■ 向玉冰

一、引言

農(nóng)村信用體系是社會信用體系的重要構(gòu)成部分，是農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重要保障。信用體系的運行要依賴信用發(fā)現(xiàn)、監(jiān)督、激勵懲戒等約束機制，但傳統(tǒng)信用約束機制在農(nóng)村經(jīng)濟社會的快速發(fā)展中日漸乏力。主要表現(xiàn)在傳統(tǒng)以血緣、地緣為基礎(chǔ)的信用活動滿足不了日益增加和多元化的信用需求。盡管近年來農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量、種類有所增加，但普通農(nóng)民仍然因為缺乏信用記錄面臨著融資難的困境。在金融科技迅速普及以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多元化的背景下，2021年中央一號文件強調(diào)建設(shè)和完善“共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫”和“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系”。各地紛紛建立了農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能為代表的金融科技在農(nóng)村地區(qū)正快速應(yīng)用，助力信用信息的產(chǎn)生、采集與處理，大幅提高征信與信用評價的效率，拓寬了農(nóng)村信用活動的范圍，為農(nóng)村信用體系的構(gòu)建與農(nóng)村信用約束機制的重塑提供了重大契機?；诖耍疚木劢褂谵r(nóng)村信用體系建設(shè)中的信用約束機制，通過分析農(nóng)村傳統(tǒng)信用約束機制的特性及現(xiàn)階段的局限性，探討在金融科技機遇下農(nóng)村信用約束機制的重塑路徑。

二、農(nóng)村封閉性熟人社會的信用約束機制

傳統(tǒng)的農(nóng)村信用是與熟人社會相聯(lián)系的信用。傳統(tǒng)的農(nóng)村社會是典型的熟人社會，農(nóng)村居民的活動范圍具有區(qū)域性和封閉性，農(nóng)民之間相互熟知。農(nóng)村信用活動建立在親友圈和本村人群等熟人群體基礎(chǔ)上，受到親緣與地緣的支撐與約束。長期以來形成了包括道德約束機制、地緣與親緣基礎(chǔ)上的信息對稱機制、“社會人”的面子文化與監(jiān)督機制以及重復(fù)博弈下的激勵與懲戒機制等信用約束機制，基本涵蓋了自律、互律和他律機制，形成了相互配合、具有合力的信用約束機制體系。

（一）自律：道德約束機制

在熟人社會中，道德是信用活動的一種有效內(nèi)在約束機制，即自律機制。儒家思想為主的道德體系在我國歷史上很長一段時間發(fā)揮著信用活動約束機制的重要作用。農(nóng)村信用活動受到傳統(tǒng)道德的約束（熊銘奇和毛雅娟，2009）?！扒穫€錢”“誠實守信”是普通農(nóng)民普遍認同的道德觀念，還款不及時則會覺得心有愧疚和沒面子，對自己造成消極情緒與自我道德譴責(zé)，因而會自覺地把誠實守信落實在借貸活動中。同時親友鄰里之間的示范效應(yīng)與互相影響形成良好的鄉(xiāng)土道德氛圍與信用文化，在自身內(nèi)在約束與良好的道德氛圍中，農(nóng)民履行著“有借有還”的責(zé)任，這是一種自發(fā)的約束機制，維持著我國農(nóng)村信用活動的有序進行。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和中外思想文化的融合，儒家思想為主的道德體系與信用文化在約束信用活動上所起的作用雖然弱化，但仍然還在一定程度上發(fā)揮著作用。

（二）互律：地緣與親緣基礎(chǔ)上的信息對稱機制

傳統(tǒng)農(nóng)村信用關(guān)系得以穩(wěn)定的根本是信用主體之間相互深入的了解，是農(nóng)民之間形成了穩(wěn)定的信息傳遞機制與熟人之間信息的相互對稱。在傳統(tǒng)的農(nóng)村社會，信用活動是以親緣與地緣為聯(lián)系，農(nóng)民的生產(chǎn)生活范圍被限制在土地所在的固定空間里，人口流動性極低。同一村莊的農(nóng)民在生產(chǎn)生活等多方面都有密切交往，不僅相互之間非常了解，而且在熟人群體中很容易打探到交易對象的品行、過往信用活動、現(xiàn)有信用水平、財產(chǎn)情況、開展的生產(chǎn)活動以及資金使用情況等幾乎完全的信息，在交易前與交易后都可低成本地實現(xiàn)信息對稱，以形成交易雙方的互相約束。在狹小的空間范圍內(nèi)，農(nóng)民無論是作為資金供給方還是作為資金需求方，都基本能獲得對方的完全信息，可避免借貸前的逆向選擇問題，同時也由于極易掌握借款者對資金的使用情況，道德風(fēng)險現(xiàn)象得以規(guī)避。因此，任何欺詐、失信行為在地緣與親緣為支撐的封閉性社會中都非常容易被發(fā)現(xiàn)。

（三）他律：“社會人”與監(jiān)督機制

農(nóng)村社會的“面子文化”“人情文化”貫穿在信用活動當中，對信用活動起著約束作用。在親友圈范疇內(nèi)，農(nóng)民是人情關(guān)系與道德網(wǎng)絡(luò)中的“社會人”而非“經(jīng)濟人”，對農(nóng)民形成了有效的信用約束（陳雨露和馬勇，2009）。人情關(guān)系是一種社會資本，“社會人”基于人情關(guān)系開展信用活動時會非常注重自己的聲譽與面子，不會輕易做出有損聲譽和面子的失信行為。在封閉性的農(nóng)村社會，親友與鄰里之間在資金、勞動等方面相互幫助形成的人情文化助力農(nóng)民度過諸多難關(guān)；聲譽差的人則難以得到親友及鄰里的信任和幫助，甚至導(dǎo)致自己在急需資金和勞動等生產(chǎn)要素與生活援助時陷入孤立無援的困境，因而“社會人”在信用活動中追求聲譽最大化。

（四）互律與他律的融合：重復(fù)博弈形成的激勵與懲戒機制

在人口流動極低的封閉性社會，信用活動的交易對象十分有限且比較固定，此環(huán)境下的信用行為實際上是一種重復(fù)博弈行為。當信用交易是重復(fù)博弈時，激勵機制與信號傳遞機制形成（陳彬，2016）。

圖1 農(nóng)村熟人社會的信用約束機制

在重復(fù)博弈中，參與博弈的雙方除了要考慮自己決策與行為對當前利益的影響，更要將長期利益考慮在內(nèi)，因而履行承諾是最佳的策略，信用關(guān)系得以穩(wěn)定并有助于形成下一次信用關(guān)系。如果一方違約，特別是借款人一方違約，違約者未來再難以與此前的交易對手開展信用活動。并且在熟人社會下違約的消息極易傳播，違約者將可能面臨著喪失其他人信任的困境，再次與他人締約的難度也相應(yīng)提高，懲戒機制自然而然地形成。與此相對應(yīng)，守信者很容易再次與他人建立穩(wěn)定的信用關(guān)系，從而形成對守信者的激勵機制。

綜上，道德約束機制、信息對稱機制、親友圈的監(jiān)督機制以及重復(fù)博弈形成的激勵與懲戒機制等自律、互律和他律機制共同維持農(nóng)村信用活動的穩(wěn)定。這些機制得以發(fā)揮作用的基本前提是熟人社會的存在，是農(nóng)村熟人社會具有的區(qū)域性、封閉性、人口流動性極低等特征。

三、傳統(tǒng)信用約束機制在農(nóng)村經(jīng)濟社會變遷中的局限性

在新型城鎮(zhèn)化與鄉(xiāng)村振興的影響下，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，熟人社會的基礎(chǔ)正在瓦解。我國農(nóng)村從封閉的熟人社會向開放的現(xiàn)代經(jīng)濟社會靠攏，傳統(tǒng)農(nóng)村信用的邊界和穩(wěn)定結(jié)構(gòu)被打破，熟人社會信用約束機制所依賴的基礎(chǔ)不斷松動，信用約束機制的局限性凸顯。

（一）熟人社會的基礎(chǔ)正在瓦解

一是農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)生變遷，經(jīng)濟社會活動突破熟人圈。我國的農(nóng)村經(jīng)濟社會正經(jīng)歷著大變局，新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村振興推動著農(nóng)村經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)的變革。城鎮(zhèn)化進程的推進使大量農(nóng)民進城務(wù)工成為農(nóng)民工，農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)日益離散，人口流動性極大地提升；鄉(xiāng)村振興持續(xù)推動農(nóng)村經(jīng)濟的市場化，帶動資金與返鄉(xiāng)農(nóng)民工或外來人員進入農(nóng)村支持鄉(xiāng)村建設(shè)。地緣基礎(chǔ)上血緣共同體的瓦解（賀雪峰，2018）、人口的高流動性以及城鄉(xiāng)文化的融合與碰撞使經(jīng)濟活動的范疇早已經(jīng)突破了熟人社會圈，傳統(tǒng)信用的約束條件被打破?，F(xiàn)在我國農(nóng)村的信用活動范圍正在由“熟人社會”向“陌生人社會”過渡。體現(xiàn)出了“熟悉的陌生人”特征（陳文勝，2020），即不再是原來具有典型封閉性與區(qū)域性的熟人社會，又不是一個完全的陌生人社會。并且，隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，催生更多的信用需求，信用活動的規(guī)模隨之擴大，熟人社會中有限的交易對象與交易規(guī)模已經(jīng)滿足不了日益增長的需求，信用活動的邊界必然會向熟人圈外延伸。

二是互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，加劇農(nóng)村熟人社會的瓦解。隨著互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)的飛速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，基于網(wǎng)絡(luò)平臺的交易普遍化，使人與人之間的經(jīng)濟活動可以低成本甚至無成本地突破時間和空間限制，交易對象大規(guī)模增加，活動范圍大幅擴大。此時的交易雙方基本上是陌生人，加速瓦解熟人社會的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)具有的開放性、虛擬性等特征，理論上可以使信用活動在一個無邊界的虛擬環(huán)境中完成。此時的農(nóng)村信用也不斷突破熟人社會圈，不僅信用活動越來越頻繁，越來越線上化和虛擬化，信用關(guān)系的締結(jié)對象也越來越陌生化?；ヂ?lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展使得信用關(guān)系發(fā)生了變化，信用活動的場所和載體都具有虛擬化特征（馬艷等，2020）。農(nóng)村信用活動邊界不斷外延、交易對象陌生化、交易場所虛擬化使傳統(tǒng)條件下的信用約束機制在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下難以發(fā)揮作用。詐騙和違約等問題更易出現(xiàn)（王博和張玉旺，2017）。

（二）熟人社會的信用約束機制凸顯局限

當熟人社會不斷瓦解時，基于熟人社會所形成的道德約束機制、信息對稱機制、監(jiān)督機制、激勵與懲戒機制所能起到的作用就被削弱甚至失效。

第一，“社會人”向“經(jīng)濟人”轉(zhuǎn)變，道德約束力減弱。隨著熟人社會的瓦解和農(nóng)村經(jīng)濟的市場化運行，信用活動突破親友圈和封閉性社會的范疇，原有的自律與他律機制效力弱化，農(nóng)民的信用行為體現(xiàn)出“經(jīng)濟人”特征。“經(jīng)濟人”具有追求自身利益最大化的內(nèi)在動機，會進行成本和收益的衡量。當失信的收益大于成本時，就有可能為了自身利益而做出失信行為。道德作為一種內(nèi)在約束在人們追逐自身收益最大化的動機下對信用活動的約束力減弱。

現(xiàn)在我國農(nóng)民已基本解決溫飽問題，面對著農(nóng)村經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，其在經(jīng)濟活動中具有追逐自身利益最大化的內(nèi)在動機。在硬性信用制度、信用約束機制還不完善的情況下，道德對信用活動的約束力十分有限，重塑以契約文化為核心的信用文化日益重要。特別是對于新一代農(nóng)民工群體與外出求學(xué)者，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展時期，他們通過網(wǎng)絡(luò)與外界的信息接觸，再加上持續(xù)的外出務(wù)工與求學(xué)，對所屬村莊的文化氛圍、鄉(xiāng)土道德、村規(guī)民俗等逐漸陌生，與地緣血緣相聯(lián)系的鄰里親戚之間的往來日益減少，并未真正融入鄉(xiāng)土，其行為活動、信息接觸已經(jīng)不能在鄉(xiāng)村形成閉環(huán)，鄉(xiāng)土道德秩序的約束力減弱。

第二，地緣與親緣基礎(chǔ)上的信息對稱機制被打破。當信用活動的范圍突破互相熟知的封閉性社會，信用活動頻率增加以及信用主體多元化，就形成了無數(shù)種信用組合的可能性。信用交易雙方可能是素不相識的人，地緣與親緣基礎(chǔ)上的信息對稱機制被打破，信用交易雙方之間信息不對稱就成為普遍情況。隨著外出務(wù)工的農(nóng)民群體規(guī)模增加，農(nóng)村人口流動性與不穩(wěn)定性增強，進一步增加了信息的分散性，加大了收集農(nóng)民信息的難度，使農(nóng)民工群體在務(wù)工地與戶籍所在地都存在著與他人信息不對稱的情況。在互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的虛擬化交易平臺中，雖然信息量巨大，但農(nóng)村信用主體甄別信息真假的能力有限，難以在大量的信息中快速篩選出所需的有效信息。信息不對稱是我國農(nóng)民信用缺失的原因，是農(nóng)村信用問題產(chǎn)生的根源（劉鋒，2012）。在農(nóng)村金融活動中信息不對稱問題會加大普通農(nóng)民融資的難度，同時也使授信主體面臨較高的信用風(fēng)險，降低整個農(nóng)村金融市場效率的同時也增加失信的可能性。在信息不對稱情況下對交易雙方的信用水平有非常大的考驗（余泳澤等，2019）。但我國農(nóng)村信用主體的信用水平往往在信息不對稱情況下難以被真實評價。當面對并不是自己所熟悉的人來采集信用數(shù)據(jù)時，農(nóng)民很多時候不愿意如實透露自己的信息，進一步增加了農(nóng)村金融機構(gòu)等征信主體的信息采集難度。所以，需要構(gòu)建一個高效采集、整合、共享農(nóng)村信用信息的系統(tǒng)，對屬于弱勢群體的農(nóng)民的信用水平進行全面評價，以緩解農(nóng)村金融市場上的信息不對稱。

第三，親友鄰里間的監(jiān)督機制難以發(fā)揮作用。當熟人社會的基礎(chǔ)不斷瓦解，農(nóng)村不再是分割的封閉社會，信用交易發(fā)生于幾乎完全的陌生人之間，或者是金融機構(gòu)與農(nóng)民等信用主體之間。信用交易雙方的互相監(jiān)督以及親友鄰里間的監(jiān)督機制難以發(fā)揮作用。無論是完全的陌生人，還是金融機構(gòu)與農(nóng)民等主體之間的信用活動，一方難以準確了解另一方的信息，在信用信息搜集上具有一定的成本和難度，因而交易主體相互之間的監(jiān)督機制作用有限。在人口流動性日益加強的背景下，資金出借方無法把握資金借入者的活動范圍是否還僅限于所在地。資金借入者在獲得資金后，極有可能外出務(wù)工，使得對資金的使用情況和償還債務(wù)的意愿與能力的監(jiān)督難以實現(xiàn)。同時，基于互聯(lián)網(wǎng)的線上信用活動更是脫離了親友鄰里的監(jiān)督，交易邊界的拓展使得信用交易雙方甚至是匿名的陌生人，若交易的一方違約，違約的消息并不會被違約者的鄰里與親友獲知，對違約者在親友圈中的面子和聲譽基本毫無影響。所以，當信用活動突破了熟人社會，脫離了穩(wěn)定的血緣地緣關(guān)系，需要將失信信息傳播以及法律懲罰等第三方機制來監(jiān)督和保障信用契約的有序?qū)嵤_興等，2018）。

第四，單次博弈出現(xiàn)的概率大幅上升，重復(fù)博弈下激勵與懲戒機制效力減弱。農(nóng)村信用問題的根源是重復(fù)博弈行為轉(zhuǎn)變?yōu)閱未尾┺男袨椋ㄗT燕芝，2013）。隨著交易范圍的擴大，信用活動可選擇的交易對象增加，單次博弈行為出現(xiàn)的概率急劇上升，而在單次博弈中，作為資金借入者的一方極有可能發(fā)生違約。在信用體系不完善、懲戒機制不健全的情況下信用活動若是單次博弈，作為“經(jīng)濟人”基于對自身利益最大化的追求，只要違約獲得的收益大于成本，就非常有可能違約。因為雙方之間的交易活動是單次的，違約者并不考慮本次信用活動對未來再次合作的影響。即使未來再難以與該交易對象發(fā)生信用活動，違約者可在市場上尋找其他的交易對手來完成交易。由于網(wǎng)絡(luò)平臺與平臺之間、線上與線下之間的信息共享機制不健全，而在金融科技時代又涌現(xiàn)大量的交易方式與交易平臺，使得農(nóng)村信用主體在不同的平臺上進行單次博弈的機會大增?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性使得違約者在一個交易平臺違約后，能低成本地轉(zhuǎn)向其他平臺繼續(xù)尋找新的交易對手。所以，熟人社會下由重復(fù)博弈形成的激勵與懲戒機制失效。

四、農(nóng)村信用約束機制的重塑路徑

封閉性熟人社會的信用約束機制在農(nóng)村經(jīng)濟社會快速變遷的過程中不斷喪失效力，熟人之間的信用活動規(guī)模已經(jīng)滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，大量農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)等信用主體難以獲得農(nóng)村金融機構(gòu)正式的授信。當前，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能為代表的金融科技方興未艾，以其渠道優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、效率優(yōu)勢等在農(nóng)村領(lǐng)域的應(yīng)用正加速推廣，為新時期農(nóng)村信用體系的構(gòu)建與信用約束機制的重塑帶來了重大機遇。需要把人工智能、區(qū)塊鏈等應(yīng)用到新階段以陌生人交易為特征的信用體系建設(shè)中（韓家平，2020）。

圖2 金融科技時代農(nóng)村信用約束機制的重塑路徑

我國農(nóng)村信用約束機制重塑的目標是：利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)重塑一個與變遷中的農(nóng)村經(jīng)濟社會相適應(yīng)的農(nóng)村信用約束機制，以維持信用關(guān)系的穩(wěn)定，保障信用活動有序進行。在重塑過程中的原則是：線下與線上的信用約束應(yīng)充分融合（謝新水和檀陽，2020），既發(fā)揮根植于我國農(nóng)村熟人社會的傳統(tǒng)信用約束機制的余效，也充分應(yīng)用金融科技的優(yōu)勢。所以在加強與傳統(tǒng)信用約束機制銜接的基礎(chǔ)上，重構(gòu)一個嵌入金融科技的信用約束機制是當務(wù)之急。金融科技時代農(nóng)村信用約束機制的具體重塑路徑如下：

（一）自律：扎根農(nóng)村開展道德教育，借助互聯(lián)網(wǎng)多渠道弘揚誠信觀念和契約精神

在重塑與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展相契合的信用約束機制時，首先應(yīng)該鞏固和重拾長期以來在農(nóng)村地區(qū)支撐信用活動有序進行的道德約束機制?；谵r(nóng)村尚未消散的鄉(xiāng)土道德，加強對農(nóng)民等信用主體的新時期道德教育，既弘揚我國傳統(tǒng)文化的誠信觀念，也宣傳現(xiàn)代信用文化的契約精神。在現(xiàn)代契約文化和契約精神缺失的情況下，加強傳統(tǒng)信用文化與契約文化的融合與銜接，通過互聯(lián)網(wǎng)、線下等多渠道的道德教育來重建與農(nóng)村社會現(xiàn)階段發(fā)展相契合的信用文化環(huán)境，重塑農(nóng)村信用主體的思維模式，培育完備的農(nóng)村信用主體，進一步重塑信用活動的自律機制。一方面，利用農(nóng)村的區(qū)域特征，在區(qū)域的集中地比如村民文化活動場所、集鎮(zhèn)集會通過廣播、視頻、設(shè)立宣傳點等方式宣傳誠信觀念和契約精神，對“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”進行公示和宣傳，樹立誠信的典范；另一方面，借助互聯(lián)網(wǎng)宣傳守信行為與信用相關(guān)政策。隨著社交網(wǎng)絡(luò)和軟件在農(nóng)村的普及，互聯(lián)網(wǎng)成為農(nóng)民獲取信息的主要渠道之一。通過制作動畫視頻等通俗易懂的宣傳資料、搭建信用宣傳的正式平臺以及日常的社交網(wǎng)絡(luò)如微信公眾號，弘揚誠信文化與契約精神，讓農(nóng)村信用主體意識到信用對于自身以及經(jīng)濟活動的重要性，在經(jīng)濟快速發(fā)展、獲利機會涌現(xiàn)的時期堅守誠實守信、有借有還等優(yōu)良傳統(tǒng)。

（二）互律：建立農(nóng)村大數(shù)據(jù)征信與智能化信用評估體系，以數(shù)字信用緩解信息不對稱

信息不對稱是農(nóng)村信用活動的一大障礙，解決信息不對稱問題的有效途徑是全面的信息搜集以及客觀、真實、有效的信用評估。金融科技作為數(shù)字信用的基礎(chǔ)技術(shù)與處理手段（莊雷，2019），能有效彌補傳統(tǒng)信用信息的不足。通過構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信與智能化信用評估體系，為農(nóng)村信用主體提供一個現(xiàn)代化的信息對稱機制，從而使非重復(fù)博弈情形下的交易信任能實現(xiàn)（劉澤黎，2020），使單次博弈也能得到保障，突破傳統(tǒng)互律機制僅在地緣與血緣基礎(chǔ)上信息對稱的局限。

第一，建立健全農(nóng)村大數(shù)據(jù)征信，改善信用信息缺失問題。首先，在信用信息的產(chǎn)生方面，金融科技的飛速發(fā)展大幅拓展了農(nóng)村信用信息的范疇，豐富了信用信息的內(nèi)涵。一些涉農(nóng)金融科技公司如螞蟻金融、京東金融等填補了涉農(nóng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的空白。它們通過純線上、線上+線下、純線下等多種方式開展業(yè)務(wù)，積累了大量農(nóng)村信用信息，形成了數(shù)字信用，改善農(nóng)村信用主體信用記錄缺失的問題，并且農(nóng)村信用主體在互聯(lián)網(wǎng)上的社交行為、電子商務(wù)平臺的交易行為和經(jīng)營行為、各類線上繳費行為與轉(zhuǎn)賬行為等都形成了可用的信用信息。其次，在信用信息的采集方面，要實現(xiàn)依法采集農(nóng)民等信用主體的碎片化信息。涉農(nóng)金融機構(gòu)與金融科技公司等征信主體利用傳統(tǒng)渠道和智能化渠道采集信息，充分借助智能設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)等工具高效低成本地搜集信用主體的生產(chǎn)、交易、生活等方面的碎片化信息，將信用信息電子化，使信息的透明度提高。借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)，高效開展對農(nóng)村信用主體信息的追蹤與動態(tài)更新等業(yè)務(wù)，在合規(guī)合法的原則下大幅拓展農(nóng)民信息采集的維度。最后，在信用信息的共享方面，區(qū)塊鏈技術(shù)可有效打通信息孤島。當前，農(nóng)民等信用主體的信用信息還比較分散地掌握在金融科技公司、涉農(nóng)金融機構(gòu)等不同的征信主體手中，各征信主體之間往往基于競爭關(guān)系或信息共享技術(shù)的原因而形成各自的信息孤島。涉農(nóng)金融機構(gòu)等征信主體可以應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)信用信息共享。不同征信主體將擁有的數(shù)據(jù)存儲在區(qū)塊鏈，信用信息需求主體可查詢由區(qū)塊鏈整合并共享的信息。目前農(nóng)村信用信息平臺的構(gòu)建還主要以縣市為單位，縣市之間農(nóng)村信用信息的共享還存在一定的難度。所以，應(yīng)該從更高的層面構(gòu)建區(qū)塊鏈+農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫，利用區(qū)塊鏈技術(shù)不斷推廣和完善各地區(qū)的農(nóng)村信用信息平臺，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)接入該平臺，并緊抓區(qū)塊鏈等金融科技的契機，打通各地區(qū)的農(nóng)村信用信息平臺壁壘，實現(xiàn)涉農(nóng)金融機構(gòu)與金融科技公司的信息整合與共享，緩解信息不對稱情況。

第二，引入智能化信用評估，實現(xiàn)對信用主體的精準畫像。現(xiàn)有對農(nóng)村信用主體的信用評估結(jié)果大多集中在涉農(nóng)金融機構(gòu)或涉農(nóng)金融科技公司內(nèi)部，在金融機構(gòu)或金融科技公司之間并未達成對評估結(jié)果的共識與共享。除了機制不通暢之外，評價標準的不同也是信用評估信息難以共享的原因。為更好地對農(nóng)村信用主體進行評估，需要逐步建立金融科技時代的信用制度與信用信息技術(shù)標準，如征信標準、信息的共享標準、評價標準等。此外，大數(shù)據(jù)征信為信用評估體系的完善提供了客觀基礎(chǔ)，人工智能有助于大幅提高信用評估的效率與能力。人工智能基于大數(shù)據(jù)可對信用主體相關(guān)的數(shù)據(jù)進行提煉和總結(jié)，分析其行為偏好與信用水平，得出償債能力、欺詐傾向與違約概率等方面更真實全面的信用評分，實現(xiàn)對信用主體的精準畫像，有助于授信主體對農(nóng)民等信用主體的全面了解，為在傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)缺乏信用記錄的農(nóng)民等主體提供信用依據(jù)。

（三）他律：借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和第三方力量完善監(jiān)督機制

信用活動缺乏有效監(jiān)督是信用問題頻出的原因之一。目前農(nóng)村的熟人社會基礎(chǔ)還未完全消散，原有的區(qū)域性、封閉性輿論監(jiān)督機制還能在一定程度上發(fā)揮作用。通過“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的創(chuàng)建來鞏固區(qū)域性輿論監(jiān)督機制，使農(nóng)民的個體信用與整個村或整個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用相聯(lián)系，將農(nóng)民信用活動置于同村、同鄉(xiāng)鎮(zhèn)其他人的監(jiān)督之下。同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和社交軟件與網(wǎng)絡(luò)媒體的普及為陌生人社會中開放性輿論約束機制的形成提供了條件。若農(nóng)民出現(xiàn)失信等行為，其失信信息被公開到微博等開放性社交平臺中，來自眾多陌生人的“討伐”將在更大范圍內(nèi)監(jiān)督失信者的行為。在新時代背景下，應(yīng)積極構(gòu)建區(qū)域性的輿論監(jiān)督機制與開放經(jīng)濟下的輿論監(jiān)督機制有效結(jié)合的渠道，提高監(jiān)督效力。

第三方力量的介入是矯正失信行為的措施（洪玫，2009）。擔保機構(gòu)是農(nóng)村信用活動監(jiān)督的主要第三方力量，但我國農(nóng)村的第三方信用擔保制度建設(shè)滯后。因而，需要通過完善農(nóng)村信用擔保制度來鞏固第三方監(jiān)督機制。由于農(nóng)村信用主體的信用等級普遍比較低，缺乏信用信息和有效抵質(zhì)押品，信用擔保機構(gòu)能夠提升信用主體的信譽，提高信用活動的成功率，同時作為第三方力量對信用活動進行監(jiān)督，降低失信的可能性。第三方力量借助制度化的形式能更好發(fā)揮作用，并且在金融科技時代借助現(xiàn)代信息通信技術(shù)實現(xiàn)監(jiān)督的智能化，以保障農(nóng)村信用活動有序進行。

（四）互律與他律的融合：補全硬性約束機制、健全基于區(qū)塊鏈的失信懲戒機制

道德約束和監(jiān)督機制屬于自律和他律的軟約束。在追求自身利益最大化的目標下，若沒有硬性、嚴格的約束和懲戒機制會導(dǎo)致“經(jīng)濟人”在失信的利益大于成本時選擇失信。法律法規(guī)是一種硬性的、強制性的信用約束機制。因此，需要通過完善法律法規(guī)與相關(guān)制度體系，來加強對失信行為的懲戒力度，同時也防止過度懲戒等失信懲戒亂象，使失信懲戒機制的發(fā)揮有法可依，以此來約束失信行為，減少信用缺失現(xiàn)象。

在農(nóng)村經(jīng)濟社會變遷的背景下不僅要以法律法規(guī)的形式來強制保證信用活動的正常進行，減少失信行為，更要落實不同性質(zhì)與不同程度失信行為的懲罰條款，使失信的成本遠高于失信所能夠獲得的利益，使不同程度失信行為得到對應(yīng)的懲戒。同時填補金融科技在農(nóng)村應(yīng)用的法律法規(guī)空白，加大對利用金融科技鉆法律空子而惡意失信行為的懲戒力度。在法律法規(guī)和相關(guān)制度的保障下，信用主體的信息被存儲在區(qū)塊鏈上，授信主體實現(xiàn)了信用信息的共享，從而可實現(xiàn)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的自動聯(lián)合懲戒（張毅，2020），將涉及信用活動的各個方面緊密聯(lián)系起來，形成“一處失信，處處受限”的懲戒機制。增加失信者承擔失信行為的成本，并結(jié)合熟人社會中形成的面子文化和聲譽機制，在一定程度上和一定范圍內(nèi)公開失信信息，讓失信者受到社會懲罰，多渠道地健全對失信行為的懲戒機制，從而對各主體的信用活動形成有效約束。

五、結(jié)論

農(nóng)村經(jīng)濟社會正發(fā)生前所未有的變遷，長期以來的穩(wěn)定結(jié)構(gòu)被打破，熟人社會正在瓦解，根植于熟人社會的農(nóng)村信用約束機制，包括自律機制（道德約束機制）、互律機制（地緣與親緣基礎(chǔ)上的信息對稱機制）、他律機制（“社會人”與監(jiān)督機制）以及互律與他律的融合機制（重復(fù)博弈下的激勵與懲戒機制）的效力正在減弱。金融科技天然的渠道、技術(shù)和信息等優(yōu)勢為我國農(nóng)村信用約束機制的重塑帶來重大機遇。金融科技時代，農(nóng)村信用約束機制的重塑路徑按照“發(fā)揮傳統(tǒng)信用約束機制的余效，充分融合金融科技的優(yōu)勢”原則，以構(gòu)建與變遷中的農(nóng)村經(jīng)濟社會相適應(yīng)的信用約束機制為目標，保障信用關(guān)系的持續(xù)穩(wěn)定和邊界拓展下的信用活動有序進行。在自律機制方面，扎根農(nóng)村開展道德教育，借助互聯(lián)網(wǎng)線上線下多渠道弘揚誠信觀念和契約精神；在互律機制方面，建立農(nóng)村大數(shù)據(jù)征信與智能化信用評估體系，以數(shù)字信用緩解信息不對稱，突破傳統(tǒng)互律機制僅在地緣與親緣基礎(chǔ)上信息對稱的局限；在他律機制方面，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和第三方力量完善監(jiān)督機制；在互律與他律的融合機制方面，通過完善法律法規(guī)與相關(guān)制度，補全硬性約束機制，健全基于區(qū)塊鏈的失信懲戒機制。