馬可頡 鄭 一 邱玉慧

一、引言

目前我國已建成了世界上規(guī)模最大、覆蓋人口最多的社會保障體系。社會保障在保障國民基本生活、幫助抵御就業(yè)及生活風險方面起到了支柱作用。截至2020年，我國基本養(yǎng)老保險的參保人數(shù)99864.9萬人①；基本醫(yī)療保險參保人數(shù)136131.1萬人，參保率達到95%②，幾乎達到了全民參保。同時，完善多支柱社會保障體系、發(fā)揮商業(yè)保險對社會保險的補充功能也已被納入國家相關(guān)規(guī)劃。2014年， 《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》提出：要構(gòu)筑保險民生保障網(wǎng)，完善多層次社會保障體系。2021年，國家《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》指出，要鼓勵商業(yè)健康保險發(fā)展，完善支持政策。據(jù)《2018中國城市家庭財富健康報告報告》統(tǒng)計，我國家庭的商業(yè)保險參保率為24.2%，其中家庭的人壽保險、健康保險的參保率分別為14.0%和10.2%③。如何進一步夯實社會保險基礎(chǔ)、發(fā)揮商業(yè)保險的補充作用、使二者協(xié)調(diào)發(fā)展以更好地滿足國民生活保障需求，是未來多支柱社會保障體系建設(shè)的重要方向。

有關(guān)社會保障與商業(yè)保險關(guān)系的研究始終存在互補還是替代（擠出）的爭論。一種結(jié)論是：社會保障和商業(yè)保險是互補的，社會保障能夠促進商業(yè)保險的發(fā)展。Browne和Kim研究發(fā)現(xiàn)社保支出與壽險需求間存在相互促進的關(guān)系④；李艷榮對我國各省市的歷年壽險保費收入數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)計、回歸分析后發(fā)現(xiàn)，人均基本社會保障基金支出和人均壽險保費呈正相關(guān)，但在統(tǒng)計上并不具有很強的顯著性⑤；鐘春平等利用我國省級面板數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，社會保障支出與人均壽險保費呈正相關(guān)⑥。另一種結(jié)論是，社保對商業(yè)保險具有擠出效應(yīng)。Lewis研究發(fā)現(xiàn)，社保支出和壽險需求之間存在擠出關(guān)系⑦；Cutler和Gruber、Cutler和Simon研究發(fā)現(xiàn)，社會保險的蓬勃發(fā)展會使得商業(yè)保險參保率降低⑧。劉玉娟也發(fā)現(xiàn)社會醫(yī)療保險覆蓋范圍的擴大、待遇水平的提高都會對商業(yè)保險產(chǎn)生擠出效應(yīng)⑨。

上述研究主要采用參保率、支出水平等宏觀統(tǒng)計指標進行客觀層面的研究。而這一宏觀效應(yīng)往往取決于參保個體的主觀選擇；這些個體選擇不僅受到環(huán)境、政策等因素的影響，也受到個體主觀感受和經(jīng)驗的影響。本文將引入社會保障滿意度變量，分析居民對社會保障主觀評價與商業(yè)保險參保傾向的關(guān)系。

二、文獻綜述

以微觀個體因素為視角，對社保與商保關(guān)系的研究也存在爭論。王向楠利用省際面板數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，社會醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險有顯著的正向影響，從理論上分析，這是社會保險帶來的財富效應(yīng)和個人保險意識提升共同作用的結(jié)果⑩。劉宏、王俊基于中國健康與營養(yǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)（2000—2006）的研究發(fā)現(xiàn)，存在社會基本醫(yī)療保障的社區(qū)，個人購買商業(yè)健康保險的概率會有顯著的提升；并且參與社保的居民保險意識較強，對具體領(lǐng)域的保險信息認知較好，從而更有可能購買補充型的商業(yè)保險?；王紅波、孫向謙基于2013年中國社會綜合調(diào)查數(shù)據(jù)的研究也發(fā)現(xiàn)，參加了基本醫(yī)療保險的個人會更傾向于參加商業(yè)健康保險?。

另一方面，也有學者研究發(fā)現(xiàn)：參與社會保險的個人對于商業(yè)保險的需求會降低。袁正等選取了9年中國健康與營養(yǎng)狀況調(diào)查數(shù)據(jù)，通過回歸分析發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險對商業(yè)醫(yī)療保險有顯著的擠出效應(yīng)；擁有新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的個人，對于商業(yè)醫(yī)療保險的需求降低，購買商業(yè)保險的可能性顯著降低?。陸草的研究也印證了這一點?。

對于在個體層面哪些因素會影響商業(yè)保險參保，一些學者發(fā)現(xiàn)：年齡、性別、教育水平、戶籍、健康狀況等方面的差異會對個人商業(yè)保險的參保行為產(chǎn)生影響。如Showers和Shotick對美國數(shù)據(jù)進行研究發(fā)現(xiàn)，家庭收入、戶主年齡會正向影響家庭的保險需求?。劉坤坤等研究發(fā)現(xiàn)，收入水平作為基礎(chǔ)因素顯著影響了個人人身保險的消費行為?。蒲成毅、潘小軍研究發(fā)現(xiàn)，個人的受教育程度越高，信息處理的能力越強，個人的風險、保險意識就會越高，對保險消費的貢獻率也就越高?。傅一錚、蘇梽芳研究發(fā)現(xiàn)，城鄉(xiāng)差異影響?家庭的商業(yè)保險參保行為，戶主年齡越小、已婚、健康狀態(tài)好的城市家庭越傾向于購買商業(yè)保險。

也有研究探討了個人風險態(tài)度、風險偏好、幸福感等主觀因素對商業(yè)保險購買行為的影響。劉坤坤等研究發(fā)現(xiàn)，風險意識直接影響了個人的保險消費行為?。張旭梅等發(fā)現(xiàn)，個人對未來生活的擔憂程度會對自身的保險購買意向產(chǎn)生顯著的正向影響?；桑林研究發(fā)現(xiàn)，幸福感對家庭的商業(yè)保險購買行為有顯著的正向影響，即主觀幸福感越高的家庭，購買商業(yè)保險的可能性增加?。

三、研究設(shè)計

（一）研究假設(shè)

理論上，居民選擇是否購買商業(yè)保險的主觀影響因素中，對社會保障功能的心理評價會更直接地影響其風險感知和對商業(yè)保險的需求。居民的社保滿意度為此提供了一個可行的檢驗指標。本文將在原有社會保障和商業(yè)保險研究的基礎(chǔ)上，加入社保滿意度這一主觀因素，利用CGSS（2015）數(shù)據(jù)，從參保行為的微觀視角下，研究居民社保滿意度對個人商業(yè)保險參保行為的影響。

假設(shè)：居民社保滿意度與商業(yè)保險參保行為呈負相關(guān)關(guān)系，即居民對社會保障越滿意，購買相應(yīng)商業(yè)保險的傾向越低；反之，對社保越不滿意，越傾向于購買商業(yè)保險。

由于商業(yè)保險內(nèi)部分為不同項目，研究進一步細分為社保滿意度對商業(yè)養(yǎng)老保險和商業(yè)醫(yī)療保險的影響。

（二）數(shù)據(jù)來源

研究采用中國人民大學中國調(diào)查與數(shù)據(jù)中心的中國綜合社會調(diào)查（CGSS）2015年度數(shù)據(jù)。CGSS采用多階段分層概率抽樣方法，系統(tǒng)全面收集了社會、社區(qū)、家庭、個人等多層次數(shù)據(jù)。2015年度數(shù)據(jù)樣本量為10968個，覆蓋全國28個?。ㄊ?、區(qū)）的478個村。經(jīng)過剔除缺失值和無效值，共得到有效樣本10174份，樣本分布見表1。該數(shù)據(jù)質(zhì)量高、代表性好，能夠滿足研究需要。

表1 調(diào)查樣本的基本情況

（三）變量界定

本文選擇CGSS（2015）問卷中的“社會保障滿意度”作為核心解釋變量。問卷設(shè)計了“您目前是否參加了以下社會保障項目”，選項包含社會醫(yī)療、社會養(yǎng)老、商業(yè)醫(yī)療、商業(yè)養(yǎng)老四個保險項目。有關(guān)社會保障滿意度的問題表述為“我們想了解一下您對政府所提供的社會保障的滿意度如何”，這里強調(diào)了“政府提供”；同時，一般情況下居民購買商業(yè)保險時，通常會將“社會保障”寬泛地理解為社會醫(yī)療和社會養(yǎng)老等政府提供的項目，從而區(qū)別于商業(yè)保險。因此這里直接采用上述所提問卷中“政府所提供的社會保障滿意度”作為觀測指標。受訪者用0—100分的打分量表來衡量，0分代表完全不滿意，100分代表完全滿意。根據(jù)居民參加商業(yè)保險的情況，進一步細分為居民參加商業(yè)醫(yī)療保險與商業(yè)養(yǎng)老保險兩類，分別加以檢驗。

參考以往文獻，選取11個控制變量，含6個虛擬變量和5個分類變量，各變量的分組及其賦值詳見表2；其中健康狀況與收入兩個變量，本文選用了自評健康與自評家庭經(jīng)濟狀況，以更好地體現(xiàn)受訪者主觀心理需求；婚姻狀況變量賦值根據(jù)是否擁有伴侶共同生活，將同居、初婚有配偶、再婚有配偶，歸類為 “非單身”；將未婚、分居未離婚、離婚、喪偶，歸類為“單身”。

表2 變量及賦值

（四）模型構(gòu)建

本文適合利用Logit模型進行分析。假設(shè)被解釋變量為y，y為虛擬變量，在取值為1與0時，分別表示居民選擇參與或不參與商業(yè)保險。具體的模型如下：

其中，pi代表預測該樣本參與商業(yè)保險的概率，β為常數(shù)表示對應(yīng)變量的系數(shù)與方程常數(shù)項，Xsatisfactioni表示該樣本的社會保障滿意度，Xcontrolni表示該樣本的各控制變量，μ表示該方程的殘差。

四、實證分析

（一）描述統(tǒng)計

樣本中各類樣本數(shù)量都在600以上，為自變量數(shù)的40余倍，具有較好的統(tǒng)計意義。樣本中有8.78%的受訪者參加了商業(yè)醫(yī)療保險，6.01%的受訪者參加了商業(yè)養(yǎng)老保險。在社會保障滿意度方面，樣本總體表現(xiàn)為較為滿意，平均分有近70分，但參加了商業(yè)保險的居民社會保障滿意度均低于平均水平。根據(jù)是否參加社會保險、是否參加商業(yè)保險對樣本進行分組，從圖1可知，在所有組別中，參加商業(yè)保險的居民社保滿意度均低于本組內(nèi)未參加商業(yè)保險的居民。

圖1 居民社會保險、商業(yè)保險的參保情況與社會保障滿意度

（二）回歸分析

通過Logit模型分別分析了社保滿意度跟商業(yè)醫(yī)療保險、商業(yè)養(yǎng)老保險之間的關(guān)系；并用robust穩(wěn)健性標準誤與P值置信度說明回歸的置信程度，具體結(jié)果如表4。

表4 社保滿意度對商業(yè)保險參保行為影響的Logit回歸結(jié)果(OR)

結(jié)果顯示，在控制了各項人口學變量后，居民無論是否參加了社會醫(yī)療保險，其社保滿意度與商業(yè)保險參保概率的回歸系數(shù)均小于1，可總結(jié)為：社保滿意度越高，參加商業(yè)醫(yī)療保險的概率越低；社保滿意度的評分每增加10分，居民商業(yè)醫(yī)療保險的參保概率約下降5%。但是，社保滿意度與商業(yè)醫(yī)療保險參保概率的相關(guān)性，只在全樣本和參加了社會醫(yī)療保險的樣本中以0.05的水平顯著，對于未參加社會醫(yī)療保險的樣本不顯著。隨著社保滿意度提高，參加商業(yè)醫(yī)療保險概率的變化程度，在參加和不參加社會醫(yī)療保險的樣本中存在差異：參加社會醫(yī)療保險的居民，社保滿意度每提高10分，商業(yè)醫(yī)療保險參保概率約下降5%；而未參加社會醫(yī)療保險的居民，其參保率約下降3%。這可能意味著，居民社保滿意度對商業(yè)醫(yī)療保險參保的影響會受到是否參加社會醫(yī)療保險的調(diào)節(jié)。

表3 全樣本與被解釋變量分類樣本的變量描述性統(tǒng)計

社保滿意度對于三類商業(yè)養(yǎng)老保險樣本的影響均不顯著，可能存在以下兩個原因：一是樣本中商業(yè)養(yǎng)老保險參與人數(shù)較少，僅為總樣本的6%，可能存在誤差；二是購買商業(yè)養(yǎng)老保險的經(jīng)濟條件門檻較高，相比醫(yī)療保險可能更多地受到客觀收入及家庭觀念等多種因素的影響，使得其主觀社保滿意度的影響相對減弱。從回歸系數(shù)來看，是否參加社會養(yǎng)老保險同樣調(diào)節(jié)了社保滿意度與商業(yè)養(yǎng)老保險參保率的關(guān)系：社保滿意度每提升10分，其商業(yè)養(yǎng)老參保率大約會降低4%；而未參加的群體幾乎不會產(chǎn)生變化，甚至還會有微小的提升。

在控制變量中，除性別、民族兩個變量外，其他的控制變量對居民商業(yè)保險的參保行為均具有顯著影響，并且呈現(xiàn)出商業(yè)醫(yī)療保險與商業(yè)養(yǎng)老保險組別之間、社會保險參保與未參保群體之間的差異。 （1）與以往研究結(jié)論類似，居民商業(yè)保險參保情況在城鄉(xiāng)之間、東部地區(qū)與中西部地區(qū)之間存在較大差異，并且商業(yè)養(yǎng)老保險上的差異要大于商業(yè)醫(yī)療保險。 （2）年齡越大，養(yǎng)老需求越迫切，未得到社會養(yǎng)老保險覆蓋的人群更傾向于購買商業(yè)養(yǎng)老保險來獲得保障；而對于醫(yī)療需求來說，擁有社會醫(yī)療保險的人群已經(jīng)得到了保障，因而購買商業(yè)醫(yī)療保險的需求與年齡的相關(guān)性減弱，而未被社會醫(yī)保覆蓋人群的購買傾向可能還受到經(jīng)濟條件、教育與認知等多種因素的影響。 （3）教育水平與家庭經(jīng)濟狀況都在總體上與商業(yè)保險參保呈正相關(guān)；其中教育在擁有社會醫(yī)保的群體中相關(guān)程度更明顯，支持了以往研究有關(guān)教育提高風險意識和保險認知的結(jié)論。 （4）家庭經(jīng)濟狀況對于擁有社保的群體參加商業(yè)保險情況顯著正相關(guān)，對于沒有社保的群體不顯著?？赡芤馕吨?jīng)濟條件、社保參與與商業(yè)保險之間擁有一定的一致性，即經(jīng)濟條件和社保狀況都較穩(wěn)定的人群，更有條件購買商業(yè)保險；反之，則購買商業(yè)保險的能力和傾向相對較弱，可以從回歸系數(shù)看出。

五、結(jié)論

以社保滿意度為核心解釋變量，居民商業(yè)醫(yī)療和商業(yè)養(yǎng)老保險參保情況作為被解釋變量，同時對是否參加社會醫(yī)療和養(yǎng)老保險進行分組檢驗。

第一，總體上居民的社保滿意度與商業(yè)醫(yī)療保險參保情況存在顯著負相關(guān)。隨著社保滿意度提升，商業(yè)醫(yī)療保險參保概率顯著降低，在商業(yè)醫(yī)療保險的組別內(nèi)驗證了本文的主要理論假設(shè)。這一結(jié)果支持了以往研究中有關(guān)社會醫(yī)療保險擠出商業(yè)健康保險的結(jié)論，一定程度上表明：社會保險對居民醫(yī)療服務(wù)需求的滿足，有利于提高居民對醫(yī)療保險的安全感、降低對健康風險的恐懼。

第二，社保滿意度與商業(yè)養(yǎng)老保險的相關(guān)性并不顯著?？赡艿慕忉屖?，商業(yè)養(yǎng)老保險由于保費價格高、參保條件相對門檻較高，使得社保滿意度的影響相對減弱。這也有可能從另一側(cè)面反映出，居民的養(yǎng)老保障需求和商業(yè)養(yǎng)老保險的選擇，相對于醫(yī)療保障需求來說彈性更小。正因如此，社會養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)保障功能更應(yīng)得到加強，尤其是對于收入較低、尚無能力購買商業(yè)養(yǎng)老保險的人群。

第三，社保滿意度與商業(yè)保險的相關(guān)性還受到居民是否參加了社會保險的影響。對于參加了社會醫(yī)療保險的群體來說，社保滿意度與其商業(yè)保險參保情況呈顯著相關(guān)；但對于未參加社會保險的群體來說，社保滿意度與兩種商業(yè)保險的相關(guān)性都不顯著。根據(jù)經(jīng)驗，未參加社會保險的人群，對社保功能的認知和評價是相對不清晰的；這部分人群在缺少社會保險的支柱性保護情況下，也只能更多地依賴商業(yè)保險；而往往未被社會保險覆蓋的人群，又更可能是靈活就業(yè)人員或低收入人群；且經(jīng)本研究數(shù)據(jù)樣本進一步檢驗，未參加社會保險的人員其收入確實顯著低于已參保人群。

綜合控制變量的檢驗結(jié)果，居民商業(yè)保險購買情況與地區(qū)發(fā)展水平、家庭經(jīng)濟、戶籍及教育因素擁有較明確的一致性，即地區(qū)經(jīng)濟越發(fā)達、家庭經(jīng)濟條件越好、教育水平越高的城市居民，越有能力和傾向購買商業(yè)保險；從這類居民的社保保障情況來看，也體現(xiàn)出一致性，即社保覆蓋相對較好的居民，更有能力和傾向購買商業(yè)保險。而社保滿意度的影響則呈現(xiàn)更細致的異質(zhì)性，即對于不同險種、不同社保參保狀態(tài)人群，其購買不同種類商業(yè)保險的傾向不同；其中商業(yè)醫(yī)療保險更容易受到社保滿意度的影響，商業(yè)養(yǎng)老保險參保體現(xiàn)出更強的需求穩(wěn)定性、更小的彈性。

簡言之，商業(yè)保險作為社會保險的補充支柱，目前尚處于起步階段，對于大部分居民來說還屬于門檻高、個別化的“高端”消費品。因此，社會保險作為最主要的居民生活保障支柱，應(yīng)更好地滿足大多數(shù)居民的基本醫(yī)療和養(yǎng)老保障需求，提高居民的總體社保滿意度。

注釋：

①參見國家統(tǒng)計局編： 《2021中國統(tǒng)計年鑒》，中國統(tǒng)計出版社2021年版。

②參見國家醫(yī)保局發(fā)布的《2020年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》。

③參見2019年1月17日西南財經(jīng)大學中國家庭金融調(diào)查與研究中心發(fā)布的《2018中國城市家庭財富健康報告》。

④M.J.Browne,K.Kim,An International Analysis of Life Insurance Demand,Journal of Risk and Insurance,1993,60(4),p.616.

⑤ 李艷榮： 《我國區(qū)際壽險需求的實證分析》， 《上海經(jīng)濟研究》2005年第10期。

⑥鐘春平等： 《壽險需求及其影響因素研究：中國壽險需求為何低？》， 《經(jīng)濟研究》2012年第S1期。

⑦F.D.Lewis,Dependents and the Demand for Life Insurance,The American Economic Review,1989,79(3),pp.452-467.

⑧David M.Cutler,and Jonathan Gruber,Does Public Insurance Crowd Our Private Insurance, Quarterly Journal of Economics,1996,111(2),pp.391-430；Jonathan Gruber,Kosali Simon,Crowd-Out 10 Years Later:Have Recent Public Insurance Expansions Crowded Out Private Health Insurance?Journal of Health Economics,2008,27,pp.201-217.

⑨劉玉娟： 《社會醫(yī)療保險對商業(yè)醫(yī)療保險的擠出效應(yīng)》， 《學術(shù)交流》2011年第12期。

⑩王向楠： 《社會醫(yī)療保險、市場結(jié)構(gòu)與我國商業(yè)健康保險發(fā)展》， 《保險研究》2011年第7期。

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