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        向銀行借貸又高利轉(zhuǎn)貸他人,這樣的“操作”合法嗎?

        2022-03-27 22:02:14
        黨的生活(黑龍江) 2022年3期
        關(guān)鍵詞:銀行

        案例

        賈云和胡芬系朋友關(guān)系。2020年12月18日,胡芬提出向賈云借款5萬元。當(dāng)時賈云手里沒有多余的現(xiàn)金,于是用某行信用卡透支了5萬元,然后借給胡芬。

        收到借款后,胡芬出具了一張借條交給賈云。借條中寫明:“今借賈云人民幣5萬元整,系銀行信用卡透支。”借條約定,該筆借款年利率為13.2%,借款期限為1年。

        借款期滿后,賈云向胡芬催要借款,但胡芬表示:當(dāng)初這筆借款的利息過高,即使還款也只能歸還本金,并按銀行活期存款利率償還利息。于是賈云訴至法院,要求胡芬立即償還5萬元本金及當(dāng)初約定利息。

        這種情況下,賈云的訴求能得到法院支持嗎?

        (文中涉及人物均系化名)

        支招

        根據(jù)上述案例,本欄編輯特邀黑龍江冰都律師事務(wù)所馮春龍律師進行答疑。

        親朋好友之間互相借錢屬人之常情,但出借應(yīng)綜合衡量自身經(jīng)濟實力,量力而行。在審理案件過程中,人民法院經(jīng)常遇到出借方自身并無足夠的借款能力,轉(zhuǎn)而向金融機構(gòu)或借貸平臺借款后出借給他人的情況。

        這種轉(zhuǎn)貸行為,既增加了融資成本,又?jǐn)_亂了信貸秩序。《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》第五十二條規(guī)定:“民間借貸中,出借人的資金必須是自有資金?!蓖瑫r,根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條之規(guī)定,套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的,人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該民間借貸合同無效。

        實踐中,人民法院在審理案件時一般認(rèn)為,借款人能夠舉證證明在簽訂借款合同時出借人尚欠銀行貸款未還的,可以推定為出借人套取信貸資金;只要出借人通過此種行為牟利的,就可以認(rèn)定是“轉(zhuǎn)貸”行為。

        值得注意的是,套取信貸資金進行轉(zhuǎn)貸,若獲利數(shù)額較大(違法所得在十萬元以上的),還可能構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。

        本案中,賈云通過信用卡向銀行借貸,又按明顯高于銀行的利率將該筆借款轉(zhuǎn)借給胡芬,屬于典型的“套取信貸資金轉(zhuǎn)貸”行為,二人間的這份民間借貸合同無效。

        然而,這是否就意味著胡芬不用歸還這筆借款的本金及利息了呢?答案是否定的。

        按照《中華人民共和國民法典》第一百五十七條規(guī)定:“民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后,行為人因該行為取得的財產(chǎn),應(yīng)當(dāng)予以返還;不能返還或者沒有必要返還的,應(yīng)當(dāng)折價補償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方由此所受到的損失;各方都有過錯的,應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?!?/p>

        本案中,胡芬未按時履行還款義務(wù),賈云有權(quán)向胡芬主張資金占用期間的損失,即償還5萬元本金的同時,可按照銀行信用卡的利率計算資金占用期間的利息。

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