非也

“不到一年的時(shí)間，我對(duì)興業(yè)銀行的歷史、文化、隊(duì)伍、戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)、風(fēng)控等各方面的認(rèn)識(shí)與認(rèn)同與日俱增?！?月25日，興業(yè)銀行召開2021年業(yè)績發(fā)布會(huì)，董事長呂家進(jìn)在發(fā)布會(huì)上表示。去年5月，呂家進(jìn)赴任興業(yè)銀行，這也是呂家進(jìn)掌舵興業(yè)銀行以來第一次參與年度業(yè)績發(fā)布會(huì)。

發(fā)布會(huì)上，行長陶以平對(duì)興業(yè)銀行過去一年的經(jīng)營情況總結(jié)為“五個(gè)提升”，分別為質(zhì)量發(fā)展持續(xù)提升、戰(zhàn)略成效繼續(xù)提升、客群質(zhì)量鞏固提升、發(fā)展能力夯實(shí)提升、外部評(píng)價(jià)穩(wěn)步提升。數(shù)據(jù)顯示，2021年，興業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)至8.60 萬億元，同比增長 8.98%；營業(yè)收入達(dá)至2212.36億元，同比增長8.91%；歸母凈利潤達(dá)至826.80億元，同比增長24.10%。

更為值得一提的是，金融“老將”呂家進(jìn)精準(zhǔn)號(hào)脈，與管理層一道，正大刀闊斧實(shí)施科技、零售、企金三大條線組織體系改革。

2021年，興業(yè)銀行在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化中取得不俗業(yè)績，用董事長呂家進(jìn)的話，密碼便隱藏在“變”與“不變”的二重奏里，不變的是初心使命，變的是理念，該行對(duì)時(shí)與勢(shì)的把握，保證了興業(yè)始終能夠抓住大機(jī)遇、規(guī)避大風(fēng)險(xiǎn)，展現(xiàn)出極強(qiáng)的經(jīng)營韌性。

經(jīng)營業(yè)績方面，2021年興業(yè)銀行歸母凈利潤增速達(dá)至9年新高，同比增長24.10%至826.80億元，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益協(xié)調(diào)發(fā)展，該行總資產(chǎn)達(dá)至8.60萬億元，較上年末增長 8.98%；營業(yè)收入同比增長 8.91% 至 2212.36 億元；ROE回升 1.32 個(gè)百分點(diǎn)至13.94%，經(jīng)營質(zhì)效穩(wěn)步提升。

防范風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)永恒的主題。興業(yè)銀行堅(jiān)持全面做好存量風(fēng)險(xiǎn)化解和新增風(fēng)險(xiǎn)防控，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持行業(yè)較好水平，實(shí)現(xiàn)了2021年不良貸款率、不良貸款余額繼續(xù)“雙降”，撥備覆蓋率、撥貸比繼續(xù)“雙升”。報(bào)告期末，該行不良貸款率為1.10%，同比下降0.15個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款余額為487.14億元，同比下降 9.42 億元。撥備覆蓋率為268.73%，同比上升49.90個(gè)百分點(diǎn)，撥貸比為2.96%，較上年末提高0.22個(gè)百分點(diǎn)。

受政策影響，銀行房地產(chǎn)貸款頗受投資者關(guān)注。興業(yè)銀行在年報(bào)中主動(dòng)披露了相關(guān)信息。報(bào)告顯示，2021年，興業(yè)銀行境內(nèi)自營貸款、債券、非標(biāo)等業(yè)務(wù)項(xiàng)下投向房地產(chǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)余額 1.65萬億元，不良率為1.34%，總體資產(chǎn)質(zhì)量較好，其中風(fēng)險(xiǎn)足夠分散且押品足值的個(gè)人房地產(chǎn)按揭貸款 1.12萬億元，占比 67.82%；以優(yōu)質(zhì)開發(fā)商和優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目為主要融資對(duì)象的對(duì)公融資業(yè)務(wù)余額 5320.89 億元，占比 32.18%。同時(shí)，該行對(duì)公房地產(chǎn)融資業(yè)務(wù)撥備覆蓋率305.14%，高于該行平均撥備覆蓋率，風(fēng)險(xiǎn)損失抵補(bǔ)能力較強(qiáng)。

據(jù)了解，去年以來，興業(yè)銀行開展了多輪對(duì)公房地產(chǎn)業(yè)務(wù)排查，通過項(xiàng)目并購也明顯阻斷了違約風(fēng)險(xiǎn)。2021年該行通過項(xiàng)目并購處置房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)62億元。今年市場(chǎng)開始緩和，涉及的問題開發(fā)商和新增違約項(xiàng)目也基本得到了遏制。

發(fā)布會(huì)上，董事長呂家進(jìn)多次提到“三張名片”。

實(shí)際上，“十四五”期間，興業(yè)銀行堅(jiān)持以“綠色銀行、財(cái)富銀行、投資銀行”三張名片為重點(diǎn)突破，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展保持良好態(tài)勢(shì)。不負(fù)眾望的是，添量增色的“三張名片”也成為該行傳統(tǒng)領(lǐng)域“穩(wěn)”的穩(wěn)定器、新興賽道“進(jìn)”的加速器。

綠色銀行方面，興業(yè)銀行積極構(gòu)建優(yōu)質(zhì)綠色資產(chǎn)，持續(xù)加大對(duì)節(jié)能環(huán)保、清潔生產(chǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域的項(xiàng)目融資支持，綠色客戶數(shù)、融資規(guī)模保持快速增長。截至報(bào)告期末，集團(tuán)綠色金融客戶達(dá)到 3.80萬戶；綠色金融融資余額 1.39 萬億元，同比增長19.98%。其中，符合人民銀行口徑的綠色貸款余額 4539.40 億元，同比增長42.11%。此外，該行清潔能源產(chǎn)業(yè)貸款余額較上年末增長 92.38%，憑借綠金品牌優(yōu)勢(shì)，該行在境內(nèi)外累計(jì)發(fā)行綠色金融債券 1454.56 億元。

財(cái)富銀行方面，興業(yè)銀行充分發(fā)揮資產(chǎn)端和同業(yè)端優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與非銀金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)上的合作、與銀行金融機(jī)構(gòu)在渠道上的共享，構(gòu)建更加多元、開放的“投資生態(tài)圈”。截至報(bào)告期末，該行零售 AUM 規(guī)模 2.85 萬億元，同比增長 9.01%。同時(shí)，該行通過理財(cái)、代理代銷、資產(chǎn)托管、信托及基金子公司等實(shí)現(xiàn)財(cái)富銀行收入233.94 億元，同比增長 13.17%。其中，理財(cái)業(yè)務(wù)收入 122.67 億元，同比增長20.42%；基金代銷收入 20.29 億元，同比增長104%；托管業(yè)務(wù)收入35.53 億元，同比增長19.68%。

值得注意的是，興銀理財(cái)作為“商行+投行”的核心抓手，年末管理的理財(cái)產(chǎn)品余額1.79萬億元，較年初增長21%，符合資管新規(guī)要求的產(chǎn)品占比94%。

投資銀行方面，興業(yè)銀行繼續(xù)立足全市場(chǎng)資源整合者定位，構(gòu)建更廣泛的“投行生態(tài)圈”，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供充足的“源頭活水”。去年該行對(duì)公客戶融資余額（FPA）7.01 萬億元，較上年末增長 15.49%。而該行的投行生態(tài)圈建設(shè)也是卓有成效，包括“股、債、貸、轉(zhuǎn)”全產(chǎn)品的“興財(cái)資”朋友圈擴(kuò)大至 150 家，其中，總對(duì)總簽約機(jī)構(gòu) 96 家，報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)規(guī)模 3315.74 億元，同比增長 47.39%；通過與頭部券商、PE、VC 機(jī)構(gòu)合作落地多筆權(quán)益投資、并購融資項(xiàng)目；著力提升跨市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、資產(chǎn)挖掘能力，向財(cái)富管理板塊提供優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)1156 億元。

在科技日新、萬物互聯(lián)的時(shí)代，信息不對(duì)稱問題大為緩解，金融運(yùn)行的底層邏輯從財(cái)務(wù)三張報(bào)表轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)第四張報(bào)表，從大數(shù)定律轉(zhuǎn)向大數(shù)據(jù)，從“二八定律”轉(zhuǎn)向“長尾理論”。

自呂家進(jìn)掌舵興業(yè)銀行以來，該行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也全面提速，F(xiàn) 端、G 端、B 端、C 端場(chǎng)景生態(tài)平臺(tái)建設(shè)全面開花。

F端上，該行建成涵蓋結(jié)算、投資、融資、托管、支付、金融資訊信息等綜合金融服務(wù)在內(nèi)的第三方開放平臺(tái)，持續(xù)擴(kuò)大同業(yè)朋友圈；打造“錢大掌柜”統(tǒng)一財(cái)富平臺(tái)和財(cái)富管理品牌，賦能財(cái)富銀行建設(shè)。G 端則運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)打造普惠金融新生態(tài)，福建金服云入駐 110 家金融機(jī)構(gòu)，累計(jì)解決融資需求 1041.06 億元；正式上線“興業(yè)普惠”，并向省外推廣。

B 端方面，該行新增場(chǎng)景生態(tài)平臺(tái)建設(shè)項(xiàng)目落地1015個(gè)，總數(shù)達(dá)3174個(gè)，覆蓋日均結(jié)算性存款同比增長68.57%至2011億元。C 端上又迭代手機(jī)銀行開發(fā)，融入鴻蒙生態(tài)，APP 月活躍用戶（MAU）達(dá)到 1563.15 萬戶， 較上年末增長 16.85%。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)離不開科技的投入。報(bào)告期內(nèi)，興業(yè)銀行科技投入 63.64 億元，同比增長 30.89%，占營業(yè)收入比重上升至 2.88%。

技術(shù)方面，興業(yè)銀行有序推進(jìn)業(yè)務(wù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、技術(shù)中臺(tái)建設(shè)，加快構(gòu)建平臺(tái)型組織；人才方面，該行實(shí)施科技人才萬人計(jì)劃，截至報(bào)告期末，科技人員占比 6.45%，較上年末提升超過 1.5 個(gè)百分點(diǎn)。體制機(jī)制上，該行不斷完善與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的組織模式，激發(fā)創(chuàng)新潛能，強(qiáng)化科技保障能力，根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)，圍繞組織能力、產(chǎn)品與服務(wù)能力等維度構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果評(píng)價(jià)體系，深層次推進(jìn)數(shù)字治理。

董事長呂家進(jìn)也表示，銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！鞍阎芯W(wǎng)點(diǎn)建在各類消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的APP上，讓我們的金融服務(wù)融入更多的企業(yè)生產(chǎn)和群眾生活場(chǎng)景，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)一體化、公私一體化、城鄉(xiāng)一體化。”

回望過去，展望未來。呂家進(jìn)表示，興業(yè)銀行經(jīng)過充分調(diào)研，開始實(shí)施科技、零售、企金三大條線組織體系改革。據(jù)悉，此次組織架構(gòu)改革僅是新一輪變革的一部分，還要從考核評(píng)價(jià)、薪酬分配機(jī)制等方面進(jìn)行一系列變革，更好提升綠色銀行、財(cái)富銀行、投資銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，更好服務(wù)國家發(fā)展戰(zhàn)略。

其中，科技改革重在強(qiáng)化科技的支撐和引領(lǐng)作用，提升科技規(guī)劃、建設(shè)、管理、安全能力，把原有的“一辦、一部門、一公司”組織架構(gòu)，調(diào)整為“一委員會(huì)、四部門、一公司”的組織架構(gòu)，優(yōu)化BA+SA機(jī)制，促進(jìn)科技和業(yè)務(wù)的深度融合。

零售改革重在落實(shí)以客戶為中心理念，實(shí)施客戶分層分類經(jīng)營管理，并且通過數(shù)字化，全面提高財(cái)富管理、消費(fèi)信貸、經(jīng)營信貸對(duì)各類客群特別是長尾客群的服務(wù)能力，整合形成了以零售平臺(tái)部為基礎(chǔ)，以財(cái)富管理部、私人銀行部、零售信貸部、信用卡中心為四條重點(diǎn)業(yè)務(wù)線的組織架構(gòu)。

企金改革重在打破“部門墻”，特別是將綠色融入各個(gè)部門，將綠色綜合解決方案融入對(duì)各類客群的服務(wù)，切實(shí)抓好“雙碳”戰(zhàn)略機(jī)遇，整合形成了公司金融部、綠色金融部（戰(zhàn)略客戶部）、普惠金融部、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部、交易銀行部（國際業(yè)務(wù)部）幾個(gè)部門。

經(jīng)過改革，興業(yè)銀行希望創(chuàng)新經(jīng)營模式，建立起全新的數(shù)字化經(jīng)營體系及配套的風(fēng)險(xiǎn)防控體系；夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，通過數(shù)字化經(jīng)營，安全有效實(shí)現(xiàn)重心下沉，推動(dòng)一二三產(chǎn)業(yè)融合、大中小客戶共生，改變“頭大腳輕腰無力”的客群結(jié)構(gòu)；優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，改變零售“存貸匯投”四項(xiàng)基本業(yè)務(wù)不夠均衡的格局，促進(jìn)零售業(yè)務(wù)全面增長，持續(xù)提升零售營收占比，讓零售切實(shí)成為發(fā)展的“壓艙石”；同時(shí)，改變企金較為依賴經(jīng)濟(jì)舊動(dòng)能的局面，更有能力進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新賽道、挺進(jìn)金融主航道，把綠色銀行的名片擦得更亮，鞏固市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。