摘要：近年來(lái)，轉(zhuǎn)型一直是城市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“城商行”）乃至銀行間的熱門(mén)話(huà)題。幾乎所有的城商行，都在時(shí)代大潮中親歷著轉(zhuǎn)型，有的是主動(dòng)為之，有的是被裹挾前行。從結(jié)果上看，有的頗見(jiàn)成效，多數(shù)城商行歷經(jīng)辛苦，方向曲折。城商行面臨的更大挑戰(zhàn)是，行業(yè)加速分化，轉(zhuǎn)型機(jī)遇窗口快速收窄。城商行公司業(yè)務(wù)是其利潤(rùn)的主要來(lái)源，是其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，是核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)。城商行如何適應(yīng)快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，尋找恰當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)型路徑，制定適宜的轉(zhuǎn)型策略，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是當(dāng)前必須思考和解決的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行;公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型;挑戰(zhàn);策略

引言：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)逐漸進(jìn)入了信息數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，科技成為推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的重要因素。在此背景下，金融市場(chǎng)上出現(xiàn)了云閃付、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸等金融科技工具和經(jīng)營(yíng)模式，為傳統(tǒng)金融行業(yè)創(chuàng)造了新的服務(wù)模式。隨著金融需求的多樣化、復(fù)雜化和個(gè)性化，在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的情況下，堅(jiān)持“以創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展、加快金融科技”的戰(zhàn)略布局顯得尤為重要。

1 城市商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的動(dòng)因與挑戰(zhàn)

1.1 文化機(jī)制轉(zhuǎn)型難，治理結(jié)構(gòu)單一

城商行公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型最大的困難是對(duì)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的長(zhǎng)期堅(jiān)守，知行統(tǒng)一難。反觀很多城商行，公司治理結(jié)構(gòu)單一，激勵(lì)機(jī)制落后，組織困于“官僚主義”，形式重于實(shí)質(zhì)，有業(yè)績(jī)不如有關(guān)系，組織活力低下，短期主義盛行。這樣的城商行，無(wú)論轉(zhuǎn)型口號(hào)喊得多么響亮，都不可能做出什么成績(jī)來(lái)。從根本上看，文化機(jī)制轉(zhuǎn)型才是城商行轉(zhuǎn)型最大的障礙，機(jī)制轉(zhuǎn)型之所以難，根源在于很多城商行并沒(méi)有意識(shí)到公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的緊迫性和必要性。著意于轉(zhuǎn)型的城商行，必須認(rèn)識(shí)到這種變化，從治理機(jī)制、文化流程、激勵(lì)制度等方面著手做出深刻的變革，要更加重視管理層的價(jià)值。從這個(gè)意義上看，城商行的轉(zhuǎn)型改革已步入深水區(qū)，若不能在治理結(jié)構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制等方面做出進(jìn)一步的突破，業(yè)務(wù)層面也難見(jiàn)大的進(jìn)展。

1.2 金融科技凸顯了商業(yè)銀行

運(yùn)營(yíng)模式升級(jí)的迫切性商業(yè)銀行的半智能化已經(jīng)難以適應(yīng)市場(chǎng)的變化，而金融科技可以提高銀行智能化水平——前臺(tái)可以利用金融科技來(lái)提供實(shí)時(shí)對(duì)接的場(chǎng)景化服務(wù);中臺(tái)可以利用金融科技來(lái)進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展;后臺(tái)可以利用金融科技來(lái)實(shí)現(xiàn)各系統(tǒng)的云端化。因此，實(shí)現(xiàn)前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)的一體化管理，是商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)變化的迫切需求。

1.3 客戶(hù)管理水平、管理能力有限

盡管城商行以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，采取優(yōu)化營(yíng)銷(xiāo)觸點(diǎn)、提升全員營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)口率以及為客戶(hù)提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)等一系列措施提升客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量，但是在實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理客戶(hù)時(shí)，由于受考核因素的限制，很多城商行還沒(méi)有完全從以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻?hù)需求為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念。在經(jīng)營(yíng)管理客戶(hù)時(shí)，雖然城商行對(duì)公司客戶(hù)進(jìn)行分層細(xì)化管理，并設(shè)置不同的管理部門(mén)，如綠色金融中心、公司銀行管理部、投資銀行部、金融市場(chǎng)部、鄉(xiāng)村振興中心等，但是這將會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)的資產(chǎn)是分散管理的，每個(gè)部門(mén)都難以形成客戶(hù)的全景資產(chǎn)圖，不能對(duì)每個(gè)客戶(hù)進(jìn)行系統(tǒng)的、全方位的劃分，無(wú)法匹配全面的業(yè)務(wù)需求。

1.4 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和交易成本高

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本包括自身的經(jīng)營(yíng)成本和客戶(hù)的交易成本。在自身的經(jīng)營(yíng)成本方面，由于商業(yè)銀行依賴(lài)于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的相關(guān)設(shè)備費(fèi)用維護(hù)及人力成本都是一筆高昂的開(kāi)支。而互聯(lián)網(wǎng)金融不需要實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，直接在網(wǎng)絡(luò)上就能進(jìn)行相關(guān)交易，省時(shí)省力。在客戶(hù)的交易成本方面，商業(yè)銀行雖然已經(jīng)開(kāi)發(fā)了線(xiàn)上系統(tǒng)，但是很多業(yè)務(wù)依然需要客戶(hù)直接到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)去辦理，頗費(fèi)時(shí)間和精力。另外由于商業(yè)銀行的信貸門(mén)檻較高，審批手續(xù)繁雜，需要耗費(fèi)客戶(hù)更多的時(shí)間成本以及更多的資金成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融貸款門(mén)檻較低，審批流程簡(jiǎn)單快捷，更符合客戶(hù)的需求;同時(shí)資金成本較低，具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，所以導(dǎo)致商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額和盈利水平不斷被擠壓。

1.5 客戶(hù)經(jīng)理素質(zhì)與市場(chǎng)需求不匹配

城商行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)手段的多樣化以及激烈程度，對(duì)客戶(hù)經(jīng)理綜合專(zhuān)業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備、識(shí)別信息的敏銳性、營(yíng)銷(xiāo)技巧的適用性等方面提出了更高更新的要求。當(dāng)前，城商行很多客戶(hù)經(jīng)理缺乏市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)理念，尚未完全擺脫“等、靠、要”的思維定式，還是存在通過(guò)面子、關(guān)系去營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)，而不是通過(guò)有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品、通過(guò)有價(jià)值的服務(wù)來(lái)營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)，無(wú)法適應(yīng)更加多元的市場(chǎng)化需求。

1.6 商業(yè)銀行之間產(chǎn)品服務(wù)的同質(zhì)化較嚴(yán)重

目前各大商業(yè)銀行所推出的產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。大型商業(yè)銀行、地區(qū)性商業(yè)銀行、外資銀行的服務(wù)及產(chǎn)品都有重疊。所以中小商業(yè)銀行的生存空間受到嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。因此中小商業(yè)銀行必須開(kāi)發(fā)出具有差異化的個(gè)性產(chǎn)品和服務(wù)，并且以更為低廉的價(jià)格來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額，才能夠進(jìn)一步拓展發(fā)展空間。

2 公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思路和對(duì)策

2.1 細(xì)分市場(chǎng)，提升客戶(hù)價(jià)值

細(xì)分市場(chǎng)時(shí)，城商行需要對(duì)公司業(yè)務(wù)客戶(hù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析與管理，通過(guò)客戶(hù)的綜合貢獻(xiàn)率來(lái)篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。在對(duì)客戶(hù)群體細(xì)分的前提下，對(duì)不同價(jià)值的客戶(hù)做出不同的定位，優(yōu)勝劣汰?？蛻?hù)結(jié)構(gòu)的變化、客戶(hù)需求的變化對(duì)城商行客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)力的提升帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)與壓力，由此來(lái)看，優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)凸顯了獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，對(duì)公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來(lái)契機(jī)。中小微企業(yè)一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生機(jī)力量，在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、保障就業(yè)和服務(wù)民生方面起著不可或缺的作用。所以城商行業(yè)務(wù)需要下沉到強(qiáng)鄉(xiāng)重鎮(zhèn)，力爭(zhēng)把小微企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控做到實(shí)處。重人力投入疊加高激勵(lì)政策，雖然成本收入比略高，但這是城商行獲取競(jìng)爭(zhēng)力的一種戰(zhàn)略選擇，對(duì)于缺乏B端場(chǎng)景生態(tài)的城商行，在小微金融領(lǐng)域構(gòu)建護(hù)城河，人員密集是被實(shí)踐證明的有效戰(zhàn)略。低于同業(yè)的凈息差、高于同業(yè)的成本收入比通常會(huì)拉低城商行凈資產(chǎn)收益率的水平，但通過(guò)優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)控制能力將不良率保持在低位，大幅降低風(fēng)險(xiǎn)控制成本，從而維持住了較高的ROE。

2.2 加強(qiáng)科技戰(zhàn)略引領(lǐng)，夯實(shí)轉(zhuǎn)型核心動(dòng)力

商業(yè)銀行應(yīng)充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)識(shí)別客戶(hù)需求。商業(yè)銀行本身就擁有一批忠實(shí)的客戶(hù)群體，并且擁有較為穩(wěn)定的客戶(hù)資源。因此，商業(yè)銀行可以應(yīng)用科學(xué)技術(shù)來(lái)識(shí)別這些客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，從而對(duì)客戶(hù)進(jìn)行建模分析。另外，商業(yè)銀行可以將線(xiàn)下服務(wù)體系與線(xiàn)上服務(wù)體系相結(jié)合，深挖數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值;還可通過(guò)利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)時(shí)分析應(yīng)用場(chǎng)景，提高客戶(hù)管理能力，加快數(shù)據(jù)更新速度，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.3 客情維護(hù)及客戶(hù)需求分析

商業(yè)銀行客戶(hù)來(lái)源決定著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性以及開(kāi)展業(yè)務(wù)的靈活性。隨著證券市場(chǎng)的建設(shè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，“金融脫媒”現(xiàn)象加速，如余額寶一類(lèi)的“碎片化”理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)抓住了市場(chǎng)需求，搶占了原商業(yè)銀行擁有的大量小額活期存款，銀行面臨著大量客戶(hù)流失的困境。金融科技的運(yùn)用則可以為商業(yè)銀行提供精確的客戶(hù)關(guān)系管理。商業(yè)銀行利用自身的數(shù)據(jù)資源，可以利用大數(shù)據(jù)分析獲取客戶(hù)出行、交易等習(xí)慣，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)分類(lèi)方法進(jìn)行客戶(hù)信用評(píng)分，有效降低新客戶(hù)在信息不對(duì)稱(chēng)情況下給商業(yè)銀行帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行也需進(jìn)一步利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)主動(dòng)提供針對(duì)性、定制化的服務(wù)，提高用戶(hù)服務(wù)效率，精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)以增強(qiáng)用戶(hù)黏性。

2.4 發(fā)展普惠金融市場(chǎng)，找到新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

普惠金融是指對(duì)于三農(nóng)、鄉(xiāng)村振興、中小企業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的金融扶持業(yè)務(wù)。普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供了便捷方便的融資渠道，彌補(bǔ)了大型商業(yè)銀行融資貸款門(mén)檻較高的短板問(wèn)題，從而贏得了新興市場(chǎng)，使企業(yè)充滿(mǎn)活力。我國(guó)中小微企業(yè)占全部企業(yè)總數(shù)的90%以上，對(duì)我國(guó)GDP的貢獻(xiàn)率超過(guò)60%。大型商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶(hù)群為大中型國(guó)有企業(yè)及高端個(gè)人用戶(hù)，對(duì)于小微企業(yè)和低端個(gè)人用戶(hù)不夠重視，主要原因是因?yàn)榫€(xiàn)下成本太高。中小型商業(yè)銀行應(yīng)把發(fā)展普惠金融作為未來(lái)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重要組成部分。支持小微企業(yè)，幫助三農(nóng)和助力鄉(xiāng)村振興，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，從而找到新的金融市場(chǎng)方向，樹(shù)立良好的社會(huì)責(zé)任形象。商業(yè)銀行一直推崇二八定律，其認(rèn)為20%的客戶(hù)帶來(lái)80%的資源和利潤(rùn)。而由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況不穩(wěn)定，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，大型商業(yè)銀行不愿意為之服務(wù)。這正是中小商業(yè)銀行新的市場(chǎng)突破口?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，中小商業(yè)銀行可以使用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)實(shí)時(shí)了解、跟進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良貸款率并及時(shí)糾正可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。這樣不僅能緩解小微企業(yè)的融資難題，也能使中小商業(yè)銀行獲得持續(xù)的利潤(rùn)增長(zhǎng)。

2.5 針對(duì)小微客戶(hù)推出個(gè)性化的產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，金融市場(chǎng)更應(yīng)當(dāng)關(guān)注占據(jù)大部分比例的小于客戶(hù)。這部分客戶(hù)自身有著極強(qiáng)的個(gè)性化需求，在金額上的獲取相對(duì)較少，但是這部分客戶(hù)的數(shù)量非常多，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把中小微儲(chǔ)戶(hù)的需求加強(qiáng)關(guān)注。小微用戶(hù)信用評(píng)級(jí)問(wèn)題可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道，使得中小用戶(hù)的信用度和還款能力都能及時(shí)的反饋給銀行。商業(yè)銀行也可以根據(jù)客戶(hù)的需求和發(fā)展需要制定出具有較強(qiáng)個(gè)性化和針對(duì)性的產(chǎn)品，以此能夠獲取更高的利潤(rùn)。

2.6 強(qiáng)化治理結(jié)構(gòu)，完善績(jī)效考核機(jī)制

第一，制定科學(xué)合理的績(jī)效考核機(jī)制。合理的績(jī)效考核機(jī)制不但要靈活，而且可以鼓勵(lì)大家的工作積極性，規(guī)劃員工的職業(yè)發(fā)展，打通員工的晉升通道。此外，合理的績(jī)效考核機(jī)制不僅要包含物質(zhì)激勵(lì)，還需要囊括精神獎(jiǎng)勵(lì)，兩者相輔相成，缺一不可?？茖W(xué)合理使用績(jī)效考核機(jī)制，不僅能夠充分激發(fā)員工工作主動(dòng)性，激發(fā)工作活力，還可以吸引優(yōu)秀外部人才，為城商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展不斷補(bǔ)充活力，注入生機(jī)。第二，加大對(duì)核心人才的獎(jiǎng)勵(lì)力度。城商行在公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展中，需要對(duì)核心人才以及有突出貢獻(xiàn)的關(guān)鍵人才加大獎(jiǎng)勵(lì)力度。這不僅是對(duì)他們的努力付出給予高度的肯定，也是對(duì)他們能力的充分認(rèn)可，從而提高關(guān)鍵核心人才的獲得感、幸福感和歸屬感。第三，加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高專(zhuān)業(yè)化能力。城商行應(yīng)對(duì)新入行的員工分批次、有計(jì)劃、系統(tǒng)的學(xué)習(xí)理論知識(shí)，并安排綜合素質(zhì)高的員工和新員工形成組合，以老帶新的方式為新員工搭建良好的成長(zhǎng)平臺(tái);定期為全行員工舉辦全面系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，并針對(duì)共同痛點(diǎn)組織專(zhuān)題培訓(xùn)，為提升城商行員工綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航。

2.7 政府與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中涉及了代收業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)以及信用證業(yè)務(wù)等。但是商業(yè)銀行的總收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中間業(yè)務(wù)的收入。因此，商業(yè)銀行可以通過(guò)與第三方支付平臺(tái)展開(kāi)合作，共同挖掘中間業(yè)務(wù)收入的獲取渠道;另外銀行需要對(duì)各個(gè)行業(yè)的電子商業(yè)特性深入研究，針對(duì)不同的行業(yè)和領(lǐng)域提供便捷化的支付方式;而且商業(yè)銀行想要拓展中間業(yè)務(wù)也可以通過(guò)公共部分收費(fèi)業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行。商業(yè)銀行還可以提供代收代付業(yè)務(wù)，例如學(xué)費(fèi)代繳、水電費(fèi)支出等。

2.8 創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)

商業(yè)銀行可以依托自身的信息優(yōu)勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，分析客戶(hù)特征和金融需求，針對(duì)不同的目標(biāo)客戶(hù)，差異化的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，吸引新客戶(hù)，留住老客戶(hù);對(duì)于高凈值客戶(hù)還可以利用其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供金融定制服務(wù)，瞄準(zhǔn)客戶(hù)痛點(diǎn)，增加客戶(hù)黏性。首先，金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新必須從滿(mǎn)足客戶(hù)實(shí)際需要和解決客戶(hù)難題出發(fā)，只有幫客戶(hù)把問(wèn)題解決好，才能更好地提升客戶(hù)體驗(yàn)，增加客戶(hù)黏性，并以此為基礎(chǔ)擴(kuò)大基礎(chǔ)客戶(hù)群。脫離客戶(hù)需求的創(chuàng)新都是鏡中月水中花，并不能真正地推廣并獲得經(jīng)濟(jì)效益。其次，金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新還要充分考慮客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力。金融創(chuàng)新除了商業(yè)銀行要考慮自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)外，還要考慮客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和識(shí)別能力。一切創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)都是為了給客戶(hù)提供更好的金融服務(wù)，這就要求金融產(chǎn)品和服務(wù)在創(chuàng)新時(shí)充分考慮客戶(hù)端的情況。大多數(shù)客戶(hù)只投資自己比較熟悉的、能夠把控風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)，因此客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力是決定產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能否成功的關(guān)鍵因素之一，也是商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)要重點(diǎn)考慮的。金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新不一定是100%的全新，它可以是100%的全新，也可以是在原有產(chǎn)品和服務(wù)基礎(chǔ)上的改良和升級(jí)。不同主體的金融創(chuàng)新可能也不盡相同。

3 建議與展望

在當(dāng)前時(shí)代背景下，商業(yè)銀行面臨巨大的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)，正如建行原行長(zhǎng)所言“銀行也是弱勢(shì)群體”。面對(duì)挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行要從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)到金融科技的應(yīng)用對(duì)其自身轉(zhuǎn)型、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力所帶來(lái)的賦能效應(yīng)。從銀行實(shí)踐角度出發(fā)，首先，對(duì)于金融科技背景下的銀行行業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)，人才的專(zhuān)業(yè)化技能要求往往比較高，這部分人才不僅要具有較強(qiáng)的金融知識(shí)背景，還能具有較強(qiáng)的信息化處理技術(shù)，還能了解相應(yīng)的數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等知識(shí)內(nèi)容。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化人才培養(yǎng)與引進(jìn)，一方面通過(guò)與高校合作定制培養(yǎng)“大數(shù)據(jù)+金融”復(fù)合型人才，另一方面加強(qiáng)崗位技能鍛煉，完善輪崗制度，加強(qiáng)人才在數(shù)據(jù)技術(shù)崗位和業(yè)務(wù)崗位的交流。其次，考慮到相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)具備比較高的信息化保密要求，相互之間的聯(lián)系并不緊密，這樣難以實(shí)現(xiàn)信息時(shí)代背景下的金融信息共享的要求。為了全方位掌握客戶(hù)的行為內(nèi)容，則應(yīng)構(gòu)建和用戶(hù)良好的關(guān)聯(lián)，建立良好的共享數(shù)據(jù)平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)更加及時(shí)化、精準(zhǔn)化來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化實(shí)際需求。由此可見(jiàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融科技的影響下存在著很多挑戰(zhàn)，也存在著許多機(jī)遇。面對(duì)危機(jī)，商業(yè)銀行積極從實(shí)際情況出發(fā)，積極構(gòu)建大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思維意識(shí)，有效保障大數(shù)據(jù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制得到逐步完善，積極培養(yǎng)符合時(shí)代發(fā)展要求的綜合性科技人才，這樣才能更好地應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，從而有利于金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

4 結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)年商業(yè)銀行不斷扭轉(zhuǎn)自身的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)模式，并逐步向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品靠攏。部分商業(yè)銀行已經(jīng)將自身的業(yè)務(wù)與手機(jī)銀行加強(qiáng)綁定，盡可能提高商業(yè)銀行的日活躍度，但是與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比，其活躍度遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法達(dá)到同一水平。商業(yè)銀行需要加強(qiáng)關(guān)注信用系統(tǒng)的建設(shè)，并利用區(qū)塊鏈和云計(jì)算等多種技術(shù)對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)展開(kāi)分析，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，進(jìn)而推出符合大眾需求的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比仍然較小，但互聯(lián)網(wǎng)金融是未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握好這一趨勢(shì)，改革自身，保障自身的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：張丹丹（1990-），女，漢族，重慶人，碩士研究生，助教，研究方向?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)學(xué)。