朱映 姜俊杰

摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在新經(jīng)濟推動下，已經(jīng)步入全新的發(fā)展階段，在人們生活以及社會生產(chǎn)的各個方面，都有著不俗的表現(xiàn)，成為打造現(xiàn)代化生產(chǎn)生活方式的強勁引擎。傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的有機聯(lián)動，使得互聯(lián)網(wǎng)金融興起，并且成為信息技術(shù)時代下的新型金融業(yè)務模式。整合信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可為消費者提供網(wǎng)上收付、貨幣融通以及投資融資等業(yè)務服務。在未來深度融合金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，已是大勢所趨。基于此，本文章對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對商業(yè)銀行的風險傳染效應研究進行探討，以供相關(guān)從業(yè)人員參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè);商業(yè)銀行;風險傳染效應

引言

時代變遷伴隨著科技的發(fā)展，第三次科技革命后互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，并逐漸作為運作載體推動金融業(yè)實現(xiàn)向信息化和網(wǎng)絡化的轉(zhuǎn)型升級。我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的原因是金融體系中長期存在的“金融抑制”和監(jiān)管容忍，國內(nèi)市場面臨著參與者資質(zhì)及專業(yè)素質(zhì)良莠不齊、金融機構(gòu)間業(yè)務往來復雜交織等新風險，互聯(lián)網(wǎng)金融風險積聚。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種全新的金融模式，它主要是以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎，對各項金融業(yè)務進行處理，其特征包括以下三個方面：其一，獲取金融資源比較便捷和容易，這主要是因為以往銀行基金在對相關(guān)金融業(yè)務進行處理時，金融服務和金融體系經(jīng)常會出現(xiàn)不相配的問題，因此在金融資源獲取上也會遇到困難。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，則可以很快擺脫以上局面，特別是對于微型企業(yè)和小額個人業(yè)務而言;其二，所獲取的金融信息更加精準，銀行在開展各項金融業(yè)務時，經(jīng)常需要對融資企業(yè)的相關(guān)信息進行獲取，這樣才能更好地規(guī)避金融風險，以往銀行在對融資企業(yè)信息進行獲取時，不僅效率低下，而且成本高昂，因此，不論是銀行還是企業(yè)都會面臨嚴重損失。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，銀行可以直接通過信息平臺對融資企業(yè)信息進行獲取，且所獲取的信息也更加精準和全面，時效性較強;其三，業(yè)務運營流程更加簡便，在以往的銀行基金業(yè)務運營中，最主要的中介就是銀行，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，則可直接省略銀行這一中介，借助網(wǎng)絡平臺，可讓交易雙方直接開展交易，方便且快捷。通過上述可知，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于融資效率的提升、金融交易平臺的搭建等都十分有利，與此同時，也更加便于采集信息，對于銀行基金發(fā)展意義深遠。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對商業(yè)銀行的風險傳染效應分析

（一）強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律及風險預警

行業(yè)自律組織可代表互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)統(tǒng)一發(fā)聲，針對情況變化及時向監(jiān)管部門提出意見和建議。政府應減少干預，給予自律組織發(fā)展主動權(quán)，經(jīng)市場不斷規(guī)范逐漸形成有效的自律體系。針對操作和技術(shù)風險，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應加大計算機物理安全措施的研發(fā)投入，深入研究新技術(shù)應用及風險防范。針對信用風險和流動性風險，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應強調(diào)現(xiàn)代分析技術(shù)的使用，利用技術(shù)分析行為傾向和風險趨勢及時發(fā)現(xiàn)風險。

（二）應用大數(shù)據(jù)建設完成數(shù)據(jù)庫

任何事情的出現(xiàn)，都具有兩面性，商業(yè)銀行在信息技術(shù)影響下，要對大數(shù)據(jù)技術(shù)展開充分利用，完成客戶數(shù)據(jù)庫建設，提高風險控制與防范能力。根據(jù)金融發(fā)展特點和社會現(xiàn)狀，利用計算機技術(shù)完成反欺詐系統(tǒng)搭建，防止銀行數(shù)據(jù)信息被盜取。將司法、工商、海關(guān)與金融監(jiān)管等優(yōu)質(zhì)三方征信部門的信息與銀行系統(tǒng)對接，打通連接支付寶和微信等三方交易平臺的支付信用渠道，實現(xiàn)交叉驗證、全方位監(jiān)管。

（三）大力發(fā)展有差異化的零售業(yè)務

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行在零售業(yè)務發(fā)展擁有長遠的影響，商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融應該擁有發(fā)展戰(zhàn)略的認識，而且在零售業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展，也是關(guān)鍵的構(gòu)成部分，將其列入全部商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展方案之中，且制訂有創(chuàng)新性的發(fā)展戰(zhàn)略。充分發(fā)揮零售業(yè)務在商業(yè)銀行中的知名品牌度，充分發(fā)揮商業(yè)銀行自身營業(yè)網(wǎng)點和客戶群的優(yōu)點，增加人力資源和資金的資源傾斜，推動移動金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融全方位的發(fā)展。零售在商業(yè)銀行系統(tǒng)之中占有十分關(guān)鍵的影響力，也是商業(yè)銀行消化吸收活期存款的有效途徑，大數(shù)據(jù)技術(shù)的完善，也意味著商業(yè)銀行零售模式發(fā)生了根本變化，尤其是在零售業(yè)務層面，要增加自主創(chuàng)新的科學研究幅度。必須打造出歸屬于自身的產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行在效仿別人的方式中，要加快腳步慢慢向科技創(chuàng)新看齊，從以前的單一商品邁向復合性多元化具有優(yōu)點特點的商品，根據(jù)以優(yōu)點特點的商品為主導、突顯差異化競爭，根據(jù)體制、業(yè)務、專用工具、服務項目的自主創(chuàng)新，支撐知名品牌、銷售市場知名度或采用本身的產(chǎn)品定位和本身的總體經(jīng)營規(guī)模，來考慮到商品全方位的自主創(chuàng)新。

（四）健全我國法律法規(guī)完善監(jiān)管體系

我國監(jiān)管體系是分業(yè)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)交叉性使現(xiàn)有監(jiān)管體系難以實現(xiàn)全方位監(jiān)管。原有法律框架很難衡量互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的新型業(yè)務，傳統(tǒng)法律法規(guī)對其約束力度弱，互聯(lián)網(wǎng)金融的有序、可持續(xù)發(fā)展迫切需要制定和修訂法律法規(guī)。一方面，對現(xiàn)有法律法規(guī)進行修訂，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。另一方面，制定明確的行業(yè)規(guī)范，完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)準入、退出準則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的法律定位，不得觸碰法律底線。

結(jié)束語

在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，國內(nèi)居民消費支出需求的增加帶動網(wǎng)絡消費貸款量迅速提升。各家商業(yè)銀行紛紛向線上信貸模式轉(zhuǎn)型，競相角逐個人網(wǎng)絡消費貸款市場。互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊改變了商業(yè)銀行競爭業(yè)態(tài)，模式轉(zhuǎn)變、產(chǎn)品創(chuàng)新、風控強化是商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展的大勢所趨，是提高自身經(jīng)營管理水平的必經(jīng)途徑。各家商業(yè)銀行應汲取創(chuàng)新源泉，不斷增強自身金融科技實力，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品核心競爭力，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時代更嚴峻的挑戰(zhàn)。

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