賀小京

長期護理保險對于我國的老齡化發(fā)展來說極為重要，長期護理保險是基于老齡化社會提出的一種新型商業(yè)保險模式，能夠使參保人員在出現日常生活困難時，能夠獲得一定經濟補償，用于償付所必須的生活照料服務。在近年來老齡化問題日益凸出的現代社會，針對老年人開發(fā)更具人性化的保險服務，對于社會穩(wěn)定和人民生活都具有極為重要的意義。長期護理保險制度的合理應用，一方面能夠與我國已有的醫(yī)療保險有機融合，為因傷病、年齡、意外等情況而產生的失能人口提供一定保障，為當下社會的生活幸福提供一個發(fā)展方向；另一方面還能夠促進相關的護理產業(yè)發(fā)展，在一定程度上改善我國區(qū)域經濟環(huán)境。目前針對長期護理保險制度，我國很多城市已經建立起相對應的框架結構，將在未來幾年內逐步穩(wěn)定實施。但目前在實踐中依舊存在一定的問題：無法與區(qū)域經濟發(fā)展形成有效的協(xié)調，依然存在保險定位模糊以及保障水平有限的情況，保險管理理念整體來說較為落后等，基于以上問題，相關工作人員需要分析長期保險制度的特征，使其與我國的區(qū)域經濟發(fā)展環(huán)境進行有效的融合，實現制度化的管理，借此保障我國長期護理制度，逐漸走向成熟和定型。

近年來，社會老齡化進一步加深，我國需要長期護理的老人、失能人口逐漸增多，長期護理服務的需求量在不斷增加。為了解決目前這部分人的護理難題，提高國民健康水平，建立老齡化社會下的可持續(xù)經濟發(fā)展，國家在2016年開始針對全國多個城市長期護理保險制度試點工作，并根據不同地區(qū)的經濟發(fā)展狀況，建立了多項政策所引導的長期護理保險制度，并建立了相應的發(fā)展體系。在護理保險制度管理環(huán)境下，將15個地區(qū)納入制度試點名單中。其中，北京石景山區(qū)采用了政策性的長期護理保險；另外12個試點城市在進行護理保險制度建設時，將政策保險與社會醫(yī)療保險進行有機融合，并建立了與醫(yī)療保險相對應的長期護理保險制度，對長期的保險資金籌集和個人償付方式進行優(yōu)化，以便長期護理保險與當地的經濟發(fā)展有機融合，進而達到雙向促進的效果。

在不同國家所應用的長期護理保險制度的管理方式存在一定的差異，而目前應用最廣泛的也就是社會保險和商業(yè)長期護理保險兩種不同的形式。根據我國國情以及社會環(huán)境，我國所應用的制度，以社會長期護理保險為主，而這項保險業(yè)務依托于我國的基礎醫(yī)療保險，我國推行的醫(yī)保政策更傾向于具有福利特性的社會長期護理保險。在我國的社會環(huán)境下，這一保險業(yè)務發(fā)展速度較快，這與我國的國民環(huán)境和經濟環(huán)境有一定的關聯性，而這也成為了社會長期護理保險進行全國推廣的重要經驗。雖然目前我國的社會長期護理保險制度發(fā)展良好，但商業(yè)性長期護理保險的發(fā)展整體來說相對滯后，而在試點城市中，僅有少部分城市建立并發(fā)展了商業(yè)長期護理保險，以青島市的人保健康為代表。長期護理保險在進行制度的建設時，雖然社會長期護理保險與商業(yè)長期護理保險兩者之間具有一定的相似性，但能夠提供的服務和保險保障是有所不同的，故而在進行選擇、管理、政策調整時，需要引起相關工作人員重視，并建立完整的長期護理保險制度管理方案。

長期護理保險政策體系的建立

近年來，針對我國老年失能、失智人員的占比幅度的明顯提升，對社會的護理和照料等相關問題提出了更高的要求，研究人員針對長期照料和護理問題的關注度有了明顯的提升?；诖?，我國針對長期護理保險的問題進行了深入的研究，并根據我國國情建立了對應的管理體系，至此越來越多的研究人員也投入到長期護理保險領域的研究中。促進我國長期護理保險政策建立的主要因素在于我國的老年人口呈現持續(xù)性增長的趨勢，并且在未來的很長一段時間內我國的老年人口數量將會進一步增加，尤其是老年人會進一步發(fā)展為失能失智的功能障礙老年人。同時，受到我國前些年獨生子女政策的影響，我國的現代年輕人群不僅工作壓力較大，并且也存在較大的生活壓力，在日常生活中更無法抽出時間和精力再去照顧失能失智的老年人，并且在近年來的調查研究結果中發(fā)現，大約有80%左右的老年人更傾向于選擇居家養(yǎng)老，但這一養(yǎng)老方式會對現代年輕人造成一定的負擔。故而在這一背景下，在年輕人和老年人雙重要求下，我國需要建立長期護理保險政策體系，這樣既能夠滿足年輕人的發(fā)展需求，又能夠在一定程度上為老年人提供更為良好的養(yǎng)老環(huán)境。

醫(yī)保支出的整體降低

隨著我國近年來醫(yī)療保險的不斷發(fā)展，我國基本已經實現了全民醫(yī)保，而在確定長期護理保險制度的建設時，需要將互助共濟以及責任共擔為主要的建立理念，建立多方位的籌資機制，而這一機制在目前我國各大試點中得到了有效的落實。在不同的試點城市已經形成了以基本醫(yī)療保險為主、社會捐贈為輔的多渠道籌資機制，而我國居民的基本醫(yī)療保險費用主要以個人繳費為來源。從具體的角度來進行分析，可以發(fā)現各個試點城市在進行資金的籌集時，可以將其分為單一籌資渠道和多渠道籌資的不同模式，而其中長春市和廣州市在進行長期護理保險資金的籌集時所選擇的資金來源，基本完全依托于醫(yī)療保險資金的劃分，而這種籌資方式屬于一種單一的籌資方式。目前我國的其他試點中，也大部分以建立醫(yī)保資金為主，并且政府還需要在一定程度上為其進行補貼。例如南通市2018年在進行照護保險籌資處理時，標準設置為每人每年100元，而成都和上海等城市在進行籌資時所選擇的籌資方式為按比例籌資，也就是每人每年或者每月按照一定比例進行籌資。例如成都是在進行籌資建設是按照的標準是統(tǒng)籌賬戶的0.2%的費率，政府需的0.1%進行補貼，其中包含了社會人群的個人繳費。

推動了照護產業(yè)的持續(xù)發(fā)展

我國的長期護理保險形式包含三種不同的類型，我國目前以養(yǎng)老機構護理為主，而醫(yī)療機構護理和居家護理較為少見，三種不同的護理形式在進行選擇時，一般會根據失能人員的需求進行個性化的調整，借此滿足失能老年人的護理需求。這一護理方式能夠體現出護理供給所具備的高效性和合理性，而照護產業(yè)在這一環(huán)境下得到了蓬勃的發(fā)展，越來越多的社會年輕人也投入到照護產業(yè)的發(fā)展中，從服務內容來看，我國以基礎的失能人員基本生活照顧轉變?yōu)榱巳旌虻膫€性化陪伴式照顧，并且拓展出新型的臨終關懷、權益保障等多方面的護理內容。例如在我國長春市2015年建立了三位一體的護理服務模式，其中包含養(yǎng)老護理、疾病治療和臨終關懷等多個內容，為老年人提供了可以選擇的不同管理方案，產生了良好效果。

評價指標體系的建立

我國關于社會保障領域的制度，評價體系建設時包含醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險等多個領域，而長期護理保險是其中興起的一個新型保險險種目前還處于試點階段，所以對長期護理保險制度進行評價體系的建設是依舊存在一定的空白?，F代保險管理人員和工作人員在進行評價體系的建設時，需要借鑒社會現有保障制度領域開展評價管理，主要包含資金收支以及制度覆蓋率等多個方面，而長期保險制度系統(tǒng)包含保險基金收入、人均繳費水平以及人均保險補貼額度和長期護理保險覆蓋率等多個方面的內容，在進行評價體系的建設時，可以從不同的資金費用入手，從多個評價指標來對區(qū)域經濟的發(fā)展進行評價，借此使保險管理工作的發(fā)展得到促進。

協(xié)調度標準處理、權重系數確定與協(xié)調度耦合模型的建立

在進行保險制度與區(qū)域經濟發(fā)展的評價時，若其中存在多個評價指標，則需要選擇相應的評價方式和評價的單位，而為了其中某個原始指標的量級不會發(fā)生變化，進而保障最終評價結果的真實性和合理性，所以工作人員首先需要對其中的原始數據進行統(tǒng)計分析處理，對其中的變量指標進行排除，明確數據變化的特點以及差異，而在對最終結果產生影響的數據進行記錄時，需要采用標準化處理法和極值處理法等，目前這也是最主流的無量綱化處理方式。

目前進行保險制度權重系數確認時，所選擇的方式包含熵值法、因子法以及層次分析法。而其中的熵值法屬于一種客觀賦權法，利用這種方式進行權重系數的評價時，可根據各項指標之間的差異程度來進行調整，能夠有助于避免在使用統(tǒng)計工具的過程中出現數值受到人為干擾的狀況，進而保障評價指標的可參考性，使最終評價結果具有更高的可信度。保險制度的耦合綜合評價模型在進行建設時，具體的公式設置應當在子系統(tǒng)較高的水平上進行協(xié)調，形成可持續(xù)發(fā)展，為了避免子系統(tǒng)出現低水平導致護理保險制度與區(qū)域經濟系統(tǒng)對耦合度的判斷偏差，相關工作人員需要做好子系統(tǒng)之間的統(tǒng)一協(xié)調發(fā)展水平。

地區(qū)保險方案的合理制定

首先長期護理保險制度與區(qū)域經濟發(fā)展協(xié)調程度正常情況并不直接等于地區(qū)的經濟發(fā)展水平。例如在上海和廣州市中兩個地區(qū)，雖然經濟發(fā)展水平相較于寧波明顯更高，但兩個地區(qū)的協(xié)調等級相較于寧波市的協(xié)調等級來說更低，而雖然青島市和蘇州市的協(xié)調等級低于經濟發(fā)展上較低的安慶和上饒，但其發(fā)展狀況依舊較為良好。所以相關工作人員需要意識到的是，長期護理保險制度的發(fā)展需要將經濟發(fā)展作為基礎和支撐，一方面對經濟發(fā)展能夠起到一定的促進作用，另一方面兩者之間的有效協(xié)調則能形成良性互動，長期護理保險發(fā)展無論水平過高還是過低都會在一定程度上影響社會經濟的發(fā)展，所以長期護理保險發(fā)展水平需要根據地方保險方案的開展狀況進行合理的調整和制定，這樣才能夠保障其發(fā)展承受能力，避免出現兩者之間發(fā)展呈現不平等的狀況，進而影響我國的保險行業(yè)發(fā)展。

因素關聯度的全面分析

對于長期護理保險制度發(fā)展相對較為滯后的地區(qū)來說，同時將人均繳費水平和人均保費補貼，額度覆蓋率，作為長期護理保險基金收入的重要因素，可以建立相應的發(fā)展序列，工作人員在進行發(fā)展時可以根據不同序列中因素的關聯度來進行綜合化的分析，通過分析結果可以發(fā)現長期護理保險制度的發(fā)展與人均繳費水平有極為密切的關聯，因此需要適當在當地提高人均繳費水平，一方面能夠促進護理保險制度的資金充足，另一方面也能夠在一定程度上刺激消費，其次還需要適時做好制度擴面的補充，強化長期護理保險范圍的制度建設，給予民眾人均給付水平和享受同等化待遇。

保險制度內容的持續(xù)完善

由于我國的人口基數較大，并且增長速度較快，這一國情需要引起相關工作人員的高度重視，我國目前長期護理保險制度雖然發(fā)展狀況良好，但也將勢必面臨護理服務供給不足的窘境，其中的運行壓力較大，容易在運行過程中受到外界因素的影響而出現各種問題。所以在建立長期護理保險制度時，尤其是近年來，雖然我國已經建立了以臨終護理為最終目的的長期護理保險制度，但并沒有建立相應的預防機制，在分層視角下，通過統(tǒng)一的管理理念，能夠將老年群體劃分為多個不同的等級，分為輕度、中度和重度三個護理群體，對輕度老年人提供預防性的護理服務，而中度老年人則需要選擇預防性和保護性的護理服務，重度護理群體則需要接受個性化的臨終護理服務，通過這種方式不僅能夠使護理資源得到更優(yōu)化的配置，還能夠使保險制度更加完善，使保險能夠真正覆蓋于每一名老年人的晚年階段。

個人可支配收入和長期護理保險籌資中的責任提高

工作人員可逐漸增加個人在長期護理保險籌資中的責任，盡量提高個人繳費水平，目前我國的試點地區(qū)在進行建設時所選擇的方案依舊為長期護理保險跟隨社會醫(yī)療保險的方式，這種方式雖然在一定程度上得到了發(fā)展，但也限制了這一制度在我國農村地區(qū)的發(fā)展，所以需要適時地將長期護理保險與醫(yī)療保險分開管理，將其作為一個單獨的社會保障版塊面向所有居民開展，通過這種方式雖然會在一定程度上增加居民的資金負擔，但在這一環(huán)境中也建立了相應的享受待遇的門檻，提高人均供給水平，能夠使更多的參保人員享受到長期護理保險的保障，而在這一背景下，政府需要建立一套具有動態(tài)補貼機制的補貼政策，通過這種方式使其在我國的發(fā)展過程中形成相應的管理體系，針對補貼力度做出科學合理的調整。

明確多方責任，建立多元化的長期護理保險制度

為了保障長期護理保險制度能夠在我國可持續(xù)的發(fā)展，保障資金來源是一項最重要的內容，而針對國外長期護理保險制度的籌資機制進行綜合分析，各個國家所選擇的管理方式都是雇主、雇員以及政府等多元責任主體共同進行籌資的活動，通過籌資能夠使資金的可持續(xù)性得到保證，所以在進行現代化的長期護理保險制度建設時，相關工作人員需要了解社會環(huán)境的參與狀況，積極倡導不同的社會組織參與到我國的長期護理保險制度中，建立多元化的籌資機制，不僅需要形成互助共濟的管理形式，同時還需要盡量改變單一籌資渠道存在的弊端，建議在進行繳費時一方面保障繳費金額總體不變，另一方面可以增加長期護理保險業(yè)務的繳費占比，建議在進行繳費時，為了避免對我國普通居民造成更大的經濟負擔，故而需控制總體繳費金額不變，對社會保險項目的各項占比進行調整，而盡量降低長期收入大于支出保險的費率，在此基礎上，保障我國的個人繳費與我國的單位繳費能夠形成與我國社會保險相同的管理形式，形成醫(yī)療保險社會的主要制度。

我國長期護理保險工作呈現快速發(fā)展的趨勢，而長期的護理保險政策是我國新興的社會保障項目，在前期必然需要正面引導和制度保障，克服其中諸多細節(jié)問題，這也是現階段我國長期護理保險制度建設的關鍵點。相關工作人員需要對其中存在的問題進行分析，并完善現行長期護理保險制度的細節(jié)，這樣不僅能夠填補制度中存在的漏洞并建立完整的指標，同時還能夠化解我國老年人由于失能風險而出現嚴重的社會負擔，借此保障健康中國戰(zhàn)略目標的順利實施。盡管目前在長期護理保險的具體實踐中仍會面臨諸多問題，但相信隨著各項技術、制度的投入使用，這一社會福利體系將會成為我國社會穩(wěn)定的重要支撐力量。

（中國人壽財產保險股份有限公司北京市分公司）

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