文/尚 敏 尚 可（安徽大學(xué)）

近年來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及以及信息技術(shù)等創(chuàng)新技術(shù)的崛起，數(shù)字金融在互聯(lián)網(wǎng)時代得到了迅猛發(fā)展。數(shù)字金融通過數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新與其他業(yè)態(tài)深度融合，將數(shù)字賦能服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)和群眾生活。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，安徽省數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模連續(xù)3 年增速超過10%，2020 年同比增長約11%，其增速排名位于全國第9 位[1]。由此可見，數(shù)字金融的發(fā)展是安徽省經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動力。然而，針對安徽省數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題對策分析的研究較少，因此，本研究將分析數(shù)字金融支持安徽省經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)狀并提出對策建議，以期為數(shù)字金融賦能安徽省經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供參考意見。

一、 安徽省數(shù)字金融支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)狀分析

1.安徽省數(shù)字金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

從全省來看，安徽省數(shù)字金融發(fā)展水平逐漸提高。圖1 描繪了2011—2020 年安徽省數(shù)字普惠金融指數(shù)的發(fā)展變化狀況[1]。9 年間，安徽省數(shù)字普惠金融指數(shù)從33.07 升高至350.16（圖1）。通過圖1 可以看出2018 年后數(shù)字金融發(fā)展速度有所放緩，但依然保持著一定的增速。即使在2020 年新冠肺炎疫情的沖擊下，數(shù)字普惠金融指數(shù)仍舊有19.87 的增長，這也體現(xiàn)出了數(shù)字金融頑強(qiáng)的生命力。

圖1 2011—2020 年安徽省數(shù)字普惠金融指數(shù)

在安徽省數(shù)字金融測度方面，耿癑（2020）利用層次分析法[2]，根據(jù)數(shù)字金融業(yè)務(wù)的屬性分類，分為移動支付、網(wǎng)上信貸、互聯(lián)網(wǎng)投資和數(shù)字保險四大類，得到安徽省數(shù)字金融發(fā)展測度結(jié)果（表1）。

表1 安徽省數(shù)字金融發(fā)展測度結(jié)果

表1 數(shù)據(jù)顯示，數(shù)字金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地區(qū)人均GDP 呈正相關(guān)關(guān)系，如合肥、蕪湖、馬鞍山市等人均GDP 較高的城市，它們的數(shù)字金融業(yè)務(wù)的發(fā)展都處于一個較高的水平。而人均GDP 較低的城市，其數(shù)字金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度則較為緩慢。此外，安徽省內(nèi)不同地區(qū)的數(shù)字金融發(fā)展總指數(shù)存在較大的差異，說明省內(nèi)數(shù)字金融業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，數(shù)字金融發(fā)展水平存在一定差距。

2.安徽省數(shù)字金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（1）科技創(chuàng)新取得新進(jìn)展，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)快速增長。“十三五”以來，安徽省堅持充分發(fā)揮現(xiàn)代科技創(chuàng)新引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的主導(dǎo)作用，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面取得諸多成就。據(jù)安徽省統(tǒng)計局測算，2015—2019 年，安徽省高新技術(shù)企業(yè)由3157 家增加到6636 家，科研機(jī)構(gòu)由4817 家發(fā)展到6221 家[3]；2019 年，安徽省創(chuàng)新發(fā)展指數(shù)達(dá)到113.9，與2013 年相比提高了4.6 個百分點(diǎn)，高技術(shù)產(chǎn)業(yè)增加值增長了18.8%，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值增長了14.7%。截至2020 年上半年，安徽省創(chuàng)新發(fā)展總指數(shù)為121.3（以上年為100），比一季度提高1.2 個百分點(diǎn)，其中創(chuàng)新投入指數(shù)為116.6，創(chuàng)新產(chǎn)出指數(shù)為132.7，創(chuàng)新環(huán)境指數(shù)為114.5。以上數(shù)據(jù)充分顯示，安徽省持續(xù)加大對創(chuàng)新的投入力度，創(chuàng)新產(chǎn)出不斷增加，創(chuàng)新環(huán)境也不斷得到優(yōu)化，安徽省創(chuàng)新能力和科技實力均日益增強(qiáng)。

（2）大力開發(fā)新型金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)覆蓋率?！百J款難，貸款貴”問題一直是小微企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶面臨的普遍難題。2020 年10 月，馬鞍山、銅陵、宿州、池州四地市人民政府在中國安徽名優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品暨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化交易會上，與網(wǎng)商銀行共同簽訂了數(shù)字普惠金融合作協(xié)議。網(wǎng)商銀行承諾，將通過利用“互聯(lián)網(wǎng)+數(shù)字技術(shù)”，建立起具有區(qū)域行業(yè)特色的信貸模式，為參與簽訂合作協(xié)議的四個城市的小微企業(yè)、個體商戶和農(nóng)戶提供額度從1000 元至30 萬元不等的免擔(dān)保、無抵押信貸貸款。

安徽省還鼓勵各大金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展在線金融服務(wù)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品[3]。因受到2020 年新冠肺炎疫情影響，建設(shè)銀行安徽省分行推出了新型金融信貸產(chǎn)品“徽茶貸”，交通銀行安徽省分行推出了定制融資產(chǎn)品“茶葉貸”，都大大緩解了受新冠肺炎疫情影響的眾多茶葉經(jīng)營商的資金壓力，服務(wù)了省內(nèi)100 多家小微型企業(yè)，為他們解決了融資難題。

（3）積極發(fā)展線上經(jīng)濟(jì)，建設(shè)數(shù)字金融服務(wù)平臺。安徽省根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際狀況，及時提出了關(guān)于促進(jìn)線上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見。為解決信用信息不透明、融資信息不對稱、銀行信心不足等問題，宿州市利用相關(guān)數(shù)據(jù)建立了宿州數(shù)字金融服務(wù)平臺，為小微企業(yè)提供增信服務(wù)，以全面提高數(shù)字金融服務(wù)的覆蓋率和可得性，提升民眾對數(shù)字金融服務(wù)的滿意度。截至2020 年8 月，該平臺已有26 家金融機(jī)構(gòu)發(fā)布了95 種金融產(chǎn)品，累計對190 戶授信18102.3 萬元，發(fā)放貸款13451.91 萬元。

2021 年4 月，安徽省人民政府批復(fù)同意設(shè)立合肥數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)和蕪湖線上經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)，貫徹落實“數(shù)字江淮”部署，把握新一輪信息技術(shù)革新和數(shù)字化發(fā)展趨勢，堅持?jǐn)?shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化發(fā)展方向，促進(jìn)線上經(jīng)濟(jì)與線下經(jīng)濟(jì)發(fā)展相融合，讓線上經(jīng)濟(jì)成為引領(lǐng)全省經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的強(qiáng)勁動力。

二、 安徽省數(shù)字金融支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的問題分析

1.金融監(jiān)管不足，相關(guān)法制不健全

我國的數(shù)字金融起步時間較晚，政府為增加對群眾獲得金融服務(wù)的選擇和方便性，加快數(shù)字金融發(fā)展，設(shè)置了相對寬松和包容的監(jiān)管環(huán)境。在這種情況下，一些不法分子打著“金融創(chuàng)新”的幌子，做一些非法集融資、非法吸收公共存款等非法的金融業(yè)務(wù)。此外，還有一些數(shù)字金融機(jī)構(gòu)利用金融新產(chǎn)品來逃避國家的審核監(jiān)管，阻礙了數(shù)字金融業(yè)的穩(wěn)定長久發(fā)展。如P2P 信貸業(yè)務(wù)，由于數(shù)字金融發(fā)展的最新法律法規(guī)相關(guān)政策尚未制定，監(jiān)管存在一定的空白，多家P2P平臺由于未能及時償還借貸的資金而出現(xiàn)倒閉，很多投資者因此遭受巨大經(jīng)濟(jì)損失。與此同時，一些金融企業(yè)雖然制定了相應(yīng)的監(jiān)管措施，但存在監(jiān)管有效性問題，從而阻礙了安徽省經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

2.基礎(chǔ)設(shè)施不足，與發(fā)達(dá)省份存在差距

金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是加快傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級、推進(jìn)數(shù)字金融創(chuàng)新、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要前提。目前，“寬帶安徽”項目已經(jīng)啟動建設(shè)，并且在全省加快推行電信普遍服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)提速降費(fèi)的試點(diǎn)。安徽省光纜纖芯長度已經(jīng)達(dá)到2778.1 萬芯千米，固定寬帶接入用戶已超過1100 萬戶，接通光纖的行政村更是達(dá)到94%以上。然而，人們的應(yīng)用水平和通信基礎(chǔ)設(shè)施與發(fā)達(dá)省份均存在較大差距，通信設(shè)施的保護(hù)力度不夠。此外，寬帶網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用程度與發(fā)達(dá)省份之間還存在較大差距，應(yīng)用的范圍和深度較小，并且網(wǎng)絡(luò)和通信的使用費(fèi)用仍然較高[4]。

數(shù)字普惠金融指數(shù)（圖2）可以反映中國數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀，體現(xiàn)不同地區(qū)的數(shù)字金融發(fā)展差距。由圖2可以看出，安徽省的數(shù)字金融發(fā)展程度處于第二梯隊，其與數(shù)字經(jīng)濟(jì)活躍的上海市、北京市以及浙江省相比是較為滯后的[5]。此外，安徽省一些剛剛脫貧的地區(qū)，智能手機(jī)的普及率也低于發(fā)達(dá)地區(qū)，造成這些地區(qū)的數(shù)字支付使用率低，金融服務(wù)成本高，不利于擴(kuò)大數(shù)字金融服務(wù)范圍。

圖2 2020 年各省數(shù)字普惠金融指數(shù)分布

3.部分居民金融素養(yǎng)較低，延緩了數(shù)字金融發(fā)展

在安徽省的部分偏遠(yuǎn)地區(qū)，交通不便、信息閉塞，當(dāng)?shù)鼐用竦氖芙逃潭绕毡檩^低，并且在基礎(chǔ)教育中對金融相關(guān)方面知識涉及較少，導(dǎo)致部分居民金融素養(yǎng)較低，對相關(guān)金融政策理解不夠，不能有效利用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行信用貸款、股票買賣、保險投資，從而使數(shù)字金融發(fā)展緩慢。同時，這些地區(qū)人口分布不平衡，以老年人為主，他們并不能對數(shù)字技術(shù)有很好的認(rèn)識，支付觀念較為保守，他們更愿意采用現(xiàn)金交易。在辦理相關(guān)金融服務(wù)時，也更愿意接受線下有擔(dān)保的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，導(dǎo)致數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)難以得到廣泛應(yīng)用，更無法享受數(shù)字金融帶來的便利。此外，一些金融機(jī)構(gòu)的工作人員接受的金融職業(yè)道德教育較少，金融知識未能熟練掌握，金融服務(wù)不夠?qū)I(yè)，從而無法更好地滿足金融消費(fèi)者的需求。

4.征信系統(tǒng)不完善，阻礙了經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

征信系統(tǒng)是現(xiàn)代金融體系正常運(yùn)行的重要條件，是衡量人們誠信的重要手段。征信體系是指通過相關(guān)部門收集民眾的大量信息數(shù)據(jù)，對民眾的歷史信用記錄、品質(zhì)、行為等綜合信息進(jìn)行分析研究，并判斷當(dāng)前信用狀態(tài)，服務(wù)于信貸系統(tǒng)的一種體系。征信系統(tǒng)是否完善與數(shù)據(jù)庫的建設(shè)水平是否發(fā)達(dá)緊密相關(guān)。我國當(dāng)前有“三大征信體系”，分別是金融征信體系、行政管理征信體系和市場化征信體系，他們雖然擁有多種數(shù)據(jù)庫，但信用信息不完善的問題仍然存在。一方面，目前的征信體系僅僅以商業(yè)銀行方面的信息為主，尚未構(gòu)建多部門多體系的信息綜合體。因此，有些企業(yè)或個人即使存在失信行為，依然可以采用其他方法、通過其他渠道進(jìn)行融資，這就大大提高了網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險。另一方面，一些群體缺少征信記錄。金融機(jī)構(gòu)對于數(shù)據(jù)采集深度不夠，并且對挖掘數(shù)據(jù)的應(yīng)用程度不高，使得信用評價體系不完善。一些金融機(jī)構(gòu)需要采用線下調(diào)查的方式來獲得金融消費(fèi)者的信用信息，可能會在數(shù)據(jù)檢驗、分析、研究和評估的過程上存在一定的限制，同時會提高征信成本。這將延緩數(shù)字金融的運(yùn)行效率，阻礙安徽省的經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

三、 安徽省數(shù)字金融經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的對策分析

1.加快推進(jìn)“新基建”，夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型支撐能力

“新基建”是促進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展的有力支柱，同時也為數(shù)字金融提供了廣闊的市場和發(fā)展空間。政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，加強(qiáng)對數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施的統(tǒng)一建設(shè)和規(guī)劃管理，加快推進(jìn)5G 規(guī)劃布局和基站建設(shè)，加快推進(jìn)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大對農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)的新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，完善農(nóng)村地區(qū)的光纖網(wǎng)絡(luò)覆蓋。聚焦區(qū)塊鏈、人工智能等領(lǐng)域，積極利用數(shù)字化技術(shù)，積極構(gòu)建創(chuàng)新型現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系。

2.加快推進(jìn)傳統(tǒng)金融和相關(guān)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

安徽省應(yīng)加大對數(shù)字技術(shù)的投入力度，積極利用現(xiàn)代科技手段，不斷深化并促進(jìn)金融服務(wù)與數(shù)字化技術(shù)發(fā)展的相互融合，提高數(shù)字金融服務(wù)水平和人民群眾的滿意度，以更好地滿足安徽省人民日益增長的金融需求。積極構(gòu)建數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈，支持一批具有良好發(fā)展前景、強(qiáng)勁發(fā)展動力的數(shù)字金融企業(yè)，促進(jìn)其發(fā)展成為具有國際競爭力的龍頭企業(yè)。此外，不同的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)，從業(yè)務(wù)實際情況出發(fā)，實施不同的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方法，科學(xué)規(guī)劃轉(zhuǎn)型方案，為經(jīng)濟(jì)社會提供高質(zhì)量的金融產(chǎn)品、個性化的金融服務(wù)。

3.加強(qiáng)數(shù)字金融教育，提升公民數(shù)字金融素養(yǎng)

數(shù)字金融的發(fā)展為廣大貧困地區(qū)和弱勢群體帶來了“數(shù)字紅利”，但消費(fèi)者只有具備一定的數(shù)字金融知識和技能，才能更好地利用數(shù)字金融產(chǎn)品和工具。建議進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字金融知識教育及普及，以群眾喜聞樂見的形式宣傳數(shù)字金融的相關(guān)知識，尤其注重提高偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)以及老年人等弱勢群體的數(shù)字金融素養(yǎng)，提高其對數(shù)字金融產(chǎn)品的認(rèn)知能力、風(fēng)險防范意識以及自我保護(hù)能力[6]，讓每一位公民都能夠正確認(rèn)識數(shù)字金融，放心使用數(shù)字化技術(shù)。

4.完善數(shù)字金融監(jiān)管體系

監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)數(shù)字金融的發(fā)展特征實施具有針對性的監(jiān)管政策，建立并且完善數(shù)字金融監(jiān)管體系。對數(shù)字金融交易過程實行全覆蓋監(jiān)管，全面防范數(shù)字金融發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險。但同時也要注意實施差異化監(jiān)管，在控制行業(yè)風(fēng)險的同時，不能抑制數(shù)字金融的創(chuàng)新發(fā)展活力。監(jiān)管部門可積極利用數(shù)字化技術(shù)提高監(jiān)管水平，降低監(jiān)管成本，緩解監(jiān)管信息不對稱問題，并建立完善的風(fēng)險披露機(jī)制，保證各金融機(jī)構(gòu)公開、透明運(yùn)行。

5.健全數(shù)字金融征信體系，保障數(shù)據(jù)安全

為更好地推進(jìn)數(shù)字金融建設(shè)，應(yīng)充分利用人工智能、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋范圍，加快建設(shè)江淮大數(shù)據(jù)中心總平臺、行業(yè)部門分平臺和各市子平臺，促進(jìn)數(shù)據(jù)共享和數(shù)字金融業(yè)務(wù)跨地區(qū)、跨部門、跨層級協(xié)作，并適時與國家和其他地區(qū)的征信信息平臺互聯(lián)互通，以實現(xiàn)各征信機(jī)構(gòu)之間的資源共享[7]。積極利用社會征信資源，不斷豐富信用信息數(shù)據(jù)庫，完善綜合服務(wù)功能，確保信用信息的收集質(zhì)量，注意加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的安全保護(hù)，制定大數(shù)據(jù)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，完善數(shù)據(jù)安全審查評估制度和隱私保護(hù)制度。

6.推動數(shù)字金融對外交流與合作

安徽省在數(shù)字金融領(lǐng)域的發(fā)展取得了一定成績，但仍與發(fā)達(dá)省份存在差距，這在一定程度上制約了安徽省經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。安徽省應(yīng)結(jié)合自身區(qū)域位置和發(fā)展現(xiàn)狀，通過建設(shè)有關(guān)交流平臺并積極組織各種活動，抓住跨區(qū)域合作與交流的機(jī)會，加強(qiáng)與長三角發(fā)達(dá)城市間的交流互動，建立長效溝通與協(xié)同機(jī)制，從而獲得數(shù)字金融發(fā)展的新思想、新建議、新動力[8]，拓寬發(fā)展思路。

四、結(jié)語

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及以及其他數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字金融的發(fā)展，極大地緩解了安徽省中小企業(yè)融資難的問題，促進(jìn)了安徽省經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但目前安徽省數(shù)字金融發(fā)展過程中還存在諸多不足之處，這就需要在數(shù)字金融發(fā)展過程中，加快推進(jìn)“新基建”，完善數(shù)字金融的監(jiān)管體系，健全數(shù)字金融征信體系，推動數(shù)字金融對外交流合作，使得數(shù)字金融科學(xué)、健康、持續(xù)發(fā)展，在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和改善群眾生活中發(fā)揮更加積極的作用，為美好安徽建設(shè)貢獻(xiàn)力量。[本文系安徽大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)計劃項目 （項目編號：202110357202）成果。 ]