譚 慧

(煙臺大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 煙臺 264005)

引言

隨著近年鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，生產(chǎn)力進(jìn)一步得到解放和發(fā)展，尤其是農(nóng)村居民的收入穩(wěn)步上升，因此居民的儲蓄也發(fā)生了巨大的變化。據(jù)《山東統(tǒng)計年鑒2020》統(tǒng)計，截至2019年末，山東省住戶居民金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額高達(dá)55232.1億元，占當(dāng)年總存款余額的53.79%。同年，山東省農(nóng)村居民人均儲蓄額達(dá)到了5466.46元，和2018年的人均儲蓄額相比較，增長了8.74%。任何事物都是對立且統(tǒng)一的，居民儲蓄也不例外。如果居民的儲蓄率過高，則意味著居民的投資信心和消費欲望不足，投資效率低下，嚴(yán)重的會導(dǎo)致宏觀方面的資金流動性不足，因此過高的儲蓄率反而會對經(jīng)濟(jì)活動產(chǎn)生負(fù)面影響。近幾年，山東省經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩，農(nóng)村居民生活水平不斷得到提高，農(nóng)村居民儲蓄率呈現(xiàn)平穩(wěn)短幅波動狀態(tài)。

1 文獻(xiàn)綜述

居民儲蓄問題一直是中國社會學(xué)家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究的重點。王建瓊在異地打工的農(nóng)戶儲蓄行為及其影響因素調(diào)查中認(rèn)為,農(nóng)民工具有較高的儲蓄偏好，其儲蓄行為在“不同性別、不同年齡、不同地域”間有顯著差別；而丁勝根據(jù)1990—2018年的各種統(tǒng)計資料，采用VAR模型,分析了農(nóng)村居民的儲蓄率與貧困減緩、收入差距之間的關(guān)系。國外學(xué)者M(jìn)odigliani分析了中國經(jīng)濟(jì)活動、宏觀人口結(jié)構(gòu)這2個因素和居民儲蓄率之間的關(guān)系，得出中國宏觀人口結(jié)構(gòu)的快速變化和持續(xù)的經(jīng)濟(jì)高增長造成了較高的儲蓄率。SerahShin等國外學(xué)者在研究縮小框架和退休儲蓄的決定中得出，狹窄的制定者更愿意在不考慮未來消費的情況下做出關(guān)于當(dāng)前消費的決定。

梳理國內(nèi)外關(guān)于農(nóng)民儲蓄問題的研究，國內(nèi)對居民儲蓄的研究基本集中于儲蓄在經(jīng)濟(jì)活動中的作用，并分析了個人消費水平、利率、通貨膨脹、通貨緊縮4個因素對居民儲蓄的影響；而國外學(xué)者對居民儲蓄的研究反映了在健全的金融系統(tǒng)的前提下，得出高儲蓄率會刺激居民的投資和消費欲望以及影響居民儲蓄的主要因素是個人消費水平的結(jié)論。基于上述研究，本文針對山東省的實際情況，對近年來山東省農(nóng)村居民儲蓄率變化進(jìn)行了分析。

2 山東省農(nóng)村居民儲蓄現(xiàn)狀

2.1 山東省農(nóng)村居民儲蓄總體變化趨勢

在實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的大背景下，脫貧攻堅戰(zhàn)已經(jīng)取得較好的戰(zhàn)績，農(nóng)村積壓的大量勞動力得到解放，科學(xué)技術(shù)推動生產(chǎn)力不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的可支配收入不斷攀高，儲蓄情況總體是上升的。由圖1可知，2000—2019年，山東省農(nóng)村居民人均儲蓄額逐年增加，從2000年的919.92元/人增加到2019年的5466.46元/人；儲蓄率則出現(xiàn)了短幅循環(huán)波動，由2000年34.55%的人均儲蓄率變化到2019年的30.75%，總體變化不大，圍繞平均儲蓄率33.23%上下波動。

2.2 山東省農(nóng)村居民儲蓄區(qū)域差異

山東省東西地域跨度比較大，區(qū)域環(huán)境各不相同，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況也不盡相同。

圖1 2000—2019年山東省農(nóng)村居民儲蓄率變化圖

青島、煙臺、威海等東部沿海城市，主要以進(jìn)出口貿(mào)易、金融、電子、旅游等產(chǎn)業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)。相較于山東省其他地區(qū)，沿海城市交通便捷，環(huán)境優(yōu)美，因此經(jīng)濟(jì)發(fā)展也相對較快。而沿海城市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也在地區(qū)發(fā)展的帶動下迅速發(fā)展，這些地區(qū)漁業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、水果種植等產(chǎn)業(yè)相對較發(fā)達(dá)，農(nóng)村居民的收入相應(yīng)較高。因此，山東省膠東地區(qū)農(nóng)村居民儲蓄較高，在省內(nèi)排在第1梯隊。

省會城市濟(jì)南，地處山東省的中西部，主要以制造、化工、金融、旅游等產(chǎn)業(yè)為主。各類產(chǎn)業(yè)相對發(fā)達(dá)，農(nóng)村居民收入來源廣泛，進(jìn)而儲蓄水平也較高，儲蓄率僅次于青島等沿海城市，居于第2階梯。

濰坊、臨沂、淄博等中部地區(qū)，主要以農(nóng)業(yè)、加工、化工等產(chǎn)業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)，濰坊市有其著名的蔬菜基地“壽光”，臨沂地域面積較大，有山東省最大的物流基地以及板材加工產(chǎn)業(yè)，淄博以重工業(yè)發(fā)展為主。位于山東省的腹地，地形、水利、位置、自然資源條件相對于其它地區(qū)較差，農(nóng)民收入偏低，減去個人生活中的話費，可用于儲蓄的資金有限，居于第3階梯。

聊城、菏澤、濟(jì)寧等西部城市，主要以農(nóng)業(yè)、化工等產(chǎn)業(yè)為主，由于經(jīng)濟(jì)來源結(jié)構(gòu)單一，又沒有特色產(chǎn)業(yè)作為支撐，農(nóng)村居民收入大部分來源于農(nóng)業(yè)，收入較低，用于儲蓄的部分收入也較低。因而，西部地區(qū)城市儲蓄率居于第4階梯。

3 山東省農(nóng)村居民儲蓄變化影響因素分析

3.1 內(nèi)部因素

3.1.1 收入水平

根據(jù)儲蓄函數(shù)s=-α+(1-β)×y可得，儲蓄水平與收入呈正相關(guān)，農(nóng)村居民的可支配收入決定了居民的儲蓄水平。然而在實際中居民收入較低時，因僅夠維持開支平衡，居民儲蓄極低；在居民收入提高以后，滿足了個人消費以后，剩余的部分才會進(jìn)行儲蓄。

如表1所示，2000—2019年，山東省農(nóng)村人均可支配收入逐年上升，2000—2019年農(nóng)村人均可支配收入由2662.92元增加到17775.46元。與此相比，農(nóng)村居民儲蓄率有所波動，自2000—2019年，20a間農(nóng)村居民儲蓄率出現(xiàn)了先緩慢下降，再緩慢上升，繼而又下降的往復(fù)變化，儲蓄率由2000年的34.55%緩慢下降到2019年的30.75%。究其原因，主要與農(nóng)村居民收入有關(guān)。改革開放至21世紀(jì)初，隨著農(nóng)民收入的增長、剩余可支配收入增多，所以用于儲蓄的金額也逐年上升，但近年來由于房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以及其他導(dǎo)致人們消費增多的原因，使得居民手中剩余的可支配收入有所減少，進(jìn)而導(dǎo)致儲蓄率有所降低。因此，山東省農(nóng)村居民的收入與儲蓄水平在一定程度上是呈正相關(guān)的。

表1 2000—2019年農(nóng)村居民人均可支配收入與儲蓄率

3.1.2 消費因素

從理論上來看，影響農(nóng)民儲蓄水平的直接因素是個人消費。伴隨著國家經(jīng)濟(jì)實力的增強，城市化的不斷推進(jìn)，農(nóng)民以前相對保守的消費觀念開始轉(zhuǎn)變，甚至農(nóng)村居民超前消費已經(jīng)成為常態(tài)，車貸、房貸儼然成為部分農(nóng)民標(biāo)配，農(nóng)民的儲蓄率必然降低。此外，當(dāng)前國家大力提倡擴(kuò)大內(nèi)需，推動家電、網(wǎng)上電商、互聯(lián)網(wǎng)下鄉(xiāng)，刺激居民消費，消費市場迅速活躍，農(nóng)村居民消費熱情高漲，消費支出增加，儲蓄必然相應(yīng)減少。因此，農(nóng)村居民儲蓄與消費之間呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

3.2 外部因素

3.2.1 經(jīng)濟(jì)增長

居民儲蓄與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系是近年來金融學(xué)專家與經(jīng)濟(jì)學(xué)家們一直熱議的話題，但由于地域、時期、方法等各方面不同，所得研究結(jié)果也不同。根據(jù)傳統(tǒng)理論來講，隨著居民儲蓄水平的提高，居民必定會拿出部分資金用于投資，這在一定程度上會刺激經(jīng)濟(jì)活動更加活躍；經(jīng)濟(jì)增長也提高了居民的收入，在一定程度上提高了居民的儲蓄。因此，從理論上來說，經(jīng)濟(jì)實力增長與居民儲蓄水平呈正相關(guān)。

3.2.2 利率水平

調(diào)控利率是國家金融系統(tǒng)控制資金流動性的手段之一，利率的變化會影響居民在儲蓄中的收益，直接作用于居民對資金的配置。古典經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，利率上升，會激發(fā)農(nóng)民增強儲蓄意愿；相反，降低利率則會使農(nóng)戶減弱儲蓄意愿。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為，利率水平的高低對儲蓄的影響分為替代效應(yīng)和收入效應(yīng)2種情況。替代效應(yīng)是指隨著利率的升高，人們傾向于犧牲當(dāng)前的消費以獲取未來更高的收益；收入效應(yīng)是指隨著利率的提高，人們進(jìn)行較少的儲蓄就能獲得等同的未來收益，所以在這種情況下，人們大多會選擇較少儲蓄來增加消費。因此，如果替代效應(yīng)的作用大于收入效應(yīng)，則儲蓄與利率呈正相關(guān)；否則呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)；當(dāng)2種效應(yīng)的作用程度相等時，即2種力量相互抵消，則利率與儲蓄率不相關(guān)。

3.2.3 通貨膨脹率

通貨膨脹是指一個國家在一定時間內(nèi)物價持續(xù)上漲的現(xiàn)象。通貨膨脹對農(nóng)戶儲蓄的影響主要是對實際收入的影響，一般情況來說，通貨膨脹率上升，會使居民手中的貨幣貶值，進(jìn)而導(dǎo)致居民的實際收入減少，人們會增加當(dāng)前的消費，從而減少儲蓄；居民對通貨膨脹率的預(yù)期，居民認(rèn)為近期通貨膨脹率將會上升時，擔(dān)心手中的貨幣購買力在未來下降，居民開始增加當(dāng)前的消費甚至開始超前消費，同時也會將一部分儲蓄轉(zhuǎn)化為投資以抵消貨幣貶值?？傮w上通貨膨脹率與儲蓄率是負(fù)相關(guān)的。

3.2.4 人口結(jié)構(gòu)因素

人口結(jié)構(gòu)的不同對居民儲蓄率同樣會產(chǎn)生影響。根據(jù)生命周期理論的假說，人們會將自己所持有的收入在消費、養(yǎng)育子女和照顧老人這三者之間進(jìn)行有效分配。隨著年齡的推移，個人儲蓄通常表現(xiàn)為“倒U型”，中年時期，人們往往會擁有較多的儲蓄，而在幼兒和老年時期往往儲蓄較少。除此之外，隨著社會的發(fā)展，年輕一代越來越熱衷于超前消費，信用卡、花唄等借款消費途徑的出現(xiàn)，給年輕一代帶來了巨大的消費便利，享受著所謂的快節(jié)奏生活的快感，因而在年輕一代中，儲蓄率也是偏低的。

4 政策建議

4.1 建立健全社會保障體系

山東作為農(nóng)業(yè)大省，城鄉(xiāng)之間存在較大差距，處在金字塔底端的低收入農(nóng)村人口最多，其收入增長緩慢且不穩(wěn)定，對社會保障的需求最急迫。因此，應(yīng)當(dāng)盡快建立起覆蓋全社會勞動人民的社會保障制度；增加對偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的投資以及信貸支持；加快農(nóng)村醫(yī)療養(yǎng)老保障體系的建設(shè)；完善農(nóng)村教育制度，保障偏遠(yuǎn)地區(qū)的教育資源，確保教育的公平公正；要完善山東省農(nóng)村居民失業(yè)救濟(jì)制度，加大救濟(jì)范圍，加深救濟(jì)力度。

4.2 完善收入分配制度

在過去40a，伴隨著國內(nèi)生產(chǎn)力的發(fā)展和城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，居民人均收入逐年攀升的對立是貧富差距的擴(kuò)大，尤其在農(nóng)村，貧富差距問題更為嚴(yán)重，貧富差距直接導(dǎo)致了農(nóng)村居民的儲蓄不均，縮小貧富差距已經(jīng)成為農(nóng)村亟待解決的問題?？s小貧富差距，通過深化制度改革縮小收入分配差距。要加速統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，實現(xiàn)在體制上解決收入分配不均問題；要在法律上確保收入分配公正、公平、透明，打擊社會上的非法收入、不透明收入；采取收入再分配的措施，提高對高收入者征收的個人調(diào)節(jié)稅的同時，加快完善社會保險制度和社會救濟(jì)援助系統(tǒng)，保障農(nóng)村低收入者的基本生活。

4.3 加快城鎮(zhèn)化建設(shè)，吸引農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工

積極采取切實有效的措施增加農(nóng)民的工資性收入和推動農(nóng)村勞動力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。因此，要保證城鄉(xiāng)勞動力市場的透明、公正、有序、競爭性，實現(xiàn)勞動力市場一體化，在法律層面保障農(nóng)民工的勞動收入，打擊拖欠農(nóng)民工工資現(xiàn)象。此外，政府應(yīng)大力支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的建立與發(fā)展，積極提供相應(yīng)的資金以及政策支持，并鼓勵企業(yè)吸納農(nóng)村勞動力就業(yè)。

4.4 加快農(nóng)村金融發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民投資和自主創(chuàng)業(yè)

對農(nóng)村金融系統(tǒng)和金融制度進(jìn)行改革。山東省應(yīng)以建立專業(yè)的授信管理制度為目標(biāo)，形成既接受上級垂直管理，又接受本級橫向管理的農(nóng)村金融授信業(yè)務(wù)部門和授信業(yè)務(wù)人員管理模式，適當(dāng)擴(kuò)大基層授信業(yè)務(wù)部門和授信業(yè)務(wù)人員的審批權(quán)，并輔以剛性的審批權(quán)行使過程監(jiān)管制度，簡化授信業(yè)務(wù)流程，發(fā)揮其與農(nóng)村、農(nóng)民聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，讓更多的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民享受到金融服務(wù)；引導(dǎo)農(nóng)村金融組織加大農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款力度。建立財政預(yù)算制度，對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險進(jìn)行財政補貼，向中央爭取到降低農(nóng)村金融組織存款準(zhǔn)備金率的政策，并根據(jù)農(nóng)村金融組織支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)情況，分檔次核定優(yōu)惠稅率直至全免，用稅率杠桿鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的信貸投入；加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。健全農(nóng)村信用征集機(jī)制，將涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)信息納入征信系統(tǒng)，完善農(nóng)村信用評價體系，組織農(nóng)民參加征信知識學(xué)習(xí)，強化創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的誠信意識。

5 結(jié)語

隨著脫貧攻堅戰(zhàn)取得了全面勝利，縮小城鄉(xiāng)差距、實現(xiàn)共同富裕顯得更加重要。因此，農(nóng)村居民儲蓄的增長，在一定程度上反映了地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實力，是人民生活水平提高的表現(xiàn)。通過研究發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致山東省農(nóng)村居民儲蓄率波動主要有居民收入水平、宏觀經(jīng)濟(jì)增長、通貨膨脹、人口結(jié)構(gòu)等內(nèi)外部影響因素。針對山東省的實際情況，從健全社會保障制度、完善收入分配制度、提高農(nóng)民工資性收入、鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)等方面提出相關(guān)對策建議。