陳星宇 黃天宇 李玉鳳 潘文婷

摘 要：農(nóng)業(yè)保險能保障農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營，是鄉(xiāng)村振興的支持保護制度。該文基于芷村枇杷產(chǎn)業(yè)政策性、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的案例分析，探尋其存在的問題，提出豐富保險業(yè)務(wù)和險種、簡化手續(xù)、優(yōu)化服務(wù)、完善監(jiān)管體系、建立農(nóng)業(yè)再保險制度等優(yōu)化對策，以期為農(nóng)業(yè)保險更好地助力鄉(xiāng)村振興提供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;鄉(xiāng)村振興;芷村鎮(zhèn)

中圖分類號 F842.7文獻標(biāo)識碼 A文章編號 1007-7731（2022）06-0015-04

Research and Optimization of Rural Revitalization Assisted by Agricultural Insurance

——A Case Study of Loquat Industry in Zhicun Town

CHEN Xingyu1? ?HUANG Tianyu1? ?LI Yufeng2? ?PAN Wenting3

（1College of Economics and Management，Southwest Forestry University，Kunming 650224， China; 2The No. 2 Middle School， Yuanyang 662400， China; 3Honghe State Agricultural School， Mengzi 661101， China）

Abstract： Agricultural insurance can guarantee farmers' production and operation， and is a supporting and protecting system for rural revitalization. This paper uses the multi-case analysis method to list the policy cases of loquat industry and commercial agricultural insurance in Zhicun Town， find the existing problems， deeply explore the underlying reasons and influence mechanism， and offer some optimization countermeasures such as rich insurance business and coverage， simplify procedures， optimization services， perfect regulation system and establishing agricultural reinsurance system， in order to provide reference agricultural insurance to better help the country revitalization.

Key words： Agricultural insurance; The strategy of rural revitalization; Zhicun Town

自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響農(nóng)戶收入的穩(wěn)定水平，農(nóng)業(yè)保險在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮了穩(wěn)定收入、提高持續(xù)種植意愿的作用。2019年中央五部門聯(lián)合出臺《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》：提高財政支持力度，合理界定農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投保承保的費用水平，持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興的保障水平。同年9月財政部制訂了我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)未來3年發(fā)展目標(biāo)。2020年中央一號文件首提“抓好農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策落實”。由此可見，中央政策高度關(guān)注農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險在鄉(xiāng)村振興中的重要地位不斷凸顯。參保農(nóng)戶獲得賠款的期望值遠遠大于其自身所交保險費總和，實際上這就是一種轉(zhuǎn)移支付的方式，農(nóng)業(yè)保險對投保農(nóng)戶有“增收效應(yīng)”[1]。補貼制度健全、政策目標(biāo)明確的農(nóng)業(yè)保險對鄉(xiāng)村振興具有重要的助推作用[2]。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險財政補貼制度有利于其更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興[3]。達到“產(chǎn)業(yè)興旺”的關(guān)鍵在于個體農(nóng)戶的增收和發(fā)展壯大，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該創(chuàng)新補貼模式，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和保險公司展開雙向補貼[4]。

從研究內(nèi)容上看，目前文獻大多集中分析了購買農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶的影響，較少對不同農(nóng)業(yè)保險類型對農(nóng)戶的不同影響，及其背后存在的問題及原因進行細分研究;從研究方法上看，已有文獻多用實證研究對農(nóng)戶參保進行描述性研究，缺乏直觀的案例支撐。芷村是云南省蒙自市東南部的小鎮(zhèn)，地形由臺地和山地組成，總面積約301km2，全鎮(zhèn)共有11個村委會、127個自然村、57個村民小組。本文分別討論了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險在芷村開展業(yè)務(wù)的典型案例，描述2種農(nóng)業(yè)保險保障水平與生產(chǎn)經(jīng)營的內(nèi)部邏輯，從自然條件、農(nóng)戶視角、保險制度3個層面深入挖掘影響芷村農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的原因，并提出優(yōu)化建議與對策，為破題“建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系”、助力鄉(xiāng)村振興提供參考。

1 鄉(xiāng)村振興下農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵與外延

1.1 鄉(xiāng)村振興促進農(nóng)業(yè)保險增值提效 農(nóng)業(yè)保險是利用市場手段解決問題的主流方式。從農(nóng)戶角度看，農(nóng)業(yè)保險可以通過減少農(nóng)戶的預(yù)算約束，增加災(zāi)后可支配收入，最大程度縮減農(nóng)戶應(yīng)對風(fēng)險的不可控而進行的儲蓄，轉(zhuǎn)變其儲蓄和消費行為。鄉(xiāng)村振興五大目標(biāo)要求中，“產(chǎn)業(yè)興旺”是其重點和難點。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的趨勢和粗放型農(nóng)業(yè)向集約型農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶不僅意愿方面更傾向購買保險，在經(jīng)濟上也有能力去進行投資理財和風(fēng)險轉(zhuǎn)移（圖1）。另外，鄉(xiāng)村振興給農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)造了優(yōu)越的條件，也提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)，更多的資金注入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，使其更具有活力和潛力，同時也面臨更大的市場風(fēng)險。因此，有必要規(guī)范農(nóng)業(yè)保險制度，不斷提高效益、創(chuàng)新業(yè)務(wù)，向現(xiàn)代化農(nóng)險轉(zhuǎn)變。

1.2 農(nóng)業(yè)保險有利于推動鄉(xiāng)村振興 一方面，保險將先前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中農(nóng)戶所需要面對的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，恰當(dāng)分散到個體生產(chǎn)鏈各個環(huán)節(jié)，減小農(nóng)戶收入波動。例如，政府把補貼轉(zhuǎn)為保險的形式，把資金放在銀行，當(dāng)農(nóng)戶受災(zāi)時，銀行就能通過增加農(nóng)戶生產(chǎn)資本，很大程度上緩解農(nóng)戶災(zāi)后損失（表1）。另一方面，與其他政府補貼政策對比，農(nóng)業(yè)保險有強大的集資能力，能有效解決農(nóng)戶因資金緊缺出現(xiàn)金融抑制、抗風(fēng)險能力低下等問題，增強農(nóng)戶生產(chǎn)積極性。同時，農(nóng)業(yè)保險可補充農(nóng)村信貸漏洞，健全農(nóng)村金融機制，是鄉(xiāng)村振興的堅實后盾和有力保障。

政策性農(nóng)業(yè)保險幫助農(nóng)戶補貼了大部分費用，農(nóng)戶只需承擔(dān)剩下10%的保費。政府對糧食、肉類等基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品實行保費補貼，增強農(nóng)戶對抗農(nóng)業(yè)不確定性的能力，使農(nóng)戶災(zāi)后盡快恢復(fù)生產(chǎn)，使農(nóng)戶將資本用于追加生產(chǎn)要素，增強持續(xù)經(jīng)營意愿。

2 芷村枇杷投保情況

2019年，芷村林果種植規(guī)模約9萬hm2，其中枇杷種植面積5.4萬hm2，總產(chǎn)值多達1.5億元。枇杷屬于受地域、氣候特征影響大的經(jīng)濟作物，經(jīng)濟收益較高，但在生產(chǎn)經(jīng)營中易受到自然災(zāi)害風(fēng)險和消費價格風(fēng)險的挑戰(zhàn)。芷村在鄉(xiāng)村振興工作中，建成它尼白枇杷基地1500hm2，截至2019年末已建成果園36640hm2，其中枇杷園18785hm2;新扶持2戶電子商家，在多個電商平臺銷售枇杷260t，同年枇杷線上銷售收入超800萬元。2018年7月31日至8月2日，芷村大風(fēng)天氣造成88戶農(nóng)戶受損，枇杷果樹單株減產(chǎn)4g，按照最低價6元/g，農(nóng)戶大約損失300萬元。接到報案后，中國人壽財險蒙自互動部與農(nóng)科局組成2個勘察小組于8月1日趕赴現(xiàn)場進行首次查勘，7日進行復(fù)勘定損，確定絕收面積198.8hm2，賠款金額7.5萬元，均已賠款到戶。2019年12月21日，芷村山區(qū)受持續(xù)低溫影響，1009.13hm2枇杷遭受霜凍災(zāi)害。中國平安保險公司蒙自支公司與蒙自市農(nóng)科所于12月22日和25日趕赴現(xiàn)場進行勘察，2020年1月8日和9日再次進行復(fù)勘工作，通過隨機抽取受災(zāi)農(nóng)戶地塊測定損失程度及受災(zāi)地塊，最終確定枇杷受損面積1009.13hm2，賠付農(nóng)戶31戶。

商業(yè)保險由平安銀行和中國人壽保險提供，保險公司定期在鎮(zhèn)上設(shè)立臨時投保辦公室辦理業(yè)務(wù)，村委會負責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險的保費收繳和賠付事宜。芷村2019年投保819戶，投保枇杷面積約為10050hm2，投保價格為100元/hm2，2007年至今，每隔1年保險機構(gòu)組織一次投保。2019年霜凍導(dǎo)致枇杷減收減產(chǎn)，每戶平均理賠10萬元。但只有災(zāi)后農(nóng)戶投保意愿顯著上升，其他時候農(nóng)戶往往不愿進行投保（圖2）。農(nóng)業(yè)保險成為災(zāi)后亡羊補牢的工具，而不是未雨綢繆的預(yù)防措施。

3 芷村農(nóng)業(yè)保險存在的問題

3.1 自然條件制約，業(yè)務(wù)難以開展 枇杷作物生長在壩區(qū)和山區(qū)不同的地區(qū)和氣候中，壩區(qū)地勢平坦，氣溫適宜，方便大規(guī)模種植，交通便利，受自然災(zāi)害制約程度小;山區(qū)枇杷果樹分布于高差1700m的山地上，溫度、氣候差異大，地勢陡峭，種植和管理成本高、難度大。例如，芷村當(dāng)?shù)氐匦魏袜l(xiāng)村路況復(fù)雜，山區(qū)災(zāi)后路滑堵塞造成交通不便，現(xiàn)場勘察工作不易開展，難以進行保險定責(zé)和保費的認定;農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)、季節(jié)、受災(zāi)程度復(fù)雜多樣，而保險查勘員少，程序繁瑣和周期長，導(dǎo)致定損工作效率慢。上述原因?qū)е律虡I(yè)保險陸續(xù)退出，而政策性農(nóng)業(yè)保險僅保障基礎(chǔ)性的糧食和肉類，未涉及其他經(jīng)濟作物（圖3）。

3.2 農(nóng)戶投保需求和意愿低下 根據(jù)走訪調(diào)查，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶認為保險資金賠付慢，手續(xù)繁雜，無固定辦理點，農(nóng)戶不能及時獲得答疑和售后服務(wù)。農(nóng)業(yè)保險供需失衡是降低農(nóng)戶投保意愿的根源之一，農(nóng)戶支出大多用于生活開支，少有盈余投保。山區(qū)枇杷受霜凍災(zāi)害影響，每2～3年就會受災(zāi)1次，2007—2019年已有6次霜凍災(zāi)害影響了枇杷產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，因此該地區(qū)農(nóng)戶有強烈的投保意愿;相反，位于壩區(qū)或低風(fēng)險地區(qū)的農(nóng)戶則不愿意進行投保，2007—2019年壩區(qū)僅受災(zāi)1次，因此壩區(qū)農(nóng)戶認為保險投資會減少收入和利潤（圖4）。除去強制性投保的部分，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求依然低下，這是由于保險制度自身缺陷和保險知識普及不到位造成的。在這種情況下，芷村鎮(zhèn)枇杷產(chǎn)業(yè)難以彌補突發(fā)極端性氣候帶來的損失，商業(yè)性保險賠付還要依據(jù)購買年限這一標(biāo)準(zhǔn)來進行，這種需要長期投資的門檻無疑讓想投保的農(nóng)戶望而卻步。

影響農(nóng)戶投保意愿的因素復(fù)雜（表2）。個體農(nóng)戶較少接觸農(nóng)業(yè)保險，在生產(chǎn)中往往聽天由命、自負盈虧。當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營細碎化，缺乏聯(lián)動性，為了維持家庭收入，農(nóng)戶會選擇根據(jù)市場需要進行兼業(yè)種植或非農(nóng)就業(yè)，導(dǎo)致專業(yè)化、規(guī)?；潭鹊?，農(nóng)戶對土地的依賴程度下降。個體農(nóng)戶兼業(yè)化比重較高，農(nóng)業(yè)專營程度低下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入的百分比呈斷崖式下跌，導(dǎo)致農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)資本和農(nóng)業(yè)保險投入小[5]。散戶經(jīng)營依靠政府補貼和親戚幫助等途徑減少成本的現(xiàn)象依然常見。

3.3 保險制度有待完善 政策性農(nóng)業(yè)保險占比較大，是國家農(nóng)村金融工具和分散風(fēng)險的手段，但其保險范圍小，且定損理賠程序繁瑣，實際實施效果不佳，成本高且效率低。政策性農(nóng)業(yè)保險是政府對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支持的轉(zhuǎn)移支付，政府從稅收、財政2方面對投保農(nóng)戶提供國家政策資金幫助，符合世界貿(mào)易組織規(guī)則，是促進農(nóng)戶增收的合理手段[6]。從補貼對象選擇上看，政策性農(nóng)業(yè)保險補貼方式是按2個方面標(biāo)準(zhǔn)進行，一是政府制定的農(nóng)業(yè)發(fā)展目標(biāo)和所確定的支柱性產(chǎn)業(yè)，二是某一產(chǎn)業(yè)在當(dāng)年對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻的能力水平。承保標(biāo)準(zhǔn)模糊且具有較強主觀性，缺乏統(tǒng)一定損標(biāo)準(zhǔn)和有效的監(jiān)督機制。制度不健全易產(chǎn)生道德風(fēng)險，體現(xiàn)在地方政府滯留、擠占財政資金;把保險資金劃撥當(dāng)“借口”，使資金的劃撥流程復(fù)雜化，以此拖延保費發(fā)放周期，導(dǎo)致保險機構(gòu)“無災(zāi)要保、小災(zāi)多保”。

4 對策建議

對蒙自市芷村鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)案例分析表明，農(nóng)業(yè)政策性、商業(yè)性保險在芷村存在的問題主要表現(xiàn)為受自然條件和保險種類的制約，降低了商業(yè)性保險的實際效果;理賠手續(xù)繁瑣、農(nóng)戶異質(zhì)性等因素導(dǎo)致農(nóng)戶投保意愿低下;政策性農(nóng)業(yè)保險制度不健全，監(jiān)管體系不完善。

4.1 豐富保險業(yè)務(wù)和險種 保險公司可開發(fā)多層次、覆蓋廣、靈活的特色險種，如產(chǎn)量指數(shù)險（農(nóng)產(chǎn)品平均產(chǎn)量按一定比例為判斷基數(shù)，按產(chǎn)量差額×政府收儲價賠償損失）和天氣指數(shù)險（根據(jù)該地區(qū)的天氣指數(shù)來判斷是否理賠，而不是以作物產(chǎn)量為標(biāo)準(zhǔn)），以應(yīng)對多變的氣候和突發(fā)的強降雨、冰雹、霜凍等極端天氣。這類保險優(yōu)點在于可通過不需要實際勘探的數(shù)據(jù)就能夠判斷受災(zāi)程度和賠付力度。因大雨或霜凍期間道路不通，可先由較近的協(xié)保員核實受災(zāi)情況，拍照保存，保護第一受災(zāi)現(xiàn)場，再及時聯(lián)系保險機構(gòu)，保險機構(gòu)到場后及時調(diào)查農(nóng)作物受損原因，與農(nóng)戶和相關(guān)單位核實作物損失量。對于市場自發(fā)性對枇杷產(chǎn)業(yè)銷售量和價格造成的負面影響，政策性保險推出價格補貼類險種，商業(yè)性保險推出投保返利分紅機制和自然災(zāi)害險種，發(fā)揮商業(yè)性保險的增值性、減災(zāi)性與政策性保險的兜底性、支撐性相結(jié)合。

4.2 簡化手續(xù)，優(yōu)化服務(wù) 保險公司適當(dāng)簡化保險辦理手續(xù)，靈活定損，樹立良好口碑，用優(yōu)質(zhì)服務(wù)和真正的賠付實惠來增強農(nóng)戶投保意愿。推廣線上投保、人工在線答疑、轉(zhuǎn)賬支付保費等業(yè)務(wù)，以提高農(nóng)戶在購買、售后等環(huán)節(jié)問題咨詢的解決效率。開通投訴、舉報的反饋渠道，關(guān)注農(nóng)戶對保險的滿意度，擴大宣傳，形成良好的投保氛圍，吸引更多的個體農(nóng)戶加入現(xiàn)代化保險體系。對于枇杷在銷售過程中遇到的市場價格波動、消費者偏好影響等問題，可推出價格保險（農(nóng)戶與保險公司事先確定農(nóng)產(chǎn)品上市的市場價，簽訂合同，銷售產(chǎn)品時若價格低于合同價，則賠付差價），保護在市場中處于弱勢的農(nóng)戶。

4.3 完善監(jiān)管體系，建立農(nóng)業(yè)再保險制度 相關(guān)部門要明確自身在農(nóng)業(yè)保險中的職權(quán)，不介入具體業(yè)務(wù)，政務(wù)公開透明，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)格的問責(zé)機制，主動接受第三方的監(jiān)管，實行多層次、多方參與的審慎監(jiān)管體系來規(guī)范各主體行為。財政部門要嚴(yán)格審核補貼資金，科學(xué)化管理，在審慎監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上建立激勵機制，實行績效獎勵，化解外部性問題，堅守道德底線，內(nèi)部成立獨立的監(jiān)管部門，嚴(yán)格記賬和登記手續(xù)。再保險制度以安排強制性或準(zhǔn)強制性的規(guī)范來約束政策性保險，化解道德風(fēng)險，使政策性保險業(yè)務(wù)在融入市場經(jīng)濟這一進程中處理好政府與市場、公平與效率的關(guān)系，平衡直接保險與再保險的優(yōu)點[7]。相關(guān)部門制定政策時應(yīng)充分考慮市場和消費者能力，并在實踐中注重反饋，動態(tài)調(diào)整以健全制度，加快農(nóng)業(yè)保險立法標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化進程，夯實農(nóng)業(yè)保險法律基礎(chǔ)，注重從試點工作中總結(jié)經(jīng)驗，完善保險配套法律條例，使保險各個環(huán)節(jié)有法可依，高效助力鄉(xiāng)村振興。

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（責(zé)編：徐世紅）