“聯(lián)接創(chuàng)造價(jià)值”愿景利刃新發(fā)，“支付為民”理念初心萌動(dòng)。民生之需在于支付，金融之基亦在于支付。中國(guó)銀聯(lián)的誕生，標(biāo)志著我國(guó)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用步入新時(shí)代，亦成為我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展繼往開來的里程碑事件?！督鹂ㄉ睢酚^察，2002年已然成為業(yè)界銘記的聯(lián)網(wǎng)開局年。

風(fēng)從東來

2002年3月26日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，在整合原有18個(gè)區(qū)域銀行卡跨行信息交換中心或銀行卡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中心、1個(gè)全國(guó)銀行卡信息交換總中心的基礎(chǔ)上，由全國(guó)80多家金融機(jī)構(gòu)投資，中國(guó)銀聯(lián)在上海成立。

潮起黃浦江，風(fēng)從東方來。自此，我國(guó)有了自己的銀行卡聯(lián)合組織?！般y聯(lián)”二字從其性質(zhì)和職責(zé)來說，內(nèi)涵契合，外延相融，志在建立和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)，開展銀行卡技術(shù)創(chuàng)新，管理和經(jīng)營(yíng)“銀聯(lián)”品牌，制定銀行卡跨行交易業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、市場(chǎng)規(guī)則和風(fēng)控體系。于是，在中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)下，一家企業(yè)創(chuàng)立肇始便聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方擔(dān)綱起行業(yè)使命。

大巧不工，重劍無鋒。作為新近幾年提出向數(shù)據(jù)公司、科技公司轉(zhuǎn)型，品牌、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)在系統(tǒng)下伴生的企業(yè)，中國(guó)銀聯(lián)在創(chuàng)立之際便著手自主研發(fā)設(shè)計(jì)銀行卡跨行交易轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)，這為2004年上線第一代、2010年亮相第二代、如今正在架構(gòu)的第三代，扎實(shí)起步；亦使其成為銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡(luò)的“心臟”、我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一、現(xiàn)代化清算支付體系的組成部分，開好新局。

聚焦2002年，作為國(guó)家以發(fā)展電子貨幣為目的、以電子貨幣應(yīng)用為重點(diǎn)的各類卡基應(yīng)用系統(tǒng)工程的“金卡工程”的重要參與者和推動(dòng)者，中國(guó)銀聯(lián)新張便把確保2002年國(guó)內(nèi)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用“314”目標(biāo)（以下簡(jiǎn)稱“‘314目標(biāo)”），作為自己的第一要?jiǎng)?wù)。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織與協(xié)調(diào)“雙給力”

基于2002年國(guó)內(nèi)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用“314”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，中國(guó)人民銀行統(tǒng)一組織、領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，全面規(guī)劃，明確了參與主體的具體職責(zé)，人人頭上有指標(biāo)。“300個(gè)城市”目標(biāo)由商業(yè)銀行、國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局負(fù)責(zé)落實(shí)；“100個(gè)城市”目標(biāo)由商業(yè)銀行、國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局負(fù)責(zé)落實(shí)，所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)做好協(xié)調(diào)、檢查和督促工作；“40個(gè)城市”目標(biāo)由信息化領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)，信息化領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、中國(guó)人民銀行科技司、中國(guó)銀聯(lián)負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行進(jìn)行檢查，對(duì)查出問題逐行、逐城市完成整改。

利益均衡。大型商業(yè)銀行與中小型商業(yè)銀行相比，前期前者在銀行卡受理環(huán)境建設(shè)中投入較大，眼下后者在聯(lián)網(wǎng)通用過程中受益最大；發(fā)卡側(cè)與收單側(cè)相比，原有《銀行卡跨行交易收費(fèi)辦法》向前者傾斜?；谏鲜霈F(xiàn)狀，中國(guó)人民銀行對(duì)《銀行卡跨行交易收費(fèi)辦法》反復(fù)調(diào)研、論證和修訂，尋找適當(dāng)?shù)慕鉀Q路徑，從而調(diào)動(dòng)全體商業(yè)銀行，抑或規(guī)模大小，抑或發(fā)卡、收單，都要有動(dòng)力積極投身到聯(lián)網(wǎng)通用事業(yè)中來。

標(biāo)準(zhǔn)先行。銀行卡、終端機(jī)具標(biāo)準(zhǔn)各異、互不通用，歸因于甫一開始我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，2002年中國(guó)人民銀行組織修訂完善了銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合系列規(guī)范，基于實(shí)現(xiàn)“314”目標(biāo)，商業(yè)銀行和國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局進(jìn)行系統(tǒng)和終端改造便有了嚴(yán)格的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

監(jiān)督“倒逼”。2002年4月26日，中國(guó)人民銀行責(zé)成中國(guó)銀聯(lián)啟動(dòng)了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用“千名監(jiān)督員”活動(dòng)，這是由廣大持卡人以切身體驗(yàn)來監(jiān)督“314”目標(biāo)所取得的實(shí)效。于是，在社會(huì)監(jiān)督員制度下產(chǎn)生了3000余名社會(huì)監(jiān)督員，他們?cè)谌珖?guó)各地銀行卡使用過程中，發(fā)現(xiàn)問題、提出建議，反過來督促問題方及時(shí)、有效整改。

政府營(yíng)造銀行卡推廣“軟硬”環(huán)境

我國(guó)2001年加入WTO（世界貿(mào)易組織），北京、上海分別承辦2008年奧運(yùn)會(huì)和2010年世博會(huì)，無疑，2002年開啟了我國(guó)推進(jìn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的重要“窗口期”，銀行卡產(chǎn)業(yè)被推到了快速發(fā)展的風(fēng)口上。2002年6月18日至19日，中國(guó)人民銀行主辦的改善銀行卡受理環(huán)境國(guó)際研討會(huì)，引起了各級(jí)政府部門、行業(yè)專家等社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。從理解和共識(shí)出發(fā)，利國(guó)利民的銀行卡產(chǎn)業(yè)得到了政府部門的大力推動(dòng)和支持，同時(shí)亦納入了地方發(fā)展的戰(zhàn)略考量。銀行卡產(chǎn)業(yè)反哺地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已然是顯見的事實(shí)，各地地方政府在促進(jìn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用方面創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

掛帥的力量。中國(guó)銀聯(lián)“戶籍”地上海，市政府專門成立了由主要領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)、各部門參與的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組。在中國(guó)銀聯(lián)“滿三個(gè)月”時(shí)，市政府在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展工作專題會(huì)議上出臺(tái)“形成一個(gè)中心、完善兩個(gè)市場(chǎng)、提高三個(gè)比例”的目標(biāo)，并推出系列政策措施。在中國(guó)銀聯(lián)“滿一歲”時(shí)，作為國(guó)內(nèi)首家銀行卡產(chǎn)業(yè)園，上海市銀行卡產(chǎn)業(yè)園正式開園。基于改善北京市銀行卡受理環(huán)境，市政府提供了鐵腕有力的制度保障，建立了由主要領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)的銀行卡應(yīng)用發(fā)展聯(lián)席會(huì)議制度，制定了銀行卡應(yīng)用發(fā)展實(shí)施規(guī)劃。在全國(guó)，其他省、直轄市、自治區(qū)，如天津等市政府，亦相繼出臺(tái)了銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)的發(fā)展規(guī)劃。

舉措的力度。上海市以公務(wù)卡推廣使用為抓手。早于中國(guó)銀聯(lián)成立兩個(gè)月，即從2002年元月開始，該市市政府便出臺(tái)了政府部門公務(wù)支出用卡的規(guī)定，終結(jié)了半個(gè)多世紀(jì)公務(wù)支出使用現(xiàn)金為主的歷史，助力推動(dòng)“314”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。截至2002年底，商業(yè)銀行向該市公務(wù)人員累計(jì)發(fā)行貸記卡3.56萬(wàn)張，其中區(qū)級(jí)行政機(jī)關(guān)公務(wù)人員發(fā)卡量占比超過九成。該卡發(fā)卡量占當(dāng)年新增貸記卡總量的三成。北京市則以入網(wǎng)商業(yè)銀行系統(tǒng)推行標(biāo)準(zhǔn)化改造、清理商戶“一柜多機(jī)”為工作主軸。一個(gè)數(shù)據(jù)足以證明該市銀行卡應(yīng)用取得的實(shí)效：2002年該市銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額比重，即銀行卡滲透率超過了5%，比全國(guó)平均水平高出兩個(gè)百分點(diǎn)。其他各地地方政府亦以得力舉措促進(jìn)了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用環(huán)境的改善。如，POS機(jī)具使用成了福建省勞動(dòng)廳規(guī)定的收銀員上崗條件。又如，長(zhǎng)沙市黃興南路原本是商業(yè)步行街，被市政府直接打造成了“湖南省刷卡一條街”等。

商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)通用“雙統(tǒng)一”

當(dāng)銀行卡使用網(wǎng)絡(luò)的“高速路”通達(dá)四面八方，聯(lián)通的網(wǎng)絡(luò)上“跑”什么卡片？這其實(shí)早在2001年2月便有了答案。在中國(guó)人民銀行組織召開的全國(guó)銀行卡工作會(huì)議上通過的《2001年銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工作實(shí)施意見》，商業(yè)銀行業(yè)已達(dá)成共識(shí)，從2004年1月1日起所有跨行、跨地區(qū)使用的人民幣銀行卡都要加貼“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)。這場(chǎng)首次以銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展為主題的全國(guó)性會(huì)議帶來的深遠(yuǎn)影響，被譽(yù)為銀行卡產(chǎn)業(yè)“三中全會(huì)”一點(diǎn)不為過。2002年元月，北京、上海、廣州、深圳和杭州五城首批試點(diǎn)啟動(dòng)發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡，之后，全國(guó)其他城市亦逐步推廣。如，該年9月農(nóng)業(yè)銀行在西藏拉薩發(fā)行了首張金穗銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡?！案咚俾贰鄙吓艿摹败嚒币讶唤y(tǒng)一，那么，“高速路”的修筑必然超前至遲亦要與“造車”同步進(jìn)行。商業(yè)銀行行內(nèi)銀行卡系統(tǒng)、銀行卡終端機(jī)具標(biāo)準(zhǔn)的“雙統(tǒng)一”迫在眉睫。

統(tǒng)一行內(nèi)銀行卡系統(tǒng)是基礎(chǔ)。我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)軔，商業(yè)銀行大都采取了粗放式經(jīng)營(yíng)，即便在同一銀行，各分行分散經(jīng)營(yíng)銀行卡業(yè)務(wù)，這就造成系統(tǒng)分散、標(biāo)準(zhǔn)迥異，無法“染指”聯(lián)網(wǎng)與通用。商業(yè)銀行和國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局的內(nèi)部業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是銀行卡受理環(huán)境的基礎(chǔ)，無疑，相應(yīng)系統(tǒng)改造是實(shí)現(xiàn)“314”目標(biāo)的前提。于是，商業(yè)銀行按照中國(guó)人民銀行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加快銀行卡系統(tǒng)改造進(jìn)度，通過數(shù)據(jù)集中統(tǒng)一管理、集中資源集約化經(jīng)營(yíng)，提高其銀行卡專業(yè)化運(yùn)作水平，從而達(dá)到行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)通用。

統(tǒng)一行業(yè)銀行卡終端機(jī)具標(biāo)準(zhǔn)是前提。ATM機(jī)和POS機(jī)具等銀行卡終端機(jī)具是銀行卡使用網(wǎng)絡(luò)“高速路”上的重要“基礎(chǔ)設(shè)施”，其職能是面對(duì)持卡人的載體、獲取銀行卡交易的通道。因此，“基礎(chǔ)設(shè)施”的標(biāo)準(zhǔn)化程度直接影響到用卡效果，最終影響到銀行卡推廣。張貼“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)受理銀聯(lián)卡只是表象，實(shí)質(zhì)在于，商業(yè)銀行按照中國(guó)人民銀行頒布的《ATM終端顯示規(guī)范》《銀行磁條卡銷售點(diǎn)終端規(guī)范》迅速開展了銀行卡終端機(jī)具的標(biāo)準(zhǔn)化改造。2002年以來“兩個(gè)更多”的事實(shí)已然產(chǎn)生：更多商業(yè)銀行的ATM機(jī)貼上了“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)，終端顯示和操作程序于是變得簡(jiǎn)單、易懂；更多收單機(jī)構(gòu)拓展的商戶門貼新添了“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)，任何一張銀行卡在收銀臺(tái)上的一臺(tái)POS機(jī)具上便能完成支付。

“雙統(tǒng)一”結(jié)出碩果，2002年末，加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)卡銀行71家，聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)2078個(gè)，聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)、POS機(jī)具分別達(dá)24.6萬(wàn)臺(tái)和4.8萬(wàn)臺(tái)。

中國(guó)銀聯(lián)新張“邁三步”

天時(shí)開好局，地利起好步，人和共奮進(jìn)?；厮菁韧?，網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)通，網(wǎng)絡(luò)的安全、高效和穩(wěn)定運(yùn)行，銀聯(lián)卡得到廣泛的認(rèn)知，成了2002年中國(guó)銀聯(lián)圍繞開門“三件事”邁出的三大步。

抓鐵有痕，聯(lián)網(wǎng)是銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展邁出的第一步?；诼?lián)網(wǎng)覆蓋范圍的擴(kuò)大，確保銀行卡的通用，全力推動(dòng)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，中國(guó)銀聯(lián)專門成立了巡回測(cè)試檢查室，開展了全國(guó)性銀行卡通用的測(cè)檢工作。中國(guó)銀聯(lián)在全國(guó)各地的分支機(jī)構(gòu)積極配合發(fā)卡銀行，采取自行測(cè)檢。巡回測(cè)檢范圍廣，分布在全國(guó)100個(gè)城市。單個(gè)城市測(cè)檢強(qiáng)度大，僅在泉城濟(jì)南2天測(cè)試ATM機(jī)、POS機(jī)具交易分別超過1800筆和300筆，僅在銀行卡滲透率居前的深圳，每月測(cè)檢終端機(jī)具超過100臺(tái)。

踏石留跡，提高交易成功率是緊跟聯(lián)網(wǎng)的重要一步。打鐵還需自身硬，基于銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的安全、高效和穩(wěn)定，確保系統(tǒng)可用率和跨行轉(zhuǎn)接成功率的“雙提升”，中國(guó)銀聯(lián)從自身抓起，向“兩建立兩強(qiáng)化”四路進(jìn)發(fā)：建立目標(biāo)責(zé)任制，責(zé)任部門和責(zé)任人明確到位；建立月度運(yùn)行分析例會(huì)制度，基于業(yè)務(wù)與技術(shù)、同城與異地、設(shè)備與管理諸多維度，全面查找影響因子；強(qiáng)化通報(bào)制度，及時(shí)將跨行交易情況簡(jiǎn)報(bào)、異常拒絕交易分析報(bào)告等，發(fā)送入網(wǎng)機(jī)構(gòu)和信息化領(lǐng)導(dǎo)小組成員；強(qiáng)化與商業(yè)銀行溝通，以走訪、專題會(huì)等方式，切實(shí)解決影響銀行卡交易成功率的問題。

行過留真，讓消費(fèi)者接受銀聯(lián)卡是緊隨提高交易成功率的關(guān)鍵一步。知曉銀聯(lián)卡，消費(fèi)者才會(huì)接受并使用銀聯(lián)卡?；诖?，中國(guó)銀聯(lián)在全國(guó)各地繪聲繪色地開展了宣傳推廣活動(dòng)。比如，總公司開展了“銀聯(lián)杯”知識(shí)競(jìng)賽活動(dòng)。在知曉銀聯(lián)卡階段，北京、上海等地借助全媒體宣傳，天津等地在繁華地段“路演”銀聯(lián)卡。在使用銀聯(lián)卡階段，各地充分調(diào)動(dòng)持卡人的刷卡熱情，上海、濟(jì)南、武漢、廣州等地先后出現(xiàn)了“現(xiàn)代生活、與卡共進(jìn)”“銀行卡刷卡消費(fèi)贏大獎(jiǎng)”“刷卡消費(fèi)天天送禮、幸運(yùn)客戶步步登高”“刷卡積分送彩票”等有獎(jiǎng)消費(fèi)活動(dòng)，南京則開展了“借用銀聯(lián)廣告?zhèn)?，方便持卡多消費(fèi)”的公益活動(dòng)。

聯(lián)網(wǎng)成績(jī)斐然，卡基支付取得了良好的效果。到2002年底，我國(guó)銀行卡發(fā)卡累計(jì)超過4.9億張，其中銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡達(dá)8600萬(wàn)張；2002年銀行卡交易額比2001年增長(zhǎng)37%。銀行卡跨行交易成績(jī)卓著。跨行交易筆數(shù)、交易金額分別比2001年增長(zhǎng)100%和95%，亦是近幾年增長(zhǎng)最快的一年；跨行交易成功率穩(wěn)步提升，該年12月同城跨行交易成功率達(dá)到85%，異地跨行交易成功率為74.3%。

在黨和政府的高度重視和領(lǐng)導(dǎo)下，中國(guó)銀聯(lián)通過體制創(chuàng)新、機(jī)制優(yōu)化，攜手商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方探索出了“規(guī)則聯(lián)合制定、業(yè)務(wù)聯(lián)合推廣、市場(chǎng)聯(lián)合拓展、秩序聯(lián)合規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范”具有中國(guó)特色的銀行卡產(chǎn)業(yè)集約化、規(guī)?；目缭绞桨l(fā)展道路。業(yè)界，有目共睹。

開端良好，等于成功一半。2002年銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展成功破局。支付，改善了金融服務(wù)；支付，方便了人民群眾生活。

還在2021年3月18日，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)覆蓋180個(gè)國(guó)家和地區(qū)。到2021年9月1日，全球聯(lián)網(wǎng)商戶約 6300 萬(wàn)戶，境內(nèi)外成員及會(huì)員機(jī)構(gòu)超過2500家?！督鹂ㄉ睢酚^察，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造更加數(shù)字化、智能化的綜合支付服務(wù)，中國(guó)銀聯(lián)“聯(lián)接創(chuàng)造價(jià)值”愿景已然照亮現(xiàn)實(shí)。