章云君 潘煜雙（教授） 李玉雙（副教授） 徐耀中 余琳娜

（1嘉興南洋職業(yè)技術學院 2嘉興學院商學院 3嘉興學院4嘉興市小微企業(yè)信保基金融資擔保有限公司 浙江嘉興 314000）

一、引言

近年來，大數(shù)據(jù)對于農業(yè)的重要性日益凸顯。2015年12月，農業(yè)部發(fā)布《關于推進農業(yè)農村大數(shù)據(jù)發(fā)展的實施意見》，全面部署農業(yè)農村大數(shù)據(jù)發(fā)展工作，并建立了“農業(yè)綜合信息服務平臺”。2020年中央一號文件更是提出了依托現(xiàn)有資源建設農業(yè)農村大數(shù)據(jù)中心，加快物聯(lián)網、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術在農業(yè)領域的應用。黨的十九大報告提出必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重。

一些學者也對農業(yè)大數(shù)據(jù)做了研究。王文生、郭雷風（2015）分析了農業(yè)大數(shù)據(jù)中心建設的主要內容。海云瑞、張學儉（2017）分析了共享平臺的應用需求，設計了平臺的總體架構和功能模塊?？荡葫i（2018）提出強化大數(shù)據(jù)發(fā)展和應用的頂層設計，統(tǒng)籌建設大數(shù)據(jù)基礎設施，在保障網絡信息安全的前提下，推進政務信息數(shù)據(jù)和社會公共數(shù)據(jù)資源共享開放。Shrivastava（2019）認為在信息資源整合挖掘和大數(shù)據(jù)服務層面沒有做到統(tǒng)一管理和精準服務，數(shù)據(jù)資源的使用效率較低，數(shù)據(jù)壁壘仍然存在。張保巖等（2020）分析了天津市“三農”大數(shù)據(jù)平臺的整體框架，以大數(shù)據(jù)和信息化打造精準治理、多方協(xié)作的農業(yè)農村社會治理新模式。

綜上所述，大數(shù)據(jù)在農業(yè)領域中的應用受到了國家的重視，但應用方法需因地制宜。因此，本文以浙江嘉興為例，重視建立數(shù)字化賦能融資擔保模式，實現(xiàn)全市統(tǒng)一的涉農基礎數(shù)據(jù)元管理體系，構建統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)集中處理基礎設施和大數(shù)據(jù)綜合服務平臺，全面服務于嘉興農口各單位對大數(shù)據(jù)信息共享、數(shù)據(jù)挖掘和智能服務的需求，推動嘉興市“三農”大數(shù)據(jù)產業(yè)共建融合和創(chuàng)新發(fā)展。

二、“三農”融資擔?，F(xiàn)狀

近年來，嘉興市政府積極推動“三農”融資擔保工作，成效如下：

（一）擔保覆蓋面廣，推廣普惠金融

2021年8月26日嘉興市金融辦發(fā)布通知，嘉興市共有22家融資擔保機構通過規(guī)范檢查，換發(fā)《融資擔保業(yè)務經營許可證》新證，擔保機構名單如下頁表1所示。

表1 嘉興市地方融資擔保機構

目前，嘉興市有10家政策性融資擔保機構納入嘉興市政策性融資擔保體系。根據(jù)嘉興市擔保協(xié)會統(tǒng)計，2020年末嘉興市政策性擔保機構新增擔保額924 015萬元，期末在保責任余額803 202萬元，同比分別增長了110.54%和93.73%；兩項分別占全市總額的57.23%和57.25%，同比分別提高了13.23和12.25個百分點，首次超過全市的50%。其中，“三農”在保余額占比相對較小，主要原因是隨著嘉興現(xiàn)代農業(yè)的規(guī)?；?、集約化和產業(yè)化的加速發(fā)展，大量農村勞動力被轉移出來進入二、三產業(yè)，這為全市工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的進一步發(fā)展奠定了基礎。

（二）擔保規(guī)模大，擔保費率低

嘉興市某融資擔保公司于2018年12月經浙江省地方金融監(jiān)督管理局批準，由嘉興市人民政府出資組建，現(xiàn)歸口嘉興市金融辦管理，注冊資本5億元，是目前嘉興市規(guī)模最大、信用等級最高的政府性融資擔保機構，為小微、“三農”等融資擔保增信，引導更多金融資源流向普惠領域。2020年該公司成為全浙江省獲得國家融資擔?；鹗着蓹嗤顿Y的機構之一。

2020年末，該公司已為全市1 780余戶小微企業(yè)和“三農”主體提供擔保貸款35.2億元，如表2所示，較2019年分別增長47.73%、57.14%，在保余額為成立時的7.79倍，實現(xiàn)資本金規(guī)模近5倍的放大，公司平均0.68%/年的擔保費率，也遠低于市場1.5%—3%的費率水平，且不附加收取額外費用，無須第三方抵押及擔保，累計為客戶節(jié)省保費超過3 000萬元。截至2021年7月底，公司資產規(guī)模達43億元。

（三）制定個性化“三農”擔保產品

針對“三農”，該公司推出了類別豐富的擔保產品，如農戶貸：對象為戶籍或經營地位于市本級所轄行政村的農戶；單戶擔保額度不超過100萬元（含）；按擔保金額的1%/年收?。粨Ｆ谙抟话悴怀^1年。還有創(chuàng)業(yè)貸：I類貸款擔保額度不超過30萬元（含），免收擔保費；II類貸款申請人為個人和個體工商戶的不超過30萬元（含），按擔保金額的1%/年收取。

表2 2019—2020年公司擔保情況

（四）積極推動動產和權利擔保統(tǒng)一登記

國務院發(fā)布的《關于實施動產和權利擔保統(tǒng)一登記的決定》（國發(fā)［2020］18號）確立了我國的動產和權利擔保統(tǒng)一登記制度。實施統(tǒng)一動產和權利擔保登記制度，有利于優(yōu)化我國營商環(huán)境，緩解小微企業(yè)、“三農”融資難的問題。如2021年嘉善農商銀行主動對接嘉善某龜鱉專業(yè)合作社，以動產和權利擔保統(tǒng)一登記為保障，成功為該龜鱉專業(yè)合作社發(fā)放全市首筆以甲魚為“生物活體”的抵押貸款50萬元，有效打破了涉農生物資產抵押難的問題，進一步推動生物資產的金融化，實現(xiàn)“無貸戶——首貸戶”。

三、“三農”融資擔保模式

目前，為“三農”等提供融資擔保服務的融資擔保模式主要包括間接保證和直接保證，本文以該公司為例進行分析。

（一）依賴間接保證，提速擔保效率

該公司利用嘉興市金融信用信息共享平臺將小微、“三農”信息查詢嵌入業(yè)務流程，數(shù)據(jù)采集與實地走訪同步進行，減少企業(yè)所需提供的資料，在已經實行的“一次不跑”的基礎上再次提速。（1）銀行根據(jù)需要擔保的客戶的授信條件篩選出客戶并提交給公司。（2）公司根據(jù)銀行推薦的客戶進行初審，如果材料齊全、符合要求則進入到公司主審環(huán)節(jié)，否則反饋給銀行并說明理由。（3）公司主審通過后則進入終審環(huán)節(jié)，否則反饋給銀行并說明理由。（4）公司終審環(huán)節(jié)審批、審議通過后則出具擔保函給銀行，若審批、審議不通過也反饋給銀行并說明理由。間接保證業(yè)務流程如上頁圖1所示。

圖1 間接保證業(yè)務流程圖

（二）推進直接保證，助力“首貸”破冰

該公司推出“首貸?！碑a品，以打破小微、“三農”“首貸”困境為切入點，面向輕資產、無抵押、無企業(yè)信用記錄的“零信貸”企業(yè)，幫助企業(yè)跨越“首貸”障礙。（1）借款人可以通過所在地或微信公眾號等渠道直接向公司申請貸款，公司直保業(yè)務部受理后，告知業(yè)務部、銀行申請人基本情況。（2）業(yè)務部收集資料調查相關情況，同時客戶意向銀行也收集資料反饋給公司。（3）根據(jù)擔保額不同，500萬元以下的只需走公司內部審批流程，而500萬元以上的需要信保審核委員會審批，公司綜合相關資料審核并出具審核意見，如果審批、審議通過的則出具保函給申請人或申請人認可的銀行。直接保證業(yè)務流程如圖2所示。

圖2 直接保證業(yè)務流程圖

四、“三農”融資擔保存在的問題

通過對公司相關負責人的調研及訪談，目前“三農”融資擔保存在的主要問題有：

（一）數(shù)字化轉型有待加強

目前，在數(shù)據(jù)采集方面，很多擔保機構更多依賴手工作業(yè)，不具備完善的數(shù)據(jù)報送系統(tǒng)，或與銀行報備的端口及模塊等，業(yè)務效率較低。對于一些“三農”客戶，沒有發(fā)生銷售、自有資本金不多，也沒有相關抵押資產，沒有辦法采集相應數(shù)據(jù)，未達到銀行授信條件，不能解決融資需求問題，難以突破“首貸戶”。一些涉農企業(yè)如甲魚、生豬等“生物活體”養(yǎng)殖業(yè)需要貸款，如何打破涉農生物資產抵押難的問題，面臨很大的挑戰(zhàn)。

（二）信息不對稱問題依然突出

目前，一些農村地區(qū)互聯(lián)網基礎設施還不夠普及，很多重要數(shù)據(jù)如農產品交易數(shù)據(jù)、種植戶的種植數(shù)據(jù)等，都需要通過紙質記錄保存，對于一些失信客戶沒有好的監(jiān)管辦法，導致基層機構服務水平和監(jiān)管效率都較低。還有一些年齡較大的客戶不會或不習慣使用互聯(lián)網，很多客戶缺乏相應的金融知識。由于“三農”本身缺乏完善的財務、銷售、管理等信息及數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，會加大信息不對稱對“三農”融資的影響，故擔保機構在調查過程中獲取的風險評估資料有限，主要依賴銀行所遞交的資料，大大降低了商業(yè)銀行等金融機構貸款給“三農”的積極性，減少了擔保機構的擔保額度。

（三）基層擔保機構缺少專業(yè)人才

基層融資擔保機構“小、散、亂、多”問題突出，缺少專業(yè)人才，存在地方企業(yè)過少、國家財產保值增值問題，放大倍數(shù)小，資金閑置嚴重，更重要的是人員無開拓業(yè)務的動力，浪費了基層融資擔保的資源。有些地市擔保機構雖然起步較晚，但其業(yè)務增長速度很快，然而相應業(yè)務人員能力未能匹配上，嚴重缺乏擔保方面的專業(yè)人才。

五、相關建議

根據(jù)“三農”融資擔保存在的問題，本文提出相關建議：

（一）建立數(shù)字化賦能融資擔保模式

國家高度重視數(shù)字化建設，應繼續(xù)貫徹落實黨中央、國務院關于做好金融扶持“三農”發(fā)展的政策要求。因此，建議嘉興市設立“三農”大數(shù)據(jù)中心，為廣大“三農”客戶提供標準化、高效率、低成本的信用擔保服務；同時，在各區(qū)縣建立基層區(qū)縣層面的擔保服務點，收集地方“三農”信息。

“三農”大數(shù)據(jù)中心如圖3所示。首先，通過該平臺做好擔保前數(shù)據(jù)采集工作，如做好“三農”調研調查工作，并與銀行、動產和權利擔保登記網、嘉興市金融信用信息共享平臺、浙江企業(yè)信用網、行政處罰網、省再擔保公司等做好外部數(shù)據(jù)對接，建立企業(yè)基本信息及信用信息庫，實現(xiàn)客戶基礎信息、經營信息、關聯(lián)信息、納稅信息、銀行授信信息等數(shù)據(jù)的集成，集合客戶歷史報送記錄及客戶關聯(lián)體的報送記錄，自動計算可用擔保額度，提升業(yè)務申報及審查質效等。其次，根據(jù)采集到的信息上傳、整理數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進行評估及分析，并對數(shù)據(jù)進行跟蹤、監(jiān)管，保證采集到的數(shù)據(jù)真實合理，通過該平臺對接“三農”融資需求，快速地實現(xiàn)個性化、智能化服務。最后，數(shù)據(jù)采集后，全面、動態(tài)了解借款人是否存在融資需求，能獲得多少額度貸款，對貸款的使用進行跟蹤分析等，更精準、高效地為“三農”提供融資擔保需求，并控制貸款風險，有效降低擔保機構的風險。

圖3 “三農”大數(shù)據(jù)中心

構建“三農”大數(shù)據(jù)中心應做好以下“1234”工作任務：

1.務實“1個中心”。通過搭建“三農”大數(shù)據(jù)中心，建立數(shù)字化共建共享平臺，聯(lián)合開展數(shù)字化技術測試與應用示范，加速數(shù)字化技術迭代和落地。加大公共數(shù)據(jù)資源的社會開放力度，推廣數(shù)據(jù)資源建設和行業(yè)服務標準，縮小城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間的數(shù)字鴻溝，正確處理安全和發(fā)展的關系，推動網絡信息安全和數(shù)字化改革協(xié)調發(fā)展。

2.完善“2 個系統(tǒng)”。（1）完善數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)。堅持把“三農”的數(shù)據(jù)收集作為關鍵治理要素，著力構建數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)，高效釋放數(shù)據(jù)資源的價值作用。推進互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、人工智能等與“三農”治理的深度融合，充分發(fā)揮信息技術在“三農”治理中的賦能引領作用，開啟數(shù)據(jù)驅動“三農”治理的高質量發(fā)展新模式、新機制、新路徑。（2）完善數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)。加快建立部門主導、市場參與、激勵創(chuàng)新的數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)，激發(fā)各類市場主體參與，調用多方資源和力量，在重點區(qū)域、重點領域打造示范區(qū)，發(fā)揮政府在數(shù)據(jù)共享應用方面的示范作用及政策性導向作用。

3.建立“3項能力”。（1）實施監(jiān)管能力。采用多層次、多節(jié)點結構的分布式“三農”管理方案，采用深度學習技術加強計算環(huán)節(jié)，運用5G技術實現(xiàn)圖像和數(shù)據(jù)的實時傳輸，做到對每件“三農”擔保案件的實時數(shù)據(jù)一目了然，提高實時監(jiān)管能力，降低管理成本，提升管理效率。（2）超前預警能力。加強對“三農”管理中大數(shù)據(jù)的收集處理，通過增強對信用度較低客戶的管理與研究，增強對失信客戶的管理風險預警能力，減少不良擔保的發(fā)生率。（3）應急處置能力。建立大數(shù)據(jù)失信智慧應急方案，針對不同的應急事項，可啟動相應的應急預案，使各類應急事件得到及時、妥善處置。

4.打造“4 大中心”。（1）指揮中心。設立相關部門對“三農”大數(shù)據(jù)中心進行管理，實施全方位、全時段、動態(tài)化監(jiān)控。對嘉興“三農”管理問題進行任務分解，確定處置責任單位，并落實過程反饋、分析匯總工作。（2）服務中心。構建適應嘉興高質量發(fā)展要求的“三農”管理服務工作體系，設立相應部門負責接受民眾舉報、投訴、求助，接受民眾咨詢，答疑解惑，實現(xiàn)網上發(fā)布、網上辦理，實現(xiàn)線上便民服務平臺和線下服務的有機銜接。（3）數(shù)據(jù)中心。統(tǒng)一規(guī)范平臺數(shù)據(jù)體系，每個擔保事件在數(shù)據(jù)中心平臺上都要有記錄，保證每個擔保案件事實清楚、數(shù)據(jù)準備、程序到位、合理合法。（4）監(jiān)管中心。制定“三農”管理標準體系和專項考核標準，對考核對象、考核區(qū)域堅持分級分類考核，依托專業(yè)化的第三方監(jiān)督隊伍，實行第三方數(shù)據(jù)評估；實行巡查抽檢、重點問題督辦等方面的考核評估。

（二）改善農村金融環(huán)境

在構建“三農”大數(shù)據(jù)中心的基礎上，改善農村金融環(huán)境，如繼續(xù)推進互聯(lián)網基礎設施在農村的運用，對于農產品交易數(shù)據(jù)、種植戶的種植數(shù)據(jù)等應保存電子數(shù)據(jù)，并對接公司“三農”大數(shù)據(jù)中心。還應對一些年齡較大的客戶進行金融知識的科普。同時，構建全農村信用信息征集機制、完善農村信用評價體系等，引導金融資源更好地支持“三農”，促進城鄉(xiāng)經濟一體化發(fā)展。

（三）提升基層擔保人員的業(yè)務能力

基層擔保機構在發(fā)展的過程中，應提升擔保人員的專業(yè)能力，建議：一是省再擔保公司可派出董事、監(jiān)事或高級管理人員等，主動履行股東權利，做好指導、協(xié)調和服務工作；二是高薪聘請專業(yè)人才，帶動非專業(yè)人才，提升員工專業(yè)能力，高效地為擔保機構服務；三是建立健全員工激勵政策，對于有突出表現(xiàn)的員工進行獎勵，提升員工專業(yè)水平及服務意識；四是定期或不定期組織員工參加擔保機構相關培訓，和其他擔保機構交流，學習融資擔保工作專業(yè)知識，學懂弄通政策性融資擔保業(yè)務的運作機理、規(guī)定，以及作用發(fā)揮、風險控制等特性，為推動相關工作奠定扎實基礎。