許之懌

從1000元開始學(xué)理財

如果挑一句話作為告誡外行人的話，我想絕大多數(shù)金融從業(yè)者會選擇這一句——“風險與收益永遠成正比”。想獲得多大的收益，就得冒多大的風險，任何理財方式都會受這條準則所限制，概莫能外。首先，筆者給大家簡單介紹一下“基金”與“股票”。

【基金】簡單來說，就是基金公司設(shè)定一個募集目標后，向合格投資者募集資金，然后將募集到的資金拿去做各類投資，賺到的錢大部分都會分給投資者，而基金公司則從中抽取小部分盈利及一定比例的管理費作為報酬。

根據(jù)投資對象的不同，基金可分為很多種類型。其中，股票基金的收益和風險相對較高，貨幣基金的收益和風險相對較低。

【股票】形象來說，股票相當于股份公司在“湊錢”（籌集資本）時向買股票的人（即股東）頒發(fā)的一種“所有權(quán)證書”。股東可以憑這份“證書”分享公司發(fā)展所帶來的利潤，但同時也要承擔公司因經(jīng)營不善等而產(chǎn)生的虧損。我們常聽到的“牛市”與“熊市”就分別是股票市場行情“普遍上漲”與“普遍下跌”的形象稱呼。

結(jié)合具體的理財方式來講解，同學(xué)們會更好地理解“風險與收益”的關(guān)系。假設(shè)你有1000元理財資金，你可以有以下選擇——

①把錢存進銀行，這是最為安全的理財方式。

收益：最低。以整存整取的方式，平均每1000元的銀行存款，每年可能有約20元的利息。

風險：最低。損失1000元本金的可能性很小。

②拿錢去買基金，收益會更高一點，但存在虧損的可能。

收益：中等。不同類型的基金收益率不同。一般來說，穩(wěn)健型基金的利息在4%左右。

風險：中等。不同種類的基金有不同的虧損可能性。

③拿錢去炒股票，收益可能會更高，但這也是風險最大的理財方式。

收益：很高。用1000元投資股票，一年賺200元一點都不夸張。

風險：很高。有可能連1000元的本金都虧了一半，甚至是血本無歸……

筆者有話說：高中生為了賺取高收益，買基金或者炒股合適嗎？答案是并不合適。現(xiàn)代的金融市場歷經(jīng)了上百年的發(fā)展，早已變得復(fù)雜無比，沒有經(jīng)過數(shù)年時間的刻苦鉆研，“小白”們在其中絕對是輸多贏少?？赡苣銜粫r運氣好，賺到一點錢，但好運氣可不會一直眷顧你。長期來看，虧損的可能性要大得多。并且，作為一名時刻備戰(zhàn)高考的高中生，是不應(yīng)該花太多時間去鉆研金融市場的。

分期購物背后的“費率”套路

舉個例子，小明看中了一臺標價為1200元的手機，通過××平臺的分期付款方式購買，12個月還清本息，每月費率僅為0.6%。

通過計算可知，小明每個月只需要支付100元的分期金額，再額外支付1200×0.6%=7.2（元）的手續(xù)費?？吹竭@，你可能會感慨費率真的特別低，然而，事實并非如此。

小明每一個月都在還款，其實他欠的借款額是越來越少的，但費率卻沒有隨之降低。

假設(shè)小明在2022年1月購買了手機，到了11月雖然他已經(jīng)共還清了前11期的欠款，但即使他還剩最后一期沒還（分期金額100元+手續(xù)費7.2元），他也仍在按照最初的總還款額還息。想要知道小明分期付款的真實費率，我們需要用到“內(nèi)部收益率”（簡稱IRR，原理較為復(fù)雜，感興趣的同學(xué)可查閱相關(guān)資料）計算公式，其簡化形式為a×b×24÷（b+1），其中a代表月費率，b代表分期月數(shù)。通過計算容易得出，小明此次分期付款的真實費率竟然約高達13%！

筆者有話說：有些同學(xué)可能會說，我才不想計較費率的問題，還款金額在我可接受的范圍內(nèi)即可。而這也是問題的所在，分期購物容易讓人們養(yǎng)成“提前消費”的習慣，使得許多同學(xué)忍不住“先買為快”，沒過多久，就發(fā)現(xiàn)自己陷入了用下個月的生活費來還這個月的借款的循環(huán)里。天下沒有免費的午餐，我們在購物之前要多留心，保持消費的理性，不要被表面上的各種促銷活動所迷惑。

在這個“營銷”“廣告”無縫不入的時代，做到完全理性消費是一件很理想的事情，如果花錢真的能買到快樂且沒有后顧之憂，倒也不見得完全是一件壞事。但是在消費前還是要多思考一下，不要“手比腦快”，這樣才可以守護好我們的小錢包。