尹煒

黨的十九大報告對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作出了重要部署，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是中國特色社會主義進(jìn)入新時代“三農(nóng)”工作的總指引。商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展，既是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的一種使命擔(dān)當(dāng)，也是實現(xiàn)發(fā)展普惠金融的一個重大機(jī)遇。本文以商業(yè)銀行為研究對象，通過方言智能銀行對金融服務(wù)的廣度深度以及緩解金融信息不對稱等方面開展研究，并對鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行的服務(wù)發(fā)展提出相應(yīng)的對策。

一、引言

改革開放以來，特別是進(jìn)入新時代以來。隨著工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，我國的發(fā)展呈現(xiàn)了日新月異的景象，但是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)沒有被完全打破?！稗r(nóng)業(yè)興、則國家興，農(nóng)業(yè)強，則國家強”，社會主義的本質(zhì)要求是最終達(dá)到共同富裕，黨的十九大報告指出：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題是我們國家由落后的農(nóng)業(yè)國向先進(jìn)的工業(yè)國發(fā)展所產(chǎn)生的必然問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，實施好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，改變原來的重視城市發(fā)展而輕視鄉(xiāng)村發(fā)展、重視工業(yè)發(fā)展而忽視農(nóng)業(yè)發(fā)展的不適宜發(fā)展思路，讓農(nóng)村居民和城市居民一起過上幸福美好的生活。中共中央、國務(wù)院五年來發(fā)布的一號文件，都聚焦農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展，在新時代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和城市發(fā)展同步協(xié)調(diào)共同富裕、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村向著“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡陌l(fā)展方向作出總體部署，為做好當(dāng)前和今后一個時期“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”工作指明了方向。2021年2月25日，國務(wù)院直屬機(jī)構(gòu)國家鄉(xiāng)村振興局正式掛牌。2021年3月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見》，并提出了需要開展的重點工作。2021年4月29日，十三屆全國人大常委會第二十八次會議表決通過《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》。上述行動，充分展現(xiàn)了國家對發(fā)展鄉(xiāng)村振興的決心。實施鄉(xiāng)村振興，大力持續(xù)推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展、始終把服務(wù)好人民對美好生活的向往作為自己的使命初心，但隨著智能科技的進(jìn)步，各大商業(yè)銀行都相繼開啟了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中老年人由于知識結(jié)構(gòu)的老化和生理學(xué)習(xí)能力的下降，對智能數(shù)字設(shè)備運用困難，由此帶來的問題日漸突出，特別在廣大農(nóng)村地區(qū)這種現(xiàn)象很普遍，普惠金融“最后一公里”在農(nóng)村顯得很是不暢通。雖然我國農(nóng)村現(xiàn)在還缺乏完善而且成熟的市場，但是依然離不開金融的支持，同時銀行業(yè)金融的支持對農(nóng)村的發(fā)展非常重要，能產(chǎn)生事半功倍的影響，但是商業(yè)銀行對農(nóng)村的服務(wù)水平有待提高，而且信貸供需不匹配，目前商業(yè)銀行信貸資金投放，在農(nóng)村人口和城市人口相比，金融覆蓋率嚴(yán)重不足，農(nóng)村比城市更難獲得商業(yè)銀行的金融支持服務(wù)，而金融是一個非常有效的工具，因此亟需增加農(nóng)村地區(qū)的金融覆蓋率，為農(nóng)村人口增加融資渠道。同時由于文化差異，農(nóng)村對金融知識的認(rèn)識度不夠，對金融產(chǎn)品的重視度不足，導(dǎo)致農(nóng)村無法產(chǎn)生對金融服務(wù)的積極需求和主動需求，使得商業(yè)銀行對支持農(nóng)村的主動性缺乏。

二、農(nóng)村市場對方言智能銀行的需求分析

隨著各大商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)名詞層出不窮，隨著金融數(shù)字科技的應(yīng)用，各大商業(yè)銀行應(yīng)不斷通過科技為自身賦能，提升數(shù)字化設(shè)備的智能應(yīng)用水平。很多設(shè)備也開啟了由原來的“用手操作”到“語音操作”的轉(zhuǎn)化。但是很多地方，特別是南方地區(qū)普遍使用方言，農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)對象使用方言比例更高，推廣普惠金融更加迫切需要能有解決方言識別問題的設(shè)備，尤其是在華中、華南、西南地區(qū)，方言盛行，其中廣東粵語和四川方言，已然成為區(qū)域特色和地方文化符號，普及率極高。以重慶為例，近3000萬重慶人日常交流均以方言為主，大量縣域、農(nóng)村地區(qū)客戶以及中老年客戶在日常生活中均使用方言，這部分客群的智能金融服務(wù)需求不容忽視。提供特色化的方言語音服務(wù)，提升機(jī)構(gòu)競爭力，已經(jīng)是商業(yè)銀行的必答題而非選擇題。

三、農(nóng)村市場對金融服務(wù)的需求分析

（一）農(nóng)村居民對商業(yè)銀行的存款需求分析

自改革開放以來，農(nóng)村居民的收入呈倍數(shù)增長，農(nóng)村居民手里有了大量可支配現(xiàn)金。由于人們風(fēng)險意識的增強，都會選擇將手邊閑置的現(xiàn)金存入金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。農(nóng)村居民選擇金融服務(wù)機(jī)構(gòu)存款時主要會考慮以下因素：金融服務(wù)機(jī)構(gòu)離家的距離、交通是否便利，吸納存款機(jī)構(gòu)的利息以及吸納存款機(jī)構(gòu)的品牌效應(yīng)等。其中農(nóng)村合作信用社成立之初就是以服務(wù)“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”為宗旨，對于吸納農(nóng)村居民的存款有先天優(yōu)勢，同時由于農(nóng)村信用社發(fā)展時間長，網(wǎng)點覆蓋面積廣，在品牌上有先入為主的便利。所以我國農(nóng)村地區(qū)吸納農(nóng)村居民存款主要以農(nóng)村信用社為主。且目前我國絕大部分農(nóng)村居民的存款需求都能得到滿足。

（二）農(nóng)村居民對商業(yè)銀行的貸款需求分析

本文通過問卷調(diào)查形式對云南省昭通市鎮(zhèn)雄縣農(nóng)村市場進(jìn)行了抽樣調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：農(nóng)村居民對商業(yè)銀行貸款都有普遍需求度，在本次調(diào)研中：第一，超過80%的居民有過金融貸款經(jīng)歷，但因為農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)不便捷，農(nóng)村居民的金融貸款服務(wù)需求主要通過私人借貸進(jìn)行供給，甚至通過地下非法金融錢莊獲取，這些貸款方式利息普遍較高，增加了農(nóng)村居民的金融貸款成本;第二，需求額度都不高，貸款額度集中在5000元以內(nèi)，這一比例約占了81.3%，貸款額度在5000元整到1萬元整之間的比例約在16.4%以內(nèi)，主要用途是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，比如購買農(nóng)機(jī)、化肥、種子，也有貸款用于醫(yī)療需求，這一需求大約占比在10%，其中極少數(shù)貸款用于改善當(dāng)前生活質(zhì)量，一般這些居民在生活方面需要政府部門給予幫助;第三，季節(jié)性需求明顯，春夏兩季一般都是農(nóng)作物播種的時機(jī)，農(nóng)村居民購買化肥、土地除草、種子播種都會在這兩個季節(jié)，故而一般都會在春季有大量金融貸款需求，第二季度的貸款需求和第一季度占比類似，都需要大量的金融貸款服務(wù)，在秋季和冬季地里的農(nóng)作物收獲，農(nóng)村居民可以通過地里的農(nóng)作物出售獲取收入，金融貸款服務(wù)需求則較少，不過在秋季和冬季農(nóng)村居民也有興修水利、整理農(nóng)田、添置農(nóng)具和維修農(nóng)機(jī)的需求，這些金融貸款需求普遍都能獲得相關(guān)部門的資金貸款專項支持，本次調(diào)查未將這些需求統(tǒng)計在內(nèi)。

（三）農(nóng)村金融市場需求不高原因分析

農(nóng)村居民從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的比例并不高，其中主要原因，從農(nóng)村居民方面來說：第一，沒有向商業(yè)銀行借貸的行為意識，他們通常認(rèn)為銀行借貸手續(xù)繁雜，從而產(chǎn)生了對商業(yè)銀行借貸的天生排斥;第二，很多農(nóng)村居民有過向商業(yè)銀行咨詢貸款的經(jīng)歷，但都沒有獲得商業(yè)銀行的資金支持，他們貸款失敗的原因主要是缺少抵押物、無擔(dān)保人、商業(yè)銀行沒有農(nóng)村居民個人征信記錄等。商業(yè)銀行方面：第一，商業(yè)銀行農(nóng)村機(jī)構(gòu)的設(shè)置不夠便利，通過對云南省金融供給現(xiàn)狀分析可知，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)基本覆蓋縣級行政區(qū)域，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率低;第二，商業(yè)銀行貸款條件嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣，貸款發(fā)放不及時，以上都導(dǎo)致了農(nóng)村對商業(yè)銀行金融需求低。

四、鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行的服務(wù)發(fā)展對策

（一）推動鄉(xiāng)村振興背景下方言智能銀行的建設(shè)

通過與人工智能科技公司合作，提高金融領(lǐng)域的科技服務(wù)能力，對廣大農(nóng)村關(guān)于提供能識別和支持地方方言的智能設(shè)備服務(wù)農(nóng)村客戶的需求，可以有效拓展數(shù)字金融對鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)的廣度和深度，同時也為金融插上數(shù)字的翅膀，為鄉(xiāng)村振興提供新的可能。在推動方言智能銀行建設(shè)時，肯定有各種困難風(fēng)險存在。同時也要平衡科技創(chuàng)新與風(fēng)險控制之間的關(guān)系，要采用先進(jìn)的風(fēng)險控制手段對風(fēng)險進(jìn)行有效把控;要努力突破現(xiàn)有技術(shù)“卡脖子”的地方，提升客戶對方言智能設(shè)備的使用體驗;要和各方聯(lián)合開展方言智能銀行的語音服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化研究和方言識別經(jīng)驗交流。

（二）推動鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行服務(wù)理念的創(chuàng)新

第一，響應(yīng)政策、主動創(chuàng)新。發(fā)展應(yīng)順應(yīng)政策導(dǎo)向，創(chuàng)新金融服務(wù)理念，變被動為主動，以提高金融服務(wù)質(zhì)量，增加競爭力。第二，堅持以客戶為導(dǎo)向，支持服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民。將農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的基本需求作為決策基礎(chǔ)，把農(nóng)戶小額貸款及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款作為營銷重點，加大對農(nóng)村涉農(nóng)貸款的投放量，切實增加農(nóng)民收入，達(dá)到增擴(kuò)銀行社會影響力的目的。第三，服務(wù)差異化，服務(wù)特色化。根據(jù)不同主體的不同需求提供特色服務(wù)，著力圍繞大型銀行意愿不強、覆蓋不到，微型金融能力不夠的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”領(lǐng)域，加大資源投入，堅持專業(yè)服務(wù)方向，提高運營管理水平，提升服務(wù)效率，利用地域優(yōu)勢，形成特色化的比較競爭優(yōu)勢，比如可以利用農(nóng)村廣播宣傳平臺和發(fā)放宣傳單等方式宣傳銀行的優(yōu)勢;可以和學(xué)校合作，將金融服務(wù)扎根在學(xué)生的心中。第四，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行網(wǎng)點也應(yīng)加大對于銀行產(chǎn)品及銀行服務(wù)的宣傳力度，在銀行網(wǎng)點為農(nóng)村居民設(shè)立專門的金融知識科普窗口，并為農(nóng)村居民對各項金融政策答疑解惑。

（三）推動鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行金融服務(wù)深度

對農(nóng)村客戶進(jìn)行網(wǎng)格化管理，通過多維度打通客戶的營銷渠道，系統(tǒng)化、專業(yè)化、親民化拉近商業(yè)銀行和客戶的距離，針對有共同屬性的客戶，客戶經(jīng)理充分挖掘他們的金融需求的共同點。第一，要結(jié)合當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)地理情況，對網(wǎng)點片區(qū)進(jìn)行網(wǎng)格化管理，確定網(wǎng)格化管理人員，通過日常走訪了解采集轄區(qū)客戶信息包括客戶家庭基本情況、從業(yè)信息、信用狀況、不良嗜好等，建立客戶拓展名單。第二，商業(yè)銀行基層黨組織與農(nóng)村基層黨組織合作開展信用體系建設(shè)、普惠金融推廣等活動，通過互派干部，切實將金融服務(wù)深入到村民身邊，為村民進(jìn)行建檔立卡、評級授信，掌握轄內(nèi)村民相關(guān)資料。第三，與產(chǎn)業(yè)上游組織合作，系統(tǒng)獲取下游客戶群。如通過飼料銷售企業(yè)，掌握轄內(nèi)養(yǎng)豬戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況等。

（四）采用創(chuàng)新方式，增加農(nóng)村居民從商業(yè)銀行貸款的抵押物來源

對于農(nóng)村居民在向商業(yè)銀行貸款時缺乏抵押物，導(dǎo)致貸款失敗的普遍現(xiàn)象。第一，商業(yè)銀行可聯(lián)合當(dāng)?shù)卣块T采用以政府做擔(dān)?；蛘咭龑?dǎo)采用企業(yè)的營業(yè)收入做擔(dān)保等方式向商業(yè)銀行提供抵質(zhì)押物。第二，可以將當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的生產(chǎn)資料作為抵押物抵押。比如：農(nóng)機(jī)、牲畜等。第三，完善土地使用權(quán)確權(quán)，完善農(nóng)村居民的動產(chǎn)、不動產(chǎn)等財產(chǎn)，聘請第三方評估公司做資產(chǎn)評估，商業(yè)銀行可以為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民提供土地使用權(quán)確權(quán)—登記—流轉(zhuǎn)服務(wù)，從而加快土地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)，使其成為合理的貸款抵押物，增加貸款抵押物來源。提高農(nóng)村居民向商業(yè)銀行貸款成功的概率。

（五）建立農(nóng)村特有的個人征信體系

農(nóng)村征信體系本身就是由農(nóng)村居民本身、商業(yè)銀行系統(tǒng)和農(nóng)村居民委員會等因素共同協(xié)調(diào)的產(chǎn)物，針對農(nóng)村居民的特殊情況，可以將農(nóng)村居民還款時效、年均收入、動產(chǎn)、不動產(chǎn)等作為農(nóng)村個人征信的參考。商業(yè)銀行可以與村委會合作，通過公示公告等方式，張貼及時還款人信息以及因還款及時而帶來的個人征信上升和貸款額度的增加。對于惡意欠債不還者，可以公示公告對其個人征信的降低和貸款額度的下降，同時可以申請司法機(jī)關(guān)對惡意欠債不還的進(jìn)行司法執(zhí)行，比如不動產(chǎn)、動產(chǎn)拍賣。讓守信者得到實惠、失信者得到嚴(yán)厲處罰。

五、結(jié)語

本文立足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略基本視覺，從鄉(xiāng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，總結(jié)當(dāng)前鄉(xiāng)村金融服務(wù)發(fā)展困境，并較為系統(tǒng)地分析了我國鄉(xiāng)村金融服務(wù)的發(fā)展路徑。在國內(nèi)國際雙重循環(huán)的大背景下，區(qū)域經(jīng)濟(jì)數(shù)字化、鄉(xiāng)村發(fā)展數(shù)字化、市場供需數(shù)字化是一個主要趨勢。商業(yè)銀行更需順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢、抓住機(jī)遇、搶占高點、加大推廣、釋放紅利，促進(jìn)農(nóng)業(yè)全面升級、農(nóng)村全面進(jìn)步、農(nóng)民全面發(fā)展。鄉(xiāng)村振興普惠金融為鄉(xiāng)村發(fā)展帶來了新機(jī)遇，同時也存在一些“隱性”負(fù)效應(yīng)。首先，鄉(xiāng)村振興普惠金融會加劇社會分工精細(xì)化，對勞動力的素質(zhì)和能力提出更高要求，使得鄉(xiāng)村勞動力在數(shù)字化就業(yè)中處于劣勢地位;其次，鄉(xiāng)村振興普惠金融的發(fā)展利于資本生長，其迅速發(fā)展會加速資本累積，致使資本快速向高利潤產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，進(jìn)而加劇貧富差距，基于市場經(jīng)濟(jì)下的資本選擇，會更不利于基礎(chǔ)設(shè)施薄弱和技術(shù)環(huán)境不穩(wěn)定的鄉(xiāng)村;最后，當(dāng)普惠金融在經(jīng)濟(jì)浪潮中獨占鰲頭時，會在一定程度上對鄉(xiāng)村的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展造成一定影響。因此，在發(fā)展鄉(xiāng)村振興、普惠金融中要規(guī)避這些不利影響，這也是鄉(xiāng)村振興、普惠金融后續(xù)發(fā)展需要重點關(guān)注的問題。

作者單位：富滇銀行楚雄分行