王麗娜

在深圳施行的個人破產制度，像是一束光，投射于在債務危機邊緣游走的負債者們。借助這束光，有些負債者成功化解債務危機，獲得“重生”;有些人則眼睜睜看著頭頂這束光黯淡下去。

42歲的餐飲從業(yè)者方亮（化名）就屬于在新制度試水中，走入個人破產機制但又希望落空的人。2022年1月12日下午，方亮拿到了他的個人破產案件裁定書。

裁定書顯示，方亮在延期30日后仍然未能形成重整計劃草案并提交表決，管理人申請終結方亮個人破產重整程序，法院予以準許。這意味著，方亮此次未能通過個人破產緩解債務危機。

方亮告訴《財經》記者，他還不是很理解個人破產制度，案件受理后“被拒”，可能與他在2021年11月工作出現(xiàn)變動有關，因為新工作收入下降，影響了原來擬定的重整計劃草案。

方亮和妻子負債130余萬元，因債務數額大、利息高，大部分已逾期，無法清償全部債務，因此他和妻子申請個人破產重整。

類似方亮這樣的故事，在創(chuàng)業(yè)之都深圳并不罕見。這也是深圳率先在全國試點個人破產制度的因素之一。

在風險多發(fā)的現(xiàn)代市場環(huán)境中，個人經營不善、環(huán)境變化、工作變動、家庭變故、疾病都有可能導致一個人債臺高筑，瀕臨破產。有人因頻繁“刷”信用卡無法還款申請個人破產，有人因投資教培行業(yè)負債申請個人破產，還有人因為遭遇“殺豬盤”詐騙申請個人破產，個人破產申請者眾，但真正適用該制度，且走出債務泥潭的目前仍是少數。

陷入困境的負債者

為了還債，方亮和妻子最近都打兩份工。受疫情影響，“餐飲業(yè)難做”，2021年11月，方亮換了一家餐飲公司，收入下降，他又找了一份兼職。妻子白天在快遞公司做客服，晚上去餐館當服務員，接近午夜才能下班。

妻子比方亮小十幾歲，“但人看起來很蒼老”，看著本就瘦小的妻子每天很累，方亮稱這也是“沒辦法”。

來深圳16年，方亮做過服裝業(yè)，后轉入餐飲業(yè)，他在當行政總廚時，月收入一度達到三四萬元。2017年，方亮舉債投資音樂餐吧，但很快因經營不善停業(yè)，致其虧損170萬元。

方亮的個人破產申請表示，2017年至2020年，因銀行利息高，且工作不穩(wěn)定，他通過各種信用卡及支付寶網貸套現(xiàn)90多萬元用于償還債務。2018年后，他的妻子從老家來到深圳，一度經營服裝和紡織用品，不久遭遇網絡詐騙，從網貸平臺借了20多萬元償還被騙債務。

債務越壘越高，大部分欠款逾期。方亮告訴《財經》記者，不算妻子名下債務，他的債務一年利息達12萬-15萬元，“不是不愿意還，是還不完，越還越多”。2020年，有催收機構打“爆”了方亮夫婦的電話，他們的親戚朋友也被騷擾，有一陣子方亮和妻子天天吵架，“差點離婚”。

同在深圳打拼多年，現(xiàn)年50歲的常輝（化名），在工作和經營中有過順利上升期，掙到一些錢，但進入中年后逐漸品嘗到失敗的滋味。

來深圳27年，常輝從一名外資企業(yè)普通銷售員做起，一路緊跟深圳不斷變化的節(jié)奏，轉換工作賽道。21世紀前十年，深圳興起建設購物中心熱潮，常輝看到商機，和朋友一起對接商場防盜設施項目。接著房地產“黃金時代”來臨，常輝做起裝飾材料生意。進入21世紀第二個十年，深圳不再滿足于制造業(yè)基地的名頭，謀求城市轉型，提出打造科技中心。常輝發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)產業(yè)不好做后，進軍電子行業(yè)，從事處理器、半導體芯片等二次開發(fā)和生產。

過往的豐富經歷，令常輝信心大增，“做這個也賺錢，做那個也賺錢，為什么不自己創(chuàng)業(yè)？”六年前，常輝創(chuàng)設自己的科技公司。

這次創(chuàng)業(yè)不再順利。常輝對《財經》記者回憶，2017年和2018年，公司立項投影儀項目，投入200萬元組建研發(fā)團隊。在電子商務時代，銷售模式改變。常輝組建銷售團隊后，又在平臺搭建和廣告投放方面投入20多萬元。

2019年，常輝公司的產品希望趕在“6·18”這個節(jié)點上市，又投入20萬元廣告費，但產品未按約定供貨，導致資金鏈斷裂，他到處借錢，“拆東墻補西墻”，維持公司運作。2020年，新冠疫情席卷全國，讓本就陷入困境的公司雪上加霜，當年6月，常輝的公司申請破產，他解散了20多人的團隊。

常輝稱，此前他以個人名義向金融機構、小額貸款平臺、自然人借貸的債務達到300多萬元，“全部用在公司經營上”。這些債務“追”著他，催收電話和信息一度讓他“接不過來”，有些催收電話會用言語激怒他，“完全不顧及你的自尊心”。

如今，在就業(yè)市場上，常輝孤身一人，他現(xiàn)在最值錢的資產是一輛開了多年的汽車。

相比方亮、常輝的負債經歷，張院生的負債情況來得“突然”。

張院生今年77歲，是下海創(chuàng)業(yè)者的“前浪”，他在武漢一所高校當過十余年教師，1986年來深圳下海經商，后進入深圳市金圳投資發(fā)展有限公司（下稱“金圳公司”）任經理，并擔任公司法定代表人。

一份貸款擔保合同，讓張院生背負債務長達20年。1999年，金圳公司與銀行簽訂183萬元的貸款合同，張院生等簽訂了《貸款保證擔保合同》，為借款承擔連帶保證責任。

金圳公司未按時還款被起訴，2001年深圳市福田區(qū)法院判令歸還借款及相應利息，張院生等承擔連帶清償責任。因還款不能，這起貸款合同官司進入強制執(zhí)行程序，金圳公司隨后倒閉、營業(yè)執(zhí)照被吊銷，債務“壓”在擔保人身上。2009年，張院生在深圳的房產被法院拍賣，劃轉執(zhí)行款95萬余元。

2009年，已經64歲的張院生退休，每月領取退休金6000余元。失去唯一住所后，這筆錢是張院生生活和租房的來源。但貸款債務未了，2019年法院執(zhí)行時又裁定，“自2020年起扣劃其部分退休金，每月僅余2200元基本生活費”。這令老人的生活更加艱難。

挽救“誠實而不幸”的負債者

類似方亮、常輝、張院生這樣的負債者，悄然存在于城市和鄉(xiāng)村，而在大城市，這種情況可能更為突出。

負債者中還有一個群體，他們欠債不還，即便被起訴到法院并判決還款、進入強制執(zhí)行程序，仍然不償還全部或部分債務，這些人被俗稱為“老賴”。

在中國執(zhí)行信息公開網上，截至2022年1月19日的數據顯示，處于失信狀態(tài)的失信被執(zhí)行人近716萬。成為“老賴”后，他們在高消費、出境及招投標、融資信貸等方面受到聯(lián)合限制。

在現(xiàn)代化經濟體系中，個人破產制度是破解債務“死結”的途徑之一，也是重要的市場經濟制度之一。但目前中國只有企業(yè)破產法，缺乏個人破產的全國性立法。

在市場經濟發(fā)展成熟的深圳，一向是各項制度的先行者。2021年3月起，為了促進誠信債務人經濟再生，完善社會主義市場經濟體制，深圳開始實施個人破產制度。

深圳的個人破產制度，旨在拯救誠實，但在生產經營、生活消費中遭遇不幸的債務人，也就是“誠實而不幸”的債務人。

2021年3月起，常輝、張院生、方亮相繼提出個人破產申請，經過深圳破產法庭審查后被立案。

根據《深圳經濟特區(qū)個人破產條例》（下稱《破產條例》），在深圳居住，且參加深圳社會保險連續(xù)滿三年的自然人，因生產經營、生活消費導致喪失清償債務能力或者資產不足以清償全部債務的，可以申請破產清算、重整或者和解。

個人破產申請符合規(guī)定，并被破產法庭審查受理，到成為被法院批準的破產人，最終豁免清償債務，這中間有很長的路要走。

2021年6月，張院生的個人破產和解申請立案，上海市錦天城（深圳）律師事務所擔任張院生破產管理人（下稱“管理人”）。管理人負責調查核實債務人情況，審查債權，接管并調查債務人財產，擬定破產財產分配方案等。

新制度試水，張院生的個人破產和解能否成功，管理人也不確定。

包嘉多是張院生管理人團隊成員之一。包嘉多稱，她和同事接觸過不少企業(yè)破產案件，根據債務人的商業(yè)預期，管理人去和債權人溝通，有些好談，有些則不太好談，但債權人如果是金融機構則充滿不確定性，需要上決策會議討論，在金融機構內部層層報批。

包嘉多告訴《財經》記者，2021年7月，在深圳破產法庭，管理人領取張院生案件材料，初步判斷爭取一年的和解協(xié)議執(zhí)行期，和解期內，除去生活必需的財產豁免清單，張院生支付債權人一定資產，爭取免去剩余未清償債務。

當時，在深圳破產法庭，包嘉多第一次見到當時76歲的張院生，后者衣著老舊，拎著一個無紡布袋。張院生告訴管理人，房東知道他在申請個人破產，已將他趕了出來，他現(xiàn)在只好臨時借住在朋友家。張院生還患多種老年疾病。

管理人聽完后，其擔心又加重一層。這是因為，在破產和解期內，如果老人身體狀況出現(xiàn)問題會增加諸多不確定性，以及債權人是否會同意和解方案等。

包嘉多稱，介入張院生案后，管理人團隊開始核查張院生的財務狀況，最終發(fā)現(xiàn)和張院生陳述基本一致。張院生和妻子離婚已有20多年，不像有些債務人疑似通過解除婚姻逃債。

從查到的公司內檔看，張院生是金圳公司的委聘經理，不是公司發(fā)起人或出資人。綜合種種因素，管理人推定張院生對這筆負債是善意的?！肮芾砣藭@一個點，就是債務人申報陳述、接受問詢、財務審查等方面，來判斷是否誠實而不幸?！卑味啾硎?。

張院生的債權人是平安銀行股份有限公司（下稱“平安銀行”）深圳長城支行。平安銀行深圳長城支行特殊資產管理事業(yè)部負責不良貸款催收，該部門的江耿明是張院生案經辦人。

江耿明對《財經》記者表示，這筆債務進入法院強制執(zhí)行十幾年，張院生沒有其余可供執(zhí)行財產。張院生的退休金被部分扣劃后，處境更難，多次找平安銀行深圳長城支行溝通。

與一些債務人不同，張院生不回避債務。在江耿明的印象里，張院生年邁，走路和講話都不利索。“一個孤寡老人住得很遠，親自來現(xiàn)場溝通，態(tài)度誠懇?！苯⒚鞣Q，從2020年初開始，張院生往平安銀行跑了數十次，有時一個月來四五次。但當時張院生沒有其他資金還款，也不符合擔保人脫保的情形，無法與銀行達成和解。

深圳施行個人破產制度后，張院生又來咨詢對其申請個人破產的意見。多年下來，江耿明很了解張院生的情況，平安銀行也進行過充分的盡職調查，認為張院生確實困難。

江耿明表示，平安銀行并不反對他申請個人破產，并建議他去深圳市中級人民法院（下稱“深圳中院”）和深圳市破產事務管理署尋求司法援助。隨后，張院生個人破產和解案進入司法程序。

張院生案是平安銀行深圳長城支行遇到的第一單個人破產申請案，江耿明說，“也可能成為全國首例破產和解案件，平安銀行內部十分重視且對審批十分嚴謹，審查期間就如何認定張院生屬于‘誠實而不幸的債務人，資產負債情況是否已全面排查清晰，都進行了多番論證?！?h3>如何打動債權人？

申請個人破產并不容易。

債務人申請個人破產，有三種程序可供選擇，即個人破產清算、重整、和解，申請哪一種程序，需提交債權人會議，經債權人會議核查通過，并經法院裁定確認后，債務人或管理人才可以申請宣告?zhèn)鶆杖似飘a。法院認為債務人符合宣告破產條件的，裁定宣告?zhèn)鶆杖似飘a。

張院生的管理人認為，想要盡可能縮短和解期，必須尋找一些突破口。

包嘉多介紹，管理人需要了解金融機構的訴求，知悉決策人的痛點和難點，然后針對這些情況做工作，打消金融機構的顧慮。經管理人審查，扣除此前已經強制執(zhí)行的財產，確認平安銀行深圳長城支行債權額為97萬余元。管理人還通過全面核查財產信息，給債務人財務畫像，供債權人決策使用。

在財產線索核查時，管理人了解到，貸款糾紛案2019年恢復強制執(zhí)行后，張院生賬戶有一筆4.7萬余元的資金被查封后，還未被分配出去，因此多次找負責執(zhí)行的法官溝通，說服法官將這筆錢回歸管理人賬戶。

在2021年8月的債權人會議上，管理人提交和解協(xié)議草案，擬定和解協(xié)議執(zhí)行期為一個月，其間債務人向債權人支付5.2萬余元，剩余未清償債務予以免除。一個月后，債權人平安銀行深圳長城支行向管理人反饋表決意見，同意并通過了和解協(xié)議。

江耿明稱，處置銀行不良資產，遇到的債務人有兩類，一種是確實沒有能力還款的債務人，另一種是有錢但通過各種方式逃避債務的“老賴”。經過銀行調查和管理人充分核查，張院生確實沒有能力還款，屬于“誠實而不幸”的債務人。針對張院生的情況，銀行最終同意作出讓步?！捌桨层y行作為一家有溫度有擔當的銀行，履行了應有的社會責任，為社會和諧作出貢獻?！?/p>

2021年10月，張院生個人破產和解案，經法院確認后終結。這時，張院生才算真正破產。

不過，方亮和常輝的個人破產申請，沒有那么順暢。

常輝申請個人破產清算后，共有13家債權人申報債權。深圳中院指定國浩律師（深圳）事務所擔任管理人，該所合伙人盧林是管理人負責人。

在此前數十年的工作中，盧林辦理過大量的企業(yè)破產清算案件，曾呼吁加速制定深圳個人破產制度，并為立法草案建言。盧林介入常輝案后，建議將個人破產清算轉成和解程序。

盧林對《財經》記者表示，常輝與其他個人破產案不同，債權總額金額大，債權人多。經管理人審核，確認了其中12家債權人申報的債權，其中有10家金融機構、2個自然人。債權總額為358萬余元?？紤]到債權人的訴求和利益，為提高債務清償率，盧林建議適用和解程序，并得到常輝認可。

常輝稱，他開始希望免掉一部分債務，但經過和管理人分析，越來越意識到這不太可能。退而求其次，他希望能免掉34萬余元的利息，分期歸還全部本金。在和解協(xié)議執(zhí)行期上，常輝和盧林幾次商議，從10年到7年，再到5年。

常輝還有一個劣勢，雖然他對未來幾年有還款信心，但簽訂和解協(xié)議草案時，尚未找到新的工作或項目。

盧林稱，為了充分與債權人溝通，管理人反復和債權人溝通，分析常輝目前的財務狀況，跟債權人算賬，“道理非常清楚，如果不和解，債權人有可能就拿不到錢了，如果和解，可能債權人能拿回全部本金”。但金融機構有種種顧慮。

果然，債權人會議后，對常輝的和解協(xié)議草案，12家債權人反饋了意見。同意和解協(xié)議草案的債權人有8家，不同意和解協(xié)議草案的債權人有4家。

因無法與債權人全部達成和解協(xié)議，依法應當終結和解程序，常輝的破產申請到此為止。

申請并非毫無意義，常輝稱，個人破產案被受理后，他和債權人算是多了一個中間人渠道，不用自己一家家去協(xié)調。法院發(fā)布破產申請受理公告后，第三方催收電話終于消停下來。

在債權人會議上，常輝還講出心中的“委屈”。他說起自己創(chuàng)業(yè)的拼命，曾多年是金融機構的VIP客戶。公司出現(xiàn)虧損后，到了給員工發(fā)工資時，四處籌錢;為了維持在金融機構的信用，還貸日前想方設法補窟窿，常輝說，最后債務崩塌時，“突然感覺你什么都不是”。

方亮的個人破產之路也不順利。他稱，2021年餐飲業(yè)持續(xù)受疫情影響，這年11月他失去了平均月薪3.2萬元的工作。他的重整計劃草案，是依據工作估算的預期可收入，進而規(guī)劃還款計劃和次序。

待方亮重新找到工作，收入有所下降，拿到新的勞動合同時到了2021年12月。深圳中院裁定書顯示，他的案件已經延期一次，方亮在延期后仍未形成重整計劃草案并提交表決，管理人申請終結破產重整程序。至此，方亮連與債權人當面溝通的機會也沒有。

為什么會瀕臨“破產”？

對個人破產案件申請和受理等整體狀況，《財經》記者曾聯(lián)系深圳中院，試圖采訪深圳破產法庭負責人，但被婉拒。

根據深圳中院公開信息顯示，截至2021年7月16日，該院通過“深破繭”系統(tǒng)收到615件個人破產申請。對于明顯不符合《破產條例》相關規(guī)定的200多宗申請，做退回處理。

2021年4月12日，深圳中院召開個人破產條例實施情況專題發(fā)布會，介紹實施首月的情況。

深圳破產法庭庭長曹啟選在發(fā)布會上介紹，深圳中院收到的個人破產申請中，債務人職業(yè)構成多樣，年齡主要分布在30歲至50歲，既有市場經營者、企業(yè)法定代表人及股東、企業(yè)高管、個體工商戶等，也有各類公司職員，包括程序員、工程師，還有靈活就業(yè)人員、網約車司機、網店經營者等。大多數債務人在陷入經濟困境后，仍在工作，并努力還債。

上述發(fā)布會披露，申報多類型債務的占90%，債務類型涵蓋信用卡借款、小額借款、銀行借款、民間借款等，涉銀行、網貸等金融債權的占94.8%，其中涉信用卡借款的占90.9%，涉小額借款的占74.3%。相對企業(yè)破產的債務規(guī)模，個人破產債務規(guī)模比較小，56%的債務人債務數額在100萬元以內，30%的債務人債務數額在100萬至300萬元之間，只有很少債務人的債務超過1000萬元。債務人大多申報無財產或較少財產。

在深圳個人破產案件信息網上，發(fā)布有公開案件的信息和文書，《財經》記者瀏覽了所有公開案件。截至2022年1月10日，其中52件有債務人的年齡信息，經統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，年齡最大的負債者是現(xiàn)年77歲的張院生，年齡最小的是一名23歲的債務人。其中，“60后”有2人;“70后”有11人;“80后”人數最多，有29人;“90后”有9人。

在這些公開案件里，可以看到不同申請人的人生百態(tài)。風險無處不在，個人經營不善、環(huán)境變化、工作變動、家庭變故、疾病都可能導致一個人債臺高筑，瀕臨破產。

負債者會在申請中講述他們的“破產”經歷。一名電視臺前主持人稱，辭職后經商不順，投資打水漂，被朋友詐騙和融資被騙，負債200余萬元。

有負債者稱，收入不穩(wěn)定，不得不頻繁使用信用卡支付生活開支。

一名從事學生托管服務的負債者稱，缺少經營資金，向多家金融機構及網貸公司貸款，后因經營策略失敗和政策變動等影響，實際收入低于預期收入，無法償還部分貸款，背有100多萬元債務，打算尋找廢品收購或送外賣等工作機會，以增加收入。

有知名大廠的程序員稱，辭職后選擇在教育培訓行業(yè)創(chuàng)業(yè)。大量投資，但沒有換來市場規(guī)模，企業(yè)經營資金鏈斷裂，不堪承受200余萬元債務。

還有負債者稱，因遭遇“殺豬盤”詐騙，被騙20余萬元，導致無法維持生活，故申請破產和解。

從目前的公開信息來看，最終在法律意義上成功宣告破產的人，在申請人中占少數。

個人破產在中國

個人破產制度，在中國從起初的回避，到探索，以至目前局部地區(qū)試點。

十幾年前，個人破產制度曾進入中國立法者的視野。2006年通過的企業(yè)破產法，起草階段歷時12年之久，有關個人破產制度的草案條文在討論時引起爭議，最終被刪除。中國現(xiàn)行的企業(yè)破產法，因缺少個人破產制度，在業(yè)內被稱為“半部破產法”。

2019年7月，國家發(fā)改委等部門發(fā)布《加快完善市場主體退出制度改革方案》，提出研究建立個人破產制度，明確自然人因擔保等原因而承擔與生產經營活動相關的負債可依法合理免責，逐步推進建立自然人符合條件的消費負債可依法合理免責，最終建立全面的個人破產制度。

此后，個人破產制度加快探索。2019年12月，《深圳市建設中國特色社會主義先行示范區(qū)的行動方案（2019-2025年）》公布，深圳提出推進個人破產條例專項立法。

2020年11月，最高人民法院印發(fā)《關于支持和保障深圳建設中國特色社會主義先行示范區(qū)的意見》，該意見提出，試點個人破產制度，構建更加完善的市場主體進入、重整和退出機制。

2021年3月1日起，深圳《破產條例》開始施行。曹啟選曾在公開受訪時表示，個人破產制度有五大價值，是完善社會主義市場經濟的客觀需求，優(yōu)化法治化營商環(huán)境和維護社會公共利益的需要。另外，個人破產為涉及個人債務人的金融不良資產處置提供了新的法律途徑，同時可以推動金融機構完善信用評估等機制建設，促進社會誠信體系建設。

深圳之外，浙江也在進行探索。2020年12月，浙江省高級人民法院發(fā)布《浙江法院個人債務集中清理（類個人破產）工作指引（試行）》。2021年10月，杭州市蕭山區(qū)人民法院審結全區(qū)首例個人債務集中清理案件。

在蕭山的這起案例中，浙江天冊律師事務所被指定為管理人。負責該案的律師陳品豪對《財經》記者介紹，債務人徐易（化名）現(xiàn)年24歲，債務形成于上大學時期，因盲目消費，數次經人介紹向其他人借貸。此后，徐易被債權人起訴，并進入執(zhí)行程序。由于徐易有部分欠款未還，她被列為失信被執(zhí)行人。管理人接手該案后，確認徐易的債務總額為23萬余元。

陳品豪表示，徐易案的難點在于，三名債權人與債務人矛盾較大，債權人希望提高清償比率，但徐易家無力償還貸款。因預期較大，債權人一度表示不愿意接受清償方案。另外他們對個人債務集中清理程序了解不足。管理人在其中協(xié)調，多次溝通，最終債權人一致通過財產分配方案，同意徐易清償債務總額的32.26%，即7萬余元，未予償還部分免除。得益于此，徐易從債務困境中解脫。

企業(yè)破產法修訂在2021年被納入當年度立法工作計劃。

中國政法大學破產法與企業(yè)重組研究中心主任李曙光曾參與起草企業(yè)破產法。李曙光對《財經》記者表示，個人破產是市場經濟中不可或缺的一個底層制度，是給那些“誠實而不幸”的債務人“重生”希望，鼓勵創(chuàng)業(yè)者大膽創(chuàng)新和試錯。缺失個人破產制度，債務壓力會伴隨負債者終生，導致有些人無法翻身。但個人破產有很高的門檻。

李曙光表示，個人破產制度將會改變借貸者和債權人雙方的行為，令債權人放貸時更加審慎，提高借貸質量，同時給債務人施加約束和壓力，促使其更加看重自己的信用。有些人沒有意識到，在申請個人破產時，借貸者的信用也面臨破產。

對于公眾擔心的逃廢債行為，李曙光認為已有一些解決辦法，比如，中國已建立失信名單制度，刑法也有相關制度打擊逃廢債，此外，大數據技術可以追查財產線索等。

債務難題至今纏身，常輝稱他不能“就此沉下去”，他得還債。如今，他還在尋找新的項目機會?！叭松€有幾十年，并不是說這個事情（債務）我就不管了?！?/p>