王志峰

2014年中國人民銀行成立法定數(shù)字貨幣研究小組，到2020年10月深圳首次面對公眾消費市場開放測試，數(shù)字人民幣離大眾的生活越來越近。全國各地、各個領(lǐng)域都在紛紛參與數(shù)字人民幣測試。城市公共交通支付場景也是一個重要的試點環(huán)節(jié)，北京、成都、蘇州等城市均開展了不同形式的實驗。

自2020年10月深圳首次對公眾消費市場開放測試，數(shù)字人民幣的試點場景正不斷增加，城市公共交通支付場景也不例外。截至2021年7月，已有超過10個城市開展了數(shù)字人民幣城市公共交通支付場景相關(guān)測試，包含城市公交、地鐵、有軌電車、一卡通充值等場景。

定 義

數(shù)字人民幣是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣。由指定運營機構(gòu)參與運營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。

與支付相關(guān)的部分特征

定位于現(xiàn)金且具有法償性：數(shù)字人民幣與實物人民幣一樣是法定貨幣。在《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》中提到：人民幣包括實物形式和數(shù)字形式；境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個人不得拒收。

雙層運營：遵循傳統(tǒng)的中央銀行-商業(yè)銀行二元模式，由人民銀行（第一層）負債發(fā)行，指定運營機構(gòu)（第二層）負責向社會公眾兌換與提供流通服務(wù)。在目前試點中，大量其他商業(yè)銀行及非銀行支付機構(gòu)，紛紛對接指定運營機構(gòu)，一起為數(shù)字人民幣的流通，充分發(fā)揮自身作用，形成了名義上的2.5層。

載體有軟錢包與硬錢包：數(shù)字人民幣的載體為數(shù)字錢包。數(shù)字錢包可為基于APP、SDK、API的軟錢包，也可為基于安全芯片，依托智能卡、手機、可穿戴設(shè)備的硬錢包。試點中使用“數(shù)字人民幣APP”集合管理各運營機構(gòu)的錢包，并支持轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出、消費、紅包發(fā)放等功能。

銀行賬戶松耦合：無需在商業(yè)銀行或者商業(yè)機構(gòu)賬戶開戶，只需提供身份的唯一標識，即可以開立（領(lǐng)用）數(shù)字錢包，擁有數(shù)字人民幣。

雙離線性：收付款雙方在交易時可不依賴互聯(lián)網(wǎng)，就能完成交易。根據(jù)目前公開信息來看，雙方是硬錢包時，才可進行雙離線交易。

可編程性：是指通過加載不影響貨幣功能的智能合約，賦予數(shù)字人民幣可編程特性。可以在滿足商定的條件、規(guī)則下進行自動支付。在數(shù)字貨幣原型系統(tǒng)中，就已經(jīng)將可編程腳本預(yù)留其中。

使用數(shù)字人民幣進行交通卡充值購票

在自助購票機、自助充值機、通卡類APP端增加數(shù)字人民幣支付渠道。在表現(xiàn)形式上，一是在付款時展示收款碼，乘客使用數(shù)字人民幣APP掃描支付，或掃描乘客數(shù)字人民幣APP付款碼支付；二是在通卡類APP端選擇數(shù)字人民幣支付，完成交通卡充值或購買車票，乘客乘車時，依然使用原先的交通卡或車票。

例如，深圳通、上海交通卡的自助充值機，以及上海交通卡、深圳通、北京一卡通等APP充值業(yè)務(wù)，還有北京地鐵自助購票機，均支持此方式。

數(shù)字人民幣作為免密代扣渠道

在原先電子乘車卡、乘車二維碼代扣渠道中，增加數(shù)字人民幣免密代扣渠道。需將指定運營機構(gòu)的子錢包推送或?qū)⑵銱5頁面嵌入至乘車類APP，并授權(quán)免密代扣業(yè)務(wù)。乘客乘車時，可以刷電子卡或掃乘車碼。

例如，北京億通行、天府通、蘇E行、青島地鐵等APP，均支持免密代扣。

使用數(shù)字人民幣APP付款碼卡式軟錢包

車載機、閘機直接掃描數(shù)字人民幣APP的付款碼，或通過非接天線讀取卡式軟件包的ID信息，再將獲取到的信息通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送至后臺，后臺對錢包進行實時支付。乘客無需專門開通乘車功能或下載乘車類APP，只需數(shù)字人民幣APP內(nèi)有余額，就可乘車或入閘。

例如，常熟公交、吳江公交、蘇州智能小巴、深圳有軌電車等，均支持此方式，其中吳江公交還可享受8折優(yōu)惠。

支持硬件錢包乘車

車載機內(nèi)置收款對公硬件錢包，乘客持個人硬件錢包，只要余額足夠，直接刷卡即可。支付時無需網(wǎng)絡(luò)，可實現(xiàn)雙離線支付。在乘客使用體驗上，與普通刷卡乘車無異。

例如，雄安新區(qū)公交支持此方式。

對乘客幾乎無影響

四類接入方式對于乘客而言，只是新增了一個付款渠道、領(lǐng)了一張新卡；乘客可以使用自己熟悉的方式使用數(shù)字人民幣支付車費，不改變現(xiàn)有的乘車支付習慣，無需任何學習成本，可迅速加入試點體驗。

方式1和2對運營機構(gòu)最簡單便捷

在上述的四種接入方式中，公交、地鐵、通卡公司普遍最容易接受的是方式1和2。這兩種方式，可以維持各方現(xiàn)有的利益格局，對已有盈利模式、經(jīng)營方式無任何影響。同時技術(shù)開發(fā)量少、系統(tǒng)改造成本低、上線部署快、運維壓力小；只是新增一個支付渠道，在支付網(wǎng)關(guān)、數(shù)據(jù)清算、對賬結(jié)算等各業(yè)務(wù)流程上新增一項數(shù)字人民幣方式即可。并且也不會影響通卡公司的用戶量、交易量與交通互聯(lián)互通的業(yè)務(wù)量。所以這兩個方式也是在目前試點中最廣泛使用的。

方式3需運營機構(gòu)有一定技術(shù)能力

方式3類似現(xiàn)有銀聯(lián)閃付乘車模式，公交、地鐵、通卡公司要使用此方式，整體支付系統(tǒng)的前后端均會有不少的開發(fā)任務(wù)。首先，前端機具需增加識別一種碼或卡，并且保證通訊功能的穩(wěn)定高效，后端則需要有較高的數(shù)據(jù)處理與運維保障能力。其次，業(yè)務(wù)流程上，前端機具必須網(wǎng)絡(luò)實時在線，要將碼或卡數(shù)據(jù)立即傳送至數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)發(fā)前置，再轉(zhuǎn)至運營機構(gòu)校驗并進行轉(zhuǎn)賬，所得結(jié)果需迅速反饋至前端機具。所有流程要求在一秒內(nèi)完成，對網(wǎng)絡(luò)與系統(tǒng)的穩(wěn)定性、并發(fā)量有較高要求。目前，地鐵或有軌電車閘機、售票機、車站計算機、線路中心計算機、清算中心、銀行運營機構(gòu)之間均有穩(wěn)定的有線數(shù)據(jù)專線連接，所以只需考慮各級系統(tǒng)的帶寬、并發(fā)處理量即可。而公交機具使用4G移動網(wǎng)絡(luò)，不但要確保機具無線模塊的可靠，還需要與網(wǎng)絡(luò)運營商一起檢測覆蓋度，及時發(fā)現(xiàn)信號盲區(qū)。但無論公交還是地鐵，若發(fā)生網(wǎng)絡(luò)擁擠或中斷時，必然會影響乘客使用，影響運營服務(wù)質(zhì)量。總體來說，若該城市已有銀聯(lián)閃付乘車的先例，上線難度較低；否則必須要有較大的技術(shù)開發(fā)與運營保供投入。所以這個方式在目前試點中較少使用。

方式4對運營機構(gòu)技術(shù)難度大投入成本高

方式4從技術(shù)角度看，開發(fā)的難度極高，涉及到公交、地鐵前端機具的全面改造。與硬件錢包通訊并完成交易，使用的指令集、數(shù)據(jù)讀取方式、數(shù)據(jù)校驗規(guī)則、加解密算法、交易流程、業(yè)務(wù)邏輯等，都需要前端機具全新設(shè)計、開發(fā)、測試，甚至還需要到指定機構(gòu)完成認證檢測。不同于識別二維碼或軟錢包的ID信息，只需使用標準的加解密算法來解析證書、簽名、字符串等數(shù)據(jù)即可。所以這個方式在目前試點中僅有一例。

由于數(shù)字人民幣定位為法幣，與現(xiàn)金等同，所以待數(shù)字人民幣全面正式推行后，城市公共交通支付場景必然要接受此類付款方式。那么如何接入？

當前試點接入方式的缺陷

在上述的四種接入方式中，方式1和2僅僅是把數(shù)字人民幣當做一個支付渠道，等同于銀行卡支付、第三方支付，完全沒有能體現(xiàn)出數(shù)字人民幣作為新型貨幣產(chǎn)生的意義。一方面，這兩種方式大大限制了數(shù)字人民幣的使用條件，不能充分體現(xiàn)出數(shù)字人民幣的多種支付手段、雙離線的優(yōu)勢。另一方面，也違背了數(shù)字人民幣與實物人民幣等同的法律定義；因為無論是現(xiàn)金紙幣還是硬幣，都可以乘車、購票，而在這兩種接入方式中，即使乘客擁有了數(shù)字人民幣，也會因其數(shù)字錢包形態(tài)的差異被擋在城市公共交通之外。這多少違背了數(shù)字人民幣設(shè)計中“滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，確保數(shù)字錢包具有普惠性，避免因‘數(shù)字’鴻溝帶來的使用障礙”的思路。

方式3和4對公交、地鐵、通卡公司而言，是技術(shù)最復(fù)雜，投入成本最高，運維壓力最大的。但對數(shù)字人民幣而言，是符合其設(shè)計定位，能最直接展示數(shù)字貨幣技術(shù)優(yōu)勢的，也充分體現(xiàn)了數(shù)字人民幣等同于現(xiàn)金的定位，滿足其“進一步滿足人民群眾多樣化的支付需求，并以此提升基層金融服務(wù)水平與效率”的設(shè)計目標。

設(shè)想的全渠道接入方式

在城市公共交通支付場景最理想的接入方式，應(yīng)是當前可用現(xiàn)金的場景均可使用各種形態(tài)的數(shù)字人民幣，即便是因條件限制無法支持全形態(tài)數(shù)字錢包的場景，也應(yīng)提供便捷的現(xiàn)場兌換手段。

例如：掃碼或刷軟、硬錢包可直接乘坐公交、輪渡，可在地鐵TVM、BOM上購買單程票，可直接在有軌電車或地鐵入閘。

短期內(nèi)，大多數(shù)城市公共交通支付場景可能都會以方式1、2的形式快速上線，來實現(xiàn)支持數(shù)字人民幣，以此培養(yǎng)乘客使用習慣，并完成試點落地任務(wù)。但隨著數(shù)字人民幣的不斷推廣，對全形態(tài)錢包的支持才是未來的發(fā)展趨勢。

可能會帶來的問題

近幾年，公交、地鐵、通卡公司除了正常的技術(shù)升級外，較大體量的系統(tǒng)改造主要在兩個方面：一是全國交通一卡通互聯(lián)互通，二是開發(fā)或借助各類APP來建設(shè)乘客會員體系，實現(xiàn)電子乘車卡或乘車二維碼，并以乘客會員系統(tǒng)為基礎(chǔ)，拓展出其它服務(wù)場景或商業(yè)盈利模式。

對于全國交通一卡通互聯(lián)互通而言，數(shù)字人民幣既有電子支付的便捷性，又有全國通用性，與其項目特征相似，全國交通一卡通互聯(lián)互通業(yè)務(wù)的市場占有率就可能會受到打擊，相關(guān)組織和機構(gòu)的利益也會受到影響。對于乘客會員體系而言，推廣數(shù)字人民幣的相關(guān)運營機構(gòu)為提高數(shù)字錢包的用戶量和流水量會推出各類補貼紅包或優(yōu)惠活動，這些舉措會降低乘客使用電子乘車卡或二維碼的積極性，從而影響公交、地鐵、通卡公司乘客會員體系的建設(shè)和運營。

最后，支持數(shù)字人民幣需要公交、地鐵、通卡公司的大量升級改造，技術(shù)改造和運維費用、系統(tǒng)驗收認證合規(guī)，這些項目實施中將會面臨的問題，可能需要成立專門的項目組來組織協(xié)調(diào)處理。

在公共交通支付場景里，相對于其他參與者，通卡公司可能會因數(shù)字人民幣的推廣，而受到負面影響。畢竟數(shù)字人民幣不僅有二維碼、實體卡，還能離線能在線支付，可滿足不同使用人群、各類場景的需求，通卡公司交通卡的便捷性不再占有優(yōu)勢。那么通卡公司如何利用好數(shù)字人民幣，這一個更先進的貨幣工具呢？數(shù)字人民幣的可編程性，可能是一個切入點。

在目前的試點中，已經(jīng)有兩處體現(xiàn)了數(shù)字人民幣的可編程性。一處是試點地區(qū)消費紅包場景，一處是“天府通”智能合約預(yù)付卡在公共交通場景應(yīng)用落地。

在試點地區(qū)的紅包發(fā)放是數(shù)字人民幣智能合約的最佳體現(xiàn)方式。發(fā)放方與參與方達成試用協(xié)議，使用智能合約技術(shù)，對紅包里的數(shù)字人民幣進行約束，比如試用到期強制回收余額、不可轉(zhuǎn)賬、不可提現(xiàn)、只可在試點范圍內(nèi)的相關(guān)商戶消費等等。而用戶自己向數(shù)字錢包里充值的金額，不會受協(xié)議影響，可贖回可轉(zhuǎn)賬。可見智能合約限制的是具體貨幣，而不是錢包。

“天府通”智能合約預(yù)付卡相關(guān)信息較少，僅可以看出，這是一張專用于公共交通行業(yè)預(yù)付費卡，用它可以直接刷卡乘車或進站，通過智能合約功能，限制了該卡內(nèi)的金額只能用于公共交通領(lǐng)域。

通卡公司可以利用數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)，將以往在交通卡上實現(xiàn)的公共交通優(yōu)惠政策，轉(zhuǎn)移至數(shù)字人民幣上。例如，使用通卡公司渠道轉(zhuǎn)入的數(shù)字人民幣，均會被加載特殊的合約標記，表明這些余額在乘坐功能交通時，可享有基礎(chǔ)折扣；當用戶認證為老人、軍人等特殊人群時，在數(shù)字錢包里充入0.01元，這0.01元綁定有作為身份認證的智能合約，表明持卡人可以免費乘車，還可以加載年審的有效期規(guī)則，以防專用乘車錢包被冒用。換乘優(yōu)惠、累計優(yōu)惠這種復(fù)雜的優(yōu)惠規(guī)則，則需要有更復(fù)雜的智能合約腳本，要能統(tǒng)計指定周期范圍內(nèi)的公共交通乘坐金額、次數(shù)，當滿足設(shè)定值后，開啟或關(guān)閉相應(yīng)優(yōu)惠。通過這樣的方式，通卡公司轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字人民幣合作服務(wù)商，發(fā)行公共交通預(yù)付費卡，成為城市公共交通支付場景智能合約設(shè)計與加載公司。

除了協(xié)助當?shù)卣鋵嵐步煌▋?yōu)惠政策，通卡公司還可利用智能合約幫助實現(xiàn)專款專用項目。很多企業(yè)會給員工發(fā)放交通補貼，當前情況下這筆補貼是無法保證員工只于交通費；而今后使用數(shù)字人民幣發(fā)放交通補貼時，加載上通卡公司的智能合約，就能輕松實現(xiàn)專款專用。同樣在有公用車輛的企業(yè)中，車輛維護人員的數(shù)字人民幣也可以加載專用智能合約，保證車輛維護費只用于維修保養(yǎng)、加油、保險等車輛相關(guān)消費場景，無法被挪用。

一項新技術(shù)的誕生，必然會對原有生態(tài)圈中的部分參與方帶來沖擊。隨著近幾十年互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、計算機技術(shù)的飛速發(fā)展，金融服務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化程度不斷提高，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)是大勢所趨。實體貨幣的低安全性、高成本性，預(yù)示著其必然會被取代。

城市公共交通支付場景，經(jīng)過多年的運營與探索，已經(jīng)形成了一個成熟的閉環(huán)場景，各方在其中的定位與營收模式也相對穩(wěn)定。數(shù)字人民幣想要完全融入這個生態(tài)圈，光有先進的設(shè)計理念與技術(shù)手段是不夠的，還需要有一整套政策、資金支持，更需要能與生態(tài)圈中的各方，探討出一個互利共贏的模式。當然，生態(tài)圈中的各參與者，也應(yīng)積極迎接技術(shù)革新的到來，找準自己的定位，或是發(fā)揮自己的優(yōu)勢，或是主動升級轉(zhuǎn)型，將新技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)與壓力，轉(zhuǎn)換成新機遇、新動力。為我國數(shù)字貨幣的建設(shè)做出應(yīng)有的貢獻，共同推動我國法定數(shù)字貨幣發(fā)展。

（南京市市民卡有限公司）

參考文獻：

[1]中國人民銀行印制科學技術(shù)研究所.數(shù)字貨幣系統(tǒng)：中國，201610179399. 3[P].2016-03-25.

[2]中國人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組，中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書[R].2021-7.

[3]劉曉露，數(shù)字人民幣智能合約在預(yù)付卡領(lǐng)域的應(yīng)用研究[J].杭州金融研修學院學報.2021，（08），25-28.