趙梓童，劉靖童，韓玉欣

（哈爾濱商業(yè)大學金融學院，哈爾濱 150028）

一、引言

區(qū)塊鏈（Blockchain）是按照時間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合而成的一種鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，基于P2P技術(shù)和信用共識機制，在所有參與的節(jié)點之間構(gòu)建起一個點對點的、分布式對等網(wǎng)絡(luò)。區(qū)塊鏈技術(shù)無需中心化的機構(gòu)對規(guī)則的實施進行管理和控制，每個區(qū)塊上任何信息的變動都需要經(jīng)過全體成員的共識，才有進行信息修改操作的可能性。

隨著康得新、雛鷹農(nóng)牧、天神娛樂等大批企業(yè)的暴雷，企業(yè)商譽也越發(fā)成為公眾焦點。傳統(tǒng)征信手段一般具有信息質(zhì)量不高、安全性較低、流動性不通暢等缺點，區(qū)塊鏈技術(shù)的存在有利于解決這些問題。區(qū)塊鏈技術(shù)采用非對稱加密算法，信息不易泄露，用戶或機構(gòu)可通過利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的征信體系，來全面評估這一企業(yè)的真實狀況，以決定相關(guān)企業(yè)或人員與其進行何種程度的商業(yè)往來。利用這一體系來維護包括消費者、投資人、合作企業(yè)、行政機關(guān)等在內(nèi)的各方利益。

二、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的征信體系模型概述與評價模式

本體系的主體由企業(yè)、銀行、非銀金融機構(gòu)、政府財稅部門等組成，客體則由使用本體系的組織或個人組成。在這一體系中，不同主體被分為不同的區(qū)塊節(jié)點（以下簡稱“節(jié)點”），體系不需要第三方機構(gòu)或個人的介入。這形成了一種利用點對點的分布式賬本技術(shù)的數(shù)據(jù)庫，過去是一個大腦在處理和記錄信息，現(xiàn)在變成了多個大腦共同處理和記錄信息。體系的每一個參與者都是一個節(jié)點，每一個節(jié)點都擁有一個信息共享賬本，賬本中記錄了所有的歷史商業(yè)信息及信用信息，體系也可以引入第三方權(quán)威機構(gòu)的評級數(shù)據(jù)作為參考。

每一個節(jié)點都可以得到其他節(jié)點或客體對自己的客觀評價，同時本節(jié)點也可以對其他節(jié)點在不同維度進行不同的評價，由此形成一個三維立體且客觀真實的企業(yè)征信體系。

該體系的信用評價機制分機構(gòu)和個體兩個維度。機構(gòu)一方的信用評價由行政機關(guān)、金融機構(gòu)和其他企業(yè)共同決定。行政機關(guān)包括政府財務(wù)部門、稅務(wù)部門等；金融機構(gòu)包括銀行、券商等；其他企業(yè)即與當事企業(yè)存在商業(yè)往來的第三方企業(yè)。三者共同對當事企業(yè)進行客觀評價，同時參考社會輿論導向。就企業(yè)而言，其評價的主要內(nèi)容包括：三大報表、生產(chǎn)能力、償債能力、經(jīng)營管理和企業(yè)道德等。通過這些來看企業(yè)的基本層面，再細化到微觀層面，如生產(chǎn)設(shè)備的安全性，產(chǎn)品是否合格，貨物運輸是否及時可靠等等。個體即當事企業(yè)內(nèi)部員工、消費者等。評價者通過與該企業(yè)在進行經(jīng)濟往來過程中，企業(yè)高管所表現(xiàn)出來的信用行為進行評價。同時，個體要接受公眾人物、行政人員、企業(yè)領(lǐng)導的互評等，互評涵蓋各個角度。對當事企業(yè)內(nèi)部個人信用的評價也可以從當事人的個人非經(jīng)濟情況和經(jīng)濟情況兩個角度進行判斷。在個人非經(jīng)濟情況中，對當事人的性別、年齡、職位、職稱、受教育程度、有無違規(guī)記錄、社會關(guān)系等方面進行全面評價，這一過程中可采用一定的量化數(shù)據(jù)模型。有往來需求的企業(yè)或個人可以根據(jù)本套體系中的信用評價結(jié)果來作為是否與其進行經(jīng)濟往來的參考。

三、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的征信體系存在的問題

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在征信體系中可能存在如下問題：

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)的不可更改性與被遺忘權(quán)和更正權(quán)的矛盾。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第十六條的規(guī)定:“征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構(gòu)應(yīng)當予以記載?！边@是對區(qū)塊鏈技術(shù)提出更改的需求。但是區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)具有不可更改性，在理論上，如果想要更改區(qū)塊鏈上的內(nèi)容，只有在控制整個系統(tǒng)50%以上節(jié)點時，才可以發(fā)動對數(shù)據(jù)賬本的更改。但在進行征信這個數(shù)據(jù)龐雜的活動時，整個系統(tǒng)的節(jié)點數(shù)量可能高達數(shù)十萬、數(shù)百萬個，這樣每修改一次都需要付出很大的成本?！墩餍艠I(yè)管理條例》的規(guī)定與區(qū)塊鏈的不可更改性相沖突。這就需要一個有國家主導的權(quán)威機構(gòu)掌握全體系50%及以上的運算力。

其次，體系用戶參與程度問題。對體系主體而言，能否吸引大批企業(yè)、銀行、非銀金融機構(gòu)、政府部門等參與其中，企業(yè)能否接受社會各界對自己的評價，以及政府財政部門、稅務(wù)部門、銀行、券商等機構(gòu)是否愿意公平公正公開地與外界共享非敏感信息，這也是體系潛在的問題。但是，隨著政府機構(gòu)的牽頭和引導，企業(yè)和用戶參與其中也只是時間問題。

四、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的征信體系建立的意義

傳統(tǒng)信用體系存在信息壁壘嚴重、信息交易不暢、信息安全堪憂等諸多不足。本體系借助區(qū)塊鏈的技術(shù)能夠結(jié)束目前征信系統(tǒng)對中心服務(wù)器的依賴，顛覆傳統(tǒng)意義上需要依賴中心服務(wù)器的信息集中模式，降低了區(qū)域“信用”的建立成本。

將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在征信領(lǐng)域，能充分利用社會各界的信息資源，大大降低企業(yè)展露真實形象的成本，更好地塑造一個公開透明、直觀立體的企業(yè)形象，同時充分為信息獲取方提供真實可靠的信息源。區(qū)塊鏈技術(shù)在解決信息共享、信息交易和信息安全等方面的問題上具有優(yōu)勢。采用區(qū)塊鏈技術(shù)的設(shè)計對信用信息進行加密處理，既有利于確保用戶征信大數(shù)據(jù)的隱私性，使得征信數(shù)據(jù)在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上得到穩(wěn)定存儲，又可以增強企業(yè)團體的透明性。這將大大提高了社會公眾對企業(yè)團體的監(jiān)督，從社會層面來講，這也有利于公眾和有關(guān)部門更好地發(fā)揮輿論監(jiān)督作用。

五、結(jié)論與展望

文章構(gòu)想將區(qū)塊鏈技術(shù)與企業(yè)信用建設(shè)相結(jié)合，由與企業(yè)相關(guān)聯(lián)的銀行、券商、合作企業(yè)、政府財稅部門、客戶等第三方提出評價，并將各方評價儲存在該企業(yè)所在節(jié)點上，從而為公眾展現(xiàn)一個客觀立體真實的企業(yè)形象。這一體系將為社會各界提供信息共享平臺，為各行各業(yè)機構(gòu)在進行商業(yè)決策時提供參考依據(jù)。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用對傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)及其發(fā)展帶來了理念、規(guī)程和技術(shù)等方面的變革，區(qū)塊鏈在未來征信業(yè)將面臨良好的發(fā)展前景?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)視域下的分布式企業(yè)征信體系也許在未來能夠走進公眾視野，并在商業(yè)社會中起到積極的作用。