張書琛

“明明每月都按時(shí)給錢，車也還了，我怎么失信了？”家住甘肅平?jīng)鍪械娜瘟猎趺匆矝](méi)想到五年前的一個(gè)“征信污點(diǎn)”會(huì)成為自己創(chuàng)業(yè)的絆腳石。

2017年8月，任亮在甘肅省平?jīng)鍪嗅轻紖^(qū)仁和汽配城的花生好車門店，以首付1.8萬(wàn)元、每月2800元的租賃費(fèi)，獲得一輛上海通用白色別克英朗轎車的租賃使用權(quán)。四個(gè)月后，在每個(gè)月按時(shí)還款的前提下， 花生好車卻悄悄把車開(kāi)走。任亮上門理論卻被告知強(qiáng)制拖車是因?yàn)椤败囕v有風(fēng)險(xiǎn)”，如果想要開(kāi)走必須將剩下的32期租賃費(fèi)用結(jié)清，否則就會(huì)扣留車輛。

這對(duì)于任亮來(lái)說(shuō)難以接受，“不是明晃晃的欺詐嗎？”他決定不再繼續(xù)租賃，但索要終止租賃合同未果，時(shí)間一久這件事就被拋到腦后。直到今年3月準(zhǔn)備向銀行申請(qǐng)貸款創(chuàng)業(yè)，卻看到征信報(bào)告中自己被注明“有貸款未結(jié)清”時(shí)，任亮才明白自己和捷眾普惠國(guó)際融資租賃有限公司（花生好車實(shí)際控制人）的融資租賃關(guān)系并沒(méi)有結(jié)束。

這里需要先解釋一下花生好車的運(yùn)營(yíng)模式。在準(zhǔn)備買車時(shí)，如果資金不足，大部分消費(fèi)者會(huì)選擇先支付20%～80%的首付，通過(guò)4S店購(gòu)車;如果資金實(shí)在難以支付20%的首付，或者因征信問(wèn)題無(wú)法在銀行貸款，通過(guò)融資租賃的方式購(gòu)車就成了不二之選。

汽車融資租賃是汽車金融業(yè)務(wù)的一種，可簡(jiǎn)單理解為“以租代售”。融資租賃服務(wù)提供商從整車廠購(gòu)買入門級(jí)車型，消費(fèi)者可以極低的首付+月供的方式擁有車輛1～3年的使用權(quán)，到期后消費(fèi)者可以選擇購(gòu)買該車輛。

雖然把自己定義為汽車融資租賃模式的互聯(lián)網(wǎng)新型零售平臺(tái)，但在部分業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，花生好車不過(guò)是個(gè)老套的“資本故事”。

“花生好車這類企業(yè)的商業(yè)模式很簡(jiǎn)單，就是一個(gè)傳統(tǒng)的放貸業(yè)務(wù)?！币幻嚱?jīng)銷商負(fù)責(zé)人對(duì)記者解釋稱，花生好車的業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)就是融資租賃與消費(fèi)信貸，“只是利率更高”。

這種模式讓消費(fèi)者的前期購(gòu)車壓力驟減，平臺(tái)又能賺到融資租賃的利息差，本應(yīng)該是雙贏的模式，可在實(shí)踐過(guò)程中，問(wèn)題卻源源不斷。

花生好車主打的融資租賃模式想要盈利，需要以低成本的資金，獲得低價(jià)優(yōu)質(zhì)的車源，依靠收取消費(fèi)者首付和月供與資金成本之間的差價(jià)獲利。而獲得低價(jià)車源需要花生好車帶量采購(gòu)，變現(xiàn)也需要消費(fèi)者買單，因此，吸引消費(fèi)者入場(chǎng)成了維持業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)最重要的一環(huán)。

以租代售的模式對(duì)于下沉市場(chǎng)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，可能并不熟悉，這給了花生好車銷售人員可乘之機(jī)。

在維權(quán)群中，經(jīng)?？梢钥吹交ㄉ密嚨挠脩魝儽г乖诤灱s時(shí)并不知道“融資租賃”是什么，以為就是貸款買車、分期付款。等到付完首付后，才發(fā)現(xiàn)實(shí)際是租車，且后續(xù)費(fèi)用比實(shí)際購(gòu)車價(jià)還要高。

家住湖北襄樊的睿爾2017年在花生好車天貓旗艦店認(rèn)購(gòu)了一臺(tái)大眾朗逸風(fēng)尚版，首付款13000元，月供3300元，直到2018年11月車被強(qiáng)行拉走，睿爾都沒(méi)想明白自己明明是“分期買的車，所有人為什么不是我？租車為什么有首付款？”就在今年4月，他又接到了花生好車的來(lái)電，告知他由于當(dāng)初并未溝通辦理終止合同，所以現(xiàn)在要賠償花生好車違約金17500元，否則會(huì)“上門處理”。

和睿爾一樣只記住了低首付卻對(duì)“是租還是買”這種核心問(wèn)題不甚了解的消費(fèi)者大有人在。

電腦報(bào)記者在致電購(gòu)車顧問(wèn)詢問(wèn)車輛所有權(quán)時(shí)，顧問(wèn)雖然會(huì)提到這是“以租代購(gòu)”的銷售模式，但會(huì)強(qiáng)調(diào)“雖然是在公司名下，但交完錢就會(huì)過(guò)戶”“只要簽約、交了首付就能把車開(kāi)回家，保險(xiǎn)那些公司都會(huì)幫忙辦好”避開(kāi)重點(diǎn)。

為了成交，有銷售人員用“0首付”的幌子吸引消費(fèi)者

一些購(gòu)車顧問(wèn)為了吸引用戶甚至不惜虛假承諾，祭出“0首付”的招數(shù)。河南鶴壁的鄭雨2021年9月在銷售人員半年退首付款的口頭承諾下，以首付5900元，分48期，每期2890元的方式買下一臺(tái)名爵6。但等到該退首付款的時(shí)候，花生好車客服卻說(shuō)鄭雨當(dāng)時(shí)并未參加該活動(dòng)且當(dāng)時(shí)的銷售人員已離職，不予退款。

此外，手續(xù)簡(jiǎn)化提車快，征信要求不高也是銷售人員最常提到的優(yōu)點(diǎn)之一。為了完成業(yè)績(jī)或者追求利潤(rùn)，部門銷售分公司還存在聯(lián)合騙貸的行為：銷售人員會(huì)鼓勵(lì)沒(méi)有充足信用的消費(fèi)者，用別人的征信來(lái)買自己的車。裁判文書網(wǎng)的案例中，有為了幫沒(méi)有信用資格的客戶購(gòu)車，親自找人每期代還的客戶經(jīng)理，也有靠母親征信記錄購(gòu)車的應(yīng)屆畢業(yè)生，無(wú)一不是在內(nèi)部員工的幫助下完成的。

與這種“寬進(jìn)”的貸款策略相對(duì)應(yīng)的則是嚴(yán)苛的催收環(huán)節(jié)。有消費(fèi)者反映，由于2020年初疫情影響自己逾期還款一天，在沒(méi)有任何通知的情況下，供了兩年的車就在凌晨?jī)牲c(diǎn)被花生好車的員工拖走。這不僅意味著車主之前7萬(wàn)元左右的還款白白打了水漂，還要結(jié)清剩余的6萬(wàn)元車款、再繳納門店要求的2萬(wàn)元違約金，才可以拿走自己的車。

將消費(fèi)者置于不利境地的是，花生好車的合同中確有規(guī)定，如果客戶拖欠還款違約，捷眾普惠國(guó)際融資租賃有限公司“為處置租賃汽車，有權(quán)進(jìn)入任何租賃車輛可能所處的場(chǎng)所并予以取回”或“授權(quán)第三方采取措施收回租賃物進(jìn)行再次處置”，此外還要加收數(shù)額不定的賠償金。

另一個(gè)常常被詬病的問(wèn)題則是花生好車是否涉及“智商稅”？低首付的購(gòu)車方式真的劃算嗎？

電腦報(bào)以“本田XR-V 2021款 1.5L CVT舒適版”為例，該車廠商指導(dǎo)價(jià)為13.99萬(wàn)元，在花生好車上選擇1成首付方案，也就是首付14000元，包括購(gòu)置稅、保險(xiǎn)、上牌費(fèi)用;分期的本金為12.59萬(wàn)元，分48期月租3939元，共需還清18.91萬(wàn)元。按照復(fù)利計(jì)算，用戶每年要付出的復(fù)利率接近10.7%。

而同樣的車型，在重慶一家本田4S店購(gòu)買的話，裸車優(yōu)惠2萬(wàn)元，選擇首付3成辦理貸款3年，最后的購(gòu)車總費(fèi)用是14.9萬(wàn)元，比花生好車1成首付方案還要便宜6萬(wàn)元左右。盡管在花生好車以租代購(gòu)的模式下，消費(fèi)者可以選擇在1年后一次性付清，但高額的尾款客戶很難接受;再分36期月供，后續(xù)花銷將會(huì)遠(yuǎn)超4S店直接購(gòu)車。

三種常用用車模式 圖源：畢馬威咨詢

也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，花生好車之所以會(huì)受到種種指責(zé)，與國(guó)內(nèi)“融資租賃”模式的不成熟不無(wú)關(guān)系。

低購(gòu)車門檻自然面向的是沒(méi)有固定收入來(lái)源，屬于金融貸款的“次級(jí)客戶”，逾期風(fēng)險(xiǎn)更高。這使得融資租賃模式成了一條努力維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)的鏈條，風(fēng)險(xiǎn)承受能力極弱——銀行出于風(fēng)控需要，對(duì)融資平臺(tái)的貸款利率也會(huì)水漲船高;此外，汽車折舊、倉(cāng)儲(chǔ)、物流等支出都會(huì)增加平臺(tái)成本。也就導(dǎo)致了平臺(tái)普遍選擇以高利率和嚴(yán)苛的合同執(zhí)行，來(lái)平衡運(yùn)營(yíng)成本及封控成本。

在歐美汽車市場(chǎng)，融資租賃業(yè)務(wù)基本是由汽車企業(yè)主導(dǎo)?！败嚻竽軌蚰玫降蛢r(jià)優(yōu)質(zhì)的車源，本來(lái)就更有優(yōu)勢(shì)?！绷硪患覐氖滦萝嚾谫Y租賃業(yè)務(wù)的企業(yè)負(fù)責(zé)人曾表示，在中國(guó)，汽車企業(yè)融資租賃業(yè)務(wù)尚未大范圍展開(kāi)，這才給了汽車電商平臺(tái)機(jī)會(huì)。

2016年前后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，走向前臺(tái)，提高了在線獲客、審批和風(fēng)控的效率。

不過(guò)，一旦輸血停止，沒(méi)有強(qiáng)現(xiàn)金流的企業(yè)便紛紛偃旗息鼓。大白汽車最后被母公司趣店停掉;優(yōu)信的金融業(yè)務(wù)則被轉(zhuǎn)手賣給了58同城;花生最近的一次融資還要追溯到2018年11月，此后其業(yè)務(wù)擴(kuò)張一度降速。

如今，車企融資租賃業(yè)務(wù)也在逐漸成熟，留給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的時(shí)間并不多。目前國(guó)內(nèi)有37家汽車主機(jī)廠參與組建融資租賃公司，僅在2021年，就有12家公司進(jìn)行了增資，且增資幅度較大。

投資人不再買賬，消費(fèi)者投訴不斷的“高收益覆蓋高虧損”玩法，還有沒(méi)有發(fā)展的必要？前瞻產(chǎn)業(yè)研究院預(yù)測(cè)，到2026年汽車融資租賃率將升至約20%，如果花生好車們想分得一杯羹，不如先放下賺快錢的想法，調(diào)整內(nèi)部成本，真正以客戶為先。