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        農(nóng)民合作社供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀問(wèn)題及對(duì)策

        2022-05-24 04:10:14曾可欣金貝江杰
        南方農(nóng)業(yè)·下旬 2022年4期
        關(guān)鍵詞:農(nóng)民合作社供應(yīng)鏈金融金融服務(wù)

        曾可欣 金貝 江杰

        摘 要 農(nóng)業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)順利發(fā)展,應(yīng)建設(shè)相應(yīng)的金融體制,但我國(guó)的農(nóng)業(yè)金融供應(yīng)鏈在實(shí)踐過(guò)程中仍然存在一系列問(wèn)題。闡述農(nóng)民合作金融供應(yīng)鏈概念和內(nèi)涵,探討了我國(guó)農(nóng)民合作供應(yīng)鏈金融存在的問(wèn)題,并提出強(qiáng)化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理、強(qiáng)化產(chǎn)品及金融服務(wù)模式設(shè)計(jì)、強(qiáng)化金融生態(tài)的建設(shè)與完善等完善措施。

        關(guān)鍵詞 農(nóng)民合作社;供應(yīng)鏈金融;金融服務(wù)

        中圖分類(lèi)號(hào):F721.2;F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:C DOI:10.19415/j.cnki.1673-890x.2022.08.041

        我國(guó)是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó),農(nóng)業(yè)在我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中占有重要的地位,隨著改革開(kāi)放的深化,對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行進(jìn)一步的市場(chǎng)化改造成為當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然要求。農(nóng)民合作社供應(yīng)鏈金融經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展已經(jīng)具備了一定的規(guī)模,并形成了應(yīng)收賬款融資、預(yù)付賬款融資及存貨融資等金融模式,但值得注意的是,目前我國(guó)農(nóng)民合作社供應(yīng)鏈金融模式仍然存在一些亟待解決的問(wèn)題,需要相關(guān)單位和人員從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際需求、供應(yīng)鏈金融發(fā)展影響因素等角度進(jìn)行全面分析和解決,以促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

        1 模式及發(fā)展現(xiàn)狀

        1.1 模式

        農(nóng)民合作社供應(yīng)鏈金融模式的主要目的是解決當(dāng)前我國(guó)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)分散現(xiàn)象導(dǎo)致的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展局限性較大的問(wèn)題,是為了促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)新的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣及農(nóng)業(yè)規(guī)?;?jīng)營(yíng)而形成的金融保障模式。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)民合作金融供應(yīng)鏈模式仍然處在發(fā)展初期,相關(guān)工作中面臨諸多問(wèn)題。從目前農(nóng)民合作社金融供應(yīng)鏈的運(yùn)營(yíng)模式上來(lái)看,其采用的基本模式是“1+N”模式,即依托具有較強(qiáng)實(shí)力的企業(yè),與農(nóng)民合作社及農(nóng)戶進(jìn)行合作,來(lái)達(dá)到金融保障效果。其中農(nóng)民合作社需要以自身的信用作為擔(dān)保,并以當(dāng)前的存貨、應(yīng)收賬款等作為抵押來(lái)獲取企業(yè)的金融支持。在此基礎(chǔ)上,農(nóng)民合作社供應(yīng)鏈金融模式的資金供給則形成了以應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款和存貨融資為主的3類(lèi)具體融資模式。

        1)應(yīng)收賬款融資模式是指按照農(nóng)民合作社將產(chǎn)品銷(xiāo)售給企業(yè),合作社向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)賬,并以此為憑證獲取金融機(jī)構(gòu)融資的模式,在這種模式之下,農(nóng)民合作社不需提供其他抵押擔(dān)保。應(yīng)收賬款模式分為3個(gè)步驟:①農(nóng)民合作社將自身所生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品向企業(yè)銷(xiāo)售,合作社向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)賬;②金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民合作社的應(yīng)收賬款進(jìn)行受讓?zhuān)诖饲疤嵯乱筚I(mǎi)方企業(yè)對(duì)應(yīng)收賬款進(jìn)行充分確認(rèn);③金融機(jī)構(gòu)憑借農(nóng)民合作社的應(yīng)收賬款向合作社進(jìn)行貸款發(fā)放,而企業(yè)對(duì)應(yīng)付賬款的支付則直接支付給相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)。在這一系列步驟中,合作社的融資過(guò)程免去了以往的抵押步驟,同時(shí)可以確保合作社快速地獲取資金。

        2)預(yù)付賬款融資模式是指以農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社作為買(mǎi)方,企業(yè)作為賣(mài)方,在農(nóng)民合作社進(jìn)行生產(chǎn)原材料采購(gòu)的過(guò)程中,合作社進(jìn)行部分資金的支付,企業(yè)以此為憑證向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的融資模式。該模式在操作階段主要分為以下3步:①企業(yè)與農(nóng)民合作社進(jìn)行直接交易,如進(jìn)行種子、化肥等農(nóng)資的直接銷(xiāo)售,并由農(nóng)民合作社進(jìn)行部分資金的交付;②金融機(jī)構(gòu)依托預(yù)付款交付憑證及提貨單向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款,金融機(jī)構(gòu)在確認(rèn)之后將剩余貨款全額支付給企業(yè);③合作社需要向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行保證金的交付,而金融機(jī)構(gòu)則在合作社繳納保證金后通知企業(yè)發(fā)貨。

        3)存貨融資模式則是指農(nóng)民合作社以當(dāng)前的存貨作為抵押,向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款申請(qǐng)的方式。①存貨模式之下,農(nóng)民合作社需要向相關(guān)的物流企業(yè)質(zhì)押具體貨物,企業(yè)則向金融機(jī)構(gòu)提交相應(yīng)的質(zhì)押證明;②金融機(jī)構(gòu)確認(rèn)質(zhì)押后向農(nóng)民合作社進(jìn)行貸款的發(fā)放,合作社則向金融機(jī)構(gòu)繳納保證金;③在金融機(jī)構(gòu)確認(rèn)保證金后通知物流企業(yè)進(jìn)行發(fā)貨。在存貨融資模式之下,相關(guān)農(nóng)戶和合作社可以實(shí)現(xiàn)盤(pán)活存貨,并實(shí)現(xiàn)促進(jìn)當(dāng)?shù)匚锪骰钴S的目的[1]。同時(shí)從不同方式具體的步驟可以發(fā)現(xiàn),相關(guān)模式均可較好地保障各方利益,且能夠?qū)?shí)際的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)正常進(jìn)行提供全面的保障。

        1.2 現(xiàn)狀

        以農(nóng)民合作社為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的主要形式之一,這種供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品由相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)直接向農(nóng)民合作社提供貸款,從而為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供支持。當(dāng)前我國(guó)不同的商業(yè)銀行已經(jīng)形成了差異化的產(chǎn)品,如養(yǎng)殖貸、種植貸、大聯(lián)保體貸及農(nóng)村專(zhuān)業(yè)組織成員聯(lián)保貸款等諸多形式。養(yǎng)殖貸是依托現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈,以相關(guān)的合作社承諾為擔(dān)保,為養(yǎng)殖戶提供貸款的一種方式;種植貸則是依托于產(chǎn)業(yè)鏈和合作社,為養(yǎng)殖戶提供批量貸款的方式;大聯(lián)保體貸款是在相應(yīng)合作社的擔(dān)保下進(jìn)行發(fā)放。當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融已形成了較為多樣化的產(chǎn)品,農(nóng)民合作社供應(yīng)鏈金融主要以產(chǎn)業(yè)鏈和相應(yīng)的農(nóng)民組織為依托完成授信[2]。

        隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步推進(jìn)與落實(shí),農(nóng)業(yè)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革極大地推動(dòng)了農(nóng)村金融組織體系的完善。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也逐步加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)貸款的支持和發(fā)放,以人民銀行為引導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”企業(yè)和農(nóng)戶的金融支持力度進(jìn)一步提升。截至2019年,我國(guó)涉農(nóng)貸款金額達(dá)35.19萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)約7.7%,相較于2018年的增速提高了2.1%,全年新增16.81萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)6 439億元。在有力的資金支持下,截至2019年,我國(guó)的農(nóng)民合作社數(shù)量達(dá)220.3萬(wàn)家,相關(guān)的農(nóng)民合作社輻射了將近50%的全國(guó)農(nóng)戶[3]。在有效資金的支持下,我國(guó)農(nóng)民合作社得到了長(zhǎng)足的發(fā)展,促進(jìn)了鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)。目前農(nóng)民合作社以自主發(fā)展為主,成員以分散農(nóng)戶、種植大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)為主。而受到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)考慮農(nóng)民合作社成員異質(zhì)性差異、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰、抵押擔(dān)保資產(chǎn)缺失、信用評(píng)級(jí)等因素的影響,很多農(nóng)民合作社的信貸受到阻礙。在經(jīng)歷過(guò)較長(zhǎng)時(shí)期的發(fā)展之后,當(dāng)前我國(guó)農(nóng)民合作社供應(yīng)鏈金融的模式也得到了豐富,依托“企業(yè)+合作

        社+農(nóng)戶”的模式不僅充分降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)保障了供應(yīng)鏈中各個(gè)主體的利益。然而需要注意的是,目前我國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社仍然處于發(fā)展階段,其所面對(duì)的問(wèn)題依然是較為多樣的,要有效地保障農(nóng)民合作社及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展,后續(xù)的工作中有必要從農(nóng)民供應(yīng)鏈金融成員關(guān)系、節(jié)點(diǎn)企業(yè)等角度對(duì)相關(guān)模式進(jìn)行完善。

        2 存在的問(wèn)題

        2.1 供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理力量不足

        農(nóng)民合作社供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源是多方面的,包括農(nóng)村地區(qū)的信用文化、信用意識(shí)、道德觀念等,這些均是影響農(nóng)民合作社供應(yīng)鏈金融穩(wěn)定性的重要因素。但在對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施管理的過(guò)程中,金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)乃至合作社本身均表現(xiàn)出力量不足的現(xiàn)象。1)對(duì)于金融供應(yīng)鏈資金的具體流向無(wú)法有效監(jiān)控。合作社獲取相應(yīng)金融支持后,最終需要將貸款發(fā)放至農(nóng)戶,而款項(xiàng)是否應(yīng)用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)或家庭手工業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié),目前金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)均無(wú)法進(jìn)行系統(tǒng)核實(shí),并可能造成資金濫用,影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。2)盡管相關(guān)資金完全應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn),也需要考慮到農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特征,在生產(chǎn)過(guò)程中該產(chǎn)業(yè)受到自然環(huán)境、人為和市場(chǎng)等多風(fēng)險(xiǎn)的共同影響。3)目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出明顯的附加值低、生產(chǎn)管理科學(xué)性不足、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等特征,客觀上增加了農(nóng)民合作社供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn),而金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)及農(nóng)民合作社都不具備對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)分析和全面統(tǒng)籌的能力。因此,在后續(xù)的工作中除了加強(qiáng)對(duì)供應(yīng)鏈本身的監(jiān)督與管理之外,還需要政府機(jī)構(gòu)進(jìn)一步投入力量,加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的農(nóng)技、市場(chǎng)等支持,為農(nóng)民合作供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理形成支撐。

        2.2 產(chǎn)品設(shè)計(jì)及服務(wù)有待完善

        目前,農(nóng)民合作社供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品和服務(wù)仍相對(duì)單一,部分供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及服務(wù)仍與傳統(tǒng)融資方式類(lèi)似,在實(shí)施農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的過(guò)程中仍以資產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況等作為主要的授信衡量指標(biāo),這種方式在本質(zhì)上讓供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品回歸于傳統(tǒng)的信貸融資服務(wù),對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和促進(jìn)作用相對(duì)有限。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在實(shí)踐過(guò)程中應(yīng)對(duì)相應(yīng)的交易結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理分解,并對(duì)相關(guān)交易可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行充分的評(píng)估,從而提供金融服務(wù),在這種方式下將能確保相關(guān)融資行為對(duì)經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)形成正面的促進(jìn)作用?;谶@一事實(shí),在后續(xù)的工作中,相關(guān)金融機(jī)構(gòu)需在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)方面進(jìn)行進(jìn)一步完善,以保障其對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供動(dòng)力[4]。

        2.3 金融生態(tài)整體較差

        我國(guó)當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融環(huán)境和生態(tài)相對(duì)較差,這種問(wèn)題主要體現(xiàn)在信用環(huán)境和法律制度2個(gè)方面。1)信用體系是保證融資雙方形成互信并實(shí)現(xiàn)融資的關(guān)鍵因素。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)戶合作社供應(yīng)鏈金融的利益各方在相關(guān)過(guò)程中均存在信用意識(shí)淡薄的現(xiàn)象,這種現(xiàn)象將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的資金回籠和后續(xù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、服務(wù)提供等面臨巨大的挑戰(zhàn)。為防范這種問(wèn)題,在后續(xù)工作中,需要建設(shè)完善的制度和措施,系統(tǒng)性地對(duì)各方信用進(jìn)行評(píng)價(jià)。2)從法律制度環(huán)境角度來(lái)看,當(dāng)前農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù),法律在這方面存在著較多的不足,同時(shí)由于法律法規(guī)推陳出新的周期較長(zhǎng),相應(yīng)的立法工作存在滯后性,因此需要相關(guān)單位統(tǒng)籌目前的具體情況,規(guī)避各類(lèi)法律風(fēng)險(xiǎn)。

        3 措施

        3.1 強(qiáng)化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理

        農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展伴隨著各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn),建立完善的企業(yè)信用體系、分析農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈建設(shè)過(guò)程的資金管理、構(gòu)建可靠的資金管理體系及提升相關(guān)企業(yè)的資本運(yùn)營(yíng)效率是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀要求。1)參與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的金融機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)信貸管理層面的制度建設(shè),落實(shí)國(guó)家與地區(qū)有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策,厘清不同參與主體之間的利益關(guān)系及政策關(guān)系,為雙方運(yùn)營(yíng)效益的提升奠定基礎(chǔ)。2)針對(duì)供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)因素,持續(xù)加大金融支持網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)力度,針對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈外部支持型服務(wù)的建設(shè)進(jìn)行分析,切實(shí)提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率及風(fēng)險(xiǎn)抵御能力,同時(shí)合理控制金融服務(wù)業(yè)務(wù)的成本。3)考慮到農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈產(chǎn)品自身的特性,以及食品安全與物流運(yùn)輸之間的關(guān)聯(lián)性,主管部門(mén)應(yīng)當(dāng)將農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品流通網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)、物流企業(yè)的發(fā)展情況納入考慮范疇,持續(xù)提升第三方物流企業(yè)的專(zhuān)業(yè)化發(fā)展水平。4)針對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈存在的產(chǎn)品價(jià)值損耗問(wèn)題,以及環(huán)境控制不當(dāng)對(duì)食品安全構(gòu)成的威脅,農(nóng)民合作社應(yīng)從預(yù)防細(xì)菌的滋生及保證低溫儲(chǔ)藏與配送環(huán)境等角度出發(fā),健全冷鏈

        物流體系[5]。

        3.2 強(qiáng)化產(chǎn)品及金融服務(wù)模式設(shè)計(jì)

        農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展離不開(kāi)金融服務(wù)的支持,從企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理角度出發(fā),以分散、減少金融服務(wù)過(guò)程中的信貸風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn),創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)與產(chǎn)品,促進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。依托發(fā)展現(xiàn)狀構(gòu)建金融產(chǎn)品體系、完善金融服務(wù)模式、靈活控制還款期限,既能減少客戶的還款壓力,為其穩(wěn)定發(fā)展提供一定的支持,又能有效降低信貸服務(wù)過(guò)程中的違約風(fēng)險(xiǎn),控制信貸機(jī)構(gòu)的損失。在靈活選擇還款期限的基礎(chǔ)上,積極探索適用于金融服務(wù)行業(yè)的衍生工具,逐步構(gòu)建適用性更強(qiáng)的金融服務(wù)模式,對(duì)充分發(fā)揮金融服務(wù)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈構(gòu)建中的積極作用有重大意義。

        3.3 強(qiáng)化金融生態(tài)的建設(shè)與完善

        在金融服務(wù)的生態(tài)建設(shè)中,農(nóng)民合作社應(yīng)從客戶的信用管理出發(fā),側(cè)重客戶個(gè)體的信用風(fēng)險(xiǎn)防范,制訂可行的措施。例如,對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整,制定明確、公平的信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn),明確客戶資料的搜集程序、資信的調(diào)查程序,重點(diǎn)搜集信用評(píng)估相關(guān)資料,對(duì)其制定要案管理制度;客戶關(guān)系管理過(guò)程中,定期對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估,并根據(jù)不同信用等級(jí)的信用風(fēng)險(xiǎn),有針對(duì)性地制定貸款限額制度及優(yōu)惠政策;針對(duì)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn),相關(guān)主體可通過(guò)及時(shí)跟蹤、評(píng)估客戶的經(jīng)營(yíng)狀況及交易記錄等措施,強(qiáng)化客戶的信用監(jiān)管。強(qiáng)化金融生態(tài)的建設(shè)與完善,需圍繞此類(lèi)問(wèn)題進(jìn)行多角度分析,積極建設(shè)綜合信息共享服務(wù)平臺(tái),逐步營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

        4 結(jié)語(yǔ)

        目前,我國(guó)農(nóng)民合作社的發(fā)展取得了重要成果,而農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈建設(shè)的特殊性及金融服務(wù)方面的限制作用,對(duì)農(nóng)民合作社的進(jìn)一步發(fā)展造成了不同程度的阻礙。立足于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀,相關(guān)主體應(yīng)重點(diǎn)分析供應(yīng)鏈發(fā)展實(shí)力、金融生態(tài)建設(shè)等,通過(guò)多項(xiàng)措施并舉,強(qiáng)化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈建設(shè)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理。在此基礎(chǔ)上,完善金融服務(wù)模式與金融產(chǎn)品的針對(duì)性設(shè)計(jì),強(qiáng)化金融生態(tài)的建設(shè),保證金融服務(wù)能夠滿足農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展需要。

        參考文獻(xiàn):

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        [2] 申云,李京蓉.農(nóng)民合作社供應(yīng)鏈金融信貸利益聯(lián)結(jié)研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理,2020(1):66-67.

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        (責(zé)任編輯:張春雨)

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