摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著一個新的巨大挑戰(zhàn)，為了應(yīng)對這個挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要積極運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，關(guān)注消費者的體驗，培養(yǎng)一批高素質(zhì)人才等。本文正是從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程，該背景下商業(yè)銀行具備的特征、以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的沖擊和解決措施等方面進行詮釋。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行

一、引言

隨著時代和經(jīng)濟快速發(fā)展，商業(yè)銀行也隨之出現(xiàn)，商業(yè)銀行競爭策略的研究也變成了重中之重。這是一種新生的金融產(chǎn)業(yè)，備受消費者的重視。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來越看快速，給商業(yè)銀行的成長和發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)以及機遇，所以如果商業(yè)銀行想要在這個環(huán)境中發(fā)展自身，就需要有正確有效的應(yīng)對措施，才能得到更好點發(fā)展。

二、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程

（一）第一波浪潮

互聯(lián)網(wǎng)竟然發(fā)展的第一波浪潮，是從20世紀(jì)開始的，其主要內(nèi)容包括網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)絡(luò)證券。

1.網(wǎng)絡(luò)保險。網(wǎng)絡(luò)保險實際上是一種經(jīng)濟行為，其主體是互聯(lián)網(wǎng)，主要是通過互聯(lián)網(wǎng)進行相關(guān)運營管理活動，其主要模式有：第一，一些保險公司自己建立網(wǎng)站，推薦自己家的保險;第二，IT公司自己創(chuàng)建保險網(wǎng)站，保險業(yè)務(wù)全都是在公司的管理下;第三通過建立保險公司第三方門戶網(wǎng)站，推銷保險。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行包括以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，創(chuàng)建電子銀行，采取大數(shù)據(jù)信息同消費者進行溝通交流，提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，這種模式就是虛擬銀行模式。同時網(wǎng)絡(luò)銀行，還包括網(wǎng)上銀行的模式，也是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程。

3.網(wǎng)絡(luò)證券。網(wǎng)絡(luò)證券主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)，獲取國內(nèi)和國外證券的信息，進行一系列活動的總稱。國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)整卷發(fā)展主要包括傳統(tǒng)證券公司，比如傳統(tǒng)證券經(jīng)營機構(gòu)，或者IT公司，創(chuàng)建證券網(wǎng)站，通過大數(shù)據(jù)和云信息收集相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，以及各種行情分析。

（二）第二波浪潮

第二波浪潮是從21世紀(jì)10年代開始的，起點是互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的發(fā)展。

1.網(wǎng)絡(luò)支付。因為適應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展帶來的現(xiàn)實需要，第三方移動支付才開始陸續(xù)出現(xiàn)。第三方移動支付通常指做的都是先自己建立的一個作為中間或者過渡交易的虛擬賬戶，用來臨時充當(dāng)客戶資金的托管與中介，可以大幅降低網(wǎng)絡(luò)交易所中產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險。另一方面則因為是將國內(nèi)許多傳統(tǒng)銀行卡交易的各種支付實現(xiàn)方式全部集中展示在這一個頁面平臺上，交易的結(jié)算都可以通過與當(dāng)?shù)劂y行實現(xiàn)直接無縫對接，使得傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)線下交易流程能夠因此變得更加高效得更加快捷，也有效降低了網(wǎng)絡(luò)銀行平臺開發(fā)設(shè)計的成本。

2.網(wǎng)絡(luò)金融超市。隨著各種各樣的金融產(chǎn)品的出現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)如果想要在這激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地，那么就需要不斷地推陳出新。金融機構(gòu)不僅需要與電子商務(wù)平臺進行合作，也需要在自家網(wǎng)站上進行服務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)互助借貸主要指的應(yīng)該是一個由廣大民間的出資的人來使用這個互聯(lián)網(wǎng)，在這種網(wǎng)絡(luò)平臺基礎(chǔ)上來獲取的一定規(guī)模的資金利益，為一般消費者們提供了一些小額快速的民間借貸服務(wù)的金融模式。網(wǎng)絡(luò)借貸公司的發(fā)展主要運作模式大概有以下這四種：PD借貸模式、債權(quán)質(zhì)押轉(zhuǎn)讓模式、網(wǎng)絡(luò)小貸模式、第三方信用擔(dān)保模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行所具有的特征

（一）消耗成本比較低

作為互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的一大特征，互聯(lián)網(wǎng)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融客戶所要消耗的成本一般是比較低的。之所以在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，消耗的成本比較低，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行相關(guān)交易，在這個過程中就可以避免掉不重要的環(huán)節(jié)和交易成本，所以與傳統(tǒng)的金融交易成本相比，就會低很多。

（二）業(yè)務(wù)范圍比較廣

為了滿足大眾的需求，所以互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)一般來說都是比較廣的。而且由于互聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)影響，國內(nèi)許多的大型互聯(lián)網(wǎng)的金融企業(yè)也紛紛加入這次的金融改革活動中，使得金融市場更加廣闊。此外，金融的支付手段也隨著技術(shù)的發(fā)展而越來越豐富，能夠滿足人們?nèi)粘５纳钜?，促使社會的信息化水平更上一層樓。比如現(xiàn)在隨處可見都支付寶和微信，就是在網(wǎng)上進行的交易，不僅方便人們的日常生活，也是金融公司很重要的業(yè)務(wù)措施。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融替代商業(yè)銀行的支付功能

過去商業(yè)銀行一般都是占據(jù)著銀行功能市場上的壟斷者地位，并一直未將銀行支付取代其銀行業(yè)務(wù)功能市場，作為金融企業(yè)追求新的商業(yè)服務(wù)盈利及實現(xiàn)增值模式手段來源之一。然而其基于移動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設(shè)的業(yè)務(wù)需求，通過大力探索創(chuàng)新及發(fā)展完善后已衍生發(fā)展出來的新一代第三方互聯(lián)網(wǎng)移動支付系統(tǒng)和平臺，主要支持有手機和支付寶移動客戶端軟件等，不僅具有多種在線支付服務(wù)方式功能，還將可同時將基于移動銀行卡服務(wù)等新型的金融互聯(lián)網(wǎng)在線支付交易業(yè)務(wù)方式功能，進行有效合理地整合或集成應(yīng)用在客戶某一個特定手機界面設(shè)備系統(tǒng)上，使得個人客戶進行網(wǎng)上刷卡辦理銀行卡交易支付業(yè)務(wù)時，更加方便靈活和安全快捷。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

（一）大力發(fā)展新型互聯(lián)網(wǎng)金融，弱化商業(yè)銀行的金融中介角色[1]

商業(yè)銀行公司貸款作為金融信用的中介機構(gòu)，它主要功能是以向客戶存款作擔(dān)保手段的公司貸款業(yè)務(wù)方式去直接吸收公司客戶存款公司資金，并再借以間接提供銀行貸款擔(dān)保支持資金的新型融資運作方式，以此來可以使本公司暫時閑置起來的大量資金得到充分再利用，從而就大大地增強了我國銀行資金業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的較高的流動性水平。其最終目的是解決信息不一致，客戶使用資金的時間過程等問題，來幫助用戶實現(xiàn)投資與贏利，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的大量的出現(xiàn)彌補了原來對資金之間的融通過程和時間空間上信息的各種限制，而且它要更加的靈活方便，成本度，很受市場歡迎，人們更加愿意投資或者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺申請準(zhǔn)入資格條件門檻設(shè)置更低，操作申請服務(wù)申請流程設(shè)置也較簡單。這種更為專業(yè)親民化互聯(lián)網(wǎng)金融投資服務(wù)模式，已經(jīng)迅速地受到了投資者普遍追捧，一旦該業(yè)務(wù)形成至一定的市場規(guī)模，就會開始迅速地對大型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)純商業(yè)信用中介角色地位所產(chǎn)生巨大威脅。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融替代商業(yè)銀行的支付功能

過去商業(yè)銀行一般都是占據(jù)著銀行功能市場上的壟斷者地位，并一直未將銀行支付取代其銀行業(yè)務(wù)功能市場，作為金融企業(yè)追求新的商業(yè)服務(wù)盈利及實現(xiàn)增值模式手段來源之一，然而其基于移動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設(shè)的業(yè)務(wù)需求，通過大力探索創(chuàng)新及發(fā)展完善后已衍生發(fā)展出來的新一代第三方互聯(lián)網(wǎng)移動支付系統(tǒng)和平臺。該平臺主要支持支付寶、微信等移動客戶端軟件，不僅具有多種在線支付服務(wù)方式功能，而且將基于移動銀行卡服務(wù)等新型的金融互聯(lián)網(wǎng)在線支付交易業(yè)務(wù)方式功能，進行有效合理地整合或集成應(yīng)用在客戶某一個特定手機界面設(shè)備系統(tǒng)上，使得個人客戶進行網(wǎng)上刷卡辦理銀行卡交易支付業(yè)務(wù)時，更加方便靈活和安全快捷。第三方手機支付和結(jié)算支付平臺將替代手機銀行傳統(tǒng)移動支付業(yè)務(wù)結(jié)算成為時代的必然。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕商業(yè)銀行的收入來源

商業(yè)銀行獲取利潤主要是以存貨利差的方式，他們對于中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新很少，模式很單一。于是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。同時因為商業(yè)銀行的存款利率要比銀行存款利率高很多，再加上余額寶的出現(xiàn)，銀行存款不得不進行搬家。此外，中小企業(yè)信用貸款又有著很有巨大的發(fā)展空間前景，中小企業(yè)客戶總量占大銀行企業(yè)總數(shù)比重高的將達到95%，中小企業(yè)稅收收入總量占大全國企業(yè)所實現(xiàn)年總的實現(xiàn)的稅收比重多的會達到了60%。而銀行目前主要致力于服務(wù)中小企業(yè)信貸市場發(fā)展的阿里微型中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，也將會有大大地分流，也會嚴重影響大小銀行企業(yè)成本的優(yōu)質(zhì)客戶群，對兩大政策性銀行自身獲得的銀行高額利差收入等資金來源都勢必是造成另外一個的嚴重經(jīng)濟影響。

五、在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下做好商業(yè)銀行競爭的措施

（一）注重合作

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展已經(jīng)是迫在眉睫，但是互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行并不是競爭者的關(guān)系，而是合作者，需要進行科學(xué)的研究好餓學(xué)習(xí)。在面對互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)的攻擊時，商業(yè)銀行最不應(yīng)該做的就是躲避競爭，而是應(yīng)該充分借鑒運用互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢，將商業(yè)銀行的特點發(fā)展起來，實現(xiàn)合作共贏的目標(biāo)，打造人性化和科學(xué)化的合作模式，推動商業(yè)銀行的長期發(fā)展。比如說如果商業(yè)銀行能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享，那么就可以實現(xiàn)更高水平的數(shù)據(jù)合作?；ダセ莸暮献髂Ｊ?，主要有兩種。第一種是商戶資源和客戶信息進行共享。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過各種各樣的技術(shù)和切入點，獲取大量的客戶資源和交易的信息;商業(yè)銀行需要與許多行業(yè)龍頭企業(yè)構(gòu)建比較穩(wěn)定的合作關(guān)系，尤其是制造業(yè)、交通業(yè)、物流業(yè)等企業(yè)，只有建立穩(wěn)定點合作關(guān)系，雙方想能進行更好的優(yōu)勢互補和資源共享，實現(xiàn)交叉銷售目的。第二種是與中小企業(yè)進行合作，打造在線的融資平臺。對于商業(yè)銀行來說，同中小企業(yè)進行信貸才能帶來很好的利差收益，所以商業(yè)銀行應(yīng)該積極地去找尋與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作途徑，打造豐富的信用交易數(shù)據(jù)庫，能夠很好地發(fā)揮好自己的風(fēng)險管理優(yōu)勢，一起打造在線的融資平臺，挖掘隱藏客戶，提高經(jīng)濟效益[2]。

（二）培養(yǎng)高素質(zhì)的復(fù)合型人才

由于科技和經(jīng)濟的發(fā)展，對于人才的要求也隨之越來越高，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭，其實在一定程度上體現(xiàn)為人才之間的競爭，傳統(tǒng)的單一專業(yè)人才，比如現(xiàn)在的商業(yè)銀行員工，大部分擅長的都是與經(jīng)濟金融或者計算機相關(guān)的知識，這些已經(jīng)很難滿足商業(yè)銀行發(fā)展的要求。所以如果想在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)背景下發(fā)展好商業(yè)銀行，那么就需要考慮到人才的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)，向社會引進更多的復(fù)合型人才，特別是精通計算機又擅長銀行金融業(yè)務(wù)流程和管理決策的人才，提高工作效率，促進商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展以及商業(yè)銀行的經(jīng)濟發(fā)展。因此，商業(yè)銀行需要在招聘的時候注意復(fù)合型人才的招聘，也需要在工作中注重對相關(guān)專業(yè)人才的培訓(xùn)，尤其是金融和科技方面的培訓(xùn)，打造出一批互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)合型人才，既懂網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和設(shè)計，又能夠很好地學(xué)習(xí)與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)知識和金融方面的管理，能夠熟練使用各種互聯(lián)網(wǎng)的工具，與消費者進行溝通，更好地留住客戶。

（三）加大創(chuàng)新力度

創(chuàng)新是企業(yè)永葆生機活力的重要因素，一個企業(yè)如果想要獲得可持續(xù)性發(fā)展，那么最好的就是做好創(chuàng)新方面的工作。這對于商業(yè)銀行來說也是如此，如果想讓商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中獲得優(yōu)勢，那么就需要注重企業(yè)科技創(chuàng)新問題，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，只有這樣才能改變企業(yè)的根本問題，吸引更多人的關(guān)注。與此同時，在關(guān)注企業(yè)創(chuàng)新的同時，也需要特別關(guān)注發(fā)展過程中的風(fēng)險控制管理之間的工作。因為在商業(yè)銀行中進行貸款業(yè)務(wù)的時候，流動資金往往是比較龐大的，這就需要足夠的力量，控制風(fēng)險的發(fā)生，保證資金的安全。

（四）關(guān)注消費者的感受

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聽過個性化的金融服務(wù)、金融平臺的開放性、營銷手段的交互式以及炒操作的快捷方便，吸引了不少消費者，商業(yè)銀行不得不面對客戶資源流失的局面。消費者是企業(yè)發(fā)展的支撐，所以說如果商業(yè)銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭中占據(jù)比較好的地位，那么它就需要關(guān)注消費者，要重視消費者的體驗，能夠正視消費者的需求，從消費者的角度出發(fā)設(shè)計相關(guān)的金融產(chǎn)品，做到金融產(chǎn)品與消費者一對一都服務(wù)，改善金融服務(wù)，進行方便快捷的網(wǎng)絡(luò)營銷，同時也需要優(yōu)化業(yè)務(wù)之間的流程。商業(yè)銀行如果想要更好的發(fā)展，就必須關(guān)注消費者的感受，需要從以下幾方面來考慮：一要突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的局限，充分利用云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合消費者的消費信息和消費需求，為消費者提供一對一都金融服務(wù)，提高消費者的消費體驗。二是商業(yè)銀行需要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少中間的審批環(huán)節(jié)，保證為消費者提供的服務(wù)是快捷方便的。三是要充分運用各種各樣的網(wǎng)絡(luò)平臺，比如博客、電子郵件等，開展網(wǎng)絡(luò)營銷，與客戶之間進行交叉式的接觸，滿足消費者的需求。

（五）注重信息技術(shù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，不管是數(shù)據(jù)處理、產(chǎn)品設(shè)計，還是管理決策等都是離不開信息技術(shù)的，所以說科技創(chuàng)新和信息技術(shù)的應(yīng)用能力是商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵性因素。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行需要重視科技的作用，加大科技的投入，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)，進行數(shù)據(jù)之間的整合，建立客戶管理和市場細分的系統(tǒng)，從已經(jīng)整合好的數(shù)據(jù)上挖掘更深次的內(nèi)容，將科技帶來的數(shù)據(jù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行在市場競爭中的優(yōu)勢。同時，加強信息安全點保障也是很重要的，商業(yè)銀行如果具有金融信息保密機制和信息應(yīng)急的處理機制，那么當(dāng)數(shù)據(jù)泄露時，商業(yè)銀行才能快速地應(yīng)對該問題，最大限度地降低該問題導(dǎo)致地風(fēng)險，保證商業(yè)銀行的有序運行[3]。

（六）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思想

隨著時代的發(fā)展，過去的商業(yè)銀行傳統(tǒng)觀念已經(jīng)不再適應(yīng)時代的發(fā)展，當(dāng)下的商業(yè)銀行需要考慮到將互聯(lián)網(wǎng)思想用在金融服務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)流程中，努力地擴大互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的業(yè)務(wù)，減少路虎辦理業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)和流程，提高客戶的服務(wù)體驗。同時，也需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)本身的優(yōu)勢，培養(yǎng)不一樣的生態(tài)系統(tǒng)和產(chǎn)業(yè)鏈，設(shè)計符合客戶需求的產(chǎn)品。

六、結(jié)束語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展，為商業(yè)銀行的市場競爭發(fā)展施加了不少壓力，當(dāng)然也提供了不少的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行如果想解決好因為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而導(dǎo)致的沖擊，那么它們就需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，重視消費者本身、進行科技創(chuàng)新、培養(yǎng)一批高素質(zhì)的復(fù)合型人才和注重與互聯(lián)網(wǎng)之間的合作等，只有這樣才能使商業(yè)銀行健康發(fā)展，提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平和服務(wù)水平，利于在互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭中具有很好的競爭優(yōu)勢。

作者單位：汪子入? ? 西南民族大學(xué)

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