商業(yè)銀行會(huì)利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)估，能夠幫助商業(yè)銀行有效評(píng)估個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中大數(shù)據(jù)還能夠?qū)τ脩粜畔⑦M(jìn)行有效記錄，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況的全面評(píng)估。

大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要特征

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)越來越嚴(yán)格，同時(shí)也將面臨更多挑戰(zhàn)，尤其是隨著風(fēng)險(xiǎn)涵蓋范圍的拓寬，風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍也越來越廣?？梢哉f在未來很長一段時(shí)間內(nèi)，商業(yè)銀行都將成為監(jiān)管部門的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，尤其是針對(duì)我國中小型商業(yè)銀行來說，監(jiān)管部門還會(huì)持續(xù)增強(qiáng)監(jiān)管力度，不斷完善對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管制度。

大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理動(dòng)因

風(fēng)險(xiǎn)的含義是不確定性及其所造成的后果。商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營的目的是為了追求預(yù)期效益，但是受諸多不確定因素影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)、活動(dòng)的過程中必然會(huì)面臨相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)管理主要是將這些不確定因素進(jìn)行遏制，避免對(duì)業(yè)務(wù)、活動(dòng)的正常開展造成影響。

大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要作用

風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行在開展經(jīng)營活動(dòng)的過程中，為了消除或緩解風(fēng)險(xiǎn)影響而開展的一項(xiàng)管理活動(dòng)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，主要是為了追求利益最大化，將風(fēng)險(xiǎn)合理控制在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估的方式，制定相應(yīng)的管理措施，如風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)回避等都是有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。

沒有完善的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)與操作流程

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，在我國金融市場(chǎng)不斷完善的過程中，商業(yè)銀行所經(jīng)營的業(yè)務(wù)數(shù)量也在不斷增多，而在外部環(huán)境發(fā)生重大變化的過程中，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也隨之發(fā)生改變，其中存在諸多誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素。從目前的情況來看，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大的過程中，還未能認(rèn)識(shí)到各種新風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)營管理所造成的不良影響，在這樣的情況下很多商業(yè)銀行就風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展還沒有建立完善的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和操作流程，導(dǎo)致無法充分將風(fēng)險(xiǎn)管理的作用發(fā)揮出來。尤其是在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行需要消耗更多資源用于風(fēng)險(xiǎn)防范，否則一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)必然給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來諸多不良影響，不利于我國金融行業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)。

信息資源整合能力有待提高

2015年距至今，我國很多商業(yè)銀行都面臨著互聯(lián)網(wǎng)安全方面的漏洞，客戶交易信息、客戶登錄賬號(hào)等方面的信息隨時(shí)都面臨著泄露的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的過程中，各部門的經(jīng)營和管理已經(jīng)逐漸趨于獨(dú)立，在缺乏信息化建設(shè)支撐的情況下，商業(yè)銀行各部門的信息資源整合力度不足，所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息可能會(huì)存在格式不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)缺失的情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法有效對(duì)經(jīng)營管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行識(shí)別。這種方式不僅會(huì)制約商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展，甚至?xí)哟笊虡I(yè)銀行的經(jīng)營管理成本，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理效率，對(duì)商業(yè)銀行的健康發(fā)展會(huì)產(chǎn)生一定負(fù)面影響。

人員協(xié)同不健全

近年來，我國商業(yè)銀行在開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作的過程中，仍然存在風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)不健全的問題。在這樣的情況下，商業(yè)銀行內(nèi)部各部門之間缺乏有效的溝通，無法對(duì)經(jīng)營管理過程中所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行協(xié)同預(yù)防和管理。尤其是在管理信息缺失的情況下，商業(yè)銀行無法有效對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源頭進(jìn)行追溯，因此在實(shí)際經(jīng)營過程中還將面臨許多潛在風(fēng)險(xiǎn)，極其影響商業(yè)銀行的發(fā)展。

完善內(nèi)部控制制度，規(guī)范操作流程

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合不同的經(jīng)營管理，建立起與自身內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)相符的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。站在長遠(yuǎn)發(fā)展的角度考慮，不斷對(duì)內(nèi)部控制制度進(jìn)行完善、加強(qiáng)內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)通過多部門協(xié)調(diào)工作的方式來開展。尤其是在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)管理較差的問題，這就充分體現(xiàn)出了加強(qiáng)各部門之間的交流與合作的重要性。在這樣的情況下，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)跨部門產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、客戶信息等方面的流動(dòng)，不僅要保障各部門的獨(dú)立性，還應(yīng)當(dāng)持續(xù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理力度。

整合信息資源，建立風(fēng)控制度

從目前的情況來看，國內(nèi)很多商業(yè)銀行在開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作的過程中，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員還沒有對(duì)相關(guān)責(zé)任制度進(jìn)行明確，工作過程中存在較為嚴(yán)重的推諉現(xiàn)象。因此商業(yè)銀行不僅要重視激勵(lì)機(jī)制的構(gòu)建，還應(yīng)當(dāng)明確風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，建立相應(yīng)的約束機(jī)制，進(jìn)一步規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)人員的行為。更需要提高員工職業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)專業(yè)人才，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的過程中，想要有效規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)因素的影響，必須重視員工隊(duì)伍的建設(shè)，不斷強(qiáng)化員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)。針對(duì)各部門員工商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，確保在崗員工的職業(yè)素養(yǎng)能夠得到穩(wěn)定提升。

協(xié)同人員發(fā)展，做好工作培訓(xùn)

為了進(jìn)一步落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，并充分發(fā)揮出風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)建立并健全相關(guān)考核機(jī)制，充分落實(shí)激勵(lì)機(jī)制和約束制度。在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理中，績(jī)效考核占據(jù)了主導(dǎo)的地位，主要是對(duì)銀行員工進(jìn)行KPI考核。在這樣的考核機(jī)制下，員工更加重視短期績(jī)效，不利于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，績(jī)效考核工作的開展不但要考慮各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，還應(yīng)當(dāng)從激勵(lì)的角度入手，建立相應(yīng)的考核激勵(lì)機(jī)制，從而更好的引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展。商業(yè)銀行可以著重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)進(jìn)行設(shè)置，增加風(fēng)險(xiǎn)管理的權(quán)重，構(gòu)建一個(gè)能夠充分反映風(fēng)險(xiǎn)水平的風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系。

綜上所述，對(duì)于商業(yè)銀行來說風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)極其重要的工作，直接決定了商業(yè)銀行未來的發(fā)展。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，我國商業(yè)銀行必須學(xué)會(huì)借助大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，有序推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展，積極應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代下的各種挑戰(zhàn)與機(jī)遇，全面提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在這個(gè)過程中，商業(yè)銀行需要著重對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的特征進(jìn)行分析，采取針對(duì)性強(qiáng)的人才培訓(xùn)措施，確保在充足人才的保障下有序推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作開展，從而推動(dòng)商業(yè)銀行朝著更好的方向發(fā)展。

（邢臺(tái)銀行股份有限公司寧晉支行）

參考文獻(xiàn)：

[1]周廣利.大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸安全管理策略研究——評(píng)《風(fēng)控：大數(shù)據(jù)時(shí)代下的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)踐》[J].中國安全科學(xué)學(xué)報(bào)，2021，31（02）：187-188.

[2]劉煜文，奚楠.大數(shù)據(jù)時(shí)代推動(dòng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題探究[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2020（31）：109-111.

[3]王穎.大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理[J].大眾投資指南，2020（16）：38-39.

[4]施志暉.大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下商業(yè)銀行客戶管理策略研究[J].中國管理信息化，2020，23（13）：128-129.