許之懌

從1000元開(kāi)始學(xué)理財(cái)

如果挑一句話(huà)作為告誡外行人的話(huà)，我想絕大多數(shù)金融從業(yè)者會(huì)選擇這一句——“風(fēng)險(xiǎn)與收益永遠(yuǎn)成正比”。想獲得多大的收益，就得冒多大的風(fēng)險(xiǎn)，任何理財(cái)方式都會(huì)受這條準(zhǔn)則所限制，概莫能外。首先，筆者給大家簡(jiǎn)單介紹一下“基金”與“股票”。

【基金】簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是基金公司設(shè)定一個(gè)募集目標(biāo)后，向合格投資者募集資金，然后將募集到的資金拿去做各類(lèi)投資，賺到的錢(qián)大部分都會(huì)分給投資者，而基金公司則從中抽取小部分盈利及一定比例的管理費(fèi)作為報(bào)酬。

根據(jù)投資對(duì)象的不同，基金可分為很多種類(lèi)型。其中，股票基金的收益和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，貨幣基金的收益和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

【股票】形象來(lái)說(shuō)，股票相當(dāng)于股份公司在“湊錢(qián)”（籌集資本）時(shí)向買(mǎi)股票的人（即股東）頒發(fā)的一種“所有權(quán)證書(shū)”。股東可以憑這份“證書(shū)”分享公司發(fā)展所帶來(lái)的利潤(rùn)，但同時(shí)也要承擔(dān)公司因經(jīng)營(yíng)不善等而產(chǎn)生的虧損。我們常聽(tīng)到的“牛市”與“熊市”就分別是股票市場(chǎng)行情“普遍上漲”與“普遍下跌”的形象稱(chēng)呼。

結(jié)合具體的理財(cái)方式來(lái)講解，同學(xué)們會(huì)更好地理解“風(fēng)險(xiǎn)與收益”的關(guān)系。假設(shè)你有1000元理財(cái)資金，你可以有以下選擇——

①把錢(qián)存進(jìn)銀行，這是最為安全的理財(cái)方式。

收益：最低。以整存整取的方式，平均每1000元的銀行存款，每年可能有約20元的利息。

風(fēng)險(xiǎn)：最低。損失1000元本金的可能性很小。

②拿錢(qián)去買(mǎi)基金，收益會(huì)更高一點(diǎn)，但存在虧損的可能。

收益：中等。不同類(lèi)型的基金收益率不同。一般來(lái)說(shuō)，穩(wěn)健型基金的利息在4%左右。

風(fēng)險(xiǎn)：中等。不同種類(lèi)的基金有不同的虧損可能性。

③拿錢(qián)去炒股票，收益可能會(huì)更高，但這也是風(fēng)險(xiǎn)最大的理財(cái)方式。

收益：很高。用1000元投資股票，一年賺200元一點(diǎn)都不夸張。

風(fēng)險(xiǎn)：很高。有可能連1000元的本金都虧了一半，甚至是血本無(wú)歸……

筆者有話(huà)說(shuō)：高中生為了賺取高收益，買(mǎi)基金或者炒股合適嗎？答案是并不合適?，F(xiàn)代的金融市場(chǎng)歷經(jīng)了上百年的發(fā)展，早已變得復(fù)雜無(wú)比，沒(méi)有經(jīng)過(guò)數(shù)年時(shí)間的刻苦鉆研，“小白”們?cè)谄渲薪^對(duì)是輸多贏少?？赡苣銜?huì)一時(shí)運(yùn)氣好，賺到一點(diǎn)錢(qián)，但好運(yùn)氣可不會(huì)一直眷顧你。長(zhǎng)期來(lái)看，虧損的可能性要大得多。并且，作為一名時(shí)刻備戰(zhàn)高考的高中生，是不應(yīng)該花太多時(shí)間去鉆研金融市場(chǎng)的。

分期購(gòu)物背后的“費(fèi)率”套路

舉個(gè)例子，小明看中了一臺(tái)標(biāo)價(jià)為1200元的手機(jī)，通過(guò)××平臺(tái)的分期付款方式購(gòu)買(mǎi)，12個(gè)月還清本息，每月費(fèi)率僅為0.6%。

通過(guò)計(jì)算可知，小明每個(gè)月只需要支付100元的分期金額，再額外支付1200×0.6%=7.2（元）的手續(xù)費(fèi)?？吹竭@，你可能會(huì)感慨費(fèi)率真的特別低，然而，事實(shí)并非如此。

小明每一個(gè)月都在還款，其實(shí)他欠的借款額是越來(lái)越少的，但費(fèi)率卻沒(méi)有隨之降低。

假設(shè)小明在2022年1月購(gòu)買(mǎi)了手機(jī)，到了11月雖然他已經(jīng)共還清了前11期的欠款，但即使他還剩最后一期沒(méi)還（分期金額100元+手續(xù)費(fèi)7.2元），他也仍在按照最初的總還款額還息。想要知道小明分期付款的真實(shí)費(fèi)率，我們需要用到“內(nèi)部收益率”（簡(jiǎn)稱(chēng)IRR，原理較為復(fù)雜，感興趣的同學(xué)可查閱相關(guān)資料）計(jì)算公式，其簡(jiǎn)化形式為a×b×24÷（b+1），其中a代表月費(fèi)率，b代表分期月數(shù)。通過(guò)計(jì)算容易得出，小明此次分期付款的真實(shí)費(fèi)率竟然約高達(dá)13%！

筆者有話(huà)說(shuō)：有些同學(xué)可能會(huì)說(shuō)，我才不想計(jì)較費(fèi)率的問(wèn)題，還款金額在我可接受的范圍內(nèi)即可。而這也是問(wèn)題的所在，分期購(gòu)物容易讓人們養(yǎng)成“提前消費(fèi)”的習(xí)慣，使得許多同學(xué)忍不住“先買(mǎi)為快”，沒(méi)過(guò)多久，就發(fā)現(xiàn)自己陷入了用下個(gè)月的生活費(fèi)來(lái)還這個(gè)月的借款的循環(huán)里。天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，我們?cè)谫?gòu)物之前要多留心，保持消費(fèi)的理性，不要被表面上的各種促銷(xiāo)活動(dòng)所迷惑。

在這個(gè)“營(yíng)銷(xiāo)”“廣告”無(wú)縫不入的時(shí)代，做到完全理性消費(fèi)是一件很理想的事情，如果花錢(qián)真的能買(mǎi)到快樂(lè)且沒(méi)有后顧之憂(yōu)，倒也不見(jiàn)得完全是一件壞事。但是在消費(fèi)前還是要多思考一下，不要“手比腦快”，這樣才可以守護(hù)好我們的小錢(qián)包。