彭 斌，余紫瑩

（青海民族大學(xué)，青海 西寧 810007）

我國(guó)普惠金融深入發(fā)展，它不僅改善了金融資源、 產(chǎn)品服務(wù)的配置水準(zhǔn)，而且減緩了低收入弱勢(shì)群體以往遭受的金融排斥。 然而，普惠金融存在的效率不高、 缺乏創(chuàng)新、 服務(wù)覆蓋面小等問(wèn)題一直難以解決，而且金融資源較大的區(qū)際分布差異抑制了金融的普惠溢出。 數(shù)字信息技術(shù)的突飛猛進(jìn)，為普惠金融的發(fā)展注入新動(dòng)力，進(jìn)而締造新發(fā)展模式。數(shù)字普惠金融將金融科技和普惠金融結(jié)合，以數(shù)字化的手段深度支持普惠金融的 “普” 和 “惠”，著力解決普惠金融服務(wù)質(zhì)量和可持續(xù)問(wèn)題，直接改善西部地區(qū)乃至貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)難以獲取金融資源的現(xiàn)象。 在這個(gè)背景下，本文通過(guò)對(duì)西部地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)的發(fā)展趨勢(shì)、 發(fā)展收斂性、 發(fā)展空間集聚性和異質(zhì)性分析，從覆蓋廣度、 使用深度和數(shù)字化程度3 個(gè)分指數(shù)探討西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展和分布特征，并依此給出一定建議，以期為我國(guó)西部地區(qū)數(shù)字普惠金融持續(xù)發(fā)展、 協(xié)調(diào)區(qū)域發(fā)展提供一定參考。

1 文獻(xiàn)回顧

數(shù)字普惠金融重點(diǎn)解決資源配置效率問(wèn)題。 學(xué)者們基于中國(guó)地區(qū)實(shí)際情況探討了數(shù)字普惠金融對(duì)落后地區(qū)的發(fā)展效應(yīng)，發(fā)現(xiàn)其存在明顯的減貧正向效應(yīng)： 從減貧整體上看，劉錦怡等[1]認(rèn)為數(shù)字普惠金融通過(guò)提高金融可得性直接益于農(nóng)村貧困的減緩，且這種減貧效果更優(yōu)于瞄準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)的政策效果。 從收入角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)崛起的背景下，宋曉玲[2]的研究表明數(shù)字普惠金融能縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，并歸納出了降低門檻，緩解排除和發(fā)揮減貧效應(yīng)的措施； 在此研究結(jié)論上，陳嘯等[3]發(fā)現(xiàn)了數(shù)字普惠金融能在空間上有溢出效應(yīng)，即它對(duì)鄰近地區(qū)的城鄉(xiāng)收入也有積極影響。 從消費(fèi)角度來(lái)看，鄒新月等[4]基于中國(guó)省際數(shù)據(jù)的空間計(jì)量模型，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融通過(guò)移動(dòng)支付、 消費(fèi)信貸等提高居民消費(fèi)水平，且對(duì)西部地區(qū)有更大的正向影響。 進(jìn)一步地，針對(duì)西部地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，陳佩婷[5]發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融以新型信息技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)門檻下移，通過(guò)增加收入，緩解信貸約束和便利支付條件等中介來(lái)提振消費(fèi)，因此落后地區(qū)可通過(guò)消費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)追趕。

也有學(xué)者聚焦于數(shù)字普惠金融本身，探討其空間分布特征，并較為一致地認(rèn)為數(shù)字普惠金融發(fā)展存在區(qū)域異質(zhì)性： 基于省級(jí)數(shù)據(jù)空間和地理的角度，王露露[6]發(fā)現(xiàn)我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展在分布上存在空間集聚性、 地區(qū)非平衡性的現(xiàn)象，這與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、 人口密度以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等有關(guān)。 通過(guò)空間建模進(jìn)一步對(duì)這種區(qū)域差異性的研究中，梁榜等[7]研究得出數(shù)字普惠金融的發(fā)展呈現(xiàn)典型的σ 收斂、絕對(duì)和條件β 收斂的結(jié)論，但不同的地區(qū)收斂速度不盡相同。 在數(shù)字普惠金融的評(píng)價(jià)維度分析中，郭峰等[8]、錢海章等[9]認(rèn)為西部地區(qū)覆蓋廣度較東部低，但差距在大幅縮小，而作為重要驅(qū)動(dòng)力的使用深度上存在鴻溝，數(shù)字支持服務(wù)處于波動(dòng)狀態(tài)。 針對(duì)這種現(xiàn)象，發(fā)展數(shù)字普惠金融不同地區(qū)瞄準(zhǔn)方向不甚相同，唐宇等[10]根據(jù)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平和速度將西部地區(qū)拆分成不同梯隊(duì)，認(rèn)為西部發(fā)達(dá)地區(qū)需要促進(jìn)使用深度，落后地區(qū)需要促進(jìn)覆蓋廣度。

現(xiàn)有相關(guān)研究涉及數(shù)字普惠金融的發(fā)展和分布特征、 效應(yīng)發(fā)揮等，鮮有研究針對(duì)性地探討西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的整體性和內(nèi)部差異性。 因此本文從西部地區(qū)12 省份出發(fā)，采用2011—2020年北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)，從不同角度針對(duì)3 個(gè)維度作分析，以從整體上把握西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展情況，并提出一些建議。

2 西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

為探討西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，選取西部地區(qū)重慶、 四川、 青海、 西藏等12 省份為研究對(duì)象，并基于2011—2020年數(shù)字普惠金融指數(shù)，分別從覆蓋廣度、 使用深度和數(shù)字化程度3 個(gè)分指數(shù)進(jìn)行趨勢(shì)和空間分布等情況分析。

2.1 西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展趨勢(shì)分析

2.1.1 數(shù)字普惠金融總指數(shù)情況

2011—2020年西部地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)（見(jiàn)圖1） 顯示，數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)整體上呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，由2011年均值27.85 增長(zhǎng)至2020年的317.94，平均每年增長(zhǎng)31.07%，增長(zhǎng)速度非?？欤鞑康貐^(qū)越來(lái)越享受到數(shù)字金融服務(wù)帶來(lái)的益處。 這得益于2016年國(guó)務(wù)院 《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃 （2016—2020年）》 的提出，對(duì)西部地區(qū)實(shí)施優(yōu)惠金融政策，加速創(chuàng)新金融科學(xué)技術(shù)，從而導(dǎo)致了大量數(shù)字金融服務(wù)企業(yè)產(chǎn)生。 而數(shù)字技術(shù)和金融服務(wù)結(jié)合發(fā)展了服務(wù)模式，可以很大程度上提高金融服務(wù)覆蓋的面積和降低金融服務(wù)的成本，激發(fā)中小收入人群和邊遠(yuǎn)地區(qū)人群金融需求，是普惠金融的內(nèi)涵所在。 因此不難看出，地理環(huán)境艱苦不會(huì)對(duì)數(shù)字金融造成重大阻礙，數(shù)字金融可以超越地理環(huán)境。 目前西部地區(qū)很多農(nóng)村家庭大多有智能手機(jī)等通信設(shè)施，接觸數(shù)字金融并不是很難，這對(duì)西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大的現(xiàn)實(shí)意義。

圖1 2011—2020年西部省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)均值和中位值

2.1.2 數(shù)字普惠金融分指數(shù)情況

從數(shù)字普惠金融3 種評(píng)價(jià)維度上看 （見(jiàn)圖2），10年間3 種分指數(shù)均呈上升趨勢(shì)，數(shù)字化程度增長(zhǎng)是最快的，覆蓋廣度和使用深度指數(shù)交叉增長(zhǎng)大抵一致。 2015年后可以看出一個(gè)明顯的變化： 數(shù)字化程度增長(zhǎng)開(kāi)始放緩，而覆蓋廣度和使用深度與數(shù)字化程度的差距正在縮小，表明西部地區(qū)數(shù)字普惠金融開(kāi)始注重縱深發(fā)展，而非粗放式地單純?cè)跀?shù)字化上發(fā)展。 就西部地區(qū)而言，數(shù)字普惠金融總指數(shù)的增長(zhǎng)仍然不能脫離覆蓋的廣度，對(duì)于西部地區(qū)應(yīng)提高金融業(yè)務(wù)的線上供給，發(fā)揮數(shù)字普惠金融跨越地理界限的作用，進(jìn)一步使普惠金融覆蓋更多人群，進(jìn)而形成數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展的局面。 隨著數(shù)字普惠金融覆蓋面漸廣，數(shù)字化建設(shè)加深，覆蓋廣度和數(shù)字化程度發(fā)展到一定水平將達(dá)到飽和狀態(tài)，增長(zhǎng)速度會(huì)變慢，使用深度將成為指數(shù)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力。

圖2 2011—2020年西部數(shù)字普惠金融分指數(shù)均值

2.2 西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的收斂性

西部地區(qū)數(shù)字普惠金融在飛速發(fā)展的同時(shí)，出現(xiàn)了地區(qū)發(fā)展分布不平衡的現(xiàn)象。 2011年，發(fā)展最高的重慶市是發(fā)展最低的青海省的2.86 倍，到了2020年這個(gè)數(shù)值變成了1.12 倍。 按照這個(gè)趨勢(shì)，2011年西部數(shù)字普惠金融相對(duì)落后地區(qū)在后面有追上的可能。 本文主要用σ 收斂模型來(lái)更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)仳?yàn)證西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展差距的時(shí)間趨勢(shì)。

2.2.1 σ 收斂的解釋

σ 收斂反映的是個(gè)體偏離度整體平均水平的差異和差異波動(dòng)的動(dòng)態(tài)過(guò)程。 如果這種差異越來(lái)越小，則可以認(rèn)為個(gè)體存在收斂性。 具體而言，西部地區(qū)數(shù)字普惠金融σ 收斂模型可以定義為

式中： σt為t年數(shù)字普惠金融指數(shù)σ 收斂系數(shù)，t為年份； i 為省份，共有n=12 個(gè)省份； indexit為t年第i 個(gè)省份的數(shù)字普惠金融指數(shù)。 若σt+1＜σt，則可以認(rèn)為t+1年的數(shù)字普惠金融較t年更趨收斂。

2.2.2 σ 收斂結(jié)果分析

第50 頁(yè)圖3 為2011—2020年西部地區(qū)數(shù)字普惠金融σ 收斂系數(shù)圖。 由圖3 可知，收斂系數(shù)不斷下降，表明西部地區(qū)數(shù)字普惠金融的確有非常明顯的收斂趨勢(shì)。 分兩個(gè)階段具體來(lái)看： 第一階段收斂系數(shù)從2011—2015年的0.337 快速下降到2015年的0.051； 第二階段收斂系數(shù)從2015年之后小幅度下降到0.045，并基本處于平穩(wěn)的演變趨勢(shì)，變化不太明顯。 若以2011年為基期，2020年西部地區(qū)數(shù)字普惠金融波動(dòng)水平年均下降約20%，說(shuō)明在考察期內(nèi)，西部地區(qū)不同省份的數(shù)字普惠金融存在σ收斂的特征，也就是說(shuō)發(fā)展差距總體上縮小了。 西部地區(qū)這種數(shù)字普惠金融發(fā)展收斂性具有十分重要的意義，這為西部偏落后地區(qū)利用數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)趕超提供了可能，也為西部地區(qū)利用數(shù)字普惠金融緩解各省發(fā)展非平衡性提供了一定的參考。

圖3 2011—2020年西部地區(qū)數(shù)字普惠金融σ 收斂系數(shù)

2.3 西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的空間集聚性

數(shù)字普惠金融金融可以跨越地理區(qū)域的限制，優(yōu)化金融資源配置，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)跨空間轉(zhuǎn)移。 但是數(shù)字普惠金融本質(zhì)上來(lái)說(shuō)還是要依賴實(shí)體經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)和傳統(tǒng)金融的發(fā)展，并且伴隨西部地區(qū)各省份間數(shù)字金融業(yè)務(wù)的推廣交流，西部地區(qū)數(shù)字普惠金融可能還是會(huì)有一定的空間集聚性，所以可以運(yùn)用Moran 指數(shù)檢驗(yàn)這種空間集聚性。 Moran 指數(shù)反映的是西部相鄰地區(qū)之間數(shù)字普惠金融發(fā)展是否具有相似性，Moran 指數(shù)大于0 時(shí)表示西部地區(qū)之間具有空間正自相關(guān)性，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平高的省份，其周圍的省份發(fā)展水平也高，發(fā)展水平低的省份，其周圍省份發(fā)展水平也低，并且數(shù)值越大說(shuō)明這種正自相關(guān)性就越強(qiáng)。

根據(jù)各年份和數(shù)字普惠金融相關(guān)指數(shù)繪制2011—2020年Moran 指數(shù)趨勢(shì)圖 （見(jiàn)圖4）。 從縱向?qū)Ρ葋?lái)看，西部數(shù)字普惠金融總指數(shù)和覆蓋廣度的指數(shù)均大于0，說(shuō)明西部地區(qū)數(shù)字普惠金融在這兩個(gè)指數(shù)上存在明顯的空間自相關(guān)性，總指數(shù)的Moran 指數(shù)波動(dòng)說(shuō)明這種空間自相關(guān)性還待進(jìn)一步加強(qiáng)。 從橫向?qū)Ρ仁褂蒙疃群透采w廣度指數(shù)來(lái)看，覆蓋廣度高于使用深度不少，表現(xiàn)出了更加明顯的空間集聚性。 而從進(jìn)一步考察地區(qū)空間依賴性的局部Moran 指數(shù)上看，對(duì)于這3 個(gè)指數(shù)，西部地區(qū)絕大多數(shù)省份之間表現(xiàn)出了明顯的空間依賴性，即各省份在數(shù)字普惠金融3 個(gè)指數(shù)上出現(xiàn)水平高與高、低與低的組合。 具體來(lái)說(shuō)，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平相對(duì)較高的重慶、 四川和陜西等省份，它們周邊省份數(shù)字普惠金融發(fā)展水平也相對(duì)較高； 相反，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平相對(duì)較低的甘肅、 青海和新疆等省份，其周邊的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平也相對(duì)較低。 這也表明雖然數(shù)字普惠金融自身具有能跨越地理的性質(zhì)，但實(shí)際是仍然在一定程度上依賴于地理區(qū)域條件。

圖4 2011—2020年西部數(shù)字普惠金融指數(shù)及分指數(shù)Moran 指數(shù)趨勢(shì)圖

2.4 西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的空間異質(zhì)性

基于上文分析，可以看到西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展存在地區(qū)收斂性和空間集聚性。 進(jìn)一步，根據(jù)相關(guān)指數(shù)將西部地區(qū)劃分梯隊(duì)，從地理的視角更加直觀反映空間異質(zhì)性的動(dòng)態(tài)發(fā)展。 即以各指數(shù)當(dāng)年最高值為標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定90%以上的省份為第一梯隊(duì)，80%～90%為第二梯隊(duì)，70%～80%為第三梯隊(duì)，70%以下為第四梯隊(duì)，從而繪制各指數(shù)隨年份變動(dòng)梯隊(duì)表（見(jiàn)表1）。

表1 2011—2020年西部地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)及分指數(shù)梯隊(duì)表

從總指數(shù)來(lái)看，在2011年，省份間發(fā)展存在較大差距，第一梯隊(duì)有四川、 重慶和陜西，二、 三梯隊(duì)僅有廣西和寧夏，大部分省份處于第四梯隊(duì)。而到2020年，所有省份都處于一、 二梯隊(duì)，即所有省份的數(shù)字普惠金融指數(shù)都在當(dāng)年最高省份指數(shù)值的80%以內(nèi)，該指數(shù)在西部地區(qū)各省份間的差距大幅縮小，基本驗(yàn)證了前文的收斂性結(jié)論。

從分指數(shù)來(lái)看，覆蓋廣度這10年間的表現(xiàn)與總指數(shù)基本一致，到2020年同樣全部擠入第一或第二梯隊(duì)，西部地區(qū)整體數(shù)字普惠金融發(fā)展覆蓋廣度發(fā)展差距有所縮小。 從地理上看，一方面，2011年，西南到西北地區(qū)在使用深度指數(shù)上呈現(xiàn)出明顯的階梯性，到2020年，各地區(qū)基本脫離第四梯隊(duì)，與最高值省份差距大幅縮小，表現(xiàn)出了整體的收斂性。 但另一方面，2020年使用深度指數(shù)中一二梯隊(duì)的省份基本仍處于西南地區(qū)，西北地區(qū)省份依然集中在第三梯隊(duì) （陜西除外），可見(jiàn)西部地區(qū)尤其是西北地區(qū)數(shù)字普惠金融在縱深拓展上還有很大的追趕空間，未來(lái)數(shù)字普惠金融的使用深度可能成為西部數(shù)字普惠金融崛起的重要驅(qū)動(dòng)因素。

3 結(jié)論

本文基于2011—2020年北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)分析了西部地區(qū)12 個(gè)省份數(shù)字普惠金融指數(shù)及分指數(shù)發(fā)展趨勢(shì)和空間特征，得出以下結(jié)論。

1） 西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展整體上實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。 分指數(shù)來(lái)看，3 種維度指數(shù)均實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，開(kāi)始向縱深發(fā)展，但就覆蓋廣度和使用深度來(lái)說(shuō)，均有一定的發(fā)展和追趕空間。

2） 西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展存在空間非平衡性和空間集聚性特征，但總體上具有收斂性，不同省份數(shù)字普惠金融發(fā)展差距總體縮小，并且數(shù)字普惠金融對(duì)于西部地區(qū)而言超地理卻又一定程度依賴地理。

4 展望與啟示

基于本文的分析研究，為了更快地推進(jìn)西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展，實(shí)現(xiàn)西部地區(qū)普惠金融向發(fā)達(dá)地區(qū)的趕超，得到以下啟示。

1） 加大數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。 數(shù)字普惠金融的深入發(fā)展依賴于數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的完善，但對(duì)于西部地區(qū)省份如青海、 新疆、 甘肅等，往往存在開(kāi)設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)成本高、 金融機(jī)構(gòu)撤回營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、 互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率低等問(wèn)題，居民不能正常享受數(shù)字金融服務(wù)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展極度滯后。 因此需要大力加強(qiáng)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融服務(wù)的覆蓋率，構(gòu)建寬帶融合信息網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)寬帶，降低弱勢(shì)群體金融服務(wù)使用成本，解決地區(qū)數(shù)字鴻溝等問(wèn)題。

2） 以 “雁型模式” 促進(jìn)西部數(shù)字普惠金融協(xié)調(diào)發(fā)展。 以重慶、 陜西、 四川和廣西為頭雁，這些地區(qū)應(yīng)更著眼于提高使用深度，同時(shí)注重?cái)?shù)字普惠金融全面發(fā)展； 以內(nèi)蒙古、 寧夏、 云南和貴州為雁身，重點(diǎn)加強(qiáng)其使用深度，降低服務(wù)成本和提高服務(wù)效率； 以西藏、 新疆、 青海和甘肅為雁尾，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融教育。

3） 注重居民金融素養(yǎng)培養(yǎng)。 西部地區(qū)居民由于教育資源相對(duì)匱乏，金融服務(wù)享受程度低，對(duì)普惠金融理解不力，容易對(duì)新金融模式產(chǎn)生排斥心理。 因此注重對(duì)弱勢(shì)群體開(kāi)展多形式和多途徑的金融知識(shí)宣傳和素養(yǎng)教育，并融入到各種普惠金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中去，引導(dǎo)他們解除閉塞排斥意識(shí)，使其正確理解和享受數(shù)字普惠金融。

4） 加強(qiáng)數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理。 數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)治理體系是數(shù)字普惠金融發(fā)展的保險(xiǎn)杠，西部城鎮(zhèn)化率低，貧困人口多，偏遠(yuǎn)地區(qū)居民防范重大金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，權(quán)益更加容易受到侵害。 因此重視大數(shù)據(jù)、 云計(jì)算的應(yīng)用，可構(gòu)建 “監(jiān)管沙盒”，提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的精準(zhǔn)度，重視各個(gè)層面的監(jiān)管環(huán)節(jié)，完善機(jī)構(gòu)數(shù)字化風(fēng)控能力，全方面有質(zhì)有量地保障偏遠(yuǎn)地區(qū)居民權(quán)益不受損害。