梁婷惠 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

銀行是重要的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行在金融體系中舉足輕重，基于世界金融形勢(shì)愈加復(fù)雜以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的現(xiàn)實(shí)背景，如今我國(guó)商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定性經(jīng)營(yíng)發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面做出努力，開(kāi)展多次改革工作。但是現(xiàn)階段，在一系列因素如風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺失等的影響下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的順利實(shí)施仍是遇到多重阻礙，顯然不利于銀行的健康發(fā)展。本文將就商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理展開(kāi)分析與論述，目的是為銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、完善風(fēng)控體系提供借鑒與參考。

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是指針對(duì)銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，及時(shí)采取科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確識(shí)別、計(jì)量、全面監(jiān)測(cè)以及合理控制，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的目的[1]。風(fēng)險(xiǎn)管理是新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行為穩(wěn)定市場(chǎng)地位、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、提高金融服務(wù)水平而必須采取的管理手段。而與其他行業(yè)相比，金融行業(yè)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理具有發(fā)生概率偏高以及雙重性的特征，若銀行自身內(nèi)部管理不佳，在經(jīng)營(yíng)期間易出現(xiàn)資金虧損的情況，顯然會(huì)影響銀行的健康發(fā)展，若是對(duì)銀行客戶管理不嚴(yán)，如果有的客戶不能按期還清貸款，則會(huì)導(dǎo)致貸款虧損的問(wèn)題出現(xiàn)，影響銀行經(jīng)濟(jì)收益，且當(dāng)大量風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期累積，不能實(shí)現(xiàn)有效控制與合理規(guī)避時(shí)，最終則會(huì)形成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的成本投入巨大，約占總盈利的百分之四十五左右，從這一數(shù)據(jù)中可以看出，各大商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)加強(qiáng)重視，但還是不能從根本上降低風(fēng)險(xiǎn)、徹底解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。對(duì)此，我國(guó)商業(yè)銀行必須在結(jié)合銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析其實(shí)際存在的各種問(wèn)題，將新的理念、新的技術(shù)應(yīng)用于風(fēng)控工作中，全方位分析各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)行全面檢驗(yàn)與深入分析，制定具有科學(xué)性與實(shí)踐性的風(fēng)控方案，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與規(guī)避。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系不健全

近幾年，金融市場(chǎng)中新型風(fēng)險(xiǎn)不斷演變，我國(guó)商業(yè)銀行正在面臨新的挑戰(zhàn)。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)于各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制與合理規(guī)避，各大銀行紛紛將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系提上日程。但是據(jù)了解可知，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)知不全面、風(fēng)險(xiǎn)防范舉措缺失等因素影響下，仍有部分商業(yè)銀行未能及時(shí)建立健全的管理體系，風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)較為薄弱。還有部分銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理制度操作性偏低，各項(xiàng)制度無(wú)法順利落實(shí)到具體工作中，而且風(fēng)控工作的開(kāi)展易受到外界的干擾，導(dǎo)致銀行相關(guān)風(fēng)控人員不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更加準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)、識(shí)別、評(píng)估，也無(wú)法制定出更具針對(duì)性的風(fēng)控措施，常出現(xiàn)力不從心的現(xiàn)象。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理中存在較大信貸風(fēng)險(xiǎn)

信貸風(fēng)險(xiǎn)可以說(shuō)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中最為主要的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別。歸根結(jié)底，信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因?yàn)樯虡I(yè)銀行信貸管理不到位，在信貸管理方面存在基礎(chǔ)工作薄弱、監(jiān)督機(jī)制缺失、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不及時(shí)、客戶信用評(píng)定方式落后等問(wèn)題[2]?；A(chǔ)工作薄弱體現(xiàn)為漏缺關(guān)鍵資料，包括貸款抵押憑證、催收通知書(shū)等，信貸檔案的管理不當(dāng)，尤其法律文件不全，必然會(huì)對(duì)分析、控制信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)一定阻礙；監(jiān)督機(jī)制缺失體現(xiàn)為有的銀行并未建立嚴(yán)謹(jǐn)且規(guī)范的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，存在亂批貸款、亂擔(dān)保等不良現(xiàn)象，而且職責(zé)劃分不明確，對(duì)于各項(xiàng)問(wèn)題的發(fā)生與處理，無(wú)法第一時(shí)間問(wèn)責(zé)到人，可能導(dǎo)致無(wú)人負(fù)責(zé)、不了了之；風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不及時(shí)體現(xiàn)為信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估預(yù)警方式過(guò)于落后，多是采取信貸五級(jí)分類(lèi)，且依賴于人工計(jì)算與分析，這一方式過(guò)于局限，無(wú)法實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化分析以及提前預(yù)測(cè)、準(zhǔn)確識(shí)別，滯后性極強(qiáng)；客戶信用評(píng)定方式落后體現(xiàn)為僅以信用等級(jí)劃分作為評(píng)定的主要依據(jù)，盡管設(shè)置了大量評(píng)定指標(biāo)，但是仍存在指標(biāo)未量化、不能實(shí)現(xiàn)跟蹤調(diào)查等問(wèn)題。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理信息獲取渠道不透明

信息化環(huán)境下，大數(shù)據(jù)、AI 等技術(shù)已經(jīng)充斥在各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，以信息技術(shù)為依托，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，也是各大商業(yè)銀行為提升風(fēng)險(xiǎn)控制與防范水平而采取的措施，采取信息化手段，可實(shí)現(xiàn)內(nèi)部溝通與交流順暢，便于風(fēng)險(xiǎn)管理信息的獲取與快速傳遞。然而實(shí)際上，還有一些商業(yè)銀行的信息化建設(shè)層次偏低，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在信息獲取渠道不透明的問(wèn)題，在前期市場(chǎng)調(diào)研階段，信息的收集不夠全面，信息時(shí)效性、準(zhǔn)確性以及真實(shí)性無(wú)法保障，銀行相關(guān)人員分析市場(chǎng)信息時(shí)也沒(méi)有重視以上特征，可能導(dǎo)致部分?jǐn)?shù)據(jù)信息有誤，對(duì)于銀行相關(guān)決策的制定產(chǎn)生負(fù)面影響，還可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理模型缺失、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與分析不到位，最終各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題難以及時(shí)解決，長(zhǎng)時(shí)間累積形成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。

（四）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部控制有所欠缺

現(xiàn)階段，還有部分商業(yè)銀行的內(nèi)部控制內(nèi)容未涵蓋資金、外匯等業(yè)務(wù)，所以對(duì)于這部分業(yè)務(wù)的核查監(jiān)督以及風(fēng)險(xiǎn)管理工作就有所缺失。此外，對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的審計(jì)本身就存在一定難度，這主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：一是隨著市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，其審計(jì)點(diǎn)也在不斷變動(dòng)，無(wú)法形成較為固定的審計(jì)點(diǎn)；二是審計(jì)方法的合理有效性有待提升；三是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)的專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，尤其是金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)與外匯業(yè)務(wù)，如果審計(jì)人員的專(zhuān)業(yè)度不夠，則難以挖掘其中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

三、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中問(wèn)題的對(duì)策

（一）加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)

新時(shí)期，商業(yè)銀行必須重視風(fēng)險(xiǎn)管理制度的建設(shè)與體系完善，制定更加全面且可行的風(fēng)險(xiǎn)控制與防范風(fēng)險(xiǎn)，解決一系列風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。具體做法如下：第一，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，改變傳統(tǒng)的縱向管理模式，強(qiáng)調(diào)不同層級(jí)、不同崗位之間的相互監(jiān)督、相互制約；第二，組建專(zhuān)門(mén)的風(fēng)控小組，負(fù)責(zé)制定方案、確定目標(biāo)、監(jiān)督管控、協(xié)調(diào)平衡等，對(duì)于各環(huán)節(jié)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患加以分析，從專(zhuān)業(yè)角度提出風(fēng)險(xiǎn)防范的具體措施；第三，參照風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，積極借鑒國(guó)內(nèi)外大型銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)，不得照搬其風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，而是必須結(jié)合銀行自身的特點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，確保各項(xiàng)制度的實(shí)際操作性，為制度的貫徹落實(shí)提供保障；第四，完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系，注重風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)測(cè)、事中控制，建立風(fēng)險(xiǎn)研判分析機(jī)制，對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的影響程度、發(fā)生可能性等進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制防范手段的針對(duì)性；第五，建立銀行內(nèi)部人員培訓(xùn)與風(fēng)險(xiǎn)管理績(jī)效考核機(jī)制，加大風(fēng)險(xiǎn)管理方面的教育培訓(xùn)力度，強(qiáng)化銀行全員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加深全員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的正確認(rèn)知，夯實(shí)基礎(chǔ)保障，并利用績(jī)效考核的手段，定期進(jìn)行工作績(jī)效考核，將風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)納入績(jī)效指標(biāo)體系，改變考核和激勵(lì)方式，設(shè)置終身跟蹤制度，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理效果極佳的部門(mén)或者員工給予獎(jiǎng)勵(lì)，反之若是風(fēng)險(xiǎn)未能及時(shí)處理，在查明原因之后問(wèn)責(zé)到人并進(jìn)行處罰，在壓力與動(dòng)力的共同驅(qū)使下，調(diào)動(dòng)人員積極性，增強(qiáng)人員的管理責(zé)任心[3]。

（二）采取多方面措施防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作而言，我國(guó)商業(yè)銀行更要采取多方面的措施，將新技術(shù)、新理念應(yīng)用到實(shí)際管理工作中，并通過(guò)加強(qiáng)對(duì)貸前、貸中、貸后的全過(guò)程管理，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有力控制，降低其對(duì)銀行帶來(lái)的損失。首先，商業(yè)銀行在對(duì)信貸進(jìn)行貸前審核時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人基本信息、信用記錄及負(fù)債比率等具體情況進(jìn)行綜合評(píng)估，并確保其抵押物質(zhì)量的良好性以及資產(chǎn)狀況的真實(shí)可靠性。同時(shí)，時(shí)刻明確貸前調(diào)查的目的，對(duì)核查工作的落實(shí)質(zhì)量予以持續(xù)檢查；其次，在辦理貸款的過(guò)程中，盡可能從審查審批與授信發(fā)放這兩個(gè)維度，不斷加強(qiáng)貸中審核，尤其是在授信發(fā)放的過(guò)程中，務(wù)必針對(duì)貸款資料的完備程度以及借款合同、借據(jù)、身份證明等資料予以逐一審核。當(dāng)信息資料出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，及時(shí)予以排查并分析其原因，從而強(qiáng)化商業(yè)銀行貸款發(fā)放的合規(guī)性；最后，在貸款辦理結(jié)束后，要借助風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)其貸款使用狀態(tài)、還款狀態(tài)進(jìn)行定期跟蹤監(jiān)控，當(dāng)出現(xiàn)拖延還貸的情況，需及時(shí)排查原因并采取有效的措施，對(duì)于拒不還款行為，第一時(shí)間通過(guò)口頭或者信函方式通知當(dāng)事人，并且進(jìn)行罰息處理，必要時(shí)還可對(duì)其抵押物予以處理，或采用法律手段直至問(wèn)題解決。

以A 商業(yè)銀行為例，該銀行對(duì)于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，制定如下風(fēng)險(xiǎn)管控方案：一是強(qiáng)化基礎(chǔ)管理工作，及時(shí)修訂信貸管理的各項(xiàng)制度，對(duì)于信息檔案的管理、信貸相關(guān)信息的存儲(chǔ)等進(jìn)行明文規(guī)定，指定專(zhuān)業(yè)人員主要負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，并定期核查資料是否完整；二是建立監(jiān)督機(jī)制，由信貸專(zhuān)門(mén)管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審批、監(jiān)督等工作，落實(shí)審貸分離制度，明確不同崗位的權(quán)力與責(zé)任劃分，規(guī)范審批權(quán)限、程序等，以防再次出現(xiàn)亂批貸款、亂擔(dān)保等現(xiàn)象；三是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，組成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估小組，每一季度將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告遞交至銀行管理層，以處理風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題為目標(biāo)，采取相應(yīng)措施，同時(shí)設(shè)置信貸風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，其中包括還款能力、償債能力、財(cái)務(wù)效益等，基于此建立完整的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，根據(jù)評(píng)估結(jié)果將風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，形成風(fēng)險(xiǎn)清單，若是客戶處于危險(xiǎn)之上，則由信息系統(tǒng)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提前制定的方案自動(dòng)導(dǎo)入，直到風(fēng)險(xiǎn)處理完成；四是完善客戶登記評(píng)定，將信貸基本情況、家庭情況、人際關(guān)系、健康水平等都納入評(píng)價(jià)范圍，設(shè)置與之相對(duì)應(yīng)的打分標(biāo)準(zhǔn)，分?jǐn)?shù)在90 以上為優(yōu)秀，80-90 分為良好，成為優(yōu)秀的借貸人，滿足發(fā)放貸款的條件。

（三）改善銀行風(fēng)險(xiǎn)信息獲取渠道

在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，電商平臺(tái)、線上交易等為銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張?zhí)峁└嗫赡?，同時(shí)也導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)因素增加，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理迫在眉睫。商業(yè)銀行可充分利用信息技術(shù)，采取信息化手段，改善風(fēng)險(xiǎn)信息的獲取渠道，如借助大數(shù)據(jù)，對(duì)于外部市場(chǎng)中存在的大量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全面收集、整合與篩選，提前設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別、分析以及提取，確保信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性以及準(zhǔn)確性，為決策制定、方案制定等提供參考依據(jù)[4]。另外，以信息技術(shù)為依托，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)信息化建設(shè)，搭建銀行內(nèi)部的信息管理平臺(tái)，將大量數(shù)據(jù)信息上傳至該平臺(tái)，相關(guān)人員獲得權(quán)限之后則可進(jìn)行查詢與調(diào)用，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的信息與溝通順暢，消除信息孤島現(xiàn)象，增強(qiáng)信息傳遞的及時(shí)性與快速性，為提高風(fēng)險(xiǎn)管理工作效率提供保障。

以A 銀行江西省分行數(shù)據(jù)共享平臺(tái)構(gòu)建為例，該行首先就數(shù)據(jù)服務(wù)器的運(yùn)算能力予以加強(qiáng)，從而提升平臺(tái)系統(tǒng)對(duì)大數(shù)據(jù)的處理分析能力。然后通過(guò)在平臺(tái)與各大系統(tǒng)之間建立數(shù)據(jù)接口，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息的互通互聯(lián)，并且還通過(guò)該方法實(shí)現(xiàn)了與工商稅務(wù)機(jī)關(guān)等行政機(jī)關(guān)的數(shù)據(jù)對(duì)接。最后通過(guò)完善系統(tǒng)平臺(tái)的功能模塊，提升各類(lèi)軟件的自我升級(jí)能力，從而確保銀行信息化建設(shè)與時(shí)俱進(jìn)，不斷適應(yīng)新產(chǎn)品與新業(yè)務(wù)的運(yùn)行需求以及銀行新階段的發(fā)展需求。

（四）建立完善的內(nèi)控組織體系，完善對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制

首先，商業(yè)銀行需要建立一個(gè)科學(xué)完善的內(nèi)控組織體系，該體系不僅需要包含董事會(huì)與管理層的有力監(jiān)管、監(jiān)事會(huì)的實(shí)施監(jiān)督、內(nèi)控委員會(huì)對(duì)于內(nèi)控工作的把控，而且還要包含風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制以及審計(jì)部門(mén)對(duì)于各項(xiàng)工作的嚴(yán)格審計(jì)；其次，商業(yè)銀行需要按照銀監(jiān)會(huì)提出的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，并基于銀行的業(yè)務(wù)量、風(fēng)險(xiǎn)容忍度等具體情況，編制相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理流程與措施，其中不僅要包含風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析與評(píng)估等相關(guān)內(nèi)容，而且還要包含風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、防范與控制等內(nèi)容；最后，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)審計(jì)工作的獨(dú)立性與權(quán)威性，從而確保審計(jì)結(jié)果的客觀性與公平公正性，避免出現(xiàn)審計(jì)漏洞，影響商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。

此外，為了充分發(fā)揮商業(yè)銀行內(nèi)控體系的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、控制功能，其內(nèi)控監(jiān)管方法也需要做出相應(yīng)改變，比如，借助互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)功能以及標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的會(huì)計(jì)報(bào)告制度，將風(fēng)險(xiǎn)管理職能逐漸從事后控制向事前預(yù)測(cè)轉(zhuǎn)變[5]。

四、結(jié)語(yǔ)

根據(jù)上述的分析可知，面對(duì)復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行要想在其中站穩(wěn)腳跟，則必須注重風(fēng)險(xiǎn)的有效控制與合理規(guī)避。新形勢(shì)下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有正確且深刻的認(rèn)知，從思想層面引起高度重視，結(jié)合銀行自身的特點(diǎn)與管理現(xiàn)狀，分析其中存在的問(wèn)題，通過(guò)及時(shí)采取加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)、改善信息獲取渠道等措施，解決實(shí)際問(wèn)題，保證風(fēng)險(xiǎn)管理的成效，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，對(duì)各環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)加以嚴(yán)控與防范，從而進(jìn)一步推動(dòng)銀行自身的可持續(xù)健康發(fā)展，并為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展作出貢獻(xiàn)。由于對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)研究得不夠透徹，文章中提到的對(duì)策方法也不盡完善，后續(xù)還會(huì)不斷學(xué)習(xí)，力求為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供更加行之有效的措施。