鄭水珠 盧語焉

（1.江夏學院金融學院 福建福州 350108；2.中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司廈門市分行 福建廈門 361001）

一、福建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展金融支持現(xiàn)狀

（一）破解農(nóng)業(yè)融資難題。近年來福建農(nóng)村金融機構(gòu)緊緊圍繞助力“三農(nóng)”金融事業(yè)快速發(fā)展，積極落實各項工作規(guī)劃部署，以推進鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興發(fā)展戰(zhàn)略實施為主要抓手，充分發(fā)揮金融對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的支持作用。以農(nóng)行福建分行為例，該行積極按照上級部門的工作要求，依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術，設立了“惠農(nóng)e貸款”專業(yè)面向農(nóng)村和農(nóng)民，助力于脫貧致富。截至2020年8月末，該行“惠農(nóng)e貸”余額累計已突破300億元，服務貧困農(nóng)戶20余萬戶，比年初增加5.3萬戶，已經(jīng)基本做到服務覆蓋省內(nèi)所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。[1]對福建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合起到了積極的推動作用。

（二）全面開發(fā)特色貸款產(chǎn)品。根據(jù)福建省“三農(nóng)”發(fā)展的具體情況，當?shù)亟鹑跈C構(gòu)積極采取針對性的措施開發(fā)出具有高匹配度的貸款產(chǎn)品，以此來加大對福建省涉農(nóng)資金需求的信貸支持力度。各大銀行緊緊圍繞福建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對農(nóng)戶開展定向貸款，對家庭農(nóng)場和有一定規(guī)模、資金需求較大的專業(yè)合作社成員生產(chǎn)經(jīng)營采取連鎖貸款方式。如，結(jié)合福建農(nóng)村資源豐富、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)分布廣泛的特點，農(nóng)行福建分行推出了“一縣一區(qū)域農(nóng)貸、一特色產(chǎn)業(yè)一優(yōu)勢農(nóng)貸”在線金融服務，該項金融服務是農(nóng)行多年來在“三農(nóng)”工作中長期探索的結(jié)果。農(nóng)行福建分行堅持“一村一策”來推進工作，通過走訪讓農(nóng)戶深入了解當前的金融政策。截至目前，此項扶貧貸款業(yè)務共累計服務貧困人口農(nóng)戶19.08萬戶，貸款余額286.96億元，較2020年初增加了5.12萬戶、94.68億元。[2]

（三）推進農(nóng)村抵押擔保創(chuàng)新。針對農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過程中普遍面臨的有效抵押物不足的問題，福建省各金融機構(gòu)積極探索。早在2016年3月，福建省政府就推出了《福建省農(nóng)村“兩權”抵押貸款試點工作方案》指導意見，完善農(nóng)村土地證件流程一站式辦理的相關工作。中國人民銀行福州中心支行會同多部門，積極統(tǒng)籌推進試點工作，明確產(chǎn)權評估體系，支持抵押貸款融資。同時，鼓勵試點市（縣）出臺農(nóng)村土地和農(nóng)村房屋評估指導價，引導試點縣市加快建立安全的農(nóng)村房產(chǎn)價值評估體系。在信息化建設的基礎上，福建省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳建立了以農(nóng)村房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓交易、農(nóng)村房地產(chǎn)抵押登記、農(nóng)村房地產(chǎn)抵押統(tǒng)計等為主要功能的農(nóng)村管理綜合信息化應用平臺APP，為推進福建農(nóng)村“兩權”抵押貸款提供技術支持。創(chuàng)新抵押擔保方式對積極引導信貸資金支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的健康發(fā)展、擴大農(nóng)村三大產(chǎn)業(yè)的融合規(guī)模都具有重要意義。

（四）加大金融支持力度。各類金融機構(gòu)持續(xù)加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的金融支持力度，截至2020年9月末，轄區(qū)涉農(nóng)貸款占比30.97%，高于全國平均水平；精準扶貧貸款余額307.11億元，扶貧小額信貸實現(xiàn)能貸盡貸；全省已投保戶數(shù)6.69萬戶（次），累計為貧困人口提供風險保障金額6.5億元，共有3420戶（次）獲賠908萬元。同時，立足海洋、森林特色產(chǎn)業(yè)，打造“評估、收儲、擔保、保險、流轉(zhuǎn)、貸款”六位一體的林業(yè)金融服務機制，拓展綠色金融產(chǎn)品，形成服務鄉(xiāng)村振興的強大動力。[2]福建省金融機構(gòu)通過多種形式加大涉農(nóng)金融支持力度，切實支持福建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

二、福建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展金融支持存在的問題

（一）缺乏配套金融政策支持。2016年1月，國務院正式印發(fā)了《關于促進農(nóng)村第一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的指導意見》，強調(diào)推進農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、探索中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的必然要求?！兑庖姟分赋?，要堅持創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務，更好地推動農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。但是，該指導意見沒有具體的操作規(guī)則，也缺乏財政、稅收、金融和監(jiān)管政策以及與激勵相結(jié)合的配套政策體系。福建省各項規(guī)劃及文件中也都提到，福建農(nóng)村要加快一、二、三產(chǎn)業(yè)融合，率先實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，全面推進鄉(xiāng)村振興。但現(xiàn)有政策更多的是對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展的指引，缺乏針對性的金融支持政策。

（二）直接融資規(guī)模仍然偏小。通過推進直接融資的比重，能夠進一步推進農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。截至2020年，福建A股上市公司共計152家，2020年福建以13家新上市公司數(shù)量排名全國前8。這些上市公司涵蓋了計算機應用、通信設備、電子、化工、建筑材料、電氣設備、金融等領域，然而到目前為止，福建還幾乎沒有任何龍頭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)在中國A股資本市場掛牌上市。當前熱門的“三農(nóng)”專項普惠金融債券也只是在積極探索直接債券融資的新渠道，實際直接融資規(guī)模仍然較小。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展呈現(xiàn)出從業(yè)主體多元化、產(chǎn)業(yè)層級多樣化、經(jīng)營復合化等特征，相應地，在金融需求上也會呈現(xiàn)不同的特征。不同地區(qū)、不同行業(yè)對促進農(nóng)業(yè)一、二、三產(chǎn)業(yè)融合的金融需求差異較大。只有通過金融機構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新才能解決農(nóng)村金融產(chǎn)品旺盛需求與農(nóng)村金融產(chǎn)品供給之間的矛盾。福建部分金融機構(gòu)為適應農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的需要，開發(fā)嘗試了一些新的信貸品種和新的抵押貸款模式，也取得了一定的效果。但更多的還只是在嘗試階段，尚未得到廣泛的宣傳和應用。另外，福建農(nóng)業(yè)保險發(fā)展也不夠完善，存在農(nóng)業(yè)保險覆蓋面小、保險品種單一等問題。整體而言可用的金融服務比例不高，有針對性的金融產(chǎn)品普遍缺乏。

（四）對農(nóng)戶的信用評估體系不完善。完善的農(nóng)村信用體系仍未建立，導致鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點不足，融資渠道單一，信貸供應不足。由于農(nóng)民貸款規(guī)模小、分散性高的特點，農(nóng)民信用檔案建設需要更多的人力、物力和財力，大多數(shù)金融機構(gòu)并不積極參與，也不愿意共享現(xiàn)有信息。市場上的農(nóng)業(yè)會計公司、審計服務公司等農(nóng)業(yè)信用評級服務機構(gòu)由于其具有規(guī)范性和不可盈利性的基本特點，無法為廣大農(nóng)民和涉農(nóng)中小企業(yè)用戶提供全面、準確的農(nóng)業(yè)信用評級和基本業(yè)務信息。農(nóng)民收入具有無固定收入單位、收入不穩(wěn)定、收入來源單一等基本特點，他們到銀行最多的業(yè)務就是存取款。相較于城市地區(qū)而言，農(nóng)民由于文化素質(zhì)較低，個人信用意識不強，對失信的負面影響認識有限，導致違約、失信事件頻發(fā)，這些都制約了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的進一步融合發(fā)展。[3]

三、推進福建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展金融支持的對策建議

（一）給予更多農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的金融支持政策。當前福建省應繼續(xù)貫徹落實中央文件精神和習近平總書記系列重要講話精神，積極探索借鑒學習其他改革試點省市地區(qū)的創(chuàng)新工作模式和先進經(jīng)驗，結(jié)合福建具體情況提出切實促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的金融支持政策，包括建立信貸主體認定機制、加大財稅支持力度、加強金融信貸額度等。同時還要落實金融機構(gòu)對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的相關扶持政策，特別在拓展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務、加強金融精準扶貧開發(fā)力度、優(yōu)化普惠金融發(fā)展環(huán)境等方面都亟待出臺具體的政策措施，并進一步強化組織保障和政策傾向。

（二）探索農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展金融支持新模式。

1.構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展投資基金模式。目前，福建農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展具有明顯的正外部性，但整體發(fā)展還處于一個初級階段，仍面臨要素制約瓶頸、農(nóng)產(chǎn)品進出口市場整體競爭力弱等問題，需要加大資金投資力度。借鑒國內(nèi)外產(chǎn)業(yè)實踐，建立政策性產(chǎn)業(yè)投資基金模式可以更好地發(fā)揮政策引導作用，因此，福建可以積極探索設立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展投資基金。地方政府應該充分發(fā)揮金融杠桿的作用，吸引商會投資，引導民間資本投向農(nóng)村三大產(chǎn)業(yè)，從而促進產(chǎn)業(yè)融合的可持續(xù)發(fā)展。

2.銀保多位一體的金融支持模式。農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展不是簡單的相加，而是交叉融合發(fā)展，從而呈現(xiàn)出多層次、多樣化金融需求的復合特征，這需要市場力量和政府角色之間的密切合作和相互激勵?？梢苑e極探索建立銀保融合的金融服務模式，構(gòu)建政府部門、銀行業(yè)、保險公司及相關社會組織的合作機制，共同促進福建農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合。在這種運作模式下，政府直接投資的資金或委托金融擔保服務機構(gòu)為農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合項目發(fā)展提供信用擔保，相關專業(yè)社會服務機構(gòu)為農(nóng)村從業(yè)人員免費提供信用評估和對抵押物或相關信用產(chǎn)品進行評級，銀行業(yè)金融機構(gòu)為所有符合條件的農(nóng)村從業(yè)人員提供商業(yè)貸款理財產(chǎn)品，保險公司提供配套農(nóng)業(yè)保險，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供全面系統(tǒng)的金融支持和服務。[4]同時，福建省各級政府部門也要加強服務協(xié)調(diào)，率先建設信息服務平臺，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合營造良好的外部環(huán)境。

3.內(nèi)部信用合作金融支持模式。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的過程中涉及到眾多的主體，福建省應該積極地探索內(nèi)部信用合作模式，激發(fā)內(nèi)部活力。比如，通過建立信用合作機構(gòu)，會員可以自愿選擇入股形式參與信用合作，依靠從業(yè)人員相互間的資金積累來調(diào)節(jié)盈虧，從而解決會員之間的資金需求問題。通過信用合作，從業(yè)者之間可以實現(xiàn)資金融通，提高經(jīng)營效率，不僅可以有效解決從業(yè)主體資金短缺的問題，還能夠?qū)崿F(xiàn)資金的有效流動，從而助推農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展金融產(chǎn)品及服務。

1.創(chuàng)新信貸類金融產(chǎn)品。首先，要充分發(fā)揮政策性金融機構(gòu)的政策支持作用。福建省政府應安排政策資金支持農(nóng)業(yè)，以確保農(nóng)業(yè)與第二、三產(chǎn)業(yè)融合為重要支持對象，增加對福建農(nóng)村基礎設施建設的信貸供給。其次，商業(yè)銀行應根據(jù)新產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展趨勢，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。針對福建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈金融模式的支撐作用，加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈相關從業(yè)人員的資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營特點，靈活設定授信額度和貸款期限。[5]不斷探索創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品，努力打造一批有特色、可操作、易推廣的普惠金融“福建模式”，既可以促進商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展，還能助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，實現(xiàn)雙贏。

2.拓寬直接融資渠道。一是加大網(wǎng)絡小額信貸對農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合的支持力度；二是進行融資，通過分配股權來推動產(chǎn)業(yè)融合，鼓勵符合條件的龍頭企業(yè)發(fā)放債券，強化投融資服務功能，充分調(diào)動社會資金參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合。同時，在資金安全方面，應由第三方擔保公司和保險公司進行擔保以提高資金的抗風險能力。

3.創(chuàng)新農(nóng)村抵質(zhì)押方式。通過創(chuàng)新抵押方式，能顯著改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中抵押物不足的問題。根據(jù)當前農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化發(fā)展資金使用需求大的特點，可以積極提供多種形式的農(nóng)村信貸融資產(chǎn)品，如農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款、應收賬款抵押貸款、訂單抵押質(zhì)押貸款和無質(zhì)押融資貸款等。同時也可以具體針對農(nóng)機使用、溫室設施等農(nóng)業(yè)設備，探索新的擔保方式和服務內(nèi)容，以有效激發(fā)資金需求個體尋求金融機構(gòu)借款的積極性。

4.加強區(qū)域特色資源開發(fā)和品牌建設。當前，福建面臨的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)一體化發(fā)展的主要問題，就是缺乏深度挖掘和對自身優(yōu)勢利用不夠。在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合這一方面，金融產(chǎn)品缺乏特色和差異化，盲目跟風現(xiàn)象嚴重，綜合開發(fā)項目的同質(zhì)競爭激烈。因此，可以借鑒日本“六大產(chǎn)業(yè)”以及臺灣地區(qū)精準農(nóng)業(yè)的成功經(jīng)驗，加強對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的引導，積極探索地方發(fā)展的模式，充分挖掘福建的歷史文化、地理特色，明確定位，因地制宜地調(diào)整措施，對產(chǎn)業(yè)融合進行統(tǒng)一規(guī)劃布局，突出福建特色，打造福建品牌。[6]

（四）逐步完善農(nóng)村信用體系建設。完善農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設，才能夠?qū)崿F(xiàn)信用信息共享。政府要發(fā)揮主導作用，建立合理的規(guī)范引導體系，投入資金和人力，確保信用體系建設的順利進行。整合相關部門和金融機構(gòu)的資源，堅持信用賦能，完善信用評級制度，積極開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣評定活動，切實構(gòu)建星級信用評價體系，努力將信用“資源”轉(zhuǎn)變成一種“資產(chǎn)”。完善農(nóng)村信用體系建設需要長時間的探索和積累，福建省必須高度重視農(nóng)村信用體系的建設和完善，大力推動農(nóng)村信用體系的建立，切實為福建農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展保駕護航。