□ 朱曄

隨著長三角一體化、科技強(qiáng)國等國家戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，科創(chuàng)型企業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，同時也引領(lǐng)著區(qū)域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)升級的未來。各金融機(jī)構(gòu)紛紛主動融入經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，加強(qiáng)科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)的前瞻性研究，積極打造自身未來成長的增長極和競爭優(yōu)勢。蘇州市一直以來堅持全力推進(jìn)科技型企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，對初創(chuàng)的科技型企業(yè)的培育、孵化有著強(qiáng)烈的意愿。N行堅持以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)，緊跟地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級步伐，將科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)作為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，針對科創(chuàng)企業(yè)“輕資產(chǎn)、高技術(shù)、高成長性”的特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新服務(wù)體系和特色產(chǎn)品，在表內(nèi)信貸方面對客戶準(zhǔn)入、擔(dān)保管理等進(jìn)行了有益嘗試，通過系列創(chuàng)新融資產(chǎn)品，努力提高科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。

一、蘇州科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)及N行科創(chuàng)金融服務(wù)情況

（一）蘇州科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)

蘇州一直以來堅持全力推進(jìn)科技型企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，對初創(chuàng)科技型企業(yè)的培育、孵化有著強(qiáng)烈意愿。近年來，全市深入實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，不斷健全創(chuàng)新政策體系、集聚高端創(chuàng)新資源、增強(qiáng)企業(yè)創(chuàng)新能力和優(yōu)化創(chuàng)新生態(tài)?！笆濉逼陂g，蘇州市全社會研發(fā)投入持續(xù)增長，研發(fā)經(jīng)費(fèi)支出占地區(qū)生產(chǎn)總值比重提升約1.02個百分點(diǎn)，萬人有效發(fā)明專利擁有量增長148%，高新技術(shù)企業(yè)數(shù)由3478家增加到9772家，排名全省第一、全國第五，涌現(xiàn)出一批高成長性創(chuàng)新領(lǐng)軍企業(yè)，國家級、省級“專精特新”小巨人企業(yè)分別達(dá)49戶和218戶。其中，生物醫(yī)藥、醫(yī)療器械、納米新材料等入選國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)集群和創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)集群，科技創(chuàng)新綜合實(shí)力連續(xù)11年保持在全省首位。

（二）科創(chuàng)金融服務(wù)情況

N行以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)，緊跟區(qū)域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級步伐，將科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)作為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。近年來，圍繞新一代信息技術(shù)、生物醫(yī)藥、人工智能、納米技術(shù)等先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，針對科創(chuàng)企業(yè)“輕資產(chǎn)、高技術(shù)、高成長性”的特點(diǎn)，積極探索服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)新模式、新路徑，設(shè)立科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)中心，通過專營機(jī)構(gòu)協(xié)同、整合內(nèi)外部資源，制定“三個一”方案（打造一支專業(yè)團(tuán)隊、一系列專業(yè)產(chǎn)品、一套專項營銷方案），將企業(yè)劃分為初創(chuàng)、早中、成長、輔導(dǎo)、上市五個階段，針對各階段提供全生命周期的融資、融智、融信需求，在信貸政策、信貸授權(quán)、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)控機(jī)制等方面提供差異化保障，同時通過“投、貸、服”三方面發(fā)力，為科創(chuàng)企業(yè)提供更加綜合化的服務(wù)方案，科創(chuàng)企業(yè)用信總量保持行業(yè)領(lǐng)先。

在科技賦能、精準(zhǔn)獲客方面，N行與外部信息服務(wù)公司合作共建科創(chuàng)金融生態(tài)圈，成功上線了科創(chuàng)客戶營銷管理平臺，實(shí)現(xiàn)企業(yè)科創(chuàng)能力評價、智慧產(chǎn)權(quán)報告查詢、風(fēng)險預(yù)警推送服務(wù)等功能，通過平臺對全市科創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行能力評價，指導(dǎo)轄內(nèi)分支行精準(zhǔn)拓客。科創(chuàng)客戶營銷管理平臺依托信息服務(wù)公司在專利技術(shù)價值評價的專業(yè)知識，從5大維度45個細(xì)分指標(biāo)，對全市3萬余家科創(chuàng)企業(yè)科創(chuàng)能力進(jìn)行評分，進(jìn)一步完善平臺企業(yè)科創(chuàng)能力評價、單客戶科創(chuàng)情報咨詢和風(fēng)險預(yù)警三大體系。在產(chǎn)品、政策梳理創(chuàng)新方面，推出“智造貸”等專項產(chǎn)品，支持制造業(yè)企業(yè)智能化改造和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在差異化政策方面，根據(jù)上級行相關(guān)政策，制定“科創(chuàng)金融服務(wù)實(shí)施方案”，借助差異化信貸支持政策達(dá)成信貸合作，累計梳理入庫重點(diǎn)科創(chuàng)企業(yè)超1000戶，重點(diǎn)支持科創(chuàng)企業(yè)突破理論授信值及擔(dān)保方式。在與部委辦局、大院大所等對接合作方面，與市科技局各關(guān)鍵部門建立長期穩(wěn)定合作關(guān)系，共建蘇州市大院大所產(chǎn)學(xué)研金融服務(wù)基地、金融創(chuàng)新產(chǎn)學(xué)研實(shí)踐路線基地，成功對接院所內(nèi)孵化企業(yè)超600家。

二、當(dāng)前金融支持科創(chuàng)企業(yè)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)

在科創(chuàng)金融服務(wù)持續(xù)深化的過程中，受科技實(shí)力分析、行業(yè)研判能力、信貸風(fēng)險偏好、內(nèi)部風(fēng)險控制等多種因素制約，目前仍然面臨一些難點(diǎn)和挑戰(zhàn)。

（一）對發(fā)展科創(chuàng)金融的重要性和緊迫性認(rèn)識不足

第一，商業(yè)銀行在科創(chuàng)企業(yè)展業(yè)服務(wù)中，普遍未完全把科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)作為當(dāng)前戰(zhàn)略性任務(wù)推進(jìn)，未能充分認(rèn)識科創(chuàng)企業(yè)的爆發(fā)增長點(diǎn)和潛在優(yōu)勢，領(lǐng)會做大科創(chuàng)金融對商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要意義。第二，基層機(jī)構(gòu)存在一定畏難情況。部分基層網(wǎng)點(diǎn)對科創(chuàng)企業(yè)營銷拓展存在畏難情況，認(rèn)為科創(chuàng)企業(yè)準(zhǔn)入難、風(fēng)險大、回報小。第三，執(zhí)行推動力不夠。科創(chuàng)金融拓展服務(wù)相關(guān)要求向基層機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)時，部分存在重視程度不夠、落實(shí)不到位情況。如，針對批量式獲客營銷服務(wù)的“掃園區(qū)”等推動較為緩慢，當(dāng)前科創(chuàng)企業(yè)獲客仍以單點(diǎn)突破為主。

（二）專業(yè)化服務(wù)能力有待進(jìn)一步提升

科創(chuàng)企業(yè)種類多，初期識別判斷企業(yè)發(fā)展前景難度大，而一旦投產(chǎn)后商業(yè)銀行想再介入難度很大，需要有專業(yè)的調(diào)查、審查團(tuán)隊匹配專業(yè)化的運(yùn)作。目前，N行在專業(yè)化服務(wù)團(tuán)隊建設(shè)方面仍存在一些不足。第一，專業(yè)化研究團(tuán)隊未有效建立。分行層面科創(chuàng)中心人員以兼職為主，針對目前市場反饋需求，無法及時進(jìn)行對接和產(chǎn)品創(chuàng)新。第二，專業(yè)化的營銷人員較少。營銷人員對科創(chuàng)內(nèi)容、專利學(xué)習(xí)和認(rèn)識不夠，造成后續(xù)審貸難度較大，部分優(yōu)質(zhì)客戶因調(diào)查不清而被拒之門外。同時，對具備一定規(guī)模的科創(chuàng)企業(yè)，其后續(xù)投融資等新興業(yè)務(wù)需求較大，客戶經(jīng)理整體服務(wù)水平跟不上企業(yè)發(fā)展步伐。第三，專業(yè)化投資團(tuán)隊有待完善?？苿?chuàng)企業(yè)在創(chuàng)業(yè)與發(fā)展期，對銀行金融服務(wù)的差別化要求相對不高，而對創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、券商的意見較為重視。N行目前科創(chuàng)企業(yè)服務(wù)主要通過“投、貸、服”三方面發(fā)力，但對“債轉(zhuǎn)股”或“債+股”等模式探索不足；科創(chuàng)企業(yè)上市輔導(dǎo)及股權(quán)融資業(yè)務(wù)與同業(yè)仍有差距，存在可支持渠道少、投資項目少、周期長等情況。

（三）流程創(chuàng)新與政策配套仍需持續(xù)優(yōu)化

第一，評級準(zhǔn)入方面，科創(chuàng)企業(yè)目前普遍前期研發(fā)成本高、銷售少，利潤較低甚至為負(fù)值。雖然部分企業(yè)可使用科創(chuàng)企業(yè)差異化信貸政策，但仍因評級未達(dá)標(biāo)準(zhǔn)無法實(shí)現(xiàn)信用方式用信，導(dǎo)致一部分企業(yè)難以介入。第二，信貸產(chǎn)品流程創(chuàng)新方面，目前針對科技企業(yè)的政策支持以政府增信類為主，而目前政策落地到縣（區(qū)）時各地配套政策不同。如，蘇州市出臺了智能化改造貼息貸款政策，但政策落地到各縣（區(qū)）后，各版塊根據(jù)自身實(shí)際情況出臺自己的配套增信政策，且風(fēng)險補(bǔ)償比例各不統(tǒng)一，導(dǎo)致產(chǎn)品申報流程較復(fù)雜且時效性不高。第三，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)推廣難點(diǎn)。一方面，國家知識產(chǎn)權(quán)局系統(tǒng)相對封閉，在知識產(chǎn)權(quán)線上抵押探索等方面蘇州局沒有權(quán)限；另一方面，知識產(chǎn)權(quán)價值評估仍存難點(diǎn)，且其后續(xù)處置僅有公開拍賣平臺、處置平臺（在建），處置難直接影響辦理積極性。

三、金融支持科創(chuàng)企業(yè)的實(shí)證分析

（一）科創(chuàng)企業(yè)績效評估的實(shí)證分析

根據(jù)前文對金融支持科創(chuàng)企業(yè)難點(diǎn)和痛點(diǎn)的分析，受制于其信息相對上市企業(yè)較為不透明，企業(yè)投入和產(chǎn)出關(guān)系不明確，使用DEA方法不需要設(shè)定輸入和輸出指標(biāo)之問的顯性表達(dá)式，排除了許多主觀因素，使得結(jié)論具有很強(qiáng)的客觀性。

1.投入產(chǎn)出指標(biāo)

根據(jù)DEA評價方法的特點(diǎn)，本文將指標(biāo)體系設(shè)計為輸入指標(biāo)和輸出指標(biāo)。由于DEA方法具有并不需要指標(biāo)權(quán)重的優(yōu)點(diǎn)。因此，指標(biāo)體系的建立應(yīng)從最簡單的輸入與輸出入手。此外，還應(yīng)考慮以下幾點(diǎn)：（1）選擇的指標(biāo)要能反映并遵循當(dāng)前經(jīng)營實(shí)績的評價要求，客觀反映評價對象的績效水平。（2）從技術(shù)角度來講，盡量避免比率性指標(biāo)，以及不要同時使用投入集或產(chǎn)出集內(nèi)部具有較強(qiáng)線性關(guān)系的指標(biāo)，并注意指標(biāo)的非負(fù)性。（3）從管理上講，要多選取在管理上有可控性的指標(biāo)。（4）考慮到相關(guān)指標(biāo)的可獲得性。

通過以上分析，科創(chuàng)企業(yè)運(yùn)營績效效果的評價綜合成三個輸入目標(biāo)和一個輸出目標(biāo)，對于同一決策單元，在不同的指標(biāo)體系下，應(yīng)用DEA方法去計算往往會產(chǎn)生不一樣的結(jié)果，結(jié)合科創(chuàng)企業(yè)本身的特點(diǎn)和所考察的具體情況，同時在綜合考量真實(shí)性、可操作性、可比性等原則的前提下，依托國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、N行科創(chuàng)客戶營銷管理平臺等，將資本投入、人才要素、專利技術(shù)作為輸入指標(biāo)，績效評價得分作為輸出指標(biāo)。

2.決策單元的選取

在科創(chuàng)企業(yè)特別是其中小微企業(yè)范疇中，由于缺少標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)計實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)口徑等的統(tǒng)一，考慮到數(shù)據(jù)可得性、連續(xù)性和統(tǒng)計口徑一致性以及DEA方法的要求，本文選取了N行重點(diǎn)支持科創(chuàng)企業(yè)在近3年的投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)，將其作為主要決策單元進(jìn)行分析評估。按照經(jīng)驗法則，在應(yīng)用DEA方法時，輸入、輸出指標(biāo)類型數(shù)量之和不應(yīng)多于決策單元的數(shù)量的二分之一，如前文所述，本文一共選取了的輸入和輸出指標(biāo)數(shù)量是4個，符合這一法則。

3.資源投入效率分析

在資源投入效率分析中，本文選取DEA方法中傳統(tǒng)CCR模型和BCC模型計算效率值。由于科創(chuàng)企業(yè)經(jīng)營存在的諸多不確定性，顯然其投入比產(chǎn)出更便于控制，因此本文的DEA模型均選擇投入導(dǎo)向模式，選擇綜合得分（效果）大于0.9的企業(yè)作為分析樣本。

4.基于生產(chǎn)函數(shù)對投入生產(chǎn)效果的評價

本節(jié)從非齊次生產(chǎn)函數(shù)（Vinod，1972）出發(fā)，以生產(chǎn)函數(shù)進(jìn)行分析，結(jié)合統(tǒng)計數(shù)據(jù)和分類的原則（由于人才要素和專利技術(shù)存在較強(qiáng)共線性，考慮到模型本身的穩(wěn)定性及有效性，在本節(jié)分析中將專利技術(shù)暫不考慮），通過邊際生產(chǎn)公式得到：

其中，Y表示產(chǎn)出，K和L分別表示資本投入與人才要素投入，對邊際生產(chǎn)公式等式兩側(cè)取對數(shù)，并記資本和人才要素的邊際產(chǎn)出彈性分別為EK和EL，則有：

記規(guī)模報酬為RTS，則有：

記資本和人才要素投入的邊際生產(chǎn)率為MPK和MPL，則有：

同時考慮時間趨勢T，可得以下計量模型：

其中，Y為樣本企業(yè)總體產(chǎn)出，K為資本投入，L為人才要素投入，T為時間趨勢，u為隨機(jī)擾動項，綜合以上因素，得到：

表1 樣本企業(yè)產(chǎn)出分析

通過樣本企業(yè)產(chǎn)出分析可知：

（1）資本產(chǎn)出彈性EK。由樣本企業(yè)產(chǎn)出分析表可知，樣本企業(yè)資本產(chǎn)出彈性總體呈現(xiàn)上升的趨勢，這表明在當(dāng)前時段，資本投入指標(biāo)對企業(yè)最終的產(chǎn)出貢獻(xiàn)整體起到了積極效果。（2）人才要素產(chǎn)出彈性EL。樣本期間，人才要素的邊際產(chǎn)出彈性總體呈現(xiàn)下降趨勢。這表明，一方面，樣本企業(yè)的人才要素投入對產(chǎn)出效率具有非常重要的積極意義，但或由于行業(yè)的集中度增加，科創(chuàng)企業(yè)經(jīng)營初期管理效率不高、人才要素投入效用滯后性較強(qiáng)等因素導(dǎo)致當(dāng)期收益性下降。（3）規(guī)模報酬。規(guī)模報酬度量人才和資本要素投入同時增加1%時產(chǎn)出的變化情況。從計算結(jié)果可以看出，樣本企業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模報酬也呈現(xiàn)不斷下降的趨勢。導(dǎo)致這一結(jié)果的原因是規(guī)模報酬是人才要素邊際產(chǎn)出彈性與資本邊際產(chǎn)出彈性之和，并且人才要素邊際產(chǎn)出彈性下降且出現(xiàn)負(fù)值。綜合來看，無論何種行業(yè)類別，當(dāng)前階段樣本企業(yè)的投資增長率高于人才要素投入增長率，近年來，科創(chuàng)企業(yè)投入效率能夠正向?qū)崿F(xiàn)，正是依靠著持續(xù)擴(kuò)大的投資規(guī)模所產(chǎn)生的。

（二）科創(chuàng)金融風(fēng)險互擔(dān)模式的實(shí)證分析

本文假設(shè)作為融資機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行、外部增信的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)恼畽C(jī)構(gòu)都是風(fēng)險規(guī)避方。在進(jìn)行風(fēng)險分擔(dān)前，無論是商業(yè)銀行、政府機(jī)構(gòu)還是擔(dān)保機(jī)構(gòu)都能夠獨(dú)立對科創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行盡職調(diào)查。政府出于引導(dǎo)科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的目的，通過貼息、稅收補(bǔ)貼、設(shè)立專項引導(dǎo)基金等方式，分擔(dān)科創(chuàng)企業(yè)在經(jīng)營過程中可能的的違約風(fēng)險。設(shè)為（服從正態(tài)分布）科創(chuàng)企業(yè)的履約概率是科創(chuàng)企業(yè)履約的概率函數(shù)，當(dāng)發(fā)生貸款償還風(fēng)險時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)以 比例提供風(fēng)險補(bǔ)償；政府機(jī)構(gòu)以r2利息率給予貼息，其也反映了政府對科創(chuàng)企業(yè)風(fēng)險分擔(dān)的支持程度。此時，商業(yè)銀行的貸款收入為其中，r1為科創(chuàng)企業(yè)貸款利率，B為科創(chuàng)企業(yè)所獲貸款規(guī)模?；谝陨蠗l件，對商業(yè)銀行的收益預(yù)期如下：

此時，科創(chuàng)企業(yè)的違約風(fēng)險成本將得到完全補(bǔ)償，擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府相關(guān)機(jī)構(gòu)以約定的比例將相關(guān)損失補(bǔ)償給商業(yè)銀行。在此條件下，商業(yè)銀行不會受到科創(chuàng)企業(yè)項目失敗帶來的影響。但同時，可能會造成貸款規(guī)模與項目風(fēng)險出現(xiàn)錯配，長此以往將不利于風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的形成和完善。因此，各方風(fēng)險配置的比例，應(yīng)該控制在一定的范圍內(nèi)形成對經(jīng)營行為的相應(yīng)約束。進(jìn)一步綜合考慮商業(yè)銀行實(shí)際經(jīng)營中的風(fēng)險成本和貸前調(diào)查、貸后管理過程中所付出的管理成本，商業(yè)銀行預(yù)期收益為：

將最優(yōu)貸款規(guī)模對政府機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼利率進(jìn)行求導(dǎo)，可以得到：

顯然，商業(yè)銀行的信貸規(guī)模水平會隨著貼息補(bǔ)償而產(chǎn)生放大效應(yīng)。若政府機(jī)構(gòu)采取固定利率對商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險進(jìn)行補(bǔ)償，商業(yè)銀行貸款規(guī)模的邊際效用將隨著利息補(bǔ)償增加出現(xiàn)提升，此時科創(chuàng)企業(yè)獲得的貸款規(guī)模會隨著補(bǔ)貼而擴(kuò)大。若政府機(jī)構(gòu)采用浮動利率補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸損失，即政府的補(bǔ)償利率與商業(yè)銀行貸款利率r1具有相關(guān)性，有助于對貸款規(guī)模進(jìn)行合理引導(dǎo)。綜上，一方面，政府機(jī)構(gòu)基于一定風(fēng)險水平，通過貼息、稅收補(bǔ)貼、設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償基金等方式，鼓勵商業(yè)銀行為科創(chuàng)企業(yè)提供金融支持，其行為本身沒有降低企業(yè)違約風(fēng)險。另一方面，政府機(jī)構(gòu)對科創(chuàng)企業(yè)違約的補(bǔ)償行為對科創(chuàng)企業(yè)信貸實(shí)質(zhì)上形成了隱性擔(dān)保，當(dāng)違約行為發(fā)生時，擔(dān)保行為補(bǔ)償了商業(yè)銀行的損失，將違約風(fēng)險進(jìn)行量化分散，能夠一定程度上在各相關(guān)主體間平衡違約風(fēng)險，促進(jìn)金融支持科創(chuàng)企業(yè)正向?qū)崿F(xiàn)。

四、優(yōu)化科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)的實(shí)施路徑

（一）優(yōu)化獲客渠道，提升金融支持科創(chuàng)精準(zhǔn)性

一是強(qiáng)化在“產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鏈”方面的金融服務(wù)。全面落實(shí)江蘇省政府關(guān)于“產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鏈”三年行動方案部署，結(jié)合地區(qū)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，利用各類專利庫，通過產(chǎn)行業(yè)技術(shù)鏈分析識別，實(shí)現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)鏈的深度分析。通過技術(shù)判斷，識別當(dāng)前技術(shù)制約因素，挖掘一批產(chǎn)業(yè)鏈中的龍頭企業(yè)、斷點(diǎn)企業(yè)和待發(fā)力企業(yè)，通過技術(shù)鏈判斷強(qiáng)、弱、斷、末點(diǎn)企業(yè)，更有效地輔助支持信貸決策判斷，給予相應(yīng)的金融服務(wù)方案，以“產(chǎn)業(yè)鏈+創(chuàng)新鏈”雙生服務(wù)模式，服務(wù)一批具有標(biāo)桿示范意義的產(chǎn)業(yè)集群、一批具有較強(qiáng)國際競爭力的“鏈主企業(yè)”，以及一批掌握關(guān)鍵核心技術(shù)的科創(chuàng)企業(yè)。二是通過與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，從源頭進(jìn)行客戶清單的挖掘，從中選取資質(zhì)較好、認(rèn)可度較高的科創(chuàng)企業(yè)作為客戶營銷著力點(diǎn)。如，國家科技部會同財政部、稅務(wù)總局等機(jī)構(gòu)認(rèn)定的高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶；國家工信部認(rèn)證的專精特新“小巨人”企業(yè)。三是通過知識產(chǎn)權(quán)線索進(jìn)行客戶挖掘。通過知識產(chǎn)權(quán)的引用和引證，追溯與其存在關(guān)聯(lián)的所有者，當(dāng)出現(xiàn)多個知識產(chǎn)權(quán)指向引用率最高的一項知識產(chǎn)權(quán)，其知識產(chǎn)權(quán)所有者在其細(xì)分行業(yè)內(nèi)通常存在一定權(quán)威性。四是與信息服務(wù)公司建立合作，利用其在專利技術(shù)評價領(lǐng)域的專業(yè)性，通過大數(shù)據(jù)對科創(chuàng)企業(yè)科創(chuàng)能力進(jìn)行評估，從而彌補(bǔ)在企業(yè)科創(chuàng)能力評價、單客戶科創(chuàng)情報咨詢和風(fēng)險預(yù)警體系不足等方面的短板，為科創(chuàng)客戶篩選、名單制營銷、授信分級管理等提供助力。

（二）加強(qiáng)外部合作，提高科創(chuàng)金融生態(tài)圈豐富性

緊跟地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級步伐，注重加強(qiáng)外部合作、風(fēng)險互擔(dān)，將科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)作為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。一是完善科創(chuàng)能力評價體系，與各部委辦局加強(qiáng)聯(lián)系，積極參與政府設(shè)立的風(fēng)險基金，針對主導(dǎo)產(chǎn)行業(yè)推出專項科創(chuàng)產(chǎn)品。二是加強(qiáng)第三方外部機(jī)構(gòu)合作，用好科創(chuàng)投資基金平臺，專項參與未上市科創(chuàng)企業(yè)的股權(quán)投資，并重點(diǎn)投向生物醫(yī)藥、人工智能、新一代信息技術(shù)、高端制造業(yè)等重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域的科創(chuàng)型企業(yè)。三是營造產(chǎn)學(xué)研金融服務(wù)新生態(tài)，從上線數(shù)字化營銷管理平臺到構(gòu)建科創(chuàng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈圖譜；再從部委辦局政府機(jī)構(gòu)到大院大所、協(xié)同創(chuàng)新聯(lián)盟、各類協(xié)會、各類創(chuàng)新平臺、載體等，再到基金、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)等，多方面協(xié)同推進(jìn)，不斷踐行金融創(chuàng)新，優(yōu)化服務(wù)內(nèi)容，充分發(fā)揮大院大所產(chǎn)學(xué)研金融服務(wù)基地、產(chǎn)學(xué)研學(xué)院金融創(chuàng)新產(chǎn)學(xué)研實(shí)踐基地的作用，深化科創(chuàng)生態(tài)圈內(nèi)涵。

（三）推動流程再造，增強(qiáng)科創(chuàng)金融服務(wù)可得性

一是及時了解所在區(qū)域內(nèi)科創(chuàng)企業(yè)的分布和主要相關(guān)產(chǎn)業(yè)情況，開展相關(guān)行業(yè)的研究和進(jìn)行企業(yè)走訪，依托“科貸通”“蘇科貸”“信保貸”“先進(jìn)智造貸”等創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供相應(yīng)服務(wù)方案。此外，在整個授信報送、評審、落實(shí)的過程中要始終充分掌握、及時匯報授信客戶的最新動態(tài)；充分利用外部信息資源平臺，強(qiáng)化對相關(guān)科創(chuàng)企業(yè)在非財務(wù)數(shù)據(jù)上進(jìn)行考量。二是進(jìn)一步細(xì)化和完善《科創(chuàng)貸業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)制度，在風(fēng)險把控的前提下，對生物醫(yī)藥、人工智能、新一代信息技術(shù)、高端制造業(yè)等領(lǐng)域的科創(chuàng)型企業(yè)客戶，優(yōu)化相關(guān)審批手續(xù)，提高基層行的審批權(quán)限，完善員工盡職免責(zé)以及相關(guān)考核激勵機(jī)制。三是建立針對國家級、省級工業(yè)園區(qū)內(nèi)的主要產(chǎn)業(yè)園或孵化器，以及各類大院大所的金融服務(wù)方案。定期舉辦大院大所、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等服務(wù)專場推介會，提供綜合化融資服務(wù)、企業(yè)輔導(dǎo)顧問服務(wù)，在產(chǎn)學(xué)研金合作的理論、政策和實(shí)證研究中探索，促進(jìn)地區(qū)政產(chǎn)學(xué)研金合作與協(xié)同創(chuàng)新，通過金融支持推動技術(shù)轉(zhuǎn)移、成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)升級。

（四）創(chuàng)新產(chǎn)品體系，提升科創(chuàng)金融服務(wù)針對性

一是加深科創(chuàng)企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)利用，響應(yīng)蘇州知識產(chǎn)權(quán)三年行動方案，與人才企業(yè)庫打通，創(chuàng)新專利權(quán)設(shè)押模式。同時對于純信用方式用信企業(yè)，特別是生物醫(yī)藥企業(yè)等，在當(dāng)前赴美上市審查條件加碼的背景下，探索追加知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，增加風(fēng)險緩釋，穩(wěn)步推進(jìn)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。二是創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)融資。與各部委辦局加強(qiáng)聯(lián)系，對接政府的風(fēng)險補(bǔ)償資金導(dǎo)向，完善科創(chuàng)能力評價體系，針對地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)行業(yè)推出專項科創(chuàng)產(chǎn)品，在保障對質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上，聯(lián)合項目處置方開展知識產(chǎn)權(quán)融資。對有政府財政支持的知識產(chǎn)權(quán)融資項目，在積極尋求政府知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資貼息和風(fēng)險補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)上，與地方政府支持的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)知識產(chǎn)權(quán)支持基金進(jìn)行對接，以政府風(fēng)險補(bǔ)償措施作為重要擔(dān)保方式，聯(lián)合政府機(jī)構(gòu)開展知識產(chǎn)權(quán)融資。三是投貸聯(lián)動產(chǎn)品創(chuàng)新。一方面在股權(quán)方面構(gòu)建“投資圈”和“投資庫”，包括但不僅限于體系內(nèi)子公司、基金、券商機(jī)構(gòu)、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、投資人等，實(shí)現(xiàn)科創(chuàng)企業(yè)股權(quán)一體化服務(wù)。另一方面，強(qiáng)化債權(quán)、股權(quán)的協(xié)同推動，推出“債權(quán)+股權(quán)”聯(lián)動產(chǎn)品、可認(rèn)股安排權(quán)產(chǎn)品等，全面構(gòu)建針對科創(chuàng)企業(yè)的“投、貸、債、服”四方面均衡發(fā)力的服務(wù)體系。

（五）完善風(fēng)控機(jī)制，提升科創(chuàng)金融服務(wù)持續(xù)性

一是加強(qiáng)人員隊伍建設(shè)，打造專業(yè)化的科創(chuàng)隊伍。設(shè)立專職的科創(chuàng)金融經(jīng)理崗位及產(chǎn)品經(jīng)理，組建專業(yè)科創(chuàng)金融研究創(chuàng)新團(tuán)隊，及時響應(yīng)市場需求，創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)和營銷方案迭代，負(fù)責(zé)科創(chuàng)金融服務(wù)具體運(yùn)營。構(gòu)建包括行業(yè)中的專家、大院大所的各類專家，科技局、知識產(chǎn)權(quán)局長期從事科技工作者等在內(nèi)的“智庫”，不斷完善合作模式。引入各類培訓(xùn)、專題講座，提升科創(chuàng)營銷團(tuán)隊的專業(yè)度，打造行業(yè)精通的科技金融調(diào)查審查人員，加強(qiáng)對行業(yè)的挖掘、新行業(yè)新產(chǎn)業(yè)的學(xué)習(xí)，提升對科創(chuàng)企業(yè)客戶的識別能力。二是建立健全完善的科創(chuàng)企業(yè)貸后管理體系，針對科創(chuàng)企業(yè)所處行業(yè)環(huán)境變化較快、競爭激烈、受國家政策影響明顯的特征，通過定期現(xiàn)場走訪、數(shù)據(jù)系統(tǒng)分析、定時資金流向分析、授信條件有效性分析等各類手段，及時掌握企業(yè)及行業(yè)信息和發(fā)展趨勢。三是前后臺進(jìn)行聯(lián)動，開展對授信科創(chuàng)企業(yè)的相應(yīng)監(jiān)控與數(shù)據(jù)分析，從而及時掌握其經(jīng)營過程中的異?，F(xiàn)象。同時，依托大數(shù)據(jù)平臺，充分利用相關(guān)外部平臺信息，建成可前后對比的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，做好信息的收集與反饋，為信貸合作分析決斷提供依據(jù)參考。四是強(qiáng)化機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)部審計和檢查，樹立全員洗錢風(fēng)險管理意識，加強(qiáng)反洗錢宣傳、培訓(xùn)和洗錢風(fēng)險管理文化建設(shè)，在商業(yè)銀行內(nèi)部營造濃厚的合規(guī)經(jīng)營文化氛圍。