葉騫

如今，隨著電子通信和計算機技術(shù)的發(fā)展，極大的推動了互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)的迅速發(fā)展，當(dāng)前已經(jīng)步入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，在激烈的市場競爭當(dāng)中，商業(yè)銀行需要改變和創(chuàng)新，所以，網(wǎng)絡(luò)銀行拓展業(yè)務(wù)就成為比較重要的一項決策。

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行或電子銀行，泛指銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過面向社會公眾開放的公共網(wǎng)絡(luò)作為基礎(chǔ)的服務(wù)渠道，以特定的自助服務(wù)設(shè)施或者為客戶構(gòu)建專用的網(wǎng)絡(luò)app等方式，向客戶提供“銀行柜臺”?？蛻艨梢酝ㄟ^手機、電腦等數(shù)字終端設(shè)備，登錄網(wǎng)絡(luò)開展離柜金融服務(wù)。2011-2020年我國個人網(wǎng)上銀行及手機銀行用戶比例逐年上升，2020年我國個人網(wǎng)上銀行用戶比例達(dá)59%;2020年個人手機銀行用戶比例達(dá)71%。2016-2020年我國企業(yè)電子銀行用戶比例呈現(xiàn)小幅度上升趨勢，其中2020年我國企業(yè)手機銀行、企業(yè)微信金融服務(wù)用戶比例增速較快，用戶比例分別是42%、45%;我國企業(yè)網(wǎng)上銀行、企業(yè)電話銀行用戶比例增速放緩，用戶比例分別是83%、35%。

一、我國網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)概述

（一）現(xiàn)有個人網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)類型

如今，在開通了網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)之后，各商業(yè)銀行在現(xiàn)行外匯政策基礎(chǔ)上，為了在激烈的外匯市場中占據(jù)更多份額，嘗試著盡量在外匯政策允許范圍內(nèi)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展出自有網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)，順應(yīng)并滿足各級市場的需求。對于個人網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)來講，已開通的個人網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)主要有個人結(jié)售匯、賬戶管理、國際信用卡境外消費后購匯還款以及跨境匯款等。

（二）個人網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)優(yōu)勢

如今，較之前傳統(tǒng)外匯柜臺業(yè)務(wù)相比，各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行進(jìn)行了一系列的改革和創(chuàng)新。與傳統(tǒng)柜臺外匯業(yè)務(wù)相比，銀行通過開辦網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)，一是實現(xiàn)了從傳統(tǒng)的“柜臺式”交易向“離柜式”交易的轉(zhuǎn)變，解放銀行柜臺人員的同時，節(jié)約了手工交易成本，并打破地域界限，讓銀行業(yè)務(wù)輻射半徑擴大增加客戶與銀行間的粘合度;二是打破時間界限，客戶可以實時對賬戶進(jìn)行管理，從而節(jié)約業(yè)務(wù)辦理的時間和金錢成本。個人辦理購匯和結(jié)匯業(yè)務(wù)過程中，無需再到銀行柜臺就可以通過網(wǎng)絡(luò)直接辦理，并且能夠隨時隨地獲得相關(guān)服務(wù)，這樣不僅可以節(jié)省往返銀行所需花費的時間，大大提高辦事效率，而且還可以提高個人辦理結(jié)匯和購匯的主觀能動性。三是提高業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量?，F(xiàn)有的網(wǎng)上銀行能夠使人們在任意地點、任意時段享受外匯金融服務(wù)，其一般是在銀行原有規(guī)則上進(jìn)行科學(xué)、人性化的設(shè)計，并制定了標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程，與營業(yè)網(wǎng)點相比，所提供的服務(wù)更規(guī)范、更標(biāo)準(zhǔn)，而且還方便了個人辦理外匯相關(guān)業(yè)務(wù)，進(jìn)而提高外匯業(yè)務(wù)處理效率。

（三）個人網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)常見問題及風(fēng)險

1.政策風(fēng)險?，F(xiàn)階段雖然各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)多集中于外匯管理政策寬松區(qū)域，但日常監(jiān)管及核查中發(fā)現(xiàn)，一些外匯業(yè)務(wù)在辦理過程中缺少銀行操作人員的嚴(yán)格把關(guān)，從而導(dǎo)致部分業(yè)務(wù)在具體落實階段不得不面臨嚴(yán)峻的政策監(jiān)管風(fēng)險，并影響其辦理效率。在個人網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)中，常見的政策風(fēng)險如下：

一是易于分拆，無法對個人分拆結(jié)售匯行為進(jìn)行有效監(jiān)管。如今，外匯政策一般是指對境內(nèi)個人所實施的年度便利化結(jié)售匯管理模式，一般要求每人每年5萬美元，并且要求個人憑有效身份證件在銀行辦理年額度內(nèi)的結(jié)匯和購匯，超過便利化額度的則需要提供相關(guān)證明材料才可以辦理。然而，對于非柜臺業(yè)務(wù)而言，如網(wǎng)上銀行個人結(jié)售匯等，一般會選擇外匯指定銀行，并且不會與個人客戶進(jìn)行面對面的接觸，這樣將會導(dǎo)致銀行“了解客戶”的優(yōu)勢蕩然無存。在進(jìn)行電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)辦理過程中，個人需要憑有效身份證來對人民幣的外匯儲蓄賬戶或結(jié)算賬戶進(jìn)行開設(shè)，然而該過程中因為個人只用在開戶階段將有效身份證件信息提供給銀行柜臺人員，這樣一來銀行不能對業(yè)務(wù)是否由本人辦理給予準(zhǔn)確判斷。容易出現(xiàn)違規(guī)人員操作多人網(wǎng)上銀行辦理年額度內(nèi)的個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)，利用“螞蟻搬家”的方式將資金匯出，整個過程僅需幾分鐘，即使外匯局通過事后篩查發(fā)現(xiàn)異常，交易也已完成，僅能將參與分拆的個人列入“關(guān)注名單”，無法挽回外匯資金流出的損失。

二是申報混亂，無法對資金的真實用途給予實時、動態(tài)監(jiān)測?，F(xiàn)有外匯管理政策并未限制經(jīng)常項下的國際支付手段，然而對資本項目項下業(yè)務(wù)仍未全面放開。居民個人通過網(wǎng)上銀行渠道辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)時，由于缺少銀行柜面人員提供的專業(yè)化幫助和指導(dǎo)，加之現(xiàn)有電子銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)并未對各個流程和各項指標(biāo)給予詳細(xì)說明，從而導(dǎo)致客戶在選擇結(jié)匯資金來源或購匯資金用途時，僅憑主觀臆斷，在系統(tǒng)預(yù)設(shè)的結(jié)/購匯資金屬性下拉菜單中備選，隨意性較大。由于客戶不完全了解結(jié)售匯資金屬性的具體含義，隨意錯誤選擇“運輸”“貨物貿(mào)易”“咨詢服務(wù)”等選項，或簡單歸于“其他服務(wù)”中，導(dǎo)致個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)統(tǒng)計出現(xiàn)問題，既增加了銀行結(jié)售匯統(tǒng)計人員的統(tǒng)計工作的難度，又影響了外匯管理部門結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計的準(zhǔn)確性和事后監(jiān)管的效率性。

三是個人年度實際購匯總額無法給予準(zhǔn)確把控。現(xiàn)行外匯管理政策雖然對境內(nèi)銀行卡境外提現(xiàn)有明確的額度管理，但是境內(nèi)銀行卡境外消費未有明確額度管理，且消費后使用購匯還款不納入個人結(jié)售匯系統(tǒng)，這樣就會造成境內(nèi)個人通過對大額信用卡辦理的方式來向境外轉(zhuǎn)移境內(nèi)資金，或通過經(jīng)常項目方式將資本項下資金轉(zhuǎn)移境外。

2.防范作用弱化。一是分行以下無審核權(quán)限。個人通過網(wǎng)上銀行辦理的個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)由屬地銀行網(wǎng)點審核把關(guān)，首先通過柜臺開通電子渠道，再進(jìn)行購匯、付匯業(yè)務(wù)操作，而對外付匯業(yè)務(wù)則由其省分行每日進(jìn)行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的核對后支付，資金支付后，業(yè)務(wù)屬地銀行網(wǎng)點再作國際收支申報，整個電子渠道個人購付匯業(yè)務(wù)流程，地市級以下分支行除了開戶留存資料外，后續(xù)業(yè)務(wù)不會留存任何購付匯資料，也不進(jìn)行業(yè)務(wù)審核。但各銀行省分行對外付匯業(yè)務(wù)的集中核對時，普遍存在業(yè)務(wù)量大、人手緊的情況，且對境外機構(gòu)情況的了解存在一定局限性，不能及時發(fā)現(xiàn)異常情況及涉嫌違規(guī)行為，容易造成類似境外炒金、炒匯等資金通過手機銀行或網(wǎng)銀系統(tǒng)順利匯出境外的情況。即使事后發(fā)現(xiàn)，外匯局也只能將相關(guān)人員列入“關(guān)注名單”，遏制其再度發(fā)生，導(dǎo)致監(jiān)管被動。二是在辦理的網(wǎng)上銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)時不需要提供相關(guān)憑證，原來代為監(jiān)管的銀行根本無法了解到客戶資金的來源、用途，以及交易背景，大額外匯一般會被分散到若干賬戶，并借助電子銀行在限額內(nèi)結(jié)售匯，使得分拆、洗錢等交易變得越來越隱蔽，給外匯局篩查和甄別違法違規(guī)交易帶來了難度。

3.操作流程風(fēng)險。為確保個人通過網(wǎng)上銀行渠道辦理個人結(jié)售匯失敗或錯誤能及時得到糾錯，國家外匯管理局在《電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十三條中明確規(guī)定銀行需要構(gòu)建內(nèi)部核對和糾錯機制，每日委派專業(yè)人員對電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行認(rèn)真核對，以保證個人結(jié)售匯系統(tǒng)信息錄入的準(zhǔn)確性和完整性。但在以往對轄內(nèi)外匯銀行開展的非現(xiàn)場核查和現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)：因人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致銀行存在執(zhí)行外匯政策法規(guī)不到位的情況，加之后臺監(jiān)督管理弱化，導(dǎo)致部分錯誤數(shù)據(jù)在規(guī)定的時限內(nèi)未及時修改、或刪除的情況時有發(fā)生，影響了數(shù)據(jù)報送的及時性和準(zhǔn)確性。

4.違規(guī)情況難以認(rèn)定。一方面責(zé)任劃分不清。目前各商業(yè)銀行是由總行負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行渠道建設(shè)，分行集中管理網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)，個人賬戶開立于支行、網(wǎng)點，法規(guī)未明確各條線應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。另一方面執(zhí)法手段有限?，F(xiàn)行的外匯管理政策未賦予外匯局對網(wǎng)上銀行延伸調(diào)查的權(quán)限，外匯局發(fā)現(xiàn)個人存在通過電子銀行分拆購付匯后，因銀行客觀原因而導(dǎo)致的非人工失誤，很難對業(yè)務(wù)經(jīng)辦銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定，對后續(xù)處理造成了困難，故而對銀行難以實施有效查處，進(jìn)而滋生了銀行引導(dǎo)個人通過電子銀行辦理分拆購付匯的道德風(fēng)險。最后，對于個人通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行分拆購付匯的，如果個人不配合調(diào)查，違規(guī)事實將難以被查實，在被認(rèn)定為是“資金提供者”時，將會被列入“關(guān)注名單”，隨后需要借助新的購匯主體并通過網(wǎng)上銀行來達(dá)到轉(zhuǎn)移資金的目的。

二、網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的建議

通過外匯管理政策支持下，網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)仍然需要做出很大的發(fā)展，主要可以通過以下幾個方面來完成：

（一）積極研究外匯局的各項政策，做到外匯政策的有效落地

對于銀行來講，需要進(jìn)一步研究外匯管理部門所制定的相關(guān)政策，除此之外，需要將本行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)做出適當(dāng)?shù)母淖兒桶l(fā)展，進(jìn)而可以促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。通過分析相關(guān)的調(diào)查可以得出，當(dāng)前，很大一部分銀行并未足夠重視外匯管理部門制定的相關(guān)政策，并且未充分的按照現(xiàn)行外管政策制定的相關(guān)政策對一些新業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展。

（二）完善網(wǎng)上銀行個人外匯業(yè)務(wù)風(fēng)控機制

第一，結(jié)合實際情況構(gòu)建網(wǎng)上銀行防分拆系統(tǒng)，其不僅需要對事后的篩選給予綜合考慮，而且還需要將工作重心向業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)前轉(zhuǎn)移，以此來做好個人分拆行為的事前防范工作。第二，細(xì)化和完善風(fēng)險提示制度，時刻關(guān)注涉嫌分拆的境外主體，以期從源頭來對違規(guī)分拆交易進(jìn)行堵截。同時，外管局將存在洗錢、分拆等違規(guī)嫌疑的行為和個人列入“關(guān)注名單”，并通過Asone平臺將相關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)送至銀行，對銀行進(jìn)行風(fēng)險提示，以便對其境外資金歸集方給予實時、動態(tài)關(guān)注，一旦發(fā)現(xiàn)客戶借助網(wǎng)上銀行來對境外資金歸集方匯款時，則需要告知客戶須持相關(guān)材料到柜臺方可辦理。

（三）做好資金安全風(fēng)險防范工作

目前，各銀行網(wǎng)上銀行外匯業(yè)存在明顯的同質(zhì)化發(fā)展趨勢，沒有足夠的競爭力。當(dāng)前，客戶在選擇一家銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)時，主要是考慮資金安全問題。而因為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)越來越開放，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開始呈現(xiàn)出復(fù)雜化的發(fā)展趨勢。通過與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)對比得知，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在具體實施過程中可能會面臨各種各樣的資金安全風(fēng)險。此時，作為網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)而言，常見的資金安全風(fēng)險如下：一是客戶端安全性風(fēng)險，對于網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)而言，發(fā)起方是客戶，不是銀行，這樣雖然方便，但會提高客戶操作風(fēng)險;二是信息傳輸安全性風(fēng)險。對于以往的傳統(tǒng)支付而言，主要是通過銀行內(nèi)網(wǎng)來對支付信息進(jìn)行傳輸，但是銀行的內(nèi)網(wǎng)和外網(wǎng)間采用了安全隔離措施，所以有相對較高的安全性。然而，在網(wǎng)上支付環(huán)節(jié)，相關(guān)信息在互聯(lián)網(wǎng)中一般是公開傳遞的，因此部分客戶的信息極有可能發(fā)生被竊取和篡改的風(fēng)險;三是銀行網(wǎng)站的安全性風(fēng)險。雖然現(xiàn)有各銀行網(wǎng)站均選擇了比較安全的措施，其中包括防火墻等方式，然而仍存在一些“超級黑客”無法防備。因此，客戶和銀行雙方都需要將自己的安全意識不斷提高，銀行需重點關(guān)注資金安全風(fēng)險防范工作，并結(jié)合實際情況來制定相關(guān)措施，以此來保證資金的安全性。同時，還需要不斷提高自身信譽，以此來吸引更多客戶來辦理業(yè)務(wù)，這樣可以保證網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的有效推進(jìn)，并進(jìn)一步強化網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的安全管理。

（四）強化外匯業(yè)務(wù)合規(guī)管理

如今，外匯管理局將之前的直接管理采用間接管理來取代，并不斷加強銀行外匯收支監(jiān)管力度，同時，嚴(yán)格的制定出相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行懲戒。所以，商業(yè)銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的過程中，需要嚴(yán)格按照國家頒布的相關(guān)制度來執(zhí)行。此外，辦理網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)時應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行外匯管理局所提出的相關(guān)規(guī)定，并根據(jù)本行特點，來制定一套與之相匹配的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程，明確各部門和相關(guān)人員的基本權(quán)利和義務(wù)，嚴(yán)禁發(fā)生違規(guī)經(jīng)營或超權(quán)限經(jīng)營的現(xiàn)象。在對一些超權(quán)限與超金額業(yè)務(wù)進(jìn)行受理時，需按要求提交當(dāng)?shù)赝鈪R管理局審批，否則不能對外進(jìn)行辦理。

（五）深挖銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)功能

如今，我國商業(yè)銀行所開辦的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)量規(guī)模相對比較小，大多數(shù)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)基本上是外匯管理政策沒有約束或約束相對較少的業(yè)務(wù)。對于各個商業(yè)銀行來講，需要將各項業(yè)務(wù)所具有的基本潛能得到有效發(fā)揮，要做好外匯管理相關(guān)政策的深入研究工作，對現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)功能進(jìn)行不斷改進(jìn)和拓展。同時，在發(fā)展網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中，能夠探索更多的途徑和方式。

（六）做好網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)政策宣傳工作

作為銀行機構(gòu)，要結(jié)合實際情況來對自身經(jīng)營策略進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，并做好網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)政策宣傳工作，具體如下：一是在個人外匯業(yè)務(wù)中，將電子銀行作為主要發(fā)展方向，并以此來制定與之相關(guān)的客戶策略、營銷策略和安全策略，并做好向社會各界宣傳工作;二是強化銀行業(yè)務(wù)人員政策培訓(xùn)，在提高他們自身能力和素質(zhì)水平的同時，提高銀行業(yè)務(wù)操作人員的約束力;三是做好客戶金融知識教育和宣傳工作，加深他們對結(jié)售匯業(yè)務(wù)的了解和掌握，從源頭上杜絕違規(guī)行為的發(fā)生。

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作者單位：中國人民銀行郴州市中心支行