蔡佳卉 魏泓嘉 楊叢竹 姚怡宏 何孟霖

DOI：10.19699/j.cnki.issn2096-0298.2022.07.

摘 要：本文以研究普惠金融發(fā)展水平與農(nóng)村居民收入差異為主線，對浙江省范圍內(nèi)的17縣區(qū)共計(jì)20個(gè)美麗鄉(xiāng)村、鎮(zhèn)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，通過信息增益法等手段對省域范圍內(nèi)普惠金融發(fā)展水平對農(nóng)村居民增收差異化的現(xiàn)象和原因進(jìn)行探究。本文結(jié)合浙江省地方商業(yè)銀行調(diào)研數(shù)據(jù)，從金融服務(wù)的滲透性、可得性與效用性、深化度等方面分析普惠金融對我國農(nóng)民增收差異化問題，為普惠金融在全國范圍內(nèi)的長效發(fā)展提供浙江經(jīng)驗(yàn)。

關(guān)鍵詞：普惠金融;收入增長;美麗鄉(xiāng)村;地方銀行;可獲得性

本文索引：蔡佳卉，魏泓嘉，楊叢竹，等.探究普惠金融對農(nóng)村居民增收差異化的影響[J].中國商論，2022（07）：-154.

中圖分類號：F306 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號：2096-0298（2022）04（a）--03

1 研究背景及問題提出

在“十三五”規(guī)劃中，黨中央一再強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)與城市收入差距要持續(xù)縮小，促進(jìn)金融力量走進(jìn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)各個(gè)角落，幫助提升人民的生活水平，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。

盡管改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)增速一直位居世界前列，人均GDP逐年遞增。普惠金融也隨著綠色金融、金融科技等概念的興起在我國迅猛發(fā)展。然而，不容忽視的是，我國體現(xiàn)在基尼系數(shù)上的貧富差距一直居高不下。以2011年為基準(zhǔn)，截至2018年，我國人均GDP上升81.8%，普惠金融水平提升612%（吳翠紅（2019）），而基尼系數(shù)的變動(dòng)則不超過2%，甚至近年來還有上升趨勢，共同富裕形勢嚴(yán)峻。

浙江不僅擁有眾多國內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還創(chuàng)新區(qū)域金融，建設(shè)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，多次推動(dòng)農(nóng)信普惠金融提升工程行動(dòng)計(jì)劃，其普惠金融發(fā)展水平走在全國前列。

因此本文對浙江省內(nèi)的17個(gè)縣區(qū)共計(jì)20個(gè)美麗鄉(xiāng)村、鎮(zhèn)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，主要針對如下問題進(jìn)行統(tǒng)計(jì)調(diào)查：（1）探究普惠金融對不同收入階層農(nóng)民的影響現(xiàn)狀。（2）研究農(nóng)民對普惠金融的內(nèi)在需求。（3）分析導(dǎo)致普惠金融效益差異化的因素。（4）提出普惠金融深入發(fā)展的建議。

2 研究對象及方法

在充分考慮浙江省經(jīng)濟(jì)差異和地形差異的基礎(chǔ)上，本文選取浙江省范圍內(nèi)20個(gè)美麗鄉(xiāng)村、鎮(zhèn)作為研究對象，分別為馬鳴村、河山鎮(zhèn)、洪合鎮(zhèn)、西塘鎮(zhèn)、長安鎮(zhèn)、永和鎮(zhèn)、斯宅村、璜山鎮(zhèn)、臨浦鎮(zhèn)、屏門鄉(xiāng)、塘棲鎮(zhèn)、常綠鎮(zhèn)、臨安大峽谷村、西坑村、橫坑村、何斯路村、移沿山村、魯家村、三溪村、蒼坡村?；谏鲜?0個(gè)村、鎮(zhèn)的實(shí)地調(diào)研共回收有效問卷541份。此外，還對當(dāng)?shù)氐牡胤交鶎咏M織和地方銀行工作人員進(jìn)行調(diào)研訪談。

調(diào)研問卷的主要內(nèi)容除包含基本信息外，還包含受訪者2021年的家庭年收入和五年前的家庭年收入，以及針對普惠金融八個(gè)單項(xiàng)，分別是個(gè)人資質(zhì)要求（qualifications）、抵押貸款放款比例（proportion）、信用貸款期限（deadline）、貸款額度（quota）、貸款種類（type）、貸款利率（rate）、貸款流程（procedure）、信息獲得（information）進(jìn)行滿意度評價(jià)，對普惠金融的整體滿意度進(jìn)行評價(jià)。

基于此，本文通過代理變量“家庭普惠金融滿意度”構(gòu)造“家庭普惠參與度”的評價(jià)指標(biāo)，通過雙樣本等方差t檢驗(yàn)、雙樣本異方差t檢驗(yàn)、信息增益法等探究影響普惠金融增收效應(yīng)差異化的現(xiàn)象及成因。

3 統(tǒng)計(jì)分析

首先，構(gòu)建受訪者普惠金融參與度評價(jià)體系。

當(dāng)前的文獻(xiàn)對家庭普惠金融發(fā)展水平的測度缺少研究，且單一家庭的普惠金融參與程度難以精確度量，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和可得性差，因此本文基于“滿意則積極參與，不滿意則不積極參與”的邏輯關(guān)系，采用普惠金融的滿意度作為普惠金融參與度的代理變量。同時(shí)，由于不同受訪者的打分標(biāo)準(zhǔn)有所不同，為降低打分標(biāo)準(zhǔn)差異帶來的數(shù)據(jù)誤差，本小組通過八個(gè)單項(xiàng)問題三分法的結(jié)果來輔助修正受訪者的主觀滿意度，將結(jié)果以滿意度從高到低標(biāo)準(zhǔn)化賦值為1、0.5、0分，以對貸款流程的滿意度為例，認(rèn)為當(dāng)前普惠金融的貸款流程相對之前更簡便則賦值為1，認(rèn)為無明顯差異則賦值為0.5，認(rèn)為更繁瑣則賦值為0。再利用Stata軟件對受訪者的主觀評分以Max-Min標(biāo)準(zhǔn)化后（以滿意度從低到高評為0至10分）進(jìn)行線性擬合，得到普惠金融參與度評價(jià)模型：

Score=0.138*qualifications+0.112*proportion+0.095*?deadline+0.116*quota+0.162*type+0.162*rate+0.138*procedure+0.122*information

基于此，我們將評分前270位的居民標(biāo)記為“普惠金融積極參與戶”，余下271位居民標(biāo)記為“非普惠金融積極參與戶”。

為了探究農(nóng)民內(nèi)部收入的差異化，我們以樣本數(shù)據(jù)計(jì)算基尼系數(shù)，通過python代碼將541份有效問卷兩階段的家庭年收入分別計(jì)算基尼系數(shù)（田衛(wèi)民，2012）。經(jīng)計(jì)算，受訪家庭五年前的基尼系數(shù)為0.394，如今的基尼系數(shù)為0.412。意味著，經(jīng)過五年時(shí)間，受訪家庭的內(nèi)部收入差距反而擴(kuò)大了。

為探究其深層次原因，我們根據(jù)五年前的收入水平，將受訪者四等份分為“高收入階層”“中高收入階層”“中低收入階層”和“低收入階層”。首先探究不同收入階層增收受普惠金融參與度的影響。依照前文對受訪者的分類，將每個(gè)收入階層劃分為兩檔。

通過對四個(gè)組分的F檢驗(yàn)選擇合適的雙樣本t檢驗(yàn)方法，得到結(jié)果為：除“低收入階層”適用雙樣本異方差t檢驗(yàn)以外，其余均適用雙樣本等方差檢驗(yàn)。

故建立原假設(shè)H0：growth rate1=growth rate2，即認(rèn)為兩個(gè)群體的收入增長率無顯著差異;建立備擇假設(shè)H1：growth rate1≠growth rate2，即認(rèn)為兩個(gè)群體的收入增長率存在顯著差異。經(jīng)統(tǒng)計(jì)分析后我們得到結(jié)果（見表1）。

由上述四個(gè)統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出，高收入階層和中高收入階層的兩個(gè)假設(shè)檢驗(yàn)均在5%的置信水平下拒絕了原假設(shè)，即是否積極參與普惠金融對高收入階層和中高收入階層的收入增長率都有顯著影響。而對中收入階層的增收效應(yīng)不顯著，兩者幾乎沒有因果關(guān)系。而對中低收入階層則有一定的負(fù)向影響，但是統(tǒng)計(jì)結(jié)果在10%的顯著水平下不顯著，考慮到抽樣偏誤，可以認(rèn)為普惠金融對中低收入階層的收入增長率幾乎無影響。

為了深入研究普惠金融參與度對不同收入階層增收的影響，我們利用信息增益比探究普惠金融不同層面對不同收入階層增收的影響。

信息增益比，通俗來講是通過計(jì)算隨機(jī)變量的熵來減少待判斷事項(xiàng)的不確定性，例如已知“氣溫小于零”這一隨機(jī)事件，且原先“下雪”這一事件的信息熵為1，“氣溫小于0”的條熵為0.01，兩者之差為0.99，則在已知“氣溫小于0”這一信息后，判斷會(huì)下雪的信息不確定性減少了0.99。

同樣，在研究中，我們希望探究的是，已知“受訪者是中收入階層居民”這一信息，判斷其對普惠金融體系的哪一個(gè)方面能夠提供最大的信息熵，即相對于其他收入階層居民，中收入階層居民對普惠金融體系的哪一個(gè)層面最看重。圖1是各信息熵的運(yùn)行結(jié)果。

由圖1可知，“高收入階層”這一信息相對“貸款利率”的信息增益比最大，可以認(rèn)為相對于普惠金融的其他層面，高收入階層居民對貸款利率更看重;中高收入階層和中低收入階層居民對抵押貸款的放款比例更看重;而低收入階層則對信息獲得更看重。

4 研究結(jié)論

通過統(tǒng)計(jì)分析我們得知，普惠金融對高收入階層和中高收入階層增收效應(yīng)優(yōu)于中低收入和低收入階層的結(jié)論，同時(shí)，基于信息增益法我們得到影響各收入階層普惠增收效應(yīng)的重要因素。通過對各地基層組織進(jìn)行訪談，我們總結(jié)出如下差異化的原因。

對于高收入階層而言，通常是那些原本占有財(cái)富較多，且具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的家庭。普惠金融拓寬了其融資渠道，提高了授信額度，同時(shí)降低了貸款利率。

對于中高收入階層和中收入階層而言，他們往往是普惠金融的主力軍，因此他們受普惠金融帶來的利好也最深遠(yuǎn)。以往貸款的門檻相對較高，中等收入家庭除了購房購車等大型業(yè)務(wù)外很少會(huì)接觸到銀行貸款，且?guī)缀醵际欠康禺a(chǎn)抵押貸款，其他類抵押貸款種類少，信用貸款授信額度低、利率高且程序繁瑣。由于難以從銀行獲得高效且低息的貸款，導(dǎo)致其往往傾向于增加儲(chǔ)蓄以應(yīng)對未知的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上抑制了他們進(jìn)行收入再投資。

對于中低收入階層的家庭，制約其參與普惠金融的因素主要有兩個(gè)：一是普惠金融的信息獲取不到位，體現(xiàn)在銀行層面的問題是缺乏深入基層的布點(diǎn)和宣傳，盡管近年來各地方商業(yè)銀行的布點(diǎn)已經(jīng)逐步深入基層，但是仍然有一些村莊與銀行網(wǎng)點(diǎn)的布點(diǎn)相隔甚遠(yuǎn)。這體現(xiàn)在農(nóng)戶自身需要提高自身素質(zhì)，《2020年農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)顯示，目前農(nóng)村居民家庭戶主文化程度為初中及以下的占比超過87%，盡管由于戶主往往是家中長輩，這一數(shù)據(jù)不能反映農(nóng)村居民的真實(shí)文化程度，但是提高農(nóng)村居民的文化素養(yǎng)仍是亟待解決的問題。

總而言之，由于不同收入階層自身素質(zhì)不同，參與普惠金融的目的不同，以及參與程度不同，最終造成了普惠金融發(fā)展水平對農(nóng)村居民增收的差異化。無可否認(rèn)普惠金融的發(fā)展對農(nóng)村居民增收存在顯著的正向影響，但是對不同收入階層增益效果的不同最終導(dǎo)致了普惠金融發(fā)展水平對農(nóng)村居民內(nèi)部收入差距影響不顯著的結(jié)果。

5 發(fā)展建議

結(jié)合浙江省多地村委和地方銀行的調(diào)研訪談，我們總結(jié)出如下三條普惠金融發(fā)展建議。

第一，加強(qiáng)普惠金融的可獲得性。加強(qiáng)普惠金融可得性不僅體現(xiàn)在加大普惠金融的宣傳和普及力度，更在于降低準(zhǔn)入門檻。包括降低對用戶的硬性資質(zhì)要求、拓寬普惠保險(xiǎn)承保范圍、降低抵押貸款的抵押物要求、提高抵押貸款的放款比例、放寬小微企業(yè)融資門檻，鼓勵(lì)布局向基層發(fā)展，以及提供全流程的普惠金融服務(wù)體系。

第二，降低融資成本。降低融資成本不僅體現(xiàn)在降低貸款利率，也體現(xiàn)在減少抵押品和質(zhì)押品的要求，適當(dāng)延長貸款期限，持續(xù)增加低成本或無成本續(xù)貸。不干“一錘子買賣”，而是在讓利用戶的同時(shí)促使自身長效發(fā)展。政府也應(yīng)當(dāng)對積極發(fā)展普惠金融的機(jī)構(gòu)予以一定的財(cái)政補(bǔ)助，充分發(fā)揮財(cái)政支持的乘數(shù)效應(yīng)。

第三，構(gòu)建普惠金融生態(tài)鏈。構(gòu)建普惠金融生態(tài)鏈對于響應(yīng)政府“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的號召有著重要意義。金融應(yīng)充分發(fā)揮其資源配置的作用，因地制宜發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)資金向有發(fā)展?jié)摿?、社?huì)效益好的企業(yè)和個(gè)人傾斜，形成資金流轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。

在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，應(yīng)當(dāng)充分引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)?；图s化發(fā)展，鼓勵(lì)有能力且有志向的企業(yè)或個(gè)人承包土地，進(jìn)行集約化生產(chǎn)，降低生產(chǎn)成本，提高生產(chǎn)效率。

在城市化發(fā)展較快的地區(qū)，應(yīng)積極對接“智慧城市”建設(shè)，積極參與智慧交通、智慧醫(yī)療、智慧校園等項(xiàng)目，為人民群眾提供更加方便快捷、智能化的綜合服務(wù)。同時(shí)，促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司的發(fā)展，激發(fā)消費(fèi)潛力，促進(jìn)消費(fèi)升級，擴(kuò)大內(nèi)需。

參考文獻(xiàn)

吳翠紅.數(shù)字普惠金融對家庭收入差距的影響研究[D].青島：青島大學(xué)，2020.

田衛(wèi)民.省域居民收入基尼系數(shù)測算及其變動(dòng)趨勢分析[J].經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2012（2）：48-59.

雷雨簫.區(qū)域普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的影響研究[D].武漢：武漢紡織大學(xué)，2020.

李喬漳.農(nóng)村金融改革、農(nóng)戶融資可得性與農(nóng)民收入增長[J].南方金融，2016（5）：95-102.

李燕妮.我國普惠金融發(fā)展對農(nóng)村內(nèi)部收入差距的影響研究[D].西安：西安電子科技大學(xué)，2020.

梁雙陸，劉培培.數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距[J].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報(bào)，2019，21（1）：33-41.

王永倉.數(shù)字普惠金融影響農(nóng)民收入增長的門檻效應(yīng)研究[J].金融理論與實(shí)踐，2021（6）：94-109.

星焱.農(nóng)村數(shù)字普惠金融的“紅利”與“鴻溝”[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家，2021（2）：102-111.

Explore the Influence about Difference of Inclusive Finance in Increasing Income

of Rural Residents

—— Empirical Research Based on 17 Counties in Zhejiang Province

Zhejiang Gongshang University? Hangzhou， Zhejiang? 310018

CAI Jiahui? WEI Hongjia? YANG Congzhu? YAO Yihong? HE Menglin

Abstract： Based on the research on the development level of inclusive finance and the income difference of rural residents， this paper conducts a field survey of 20 beautiful rural towns in 17 counties and districts in Zhejiang Province， and explored the phenomenon and reasons of the difference in income increase of rural residents caused by the development level of inclusive finance within the province by means of information gain method. Combined with the survey data of local commercial banks in Zhejiang Province， this paper analyzes the differentiation of inclusive finance to the income increase of farmers in China from the perspectives of financial service penetration， availability， utility， and intensification， which provides Zhejiang experience for the long-term development of the inclusive finance among the whole country.

Keywords： inclusive finance; income growth; beautiful villages; local banks; availability

基金項(xiàng)目：國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃支持項(xiàng)目（202010353016）。

作者簡介：蔡佳卉（1999–），女，漢族，浙江東陽人，研究方向：金融學(xué)類CFA。