盛巧華

【摘? 要】以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主要利潤(rùn)來(lái)源的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不能適應(yīng)新的形勢(shì)，難以為我國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)提供穩(wěn)定的支撐。中間業(yè)務(wù)作為具有低成本、穩(wěn)定收入特點(diǎn)的業(yè)務(wù)品種，有望取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，成為我國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)?；谠摫尘埃撐膶?duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行研究，首先介紹商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的基本概念、業(yè)務(wù)分類，以之為起點(diǎn)，然后簡(jiǎn)述我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，得出阻礙我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因，進(jìn)而給出一些我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議。

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;發(fā)展;建議

【中圖分類號(hào)】F832.2【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2022）05-0080-03

1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

1.1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是以其自身的資產(chǎn)、債務(wù)為依托，通過(guò)信息技術(shù)、人才智力和銷售渠道，作為中介或代理為委托人辦理代理、收付、擔(dān)保、承諾租賃及其他業(yè)務(wù)，為客戶提供各種金融服務(wù)，并向客戶收取費(fèi)用。

1.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

第一，風(fēng)險(xiǎn)小。從廣義上講，由于中間業(yè)務(wù)不直接構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，相對(duì)來(lái)說(shuō)，它具有更低的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為商業(yè)銀行提供了一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和方法。

第二，成本低。商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，作為中間代理人，只要利用自己各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)施、人才以及信息系統(tǒng)等固有優(yōu)勢(shì)，為客戶提供各項(xiàng)金融服務(wù)，可以大幅度降低經(jīng)營(yíng)成本。而作為非利息收入的來(lái)源，中間業(yè)務(wù)一般不會(huì)面臨利率風(fēng)險(xiǎn)和客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)。

第三，服務(wù)功能完善。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)逐步向客戶代理、代客理財(cái)、證券買賣等方向發(fā)展，滿足了客戶多方面的需求。

1.3 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類

央行頒布的《關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定〉有關(guān)問(wèn)題的通知》，在其附件《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)參考分類及定義》中，中間業(yè)務(wù)被分為如下九大類（見(jiàn)圖1）。

2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

2.1 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程

2.1.1 法律法規(guī)的規(guī)范

1995年我國(guó)頒布的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第一次在法律意義上明確了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍，包括辦理發(fā)行銀行卡、國(guó)內(nèi)外結(jié)算、外匯買賣、代理發(fā)行政府債券、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及代收代付款項(xiàng)、保管箱業(yè)務(wù)。

在2003年，國(guó)家銀監(jiān)會(huì)與國(guó)家發(fā)展改革委聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，正式對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展進(jìn)行了具體的規(guī)范，力求建立健全、穩(wěn)健的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)體系。2004年2月起施行了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，這是銀監(jiān)會(huì)跳出中間業(yè)務(wù)的圈定，站在整個(gè)金融界的高度上開(kāi)始自上而下地對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。2011年，銀監(jiān)會(huì)開(kāi)始著手關(guān)注中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，發(fā)布了《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，以規(guī)避潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2017年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作做出了進(jìn)一步的細(xì)化管理和指導(dǎo)。

2.1.2 我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

1995年之前，我國(guó)還沒(méi)有比較正規(guī)、完備的法律法規(guī)來(lái)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行約束和監(jiān)管，整個(gè)銀行系統(tǒng)處于混業(yè)經(jīng)營(yíng)格局，沒(méi)有明確的政策的趨向和指導(dǎo)，各大商業(yè)銀行不能準(zhǔn)確地判斷中間業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展態(tài)勢(shì)，因此，這段時(shí)期內(nèi)，開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)種類很少，沒(méi)有什么豐富的內(nèi)涵，屬于前瞻階段。

1995-2001年，這段時(shí)期屬于發(fā)展階段，我國(guó)于1995年發(fā)布的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》賦予了商業(yè)銀行在法定條件下開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的權(quán)利。中間業(yè)務(wù)開(kāi)始快速發(fā)展壯大起來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)開(kāi)始開(kāi)展一些如代收代付、委托貸款的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。不過(guò)，這段時(shí)期，我國(guó)的銀行還沒(méi)有對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和巨大發(fā)展?jié)摿τ幸粋€(gè)正確的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)僅僅是對(duì)傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的支撐，利用其服務(wù)性質(zhì)的便利來(lái)吸引顧客，從而吸引更多的儲(chǔ)蓄。

2001年，中國(guó)人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》使得我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展格局發(fā)生了改變。我國(guó)銀行業(yè)不再簡(jiǎn)單地只將中間業(yè)務(wù)作為“配套服務(wù)”來(lái)吸引越來(lái)越多的客戶存款，而是在新的時(shí)期賦予它新的內(nèi)涵，即認(rèn)識(shí)到了中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)定收益性以及防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。這段時(shí)期可以稱之為新發(fā)展階段或轉(zhuǎn)型階段，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始探究中間業(yè)務(wù)的深刻內(nèi)涵，開(kāi)始逐漸把中間業(yè)務(wù)放到一個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)品種的地位上，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分離開(kāi)來(lái)。相應(yīng)地，開(kāi)始了代理保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)托管等高盈利高技術(shù)含量的中間業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的嘗試，來(lái)為銀行的營(yíng)業(yè)收入尋找新的支撐點(diǎn)。并且，由于中間業(yè)務(wù)自身的穩(wěn)定性等優(yōu)點(diǎn)，銀行大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，再與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相互結(jié)合和補(bǔ)充，同時(shí)也可以有效地減少傳統(tǒng)業(yè)務(wù)日益增長(zhǎng)而帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。然而，在我國(guó)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管卻十分嚴(yán)格。整體來(lái)看，2001年后我國(guó)中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型還沒(méi)有收到很好的成效。

2.2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，由于國(guó)內(nèi)金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境的日益自由化，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方向也隨之變化，中間業(yè)務(wù)開(kāi)始成為各家商業(yè)銀行的發(fā)展熱點(diǎn)，在過(guò)去一段高速的發(fā)展時(shí)期里，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了長(zhǎng)足發(fā)展：培育了代理收付、信用卡、投資理財(cái)、票據(jù)承兌等中間業(yè)務(wù)，使得我國(guó)銀行業(yè)不再呈現(xiàn)公司和信貸業(yè)務(wù)獨(dú)大的局面，而是公司業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型取得初步效果。另外，中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開(kāi)辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高，國(guó)有幾大行普遍能獲得不少的由中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平也對(duì)比以前大為增強(qiáng)，客戶和社會(huì)滿意度不斷提高。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)銀行業(yè)不斷改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理和服務(wù)水平，從各個(gè)方面提升客戶體驗(yàn)，同時(shí)，為加快我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理體系初步形成。目前，我國(guó)很多銀行都已建立起了中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)，并初步建立起適應(yīng)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展特征和各銀行實(shí)際情況的中間業(yè)務(wù)組織體系。但是，受到傳統(tǒng)思想、制度等因素的影響，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)起步比較晚，與國(guó)外的銀行相比還有很大的差距。

3 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

3.1 業(yè)務(wù)種類少

我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，其經(jīng)營(yíng)品種一直主要集中在發(fā)展有一段時(shí)間的支付結(jié)算類、銀行卡類、代理類，而其他幾類技術(shù)密集型層次高的品種（承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問(wèn)類等）卻一直發(fā)展得不溫不火，中間業(yè)務(wù)的盈利份額也很小。目前，我國(guó)各大商業(yè)銀行已開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)還是太少且同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏新的“血液”。中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)價(jià)值總量占銀行業(yè)務(wù)價(jià)值總量的比率也是極低的。

3.2 欠缺專業(yè)性人才

我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)習(xí)慣于由傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)主導(dǎo)的盈利模式，未能主動(dòng)積極地建立有效的人才培養(yǎng)機(jī)制來(lái)培養(yǎng)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的人才，加上銀行系統(tǒng)人員結(jié)構(gòu)比較固化，各部門的人員都安于自己的崗位，安于對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的重復(fù)建設(shè)，欠缺對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展新形勢(shì)的認(rèn)識(shí)，沒(méi)有創(chuàng)新觀念。銀行的各項(xiàng)信息系統(tǒng)也沒(méi)有得到很好的運(yùn)營(yíng)，銀行一直把擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施、增加支行機(jī)構(gòu)作為發(fā)展業(yè)務(wù)的主要手段，不能同時(shí)研發(fā)新型的科技設(shè)備，完善信息系統(tǒng)建設(shè)，來(lái)為中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展保駕護(hù)航。即使引進(jìn)了高科技設(shè)備，也因?yàn)榧夹g(shù)不高、故障頻發(fā)，而不能發(fā)揮效用。

3.3 無(wú)穩(wěn)定定價(jià)機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)缺乏明確、統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有建立一個(gè)完善的中間業(yè)務(wù)定價(jià)制度，并導(dǎo)致了一些市場(chǎng)亂象的產(chǎn)生：部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)過(guò)高，部分過(guò)低，甚至為了維護(hù)穩(wěn)定客戶群而不收費(fèi)。這種不考慮成本收益的行為，違背了市場(chǎng)運(yùn)行的基本經(jīng)濟(jì)規(guī)律，這一現(xiàn)象極大地削弱了我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的熱情，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。久而久之，這些混亂的市場(chǎng)狀況進(jìn)一步加深了人們對(duì)其中間業(yè)務(wù)的不信任感與神秘感，導(dǎo)致了其覆蓋范圍的不平衡，同時(shí)也使我國(guó)的監(jiān)管部門難以對(duì)其進(jìn)行有效的管理。

3.4 缺乏營(yíng)銷管理

一直以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行從未把中間業(yè)務(wù)提升到可以與傳統(tǒng)存貸款對(duì)等的地位上，一直把中間業(yè)務(wù)視為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的附庸，自然對(duì)于中間業(yè)務(wù)的推廣營(yíng)銷沒(méi)有系統(tǒng)細(xì)致的安排。表現(xiàn)為兩個(gè)層次：①缺乏一定的市場(chǎng)營(yíng)銷理念。銀行的高級(jí)管理層看不到中間業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，即使認(rèn)識(shí)到了營(yíng)銷的重要性，我國(guó)商業(yè)銀行也缺少一套較為科學(xué)、合理的營(yíng)銷策略與經(jīng)驗(yàn)。②不能將市場(chǎng)營(yíng)銷的效用最大化。我國(guó)很少有銀行能對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)、市場(chǎng)定位、目標(biāo)人群、地域特點(diǎn)、具體營(yíng)銷方式的選擇等做出詳盡全面的策劃安排，更遑論建立穩(wěn)定的市場(chǎng)營(yíng)銷管理機(jī)制來(lái)維持成功模式了。這些缺陷都嚴(yán)重阻礙了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得其在公眾中的信任度不高，難以開(kāi)展工作。

4 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

4.1 改變經(jīng)營(yíng)理念，明確中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位

2013年7月，金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制全面放開(kāi)，真正開(kāi)始實(shí)施利率市場(chǎng)化政策。在金融自由化的大環(huán)境下，我國(guó)銀行業(yè)面臨的生存壓力越來(lái)越大，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)順應(yīng)形勢(shì)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，摒棄以往將其視作附屬業(yè)務(wù)的看法，建立其戰(zhàn)略地位，使其成為與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)平起平坐的支柱業(yè)務(wù)，讓中間業(yè)務(wù)發(fā)揮其真正的效用，開(kāi)始商業(yè)銀行在新時(shí)期的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

4.2 實(shí)施人才、科技、創(chuàng)新三步走戰(zhàn)略

第一，人才戰(zhàn)略。栽好梧桐樹(shù)，引得鳳來(lái)?xiàng)覈?guó)商業(yè)銀行要讓中間業(yè)務(wù)走可持續(xù)發(fā)展道路的話，需要源源不斷的行業(yè)人才參與進(jìn)來(lái)。人才的培養(yǎng)是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期進(jìn)行的工程，因而需要建立一個(gè)健全穩(wěn)定的復(fù)合型人才培養(yǎng)機(jī)制，銀行可以與各高校合作共同締造這樣一個(gè)機(jī)制，這樣也可以緩解高校畢業(yè)生的就業(yè)壓力。另外，銀行系統(tǒng)龐大的原有員工有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和銀行基礎(chǔ)知識(shí)儲(chǔ)備，也應(yīng)該合理地利用這一層優(yōu)勢(shì)，從中選拔出有意向并且有潛在能力可以從事中間業(yè)務(wù)的人員，通過(guò)人才培養(yǎng)機(jī)制鍛煉他們從事中間業(yè)務(wù)的能力，提供給他們轉(zhuǎn)崗的機(jī)會(huì)。另外，國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)的整體發(fā)展水平與國(guó)外有較大差距的，應(yīng)該大膽地引入國(guó)外的高水平高層次的行業(yè)佼佼者，成為我國(guó)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展與建設(shè)的引領(lǐng)者和策劃者，讓我們的中間業(yè)務(wù)逐步與國(guó)際接軌，縮短與國(guó)外的距離。

第二，科技戰(zhàn)略。目前已步入信息化社會(huì)和網(wǎng)絡(luò)化社會(huì)，掌握到第一手?jǐn)?shù)據(jù)并進(jìn)行分析，對(duì)于每個(gè)企業(yè)都是至關(guān)重要的。我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，也應(yīng)該建立自己的信息網(wǎng)絡(luò)中心，搭建安全可靠的結(jié)算支付平臺(tái)，能夠支撐和保障中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展工作。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)掌握現(xiàn)代信息技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)，然后不斷改善和創(chuàng)新，可以嘗試發(fā)展無(wú)人銀行、超市銀行、網(wǎng)上銀行等多種延伸于柜臺(tái)之外的服務(wù)形式，最終為客戶提供多功能、全方位、高效率的服務(wù)。這樣，在獲得客戶普遍的滿意度的同時(shí)，也能節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本。

第三，創(chuàng)新戰(zhàn)略。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力就在于其產(chǎn)品本身，產(chǎn)品的優(yōu)劣和品種多樣化都可以直接決定著客戶的選擇。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮不斷發(fā)展起來(lái)的人才優(yōu)勢(shì)，提高他們的創(chuàng)新意識(shí)，并采用一系列激勵(lì)機(jī)制，來(lái)鼓勵(lì)員工進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，并設(shè)置一個(gè)以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的創(chuàng)新大方向，鼓勵(lì)和引導(dǎo)員工通過(guò)分析不同客戶在不同時(shí)期的產(chǎn)品需求，設(shè)計(jì)和“定制”出客戶所需的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。另外，在創(chuàng)新新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)，也要注重對(duì)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的鞏固和創(chuàng)新，不斷挖掘其新時(shí)期的內(nèi)涵。

4.3 完善定價(jià)機(jī)制，建構(gòu)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)保障

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品本質(zhì)也是一種產(chǎn)品，有其自身價(jià)格。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵循產(chǎn)品市場(chǎng)需求供給原則來(lái)確定其理論價(jià)值，這樣也利于其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)及時(shí)收集相應(yīng)的需求供給關(guān)系資料并總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而建立適當(dāng)?shù)闹虚g業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制并靈活運(yùn)用，盡可能地估算并接近其理論價(jià)值。同時(shí)，也要在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制上加上監(jiān)管這一重要環(huán)節(jié)。主要從以下兩個(gè)方面來(lái)進(jìn)行監(jiān)管：一方面，應(yīng)該充分通過(guò)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的幫助，來(lái)制定并貫徹合理的收費(fèi)原則，改變過(guò)去“亂收費(fèi)”的惡況;另一方面，通過(guò)產(chǎn)品需求者——客戶的反饋評(píng)價(jià)，對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)督。

4.4 實(shí)施積極營(yíng)銷管理，營(yíng)造良好營(yíng)銷氛圍

商業(yè)銀行最重要的資源就是客戶，因此，必須把顧客作為核心，把顧客導(dǎo)向的思想滲透到營(yíng)銷組織體系建設(shè)、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)、促銷等各個(gè)方面。具體而言，要結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，厘清其功能定位，并對(duì)中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷組織體系進(jìn)行進(jìn)一步的改革與完善。我國(guó)的商業(yè)銀行要充分吸收國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，全面推動(dòng)其營(yíng)銷管理的信息化，并在此基礎(chǔ)上建立起以客戶關(guān)系、產(chǎn)品和市場(chǎng)數(shù)據(jù)為中心的顧客關(guān)系管理系統(tǒng)。通過(guò)營(yíng)銷渠道管理和評(píng)估等信息體系的構(gòu)建，為顧客提供更好的服務(wù)。

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