張婷

新經(jīng)濟時代，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種全新的金融業(yè)態(tài)，能夠改變市場商業(yè)運作模式。同時，部分大型銀行、中小型銀行以及部分金融機構(gòu)等逐漸被納入金融征信系統(tǒng)當中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)因此有著廣闊的發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)被納入征信系統(tǒng)進一步完善了征信體系，也能夠促進行業(yè)的健康發(fā)展。

信息時代的更新發(fā)展進一步延伸了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展領(lǐng)域，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有所不同，經(jīng)歷了由傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡化到第三方支付，再到網(wǎng)絡借貸、大數(shù)據(jù)金融以及第三方金融服務平臺等多種發(fā)展模式，其征信領(lǐng)域范圍在逐漸擴大，取得了較好的成效。本文通過對當前征信發(fā)展中存在的問題進行重點分析，從而有針對性提出幾點能夠有效推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議和對策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融征信

互聯(lián)網(wǎng)征信主要依托大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)用戶的行為信息進行數(shù)據(jù)采集獲取與信息評估的一種征信活動，包括個人或企業(yè)在使用互聯(lián)網(wǎng)之后留下的信貸等類型的數(shù)據(jù)信息。需要注意的是，數(shù)據(jù)信息的采集同樣需要綜合線下的行為數(shù)據(jù)，因而互聯(lián)網(wǎng)金融征信的數(shù)據(jù)采集層面需要注意把握采集的完整性與可操作性。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，征信能夠不斷降低經(jīng)濟市場的運作風險，同時也是經(jīng)濟市場發(fā)展的重要參考依據(jù)和手段。征信主要以市場投資者為服務對象，從投資者的角度來看，由于市場發(fā)展環(huán)境以及企業(yè)行業(yè)之間的競爭，一些中小投資者往往很難收集到相關(guān)公司的數(shù)據(jù)信息，投資者多數(shù)情況會面臨著信息不對稱、數(shù)據(jù)信息不具備可操作性等問題和投資風險，而通過征信提供的信息能夠為投資者提供更加全面的數(shù)據(jù)幫助，有助于投資者依據(jù)數(shù)據(jù)信息制定出合理的投資決策。從市場發(fā)展角度看，征信能夠進一步促進市場運作的透明化，有效減少“暗箱操作”的現(xiàn)象發(fā)生，從根本上維護了市場的穩(wěn)定運作[1]。

互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)與傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)有著顯著的區(qū)別。傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)主要來自于最權(quán)威的央行征信，主要從銀行、保險以及社保體系等渠道收集數(shù)據(jù)信息，能夠保證數(shù)據(jù)信息的基本完整，同時數(shù)據(jù)的價值主要體現(xiàn)在資產(chǎn)的評估、信用卡征信以及銀行放貸情況。傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)成為當前使用最多的征信方式，社會大眾接受程度普遍較高，且覆蓋的人群范圍也更加廣泛。而互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)主要依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而逐漸建立起來，在大數(shù)據(jù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)也在發(fā)展中不斷得到完善。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展現(xiàn)狀

首先，央行征信采用的傳統(tǒng)金融征信方式主要針對持有金融機構(gòu)信用記錄的人群，而對于一些在銀行沒有使用記錄的人群往往難以收集到相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，而大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)則剛好能夠彌補這一不足之處，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來普及到未在銀行等金融機構(gòu)留下行為記錄的人群。當前大數(shù)據(jù)征信涉及范圍較為廣泛，涵蓋了央行的征信數(shù)據(jù)記錄、行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、身份信息、社交數(shù)據(jù)以及日常消費、行為活動等在網(wǎng)絡平臺留下的數(shù)據(jù)信息。

其次，部分大型銀行、中小型銀行以及非銀行等金融機構(gòu)相繼被納入央行征信中心的征信系統(tǒng)內(nèi)，而互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、借貸公司等征信數(shù)據(jù)還未全面納入征信系統(tǒng)當中，對于互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展而言有著廣闊的發(fā)展前景。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借較多的優(yōu)勢在信息時代取得了較好的發(fā)展，但同樣在大數(shù)據(jù)背景下，隨著征信系統(tǒng)規(guī)模的不斷擴大，數(shù)據(jù)信息的不斷增加，其中存在的風險也在逐漸擴增，面對數(shù)據(jù)信息的安全保障問題、信息不對稱問題的加劇以及信息欺詐等問題的發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于征信有著更大的需求。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)是健全社會信用體系的重要組成部分，社會信用征信體系由國家政府與經(jīng)濟市場共同推動。從政府層面來看，國家征信數(shù)據(jù)庫信息已經(jīng)覆蓋了超過3500家銀行以及非銀行金融機構(gòu)的征信數(shù)據(jù)信息，同時包含了超過9億公民的信用行為信息以及超過2600萬家企業(yè)和法人組織的征信數(shù)據(jù)信息。從經(jīng)濟市場層面來看，當前設立了125家征信機構(gòu)以及67家信用評級企業(yè)，在當前持續(xù)發(fā)展過程中所涵蓋的企業(yè)機構(gòu)征信數(shù)據(jù)信息越來越廣泛。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)將全面接入征信系統(tǒng)中，其覆蓋范圍也會逐漸向借貸中介機構(gòu)、小額貸款公司、消費性金融企業(yè)以及融資租賃企業(yè)、民營銀行等市場企業(yè)拓展和延伸，在大力發(fā)展金融普惠的同時能夠有效降低交易成本和金融風險，并達到消除失信行為的效果。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融征信存在的問題

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)仍有待進一步完善，數(shù)據(jù)信息的不完整會增加信息分析處理的難度。部分銀行機構(gòu)只是簡單將信息的處理停留在表面，僅對用戶的行為信息進行了簡單的收集整理，尚未充分利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)對數(shù)據(jù)信息進行深入分析處理，并挖掘其中的信息價值，從而導致征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)的構(gòu)建缺乏完整性，無法保證數(shù)據(jù)信息的真實性和可操作性，也難以真正體現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的應用價值，這也是風險系數(shù)越來越高的主要原因之一[2]。

其次，隨著征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設規(guī)模的擴大，以及大量數(shù)據(jù)信息的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)的共享較為困難，無法充分發(fā)揮數(shù)據(jù)信息價值來拓展服務范圍。不同類型數(shù)據(jù)信息的產(chǎn)生在很大程度上取決于銀行等金融機構(gòu)為用戶提供的多元化服務，而征信評級也因此成為提升企業(yè)服務水平和競爭優(yōu)勢的重要手段。針對這種現(xiàn)狀，很容易造成征信孤島現(xiàn)象，各個金融機構(gòu)由于存在行業(yè)競爭而導致數(shù)據(jù)信息難以真正實現(xiàn)有效共享。從行業(yè)發(fā)展角度來看，部份發(fā)展超前的企業(yè)在領(lǐng)先其他占領(lǐng)市場之后通常會更注重未來的發(fā)展，很難與一些發(fā)展落后的企業(yè)進行合作并共享數(shù)據(jù)信息。如芝麻信用、騰訊征信、卡拉卡等企業(yè)主要服務于自身所在的行業(yè)領(lǐng)域來進行信用評級，由于服務對象和內(nèi)容有所不同，征信數(shù)據(jù)信息沒有進行共享，因而往往需要從基礎(chǔ)開始重新收集獲取征信數(shù)據(jù)信息，在一定程度上屬于成本重復支付、耗費社會資源等問題，正式由于機構(gòu)之間存在行業(yè)競爭，因而無法實現(xiàn)全面高效的征信。

再次，從征信業(yè)發(fā)展史來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展相對較晚，仍處于不斷摸索、發(fā)展的過程中，相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善健全，因而無法全面保障到個人權(quán)益，個人維權(quán)機制不健全，會存在較多的風險和漏洞，如在未經(jīng)過個人信息主體授權(quán)的情況下，個人信息被私自獲取并販賣，對于這種違法行為以及違規(guī)機構(gòu)缺乏完善的法規(guī)制度的支持，個人權(quán)益往往很難得到相對等的保護，同時個人主體在提出異議進行投訴時很難及時得到準確的回復，含糊其辭會大大影響互聯(lián)網(wǎng)金融征信的信譽。

最后，相比于央行征信中心采用的傳統(tǒng)金融征信方式，互聯(lián)網(wǎng)金融征信往往面臨著社會普遍接受程度不高的情況，社會大眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融征信意識相對薄弱，很大程度上由于面對互聯(lián)網(wǎng)海量的數(shù)據(jù)信息，個人往往很難及時分辨真假，因而缺少對互聯(lián)網(wǎng)金融的足夠信任，進一步加劇了信息不對稱、信息欺詐等問題的發(fā)生。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展建議探討

（一）完善政策法規(guī)，加大監(jiān)管力度，保障個人權(quán)益

首先，由于我國社會征信信用體系仍處于發(fā)展初期，可充分借鑒其他外來經(jīng)驗來完善國內(nèi)征信信用體系，通過借鑒外來經(jīng)驗來結(jié)合國內(nèi)征信發(fā)展情況，從而明確征信信用體系構(gòu)建的內(nèi)容及范圍。

其次，國家需要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融征信的執(zhí)法工作，尤其是個人權(quán)益的維護和保障，構(gòu)建完善的法律法規(guī)，明確征信服務范圍以及非法操作的處罰范圍和力度。同時也可建立相關(guān)的激勵獎勵機制，借助社會公眾力量加大對互聯(lián)網(wǎng)金融征信實施的監(jiān)督，并給予一定的舉報獎勵[3]。

最后，關(guān)于個人權(quán)益的維護和保障還需要社會相關(guān)監(jiān)管部門、行業(yè)組織以及征信機構(gòu)等單位的協(xié)調(diào)配合，為社會個體的維權(quán)、投訴以及異議的申請搭建專門的溝通渠道和途徑，不斷提高解決用戶異議問題的效率，考慮到個體數(shù)量及問題的多樣性，可針對一些常見的異議、問題設置一定的自動回復系統(tǒng)，有效解決回復速度慢等問題，不僅節(jié)省了一定的資源成本，同時也為用戶節(jié)省了更多的時間，從而不斷提升征信系統(tǒng)服務水平。

（二）加強大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的應用

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與銀行機構(gòu)以及其他非銀行金融機構(gòu)有著密切的聯(lián)系，充分利用互聯(lián)網(wǎng)科學技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)來推動互聯(lián)網(wǎng)金融征信的可持續(xù)發(fā)展，改變以往只對數(shù)據(jù)信息做簡單匯總的局面，憑借智能技術(shù)來全面提升互聯(lián)網(wǎng)金融征信服務水平。如利用云計算技術(shù)對龐大的數(shù)據(jù)信息進行分布式處理，憑借云計算強大的數(shù)據(jù)整合功能形成數(shù)據(jù)庫，同時充分利用人工智能虛擬技術(shù)對數(shù)據(jù)信息進行分析測算，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的優(yōu)化配置，提高信用評級數(shù)據(jù)資源使用效率。除此之外，隨著國內(nèi)征信機構(gòu)數(shù)量的不斷增加，仍然需要不斷加強新技術(shù)的開發(fā)，靈活運用算法等技術(shù)來不斷縮小各個征信機構(gòu)之間信用評級的距離。

（三）構(gòu)建全面的互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)共享平臺

針對行業(yè)競爭造成的信息孤島問題，有必要運用大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)搭建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融共享平臺，加大征信數(shù)據(jù)信息的整合力度以及征信數(shù)據(jù)信息的開放與共享，從而才能為信用評級夯實基礎(chǔ)。由于我國采用“政府+市場”雙向發(fā)展的征信業(yè)發(fā)展模式，為互聯(lián)網(wǎng)金融共享體系的構(gòu)建提供了較為全面的基礎(chǔ)保障。同時加大互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場以及信息平臺的監(jiān)管力度，充分確認國內(nèi)相關(guān)監(jiān)管部門的職責范圍，對于金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場的準入、準出等活動進行嚴格監(jiān)管，必要的話還需要構(gòu)建完善的準入準出機制，從根源上減少風險的發(fā)生，避免潛在風險的過度積累。同時在加大監(jiān)管力度的同時仍然需要合理把控監(jiān)管模式，避免監(jiān)管過度或者監(jiān)管不足的情況發(fā)生，最大限度地保證互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場及信息平臺的規(guī)范性和可操作性性[4]。

（四）加大互聯(lián)網(wǎng)金融征信宣傳教育力度

為進一步增強社會大眾互聯(lián)網(wǎng)金融征信意識，應當全面加強互聯(lián)網(wǎng)金融征信宣傳教育，充分利用大眾媒介等各種媒介宣傳形式來向社會受眾宣傳普及有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融征信方面的知識、風險和相關(guān)注意事項，還可通過定點宣傳或通過網(wǎng)絡視頻學習等向社會大眾詳細介紹征信的重要性以及維護信用的方法、信用違規(guī)的后果。其中最重要的是加強社會大眾的輿論引導，幫助公眾樹立正確的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展觀念和征信理念，運用法律知識維護個人合法權(quán)益，順應互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，全面提升個人信用水平。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展前景

（一）發(fā)揮去中心化功能推動互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展

選擇運用區(qū)塊鏈技術(shù)，其中最主要的是依據(jù)其去中心化

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融征信的多元化應用與發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融征信涵蓋了越來越多的行業(yè)領(lǐng)域，以大數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)字技術(shù)為依托，廣泛應用于各種工作形式當中，其中以龐大的征信數(shù)據(jù)為核心來分析處理，進行信用評級并形成信用報告的形式成為目前應用最多的征信形式。同時互聯(lián)網(wǎng)金融征信面向社會公眾、金融機構(gòu)以及大型銀行、民營銀行等多個服務對象，因而表現(xiàn)出服務的多樣性與多元化，征信開始突破國家壁壘向社會市場領(lǐng)域逐漸普及應用，可以涉及到個人生活的方方面面，如個體工作、婚姻等。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融征信的多元化特性，對個體或商戶的信用評級、風險管理有著重要的作用和意義[5]。

（三）“線上+線下”征信業(yè)融合發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展有效彌補了傳統(tǒng)金融征信部分數(shù)據(jù)信息收集范圍缺失的問題，從互聯(lián)網(wǎng)金融征信當前及未來發(fā)展趨勢來看，線上與線下相融合的形式成為互聯(lián)網(wǎng)金融征信未來發(fā)展的趨勢，這一發(fā)展趨勢也是對當前互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展存在問題的優(yōu)化改進與變革創(chuàng)新。一方面，線上信用征信會受到產(chǎn)品使用范圍及服務的限制，且部分信用服務及產(chǎn)品多針對機構(gòu)內(nèi)部信用記錄良好的內(nèi)部客戶，進而降低了外部客戶信息使用優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融征信開放性有待進一步加強。因而針對線上征信存在的困擾，只有加強“線上+線下”融合發(fā)展才能更客觀地看待未來互聯(lián)網(wǎng)金融征信的可持續(xù)發(fā)展。同時從兩者融合發(fā)展來看，首先進行融合的是線下基礎(chǔ)征信數(shù)據(jù)庫與線上互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息系統(tǒng)的有效融合，需要借助現(xiàn)代信息技術(shù)對其進行合理的設計規(guī)劃，最大限度地排除兩者融合的障礙。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設不僅是完善社會總體征信信用評級體系的重要手段，同時也是推動互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的重要方向，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中征信需求不斷增加，為全面推動互聯(lián)網(wǎng)金融征信穩(wěn)定發(fā)展，提高社會公眾普遍接受程度，需要對其發(fā)展現(xiàn)狀進行客觀分析，從而有針對性性地進行改進與創(chuàng)新。從解決對策來看，法律法規(guī)的完善、信息技術(shù)的充分利用以及加大監(jiān)管力度等成為重要的方向和手段;而從發(fā)展前景來看，區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應用、“線上+線下”的融合發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融征信顯著的創(chuàng)新方向。

參考文獻：

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[2]塔琳，李孟剛.區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)金融征信領(lǐng)域的應用前景探析[J]. 2021（2018-5）：466-474.

[3]高朋.關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀分析及其前景探討[J]. 中外企業(yè)家， 2018（5）：2.

[4]唐偉棟. 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議[D]. 西南財經(jīng)大學，2016.

[5]王景利. 互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展分析[J]. 2021（2019-2）：22-24.

作者單位：鄭州銀行股份有限公司，經(jīng)濟師。