王少芬，胡 月

（閩南師范大學(xué)商學(xué)院，福建 漳州 363000）

一、引言

近些年來(lái)，健康險(xiǎn)逐漸在醫(yī)療大健康產(chǎn)業(yè)中占據(jù)重要地位，健康險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，目前仍處于不成熟的階段。2019年，我國(guó)的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為7 066億元，僅占原保費(fèi)收入的16.6%，說(shuō)明我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較小，很多潛在需求未被激發(fā)出來(lái)。健康險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療保障起著重要的影響作用，充分發(fā)展健康險(xiǎn)能夠促進(jìn)健康社會(huì)的構(gòu)建。

健康險(xiǎn)發(fā)展的影響因素很多，國(guó)內(nèi)已有不少學(xué)者對(duì)此進(jìn)行探討。陳肖哲、馮玉梅（2007）利用灰關(guān)聯(lián)分析法探究影響我國(guó)健康險(xiǎn)需求的因素，通過(guò)測(cè)算各因素與健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的關(guān)聯(lián)度，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)和醫(yī)療支出對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品需求具有重要影響。李玉俊（2018）結(jié)合理論分析和實(shí)證分析對(duì)中國(guó)健康險(xiǎn)發(fā)展需求的影響因素進(jìn)行研究，認(rèn)為居民收入水平、城市化水平、老齡化程度、家庭醫(yī)療支出和財(cái)政教育費(fèi)用支出都能促進(jìn)健康險(xiǎn)的需求，而財(cái)政支出中的人均醫(yī)療衛(wèi)生支出對(duì)健康保險(xiǎn)的需求具有擠出作用，即財(cái)政支出中的人均醫(yī)療衛(wèi)生支出增加，會(huì)降低人們對(duì)健康保險(xiǎn)的需求。汪瑾（2018）通過(guò)構(gòu)建固定效應(yīng)模型，對(duì)我國(guó)健康險(xiǎn)的需求影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)健康險(xiǎn)需求受到居民收入水平、醫(yī)療衛(wèi)生水平、居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)及保險(xiǎn)深度的顯著影響；認(rèn)為可以通過(guò)加大地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，發(fā)展完善醫(yī)療保障體系和普及保險(xiǎn)知識(shí)來(lái)促進(jìn)健康險(xiǎn)發(fā)展。李可航（2019）建立最優(yōu)擬合模型探究中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響因素，發(fā)現(xiàn)國(guó)民生產(chǎn)總值、保險(xiǎn)密度、常住人口的變動(dòng)、人口老齡化程度等因素均對(duì)健康險(xiǎn)有顯著的正向影響作用。

現(xiàn)有的關(guān)于健康險(xiǎn)發(fā)展的研究大都是從不同的角度出發(fā)做以分析，沒有較全面地解釋健康險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，且研究大多使用的數(shù)據(jù)較為久遠(yuǎn)，得出的結(jié)論可能與現(xiàn)在的健康險(xiǎn)市場(chǎng)不太匹配。而且在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，健康險(xiǎn)的發(fā)展并不是對(duì)稱的而是有偏的。此時(shí)仍采用傳統(tǒng)的均值回歸分析，可能會(huì)得到錯(cuò)誤的估計(jì)結(jié)果。因此，本研究考慮基于面板分位數(shù)回歸分析方法考查不同分位點(diǎn)上，健康險(xiǎn)發(fā)展的影響因素影響程度的差異性。

二、面板分位數(shù)回歸分析方法介紹

分位數(shù)回歸的優(yōu)點(diǎn)在于回歸的參數(shù)能夠隨因變量的不同分位點(diǎn)而變化，有利于捕捉更多的信息。將分位數(shù)回歸思想與面板數(shù)據(jù)相結(jié)合，采用分位數(shù)回歸的方法對(duì)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，不僅能夠更好地控制個(gè)體異質(zhì)性，還能揭示在特定的分位數(shù)點(diǎn)處自變量對(duì)因變量的變動(dòng)情況，從而更加全面地闡釋因變量在整體分布上的回歸關(guān)系。

與經(jīng)典面板數(shù)據(jù)模型類似，面板分位數(shù)回歸模型設(shè)定如下：

Koenker（2004）指出，在個(gè)體數(shù)較大的情況下，當(dāng)每個(gè)個(gè)體所包含的觀測(cè)值數(shù)目與個(gè)體數(shù)相比較少時(shí)，如果能夠?qū)€(gè)體效應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)氖湛s控制，就能有效地減少由于估計(jì)截距項(xiàng)而導(dǎo)致的方差。為維持目標(biāo)函數(shù)的線性特征，可以考慮在線性分位數(shù)損失函數(shù)中加入線性懲罰項(xiàng)，那么上述模型的參數(shù)估計(jì)求解問題就歸結(jié)為帶懲罰項(xiàng)的加權(quán)絕對(duì)距離之和的最小化問題：

三、指標(biāo)說(shuō)明及對(duì)應(yīng)樣本數(shù)據(jù)的選取

有效需求是健康險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、人口因素是影響健康險(xiǎn)有效需求的三個(gè)重要因素。通過(guò)對(duì)這三方面的影響因素進(jìn)行對(duì)比分析，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，并考慮數(shù)據(jù)的可獲得性，最終選取較有代表性的6項(xiàng)指標(biāo)作為健康險(xiǎn)的影響因素，進(jìn)行定量分析。

研究使用2009至2019年選取我國(guó)30個(gè)省市的面板數(shù)據(jù)（其中不包括港澳臺(tái)及西藏地區(qū)），對(duì)全國(guó)健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行實(shí)證分析。由于保費(fèi)收入對(duì)健康險(xiǎn)發(fā)展水平有很好的代表性，且數(shù)據(jù)容易統(tǒng)計(jì)和獲取，常被用于衡量健康險(xiǎn)發(fā)展。因此，以健康險(xiǎn)保費(fèi)收入作為面板回歸模型中的被解釋變量。為使變量更加平穩(wěn)，將保費(fèi)收入作對(duì)數(shù)化處理，記作lnY。本研究分別從居民收入水平（城鎮(zhèn)居民人均可支配收入）、健康狀況（城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出比重）、醫(yī)療衛(wèi)生水平（醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位）、基本醫(yī)療保險(xiǎn)水平（城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)）、老齡化程度（老年人口撫養(yǎng)比）、受教育水平（大專以上人口占比）方面對(duì)健康險(xiǎn)發(fā)展的影響程度進(jìn)行分析。相應(yīng)地選取的解釋變量如下：一是城鎮(zhèn)居民人均可支配收入。一個(gè)家庭的可支配收入越多，對(duì)健康的投入也會(huì)相應(yīng)增多，從而提高對(duì)健康險(xiǎn)的購(gòu)買意愿。對(duì)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入作對(duì)數(shù)化處理，記作lnX。二是城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出比重。醫(yī)療保健支出可以反映人們的實(shí)際健康狀況，醫(yī)療保健支出在總支出中占比較大的家庭，說(shuō)明其健康狀況可能較差，同時(shí)側(cè)面反映出對(duì)健康保險(xiǎn)的潛在需求可能較大。將城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保險(xiǎn)支出比重記作X。三是醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位。醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位在一定程度上可以反映一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)水平。醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)水平提高，可以滿足人們一定的醫(yī)療需求，從而可能會(huì)對(duì)健康險(xiǎn)的發(fā)展具有抑制作用。但同時(shí)，醫(yī)療衛(wèi)生水平提高也能夠使人們的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，從而使得對(duì)健康具有更高需求的人群購(gòu)買健康險(xiǎn)。將醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位做對(duì)數(shù)化處理，記作lnX。四是城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)。基本醫(yī)療保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)相互競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，健康險(xiǎn)也可以作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充?；踞t(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)增加，一方面，對(duì)健康險(xiǎn)的客戶數(shù)量形成阻礙；另一方面，基本醫(yī)療保險(xiǎn)也提高了參保人群對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而促進(jìn)人們購(gòu)買健康險(xiǎn)產(chǎn)品。將城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)做對(duì)數(shù)化處理，記作lnX。五是老年人口撫養(yǎng)比。老年人口撫養(yǎng)比越大，說(shuō)明該地區(qū)撫養(yǎng)老人的經(jīng)濟(jì)壓力越小，因此，對(duì)健康險(xiǎn)的需求也會(huì)相應(yīng)降低。將老年人口撫養(yǎng)比記作lnX。六是大專人口占比。大專以上人口占比指大專以上學(xué)歷人數(shù)占總?cè)丝诒戎?，它可以反映一個(gè)地區(qū)的教育水平，一般高知識(shí)人群對(duì)健康險(xiǎn)的重視程度較大。將大專人口占比記作lnX。

以上指標(biāo)的相關(guān)數(shù)據(jù)均來(lái)自2010-2020年的《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》及中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。

四、實(shí)證過(guò)程及結(jié)果分析

（一）面板模型的選擇

由于研究所用的面板數(shù)據(jù)為短面板數(shù)據(jù)，因此，不需要對(duì)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。利用F檢驗(yàn)確定建立混合效應(yīng)模型還是固定效應(yīng)模型。

效應(yīng)模型的殘差平方和，SSE指的是固定效應(yīng)模型的殘差平方和，N表示截面?zhèn)€體個(gè)數(shù)，T指時(shí)期個(gè)數(shù)，k指解釋變量個(gè)數(shù)，F(xiàn)臨界值表示為F（N-1，NTN-k）。通過(guò)建立回歸模型得到SSE=36.4897，SSE=11.8019，計(jì)算得到F=19.0430＞F（29，264）=1.867，因此，拒絕原假設(shè)，應(yīng)建立固定效應(yīng)模型。

接著，利用豪斯曼檢驗(yàn)確定固定效應(yīng)模型還是隨機(jī)效應(yīng)模型。豪斯曼檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量值為68.361，所對(duì)應(yīng)的p值為0.0000，顯著小于5%的顯著性水平，因此，拒絕建立隨機(jī)效應(yīng)模型的原假設(shè)，應(yīng)建立固定效應(yīng)模型。本研究構(gòu)建的是30個(gè)省市的面板數(shù)據(jù)模型，已有研究中有學(xué)者指出各省份間存在地區(qū)差異，因此，考慮變截距固定效應(yīng)模型更為合適。

（二）面板分位數(shù)回歸分析

變截距固定效應(yīng)模型回歸結(jié)果如表1所示，結(jié)果顯示固定效應(yīng)模型的為0.9711，F(xiàn)統(tǒng)計(jì)量為253.07，對(duì)應(yīng)的P值為0.0000，說(shuō)明模型擬合效果較好，具有一定的可信度。

表1 面板分位數(shù)回歸模型系數(shù)估計(jì)及檢驗(yàn)

從回歸結(jié)果可以看到，模型中的所有解釋變量對(duì)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入均具有顯著的正向影響，與理論分析一致。其中，醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位和大專以上人口占比對(duì)健康險(xiǎn)的影響作用最大。

城鎮(zhèn)居民人均可支配收入代表居民的收入水平，它對(duì)保費(fèi)收入的彈性為0.705。隨著居民收入水平的提高，人們不再滿足于基本生活需求，而更多地追求高質(zhì)量生活。健康問題是每個(gè)家庭必然關(guān)注的問題，當(dāng)人們的資金有富余時(shí)，對(duì)健康方面的投入也會(huì)相應(yīng)增加，因此，會(huì)促進(jìn)健康險(xiǎn)的產(chǎn)品需求。城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出比重代表居民的健康狀況。醫(yī)療保健支出比重較大的人群可能其健康狀況也較差，該類人群為了降低健康風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)選擇購(gòu)買健康險(xiǎn)產(chǎn)品，從而增加健康險(xiǎn)的潛在需求，醫(yī)療保健支出比重每變化一個(gè)單位，保費(fèi)收入平均增加0.089%。醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位代表地區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生水平。根據(jù)回歸結(jié)果，醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位每增加1%，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入增加1.77%，說(shuō)明醫(yī)療衛(wèi)生水平對(duì)健康險(xiǎn)發(fā)展具有較大的促進(jìn)作用。醫(yī)療衛(wèi)生水平的提高可以促進(jìn)人們的健康意識(shí)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司通過(guò)與醫(yī)院簽訂合作協(xié)議，保障參保人群的醫(yī)療服務(wù)，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。人們?cè)诟惺艿絽⒈?lái)的便利與優(yōu)惠的同時(shí)，會(huì)增強(qiáng)其購(gòu)買健康險(xiǎn)的意愿，從而促進(jìn)健康險(xiǎn)的發(fā)展。

居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)代表社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)水平?；踞t(yī)療保險(xiǎn)屬于國(guó)家的轉(zhuǎn)移支出，在一定意義上增加了人們的消費(fèi)支出；同時(shí)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的普及也有利于提高人們的投保意識(shí)。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只適用于基本醫(yī)療保障，因此，對(duì)健康保障有著更高需求的人，將會(huì)購(gòu)買健康險(xiǎn)以滿足自己的健康需求?；踞t(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)每增加1%，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入平均增加0.09%。老年人口撫養(yǎng)比可以用于衡量我國(guó)的老齡化程度。老年人口撫養(yǎng)比越大，社會(huì)所要承擔(dān)的壓力越大。同時(shí)，老年人群的健康問題較為普遍，通過(guò)購(gòu)買健康險(xiǎn)能夠有效降低老人的健康風(fēng)險(xiǎn)，緩解家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。老年人口撫養(yǎng)比每增加一個(gè)單位，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入平均增加0.076%。大專以上人口占比可以代表地區(qū)的教育水平。教育水平高的地區(qū)，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)度和接受度較高。同時(shí)，由于保險(xiǎn)合同及相關(guān)知識(shí)較為復(fù)雜，不利于學(xué)歷水平較低人群的理解，從而會(huì)阻礙其對(duì)健康險(xiǎn)的購(gòu)買力。大專以上人口占比每增加一個(gè)單位，保費(fèi)收入平均增加1.616%。由此可見，提高地區(qū)教育水平是促進(jìn)健康險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)十分重要的因素。

從圖1（見下頁(yè)）的面板分位數(shù)回歸系數(shù)變化圖可以明顯看出，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入在0.25分位點(diǎn)處對(duì)健康險(xiǎn)的作用最明顯，即低收入人群的彈性比較大，隨著分位數(shù)的增加，其正向促進(jìn)作用逐漸減少，在0.9分位點(diǎn)處影響不顯著。城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出比重、醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位這兩個(gè)影響因素對(duì)健康險(xiǎn)的正向促進(jìn)作用也隨著分位點(diǎn)位置的增加影響作用逐步減弱，即在健康水平較弱、醫(yī)療衛(wèi)生水平較差的分位點(diǎn)上，它們對(duì)健康險(xiǎn)即保費(fèi)收入的彈性是更明顯的。而城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)、老年人口撫養(yǎng)比、大專以上人口占比這三個(gè)因素對(duì)健康險(xiǎn)的促進(jìn)作用是隨著分位點(diǎn)位置的增加而逐漸增強(qiáng)的，這意味著老齡化程度越高，對(duì)健康險(xiǎn)的影響越大；而教育程度越高，對(duì)健康險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也越深刻，因而在高分位點(diǎn)處的影響也越顯著，具體表現(xiàn)為在0.25分位點(diǎn)處影響不顯著，0.5分位點(diǎn)處的系數(shù)為1.477，到0.9分位點(diǎn)處系數(shù)為2.859，影響程度翻倍。

五、結(jié)論及建議

本研究基于2009至2019年選取我國(guó)30個(gè)省、市、自治區(qū)的相關(guān)數(shù)據(jù)，采用變截距固定效應(yīng)模型及面板分位數(shù)回歸模型，對(duì)健康險(xiǎn)發(fā)展的影響因素進(jìn)行定量分析。結(jié)果表明：城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出比重、醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位、老年人口撫養(yǎng)比和大專以上人口占比對(duì)健康險(xiǎn)發(fā)展均具有顯著的正向促進(jìn)作用。在不同的位點(diǎn)上，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出比重、醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位這三個(gè)因素對(duì)健康險(xiǎn)的促進(jìn)作用隨著分位點(diǎn)位置的增加，其影響作用是逐步減弱的；而城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)、老年人口撫養(yǎng)比、大專以上人口占比這三個(gè)因素對(duì)健康險(xiǎn)的促進(jìn)作用是隨著分位點(diǎn)位置的增加而逐漸增強(qiáng)的。

為促進(jìn)健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)更快更好發(fā)展，根據(jù)上述主要結(jié)論，提出以下幾點(diǎn)建議：一是全面提高國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值對(duì)人們的收入水平具有直接影響，通過(guò)提高國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，進(jìn)而提高人們的收入水平。當(dāng)居民收入水平增加時(shí)，人們不再滿足于基本的生活需求，而更加注重更高層次的需求，從而加大健康險(xiǎn)的購(gòu)買人數(shù)。在保費(fèi)收入較低的地區(qū)，居民收入水平對(duì)健康險(xiǎn)發(fā)展更具影響，因此，通過(guò)提高國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，能夠促進(jìn)低保費(fèi)收入地區(qū)健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。二是提高醫(yī)療衛(wèi)生水平，加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)院的合作。醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)水平的提高，能夠顯著提高健康險(xiǎn)需求，尤其是低保費(fèi)收入地區(qū)的健康險(xiǎn)需求，從而促進(jìn)健康險(xiǎn)的發(fā)展。政府應(yīng)進(jìn)一步提高全國(guó)的醫(yī)療衛(wèi)生水平，保險(xiǎn)公司也應(yīng)積極同醫(yī)院尋求合作，為參?？蛻籼峁└喔玫尼t(yī)療服務(wù)及優(yōu)惠措施。三是提高基本醫(yī)療保險(xiǎn)水平。一般來(lái)說(shuō)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)與健康險(xiǎn)之間存在替代效應(yīng)。但由于目前我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)仍處于基本的健康保障，對(duì)于擁有更高需求的人群，仍需要通過(guò)購(gòu)買其他保險(xiǎn)產(chǎn)品尋求保障。因此，國(guó)家應(yīng)完善相關(guān)政策以提高基本醫(yī)療保險(xiǎn)水平，進(jìn)而促進(jìn)健康險(xiǎn)的發(fā)展。四是提高教育水平，加大健康險(xiǎn)方面人才培養(yǎng)。一方面，教育水平較高的人群，對(duì)健康險(xiǎn)的認(rèn)知程度及重視程度較高；另一方面，保險(xiǎn)業(yè)是專業(yè)性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)公司需要建立具備專業(yè)知識(shí)的人才團(tuán)隊(duì)，開發(fā)先進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能在發(fā)展的激流中立足。因此，需要提高教育水平，并培養(yǎng)更多的保險(xiǎn)人才。五是開發(fā)多樣性健康險(xiǎn)產(chǎn)品。健康險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)更具多樣性，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研及市場(chǎng)分析，及時(shí)把握市場(chǎng)走向，結(jié)合地區(qū)特點(diǎn)開發(fā)滿足當(dāng)?shù)匦枨蟮谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，隨著我國(guó)人口老齡化問題日益嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司也應(yīng)注重設(shè)計(jì)開發(fā)更多滿足老年人醫(yī)療健康需求的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)潛在需求向有效需求轉(zhuǎn)化。

圖1 面板分位數(shù)回歸結(jié)果