□ 李媛媛 方會琳 張春蕾

(河北工業(yè)大學經(jīng)濟管理學院,天津 300401)

一、引 言

近年來,隨著市場經(jīng)濟體制的深化改革,人民生活水平日漸提升,家庭對財富管理的需求日益增加,然而,由于個人知識水平有限以及科技的發(fā)展等原因,家庭面臨著更高水平財產(chǎn)安全風險。目前,數(shù)量不斷上升的家庭財產(chǎn)損失案件已嚴重影響家庭正常生活質(zhì)量,不利于經(jīng)濟社會的良好發(fā)展,研究其所面臨的受騙問題,防范家庭財產(chǎn)安全風險非常必要。根據(jù)以往研究,財產(chǎn)意為對金錢、財務和具有價值的物質(zhì)統(tǒng)稱,受法律保護。財產(chǎn)安全為一種將財產(chǎn)損失降到最低且人們足以接受的水平,是不斷對危險和風險進行識別管理的一種狀態(tài),財產(chǎn)安全問題是由于人的各種心理、生理以及周圍環(huán)境等因素產(chǎn)生的。本文結(jié)合調(diào)研數(shù)據(jù),將財產(chǎn)范圍聚焦于能夠以貨幣單位計量,有經(jīng)濟價值的物質(zhì),在此基礎(chǔ)上探討居民在遭遇詐騙時,由于非理性決策導致財產(chǎn)受損的因素。

居民自身特征是家庭財產(chǎn)安全受到威脅的重要因素。學者們最早關(guān)注個人基本特征,分析了年齡、受教育程度、金融素養(yǎng)對家庭受騙的影響[1-2]。隨著研究的深入,心理健康也逐漸被學者重視,若居民的抑郁程度越高、孤獨感越強烈,遭受損失的概率就越高,居民的情緒體驗在居民面對風險事件時也會發(fā)揮關(guān)鍵作用[3]。以上關(guān)于影響家庭財產(chǎn)安全風險因素的研究基本從個體特征出發(fā),近年來學者們也逐漸關(guān)注社會網(wǎng)絡對個體決策行為的影響,例如,社會網(wǎng)絡在增加家庭負債規(guī)模、提高農(nóng)民家庭民間借貸需求等方面發(fā)揮重要作用[4-5]。目前,關(guān)于社會資本因素影響家庭財產(chǎn)安全的相關(guān)研究較少,因此,本文關(guān)注多重社會網(wǎng)絡,在微觀層面上更系統(tǒng)的研究家庭財產(chǎn)安全問題,為降低家庭財產(chǎn)損失提供理論基礎(chǔ)。

二、理論分析與研究假設(shè)

社會網(wǎng)絡指的是社會成員之間通過互動往來而形成的一種相對穩(wěn)定的社會關(guān)系體系?，F(xiàn)有研究對社會網(wǎng)絡多重性的劃分并沒有統(tǒng)一標準,多根據(jù)研究對象特性進行劃分。本文根據(jù)社會網(wǎng)絡屬性與家庭所處位置,將網(wǎng)絡劃分為橫向社會網(wǎng)絡與縱向社會網(wǎng)絡。其中,橫向社會網(wǎng)絡指的是家庭與親朋好友、鄰居街坊等同級之間所構(gòu)成的網(wǎng)絡,縱向社會網(wǎng)絡指的是家庭與社區(qū)、村委會等上級部門所構(gòu)成的網(wǎng)絡。

(一)多重社會網(wǎng)絡對家庭財產(chǎn)安全風險的影響

在我國社會關(guān)系特征中，社會網(wǎng)絡在獲取信息和資源時具有很大優(yōu)勢，具體來看，在橫向社會網(wǎng)絡中，若居民與親戚、朋友、鄰居之間的關(guān)系較為密切，相處較和諧，在與他們交流時通過群體效應與社會乘數(shù)效應會獲得相關(guān)防范信息，糾正認知偏差，維護生活環(huán)境的穩(wěn)定性，面臨詐騙等外部風險事件時網(wǎng)絡其他成員也會提供工具性的幫助，提醒其走出認知誤區(qū)。在縱向社會網(wǎng)絡中，社區(qū)所做的宣傳及引導工作是當前公安機關(guān)遏制電信詐騙犯罪的主要手段，政府與社區(qū)更多擔任的是“教導者”的身份，通過與社區(qū)及時有效的交流有利于居民家庭精準把握外部環(huán)境變化，保護財產(chǎn)安全。鑒于以上分析，本文提出以下假設(shè)：

假設(shè)1a：橫向社會網(wǎng)絡會降低家庭財產(chǎn)安全風險。

假設(shè)1b：縱向社會網(wǎng)絡會降低家庭財產(chǎn)安全風險。

(二)主觀幸福感的中介效應

主觀幸福感指的是個體對自身生活質(zhì)量的主觀綜合評價，反應了個體對社會的適應性。個體與社會成員之間長期互動來往所形成的情感支持是影響個體主觀幸福感的重要因素。橫向網(wǎng)絡視角中，社會網(wǎng)絡作為一種互動和情感傳遞的機制，良好的親戚與鄰里關(guān)系會有利于建立平等互惠規(guī)則，減少不必要的猜忌心理。成員從中所形成的包括認同、信任等的主觀感知也可以有效激發(fā)積極的情緒狀態(tài)，促進居民個人生活的幸福感?？v向網(wǎng)絡視角中，政府部門作為權(quán)力、制度運行的基礎(chǔ)以及信息分享、資源配置的重要媒介，成員在與上級交往中可以從中獲得各種經(jīng)濟、信息資源的支持，以彌補自身資源的不足，增加對政府部門以及未來的信心，提高幸福水平。

在心理學的研究中，情緒會對個人決策與行為產(chǎn)生影響，而主觀幸福感作為一種典型的正向情緒必然會對個體的行為選擇和行為結(jié)果產(chǎn)生重要影響，幸福感更高的人理性分析能力更強，能夠顯著促進個體的親社會行為，減少個人的過度冒險決策。由此可見，在面臨詐騙等事件時，幸福感也會影響居民對資產(chǎn)處置的決策，幸福感較高的人看重當前狀態(tài)的可維持性，在進行風險決策時更加謹慎和理性，財產(chǎn)損失可能性較小。鑒于此，本文提出以下假設(shè)：

假設(shè)2a：主觀幸福感在橫向社會網(wǎng)絡影響家庭財產(chǎn)安全風險的路徑中發(fā)揮中介效應。

假設(shè)2b：主觀幸福感在縱向社會網(wǎng)絡影響家庭財產(chǎn)安全風險的路徑中發(fā)揮中介效應。

(三)自我控制力的中介效應

根據(jù)有限自制力理論的觀點可知，個體的自我控制資源是有限的，會因為以往的自我控制任務或者壓力性事件而發(fā)生損耗，最終導致各種發(fā)展與適應性問題。橫向網(wǎng)絡中，與同級中親朋好友的和諧相處屬于一種積極的人際關(guān)系體驗，良好的交流過程下會帶來高興、滿意等積極心理狀態(tài)并減少消極狀態(tài)的存在，由此個體并不需要采用情緒控制或認知調(diào)整等措施來應對消極體驗，個體自我控制資源的損耗減少，自我控制水平提高?？v向網(wǎng)絡中，通過與上級部門工作人員的密切交流以及廣泛參與政府部門的各項活動，居民可增強自信心及成就感，在積極的引導下有利于居民形成健康的心理，自身損耗減少，自我控制能力增強。

當前，大量的研究已經(jīng)證實了自我控制力對個體行為決策有很大的影響，擁有較高自我控制力的個體能夠更好的控制自身思想、遏制非理性沖動決策行為，對家庭財產(chǎn)有較好的規(guī)劃，不盲目追求高收益，被欺詐者哄騙的概率更小，財產(chǎn)安全風險降低。鑒于此，本文提出以下假設(shè)：

假設(shè)3a：自我控制力在橫向社會網(wǎng)絡影響家庭財產(chǎn)安全風險的路徑中發(fā)揮中介效應。

假設(shè)3b：自我控制力在縱向社會網(wǎng)絡影響家庭財產(chǎn)安全風險的路徑中發(fā)揮中介效應。

(四)主觀幸福感與自我控制力的鏈式中介效應

主觀幸福感的衡量包括對生活滿意度的認知評價以及正向、負向的情感體驗。主觀幸福感較高的人生活體驗感良好，并通過核心自我評價對個體認知進行有效控制，從中激發(fā)出積極的情緒狀態(tài)。自我控制力是個體通過認知、行為等方面完成的自我調(diào)節(jié)，是自我意志的體現(xiàn)。高幸福感的居民對生活評價較高，為保證生活狀態(tài)的持續(xù)，個體對認知、行為狀態(tài)存在較強水平的約束意向，從而促進自我控制力的提高，形成良性機制。結(jié)合上述假設(shè)，居民與由外界親朋好友、鄰居街坊與社區(qū)等構(gòu)成的橫向與縱向社會網(wǎng)絡聯(lián)系密切可以增加幸福感，提升自我控制力，進而保證個體決策的正確性，有效防范財產(chǎn)安全風險。鑒于此，本文提出以下假設(shè)：

假設(shè)4a：主觀幸福感與自我控制力在橫向社會網(wǎng)絡影響家庭財產(chǎn)安全風險的路徑中發(fā)揮鏈式中介效應。

假設(shè)4b：主觀幸福感與自我控制力在縱向社會網(wǎng)絡影響家庭財產(chǎn)安全風險的路徑中發(fā)揮鏈式中介效應。

三、研究設(shè)計

(一)數(shù)據(jù)來源

本研究選擇西南財經(jīng)大學CHFS問卷作為數(shù)據(jù)來源,該調(diào)查覆蓋全國 29 個省、自治區(qū)、直轄市(不包括臺灣、香港、澳門、西藏與新疆),363 所城市(包含地級市、自治州等),未包含的地區(qū)因未調(diào)查取樣,故并不涵蓋在樣本中。調(diào)查內(nèi)容包括人口統(tǒng)計學特征、資產(chǎn)與負債、保險與保障等各項情況,對家庭的基本狀況進行了較為全面的描述。限于該調(diào)查問卷數(shù)據(jù)僅在2015年較全面地調(diào)查了居民在面對詐騙時財產(chǎn)受損的相關(guān)問題,2017年問卷未涉及,且2015年前后屬于財產(chǎn)損失案件高發(fā)期,具有較好的代表性,故采用2015年問卷數(shù)據(jù)。為了更加準確地進行實證分析,文本剔除了重要變量缺失和異常的樣本,最終保留7 719個總樣本。

(二)變量設(shè)定

1.因變量

本文關(guān)注的是居民決策視角下家庭財產(chǎn)安全風險，主要分析居民做出非理性決策導致財產(chǎn)遭受他人侵害的問題，即可用遭受詐騙衡量，對應問卷問題為“您家是否因詐騙遭受損失？”，若家庭遭受詐騙，以貨幣計量的財產(chǎn)價值減少則代表遭受財產(chǎn)損失，包括有形與無形財產(chǎn)損失，賦值為1，如現(xiàn)金損失、失去產(chǎn)權(quán)等；未遭受損失賦值為0。

2.自變量

借鑒以往研究,本文通過人情禮金支出金額衡量家庭與由親朋好友、街坊鄰居構(gòu)成的橫向社會網(wǎng)絡的親密度,同時,為了保證數(shù)據(jù)形式的一致性,將人情禮金支出金額劃分為三個層次。居委會或村委會與居民聯(lián)系最緊密，政府的各項工作需要在社區(qū)居委會/村委會的協(xié)調(diào)下順利展開，居民的意愿、要求與建議也由社區(qū)居委會/村委會向上級政府部門反應，基于此次調(diào)研數(shù)據(jù)，本文將其代為政府上級部門，選取“您覺得社區(qū)居委會/村委會對您的幫助有多大？”衡量家庭與縱向社會網(wǎng)絡的親密度，幫助越大說明聯(lián)系越緊密，根據(jù)問卷回答共分為五個層次。

3.中介變量

家庭消費的合理性在一定程度上可以體現(xiàn)居民對自身行為的控制力,因此若家庭收入與消費總支出之差大于0則賦值為1;相反則賦值為0。主觀幸福感的衡量可以直接對應問卷中“總的來說,您現(xiàn)在覺得幸福嗎?”問題,將“非常幸福與幸?！钡那闆r劃分為“幸?！?賦值為1,將“一般、不幸福與非常不幸?！钡那闆r劃分為“不幸?！?賦值為0。

4.控制變量

本文設(shè)定了反映個人特征與家庭特征的控制變量，包括性別、年齡^2/100、受教育年限等。

(三)回歸模型設(shè)定

1.基準模型

根據(jù)假設(shè)1,橫向社會網(wǎng)絡與縱向社會網(wǎng)絡均會對家庭財產(chǎn)安全風險產(chǎn)生影響。因此,將兩類社會網(wǎng)絡作為主要的自變量,將家庭是否遭受財產(chǎn)損失作為因變量,將個體特征與家庭特征作為控制變量。是否遭受財產(chǎn)損失是一個二值變量,本文選擇二元Logit模型進行回歸。具體模型如下:

Loss=α0+α1Horizontal(Vertical)+α2Xi+μi

(1)

上面公式中,Loss表示家庭是否遭受財產(chǎn)損失;Horizontal表示橫向社會網(wǎng)絡,Vertical表示縱向社會網(wǎng)絡;Xi表示控制變量,包括個體特征與家庭特征;μi表示隨機誤差項。

2.中介效應模型

根據(jù)假設(shè)2～4,考慮到自我控制力和主觀幸福感之間可能會存在影響機制,本文使用鏈式中介效應模型。

Well-being=β0+β1Horizontal(Vertical)+
β2Xi+μi

(2)

Self-control=γ0+γ1Horizontal(Vertical)+
γ2Well-being+γ3Xi+μi

(3)

Loss=C0+C1Horizontal(Vertical)+
C2Well-being+C3Self-control+C4Xi+μi

(4)

其中,Self-control表示自我控制力;Well-being表示主觀幸福感;其它變量設(shè)定與式(1)相同,式(2)～式(4)形成了多方程系統(tǒng),包含獨立中介效應與鏈式中介效應。

四、實證分析

(一)變量描述性統(tǒng)計

本部分對樣本家庭的基本情況進行了概述。從表1中可以看出，5.9%的家庭遭受了財產(chǎn)損失,樣本中居民家庭的橫向社會網(wǎng)絡均值達到2.0,說明居民與親朋好友的關(guān)系較為密切;縱向社會網(wǎng)絡均值為2.8,小于問卷選項中“一般”水平,與上級部門關(guān)系密切度較低。樣本中居民自我控制力較好的概率達到了55.2%,主觀幸福感均值為0.7,我國居民對目前生活現(xiàn)狀較滿意。在個體特征方面,男性占比 51.6%,年齡^2/100的均值為27.2,即年齡的均值為52.2,樣本中對家庭問題做出決策的多數(shù)為男性且多為中年人;受訪者受教育年限均值為10.5,86.9%的受訪者表示為已婚狀態(tài),僅10.0%的居民曾經(jīng)上過金融課程。在家庭特征方面,18.8%的家庭從事工商業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,家庭人數(shù)平均在3或4;不同家庭總資產(chǎn)水平差距明顯,而各家庭消費總支出較為集中,高達90.3%的家庭擁有自有住房。

表1 變量描述性統(tǒng)計結(jié)果

(二)實證結(jié)果分析

1.基準模型回歸結(jié)果分析

模型1中橫向網(wǎng)絡與模型2中縱向網(wǎng)絡均可在1%的水平下顯著降低家庭財產(chǎn)安全風險。模型3進行合并回歸后,結(jié)果同樣顯著,假設(shè)1得到驗證。其中,橫向網(wǎng)絡的邊際效應為0.014,縱向網(wǎng)絡的邊際效應為0.012,合并回歸后橫向網(wǎng)絡與縱向網(wǎng)絡的邊際影響并沒有改變，如表2所示。

表2 社會網(wǎng)絡對家庭財產(chǎn)安全風險影響的實證結(jié)果

2.內(nèi)生性檢驗

上文的結(jié)果表明多重社會網(wǎng)絡可以降低家庭財產(chǎn)安全風險，但變量之間的關(guān)系仍然需要進一步識別，若變量存在內(nèi)生性則會破壞參數(shù)估計的一致性。具體來看，社會網(wǎng)絡會影響財產(chǎn)安全風險水平，而家庭在遭受財產(chǎn)損失后可能會產(chǎn)生消極心理，影響社會網(wǎng)絡，從而造成雙向因果關(guān)系。

本文以除本家庭外的社區(qū)平均社會網(wǎng)絡情況作為工具變量。同一社區(qū)的家庭生活方式具有一定的相似性，社會網(wǎng)絡情況緊密相關(guān)，但是與受訪家庭是否遭受財產(chǎn)損失并不相關(guān)，滿足工具變量的相關(guān)假設(shè)。經(jīng)過檢驗，橫向社會網(wǎng)絡與縱向網(wǎng)絡工具變量一階段F值分別為128.687和362.085,均大于16.38的臨界值，不存在弱工具變量問題。自變量外生性檢驗方面，單獨檢驗結(jié)果為P=0.797 4和0.624 0,整體檢驗結(jié)果為0.822 8,均接受原假設(shè)H0。以上結(jié)果說明所有自變量均外生，故本文所建立模型是有效的。

3.分樣本回歸結(jié)果分析

現(xiàn)實中,由于不同群體生活習慣的差異,社會網(wǎng)絡在不同的樣本中影響作用可能是變化的。因此,本文從城鎮(zhèn)農(nóng)村、東中西、收入、年齡四個方面分析社會網(wǎng)絡影響作用的異質(zhì)性,如表3所示。

表3 分樣本回歸結(jié)果

對城鎮(zhèn)農(nóng)村進行劃分后,多重網(wǎng)絡會顯著降低城鎮(zhèn)家庭財產(chǎn)安全風險,但不再對農(nóng)村家庭產(chǎn)生顯著影響,城鎮(zhèn)家庭生活便利,社會網(wǎng)絡作為居民家庭的重要信息來源能夠有效幫助家庭識別風險，農(nóng)村地區(qū)較為封閉,即使與外界聯(lián)系緊密也無法有效降低財產(chǎn)安全風險。對東中西地區(qū)劃分后,東部地區(qū)經(jīng)濟較發(fā)達,多重社會網(wǎng)絡對家庭財產(chǎn)安全風險產(chǎn)生影響;中部地區(qū)僅縱向社會網(wǎng)絡影響家庭財產(chǎn)安全風險；西部地區(qū)橫向與縱向網(wǎng)絡均對家庭財產(chǎn)安全風險產(chǎn)生負向影響。對收入劃分后,結(jié)果顯示縱向網(wǎng)絡對各水平家庭發(fā)揮顯著負向影響作用,但橫向網(wǎng)絡僅降低了低收入水平家庭財產(chǎn)安全風險,這與高收入家庭信息來源渠道多樣化,對親朋好友的依賴度降低有關(guān)。對年齡進行劃分后,多重社會網(wǎng)絡會顯著降低青年家庭財產(chǎn)安全風險,相反,中年家庭擁有一定的閱歷,與社區(qū)或者金融知識水平較高的人員交流才會改變認知,故僅縱向社會網(wǎng)絡會影響財產(chǎn)安全風險，老年家庭逐漸退出社會,社會網(wǎng)絡不再影響。

4.中介效應模型回歸結(jié)果分析

表4中模型4與模型7以主觀幸福感作為因變量,橫向與縱向社會網(wǎng)絡均會正向影響主觀幸福感,居民日常生活中與親朋好友以及社區(qū)聯(lián)系緊密,社會適應水平較高,從而在主觀幸福感形成過程中產(chǎn)生促進作用。模型5與模型8以自我控制力作為因變量,其中橫向、縱向網(wǎng)絡與主觀幸福感均顯著正向影響自我控制力,在社會網(wǎng)絡關(guān)系強,心理狀態(tài)開放的情況下有利于居民形成健康的價值觀念,對自身行為的控制力會變強;同樣地,主觀幸福的居民對生活現(xiàn)狀滿意,因消極情緒導致自我控制資源的損耗減少,控制力較強,且幸福的居民一般存在風險規(guī)避心理,會加強對自身控制以維持現(xiàn)狀,從而形成促進作用。模型6與模型9以家庭是否遭受財產(chǎn)損失作為因變量,其中主觀幸福感與自我控制力顯著降低了家庭財產(chǎn)安全風險,橫向與縱向社會網(wǎng)絡顯著為負,說明仍存在直接效應。模型4～9的實證回歸結(jié)果表明多重社會網(wǎng)絡會通過兩條獨立中介渠道以及鏈式中介渠道降低家庭財產(chǎn)安全風險。

表4 中介效應模型實證結(jié)果

為了防止鏈式中介的估計結(jié)果出現(xiàn)偏差,本文使用Bootstrap方法重復抽樣1 000次進行檢驗。表5中可以看到橫向網(wǎng)絡與縱向網(wǎng)絡中各路徑的中介效應值均顯著,并且各路徑95%的置信區(qū)間均不包含0,假設(shè)2～4得到驗證。

表5 Bootstrap法檢驗結(jié)果

5.穩(wěn)健性檢驗

為了檢驗上文回歸結(jié)果的可靠性,本文進行了穩(wěn)健性檢驗,一是剔除從事金融行業(yè)的樣本后進行回歸檢驗,結(jié)果顯示社會網(wǎng)絡依然會對家庭財產(chǎn)安全風險產(chǎn)生顯著影響;二是設(shè)定不同抽樣次數(shù)檢驗中介效應,Bootstrap檢驗方法是通過隨機抽樣進行檢驗的,不同的樣本可能會存在不同的結(jié)果,在抽樣2 000、5 000次后,總效應與所有的中介效應均顯著,并且95%的置信區(qū)間均不包含0,證明了上文結(jié)果的穩(wěn)健性。

五、結(jié)論與對策

本文探究了多重社會網(wǎng)絡對家庭財產(chǎn)安全風險的影響及其作用渠道，為財產(chǎn)安全風險防范以及理解社會性因素對家庭決策行為的重要性提供了理論基礎(chǔ)。文章結(jié)論如下：

第一，橫向社會網(wǎng)絡與縱向社會網(wǎng)絡均會顯著降低家庭財產(chǎn)安全風險。

第二，社會網(wǎng)絡對家庭財產(chǎn)安全風險的影響在城鎮(zhèn)地區(qū)、東部地區(qū)、低收入、青年家庭中表現(xiàn)地更加顯著。

第三，多重社會網(wǎng)絡不僅通過主觀幸福感與自我控制力兩條獨立中介渠道降低家庭財產(chǎn)安全風險，而且還通過 “主觀幸福感→自我控制力”鏈式中介渠道降低家庭財產(chǎn)安全風險。

根據(jù)以上的實證結(jié)果，本文提出以下對策建議：

第一，居民在日常生活中要注重與鄰里、好友之間的互動，可借助微信等線上工具，建立良好的交友氛圍，提高識別詐騙能力。

第二，上級部門可以通過建立有關(guān)財產(chǎn)損失信息庫，繼續(xù)完善國家反詐APP功能，及時提醒居民，幫助居民增加對詐騙等風險事件的了解程度。

第三，居民應保持積極樂觀的狀態(tài)，減少消極的負面情緒，通過轉(zhuǎn)變對待生活的態(tài)度，獲取更高水平的幸福感，提高對家庭資產(chǎn)的控制水平，避免盲目追求眼前利益而被詐騙分子所誘導?！?/p>