非也

近日，中國民生銀行（下稱“民生銀行”）公布2021年財報數(shù)據(jù)。

作為中國第一家主要由民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國性股份制商業(yè)銀行，民生銀行的發(fā)展一直頗受各界關(guān)心，經(jīng)濟(jì)增長放緩、金融監(jiān)管力度日益趨嚴(yán)，風(fēng)險壓力上升等多重考驗壓在這位26歲的青年銀行身上。過去的一年，經(jīng)歷多重磨難的民生銀行在管理層的帶領(lǐng)下，承壓而上、以韌克艱，保持著穩(wěn)中有進(jìn)、穩(wěn)中提質(zhì)的良好勢頭。

年報顯示，2021年末，民生銀行（集團(tuán)口徑，下同）總資產(chǎn)達(dá)6.95萬億元，實現(xiàn)歸屬于股東凈利潤343.81億元，營業(yè)收入達(dá)至1688.04億元。年末的不良貸款率為1.79%，撥備覆蓋率為145.30%。

2020年高迎欣董事長加入民生銀行后，便對該行的情況進(jìn)行深度分析，并領(lǐng)銜了一場刀刃向內(nèi)的改革。2021年，民生銀行改革總體框架已經(jīng)基本搭建完成?！懊裆y行的改革是穩(wěn)妥的、漸進(jìn)的改革，并非‘手術(shù)式改革’?！睒I(yè)績發(fā)布會上，董事長高迎新從“轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、人力資源管理改革和組織效能提升、業(yè)務(wù)模式優(yōu)化、資源配置和激勵約束機(jī)制”六方面總結(jié)改革工作。

“我行將2020-2022年確定為基礎(chǔ)夯實和業(yè)務(wù)調(diào)整期?！泵裆y行董事長高迎欣在2021年業(yè)績發(fā)布會上表示，經(jīng)過基礎(chǔ)夯實和業(yè)務(wù)調(diào)整期后，該行將力爭實現(xiàn)更健康、穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展。

過去一年，民生銀行各項主要經(jīng)營指標(biāo)保持穩(wěn)定。報告期內(nèi)，該行營業(yè)收入達(dá)至1688.04億元；實現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤343.81億元，同比增加0.72億元，增幅0.21%。集團(tuán)總資產(chǎn)6.95萬億元，同比增長0.04%，其中發(fā)放貸款和墊款總額4.05萬億元，增幅4.98%；負(fù)債總額6.37萬億元，同比降幅0.67% ；吸收存款總額3.78萬億元，增幅1.28%。

一般情況而言，信貸結(jié)構(gòu)不合理是銀行資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益難以提高的重要原因。2021年，民生銀行持續(xù)壓降信托及資管計劃、理財產(chǎn)品等非標(biāo)投資，全面規(guī)范結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品設(shè)計，2021年非標(biāo)投資日均規(guī)模同比下降2459.03億元，結(jié)構(gòu)性存款日均比上年下降4218.40億元，此為“減法”；報告期內(nèi)，通過騰挪資源加大對先進(jìn)制造業(yè)、普惠小微、綠色信貸等實體經(jīng)濟(jì)重點領(lǐng)域的信貸投放，此為“加法”。

在實體經(jīng)濟(jì)重點領(lǐng)域，民生銀行將信貸投放向粵港澳大灣區(qū)、長三角、京津冀、成渝四大重點區(qū)域進(jìn)行重點傾斜；在行業(yè)布局方面，該行持續(xù)加大對先進(jìn)制造業(yè)、普惠金融、綠色信貸、鄉(xiāng)村振興等國家戰(zhàn)略領(lǐng)域和重點領(lǐng)域的支持，取得良好成果。

具體來看，針對傳統(tǒng)制造業(yè)、專精特新企業(yè)，民生銀行加大金融支持力度。年末，該行制造業(yè)貸款余額達(dá)至3466.85億元，增幅15.41% ；制造業(yè)中長期貸款余額達(dá)至2680.96億元，增幅13.98% ；制造業(yè)信用貸款余額710.34億元，增幅33.89%。

普惠金融鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，民生銀行針對于對不同客戶和場景持續(xù)進(jìn)行模式探索和產(chǎn)品創(chuàng)新，推出“農(nóng)牧貸”“農(nóng)貸通”“棉農(nóng)貸”等特色產(chǎn)品，年末涉農(nóng)貸款余額3164.16億元，較上年末增長105.27億元，增長3.44個百分點。另外，民生銀行的脫貧地區(qū)貸款及國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣貸款均實現(xiàn)較快增長，已助力10家企業(yè)成功發(fā)行鄉(xiāng)村振興債券73.60億元。

值得一提的是，民生銀行同樣著重發(fā)力綠色金融，制定專項中長期發(fā)展規(guī)劃，豐富產(chǎn)品體系，年末實現(xiàn)綠色信貸余額1073.17億元，比上年末增長103.76%。

風(fēng)險管理是商業(yè)銀行的生命線。

圍繞全新戰(zhàn)略，民生銀行強(qiáng)化信用風(fēng)險全流程、全環(huán)節(jié)、全方位的主動管理，防范新增風(fēng)險，加快處置歷史遺留不良及問題資產(chǎn)，完善體制機(jī)制、加強(qiáng)資源配置，強(qiáng)化專業(yè)化處置風(fēng)險，使資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步夯實。

報告期內(nèi)，民生銀行共清收處置不良資產(chǎn)974.75億元，其中不良貸款清收處置839.12億元，按照處置方式劃分，核銷348.58億元、轉(zhuǎn)讓221.15億元、現(xiàn)金清收114.18億元、不良資產(chǎn)證券化74.84億元、抵債等其他方式清收處置80.37億元 ；非信貸不良資產(chǎn)清收處置135.63億元。同時，民生銀行加強(qiáng)已核銷資產(chǎn)清收管理，堅持 “賬銷案存、權(quán)在力催”原則，報告期內(nèi)收回已核銷貸款52.04億元。

在化解存量和嚴(yán)控增量的情況下，民生銀行不良貸款生成率已呈下降趨勢。報告期末，民生銀行不良貸款率為1.79%，同比下降0.03個百分點，撥備覆蓋率穩(wěn)中有升達(dá)至145.30%，較上年末提升5.92個百分點。副行長石杰在業(yè)績發(fā)布會上表示，預(yù)計民生銀行2022年資產(chǎn)質(zhì)量整體將持續(xù)改善。

面對房地產(chǎn)行業(yè)的深度調(diào)整，民生銀行加強(qiáng)集中度管理，強(qiáng)化授信項目過程管控，堅持一戶一策，過去一年，該行對公房地產(chǎn)授信業(yè)務(wù)余額降幅近兩成，還單獨成立了地產(chǎn)金融部。

截至2021年末，民生銀行對公房地產(chǎn)授信業(yè)務(wù)余額為4734.44億元，較年初下降1169.47億元，降幅19.81%；其中，房地產(chǎn)業(yè)貸款余額3603.02億元，占比76.10%，比上年末下降787.98億元，降幅17.95%。除此以外，民生銀行的房地產(chǎn)相關(guān)凈值型理財、委托貸款、合作機(jī)構(gòu)主動管理的代銷信托、主承銷債務(wù)融資工具等業(yè)務(wù)余額為875.85億元，比上年末下降270.46億元，降幅達(dá)到23.59%。

副行長石杰談及房地產(chǎn)業(yè)務(wù)開發(fā)策略時表示，“2022年民生銀行將繼續(xù)高度重視房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險防范，嚴(yán)格貫徹執(zhí)行監(jiān)管要求，堅持‘房住不炒’定位，按照‘穩(wěn)總量、調(diào)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)管理、控風(fēng)險’的總體原則，分類分層，豐富合作產(chǎn)品，保持項目融資穩(wěn)中有升，積極開展保障性租賃住房貸款及并購貸款業(yè)務(wù)；提升作業(yè)效率，加大業(yè)務(wù)儲備及投放力度，優(yōu)化客戶及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；嚴(yán)格準(zhǔn)入管理，強(qiáng)化貸后監(jiān)測，多措并舉，保持我行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展?！?/p>

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)發(fā)展的分水嶺，也是民生銀行改換賽道的機(jī)遇。董事長高迎新在致辭中表示，“我們將體系性、全方位的數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為布局未來的新起點，制定數(shù)字化金融轉(zhuǎn)型策略，加大資金、人才投入，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐”。

民生銀行致力于以數(shù)字化轉(zhuǎn)型打造成“敏捷開放的銀行”，也深知敏捷開放不能停留在技術(shù)、系統(tǒng)、工具層面，而是要從客戶生產(chǎn)與生活全旅程出發(fā)，推進(jìn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，優(yōu)化客戶體驗。報告期內(nèi)，該行的信息科技投入45.07億元，同比增長21.75%，占營業(yè)收入的2.83%，同比上升0.73個百分點；科技人員數(shù)量增至3062人，同比增長16.65%。

另外，民生銀行在年報中透露，該行成立了數(shù)字化金融轉(zhuǎn)型牽頭部門——生態(tài)金融部，用于啟動多個重大生態(tài)金融項目，建立敏捷創(chuàng)新機(jī)制和配套支持機(jī)制，在生態(tài)銀行、智慧銀行實現(xiàn)重點突破，夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型逐漸滲透各項業(yè)務(wù)的趨勢下，民生銀行的零售業(yè)務(wù)已然產(chǎn)生新的競爭優(yōu)勢。2021年年末，該行零售AUM突破2萬億元，按揭貸款增長居股份制銀行前列，零售業(yè)務(wù)在全行總資產(chǎn)、營業(yè)收入、利潤總額中的占比分別提高2.5、3.2、19.5個百分點。

2021年年末，民生銀行零售業(yè)務(wù)利潤總額增長了28.79個百分點達(dá)至280.82億元；實現(xiàn)零售財富管理手續(xù)費及傭金收入68.38億元，同比增長9.27%，占零售非利息凈收入的43.42%，其中代理基金收入22.25億元，代理保險收入9.28億元，代理理財收入36.21億元 ；實現(xiàn)零售銀行卡手續(xù)費收入105.92億元，同比增長0.83%。

聚沙成塔，水滴石穿。民生銀行零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢及競爭力已然漸顯。

從私銀及財富新品牌上看，民生銀行除了傳統(tǒng)的銀行理財加快發(fā)展以外，還重點推動公募基金，包括“民生磐石”、FOF和“民生智遠(yuǎn)”系列的發(fā)展。2021年，該行公募基金存續(xù)規(guī)模1720億元，同步增長41%；標(biāo)桿品牌“民生磐石”系列產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模645億元，同比增長146%。

砥礪馳騁，積厚成勢。面對未來，董事長高迎新表示，2022年，民生銀行也將直面經(jīng)濟(jì)發(fā)展三重壓力，把握長期向好的戰(zhàn)略機(jī)遇，我們堅守服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的初心，全面提升經(jīng)營管理能力，在推進(jìn)戰(zhàn)略布局中強(qiáng)化特色優(yōu)勢，努力邁上高質(zhì)量發(fā)展新臺階。