■泰隆銀行寧波分行企劃部總經(jīng)理、分行團(tuán)委書記 徐柏漢

作為長期服務(wù)小微金融的市場主體，泰隆銀行一直深耕小微金融領(lǐng)域，2020年9月28日首次公開發(fā)布了小微金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，就小微企業(yè)的基本特征和小微金融的主要難點(diǎn)，提出了“沾泥帶土”的實(shí)踐認(rèn)知。

小微企業(yè)融資一直以來是世界性難題，主要表現(xiàn)為小微企業(yè)發(fā)展過程中產(chǎn)生的資金需求與金融機(jī)構(gòu)提供的資金支持不匹配，存在較大的資金缺口，國際上稱為“麥克米倫缺口”。小微企業(yè)融資難，核心是小微企業(yè)的信貸需求與金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)信貸模式存在矛盾，小微企業(yè)受制于規(guī)模等因素，存在信息不對稱等諸多挑戰(zhàn)，導(dǎo)致了銀行對小微企業(yè)“不敢貸、不愿貸、貸不夠、貸得慢”等現(xiàn)象。

在我國小微金融的探索和實(shí)踐中，主要形成了兩種主流模式：一是純線上模式，通過金融科技和平臺生態(tài)覆蓋客戶，以新興的民營/互聯(lián)網(wǎng)銀行為代表；二是社區(qū)銀行模式，以浙江省部分城商行為代表。泰隆銀行作為后者踐行者，一直以小微企業(yè)的經(jīng)營特征和融資需求為出發(fā)點(diǎn)，踐行社區(qū)化經(jīng)營，提供針對性服務(wù)。審批權(quán)限充分下放一線，貸款調(diào)查看“人品、物品、產(chǎn)品、水表、電表、海關(guān)、報(bào)表”等維度信息，擔(dān)保方式以保證信用為主，而不是僅依賴抵質(zhì)押物等，有效解決了小微金融服務(wù)信息不對稱等問題。

順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，泰隆銀行堅(jiān)持線上大數(shù)據(jù)與線下軟信息相結(jié)合。一方面，順應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)在小微金融領(lǐng)域的研究和應(yīng)用，提高應(yīng)用能力，發(fā)展技術(shù)賦能的金融服務(wù)。另一方面，回歸信貸本質(zhì)，結(jié)合線下社區(qū)化經(jīng)營模式，與客戶打成一片，做到眼見為實(shí)。通過線上與線下有機(jī)融合，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的同時(shí)，不斷提高小微金融服務(wù)的普惠性、便利性、體驗(yàn)感和滿意度。

為建立小微金融健康發(fā)展的長效機(jī)制，其實(shí)核心問題是人才培養(yǎng)與標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)是辛苦活，勞動(dòng)強(qiáng)度高、而產(chǎn)效回報(bào)不高。不喜歡，很難堅(jiān)持；不堅(jiān)持，不可能成功。因此，做好小微金融首要還是隊(duì)伍建設(shè)、人才培養(yǎng)。泰隆銀行正努力建設(shè)一支文化認(rèn)同、專業(yè)勝任、吃苦耐勞的小微專業(yè)隊(duì)伍。同時(shí)，通過推進(jìn)小微金融標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，結(jié)合高校的理論研究和泰隆銀行自身的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立完善一套可做、可教、可學(xué)、可復(fù)制的小微金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

未來，泰隆銀行將做好新時(shí)代小微企業(yè)金融服務(wù)，為破解小微融資難題貢獻(xiàn)更多的泰隆智慧、泰隆方案和泰隆標(biāo)準(zhǔn)，為建設(shè)“有中國特色的小微金融之路”保駕護(hù)航?！?/p>