李培強

鄉(xiāng)村融資對于鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展有很大的推動作用，鄉(xiāng)村振興不是鄉(xiāng)村自身就可以進行的，沒有社會資本和政府的支持，鄉(xiāng)村振興就是一紙空談。政府和社會資本需要針對鄉(xiāng)村振興策略制定新的政策，改革融資制度，增加對鄉(xiāng)村經(jīng)濟團體的融資力度，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展積累經(jīng)濟實力，推動鄉(xiāng)村振興工作的發(fā)展進度。

一、鄉(xiāng)村融資方面的概念

農(nóng)村金融和城市金融共同組成了我國的金融體系，農(nóng)村金融是指農(nóng)村經(jīng)濟中資金的流動和融合活動，也是農(nóng)村貨幣、信用、銀行活動的總稱，關(guān)于農(nóng)村金融的研究主要是在研究這些活動的規(guī)律性。在市場經(jīng)濟的條件下，對農(nóng)村貨幣資金的流動情況進行管理，促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展，加強農(nóng)村金融機構(gòu)的運作和各種民間經(jīng)濟活動運行。我國的金融市場發(fā)展農(nóng)村是先于城市進行發(fā)展的，這是因為我國是農(nóng)業(yè)大國，最開始的體制改革也是從農(nóng)村開始的，從家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制改革開始，農(nóng)村經(jīng)濟有了很大的提高和發(fā)展，富裕起來的農(nóng)民手中也有了閑置資金，但是后來計劃經(jīng)濟時代和市場經(jīng)濟時代，都忽略了對農(nóng)村金融市場的發(fā)展，直到改革開放之后，出現(xiàn)了大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，這些企業(yè)對于資本的需求很大，為了順利經(jīng)營，這些企業(yè)開始進行市場融資，完善了農(nóng)村金融市場的體制和規(guī)模。

農(nóng)村融資涉及到資金提供者和資金接受者兩個方面，融資的意義是加強融資雙方的聯(lián)系和溝通，將閑置的資金重新進行分配，加快資金流動，促使資金帶來更多收益。融資的前提是資金接受者有對資金的強烈需求，所以對于農(nóng)村融資研究就要從資金需求入手，對于資金的需求也是根據(jù)經(jīng)濟主體的規(guī)模和目的進行分類的，按照這個條件可以將資金分成政府資金需求和非政府資金需求。農(nóng)村非政府資金需求是指除了政府之外的各種經(jīng)濟組織為了順利經(jīng)營與金融市場和非政府組織之間進行資金流動的一種經(jīng)濟活動。農(nóng)村非政府資金需求受到市場條件的影響，是一種客觀的需求。但是政府資金需求最先考慮的是社會效益和成本。黨和國家要求政府的一切活動都要按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、人與自然和諧共生、國內(nèi)發(fā)展和對外開放并存、區(qū)域發(fā)展和社會經(jīng)濟發(fā)展齊頭并進的要求，加強國家宏觀調(diào)控，完善政府管理和服務(wù)職能為準(zhǔn)。因此政府的投資是充分考慮社會效益的，和企業(yè)從利益角度出發(fā)是不同的。政府進行的每一項項目都要評估社會成本和收益的平衡，這里的成本是指進行這個項目消耗的資源以及附帶影響，效益是指這個項目可以給社會帶來的效益，進行每一項鄉(xiāng)村建設(shè)活動的時候，都要充分考慮成本和效益的關(guān)系，既保證對鄉(xiāng)村的影響降到最低，還要達到鄉(xiāng)村收益的最大化。一般政府對于鄉(xiāng)村的投資主要集中在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括道路、水電設(shè)施、環(huán)境建設(shè)方面，這些設(shè)施都是大型設(shè)施、需要投入大量的資本和人力，僅憑鄉(xiāng)村自身的能力很難進行建設(shè)，政府投入資金可以極大程度上緩解鄉(xiāng)村居民的壓力，加快鄉(xiāng)村振興建設(shè)步伐。

在融資方面，融資是資金提供者和資金接受者之間為了實現(xiàn)資源和資金方面的互補，進行的資金流動行為的總稱。農(nóng)村融資是農(nóng)村方面接受社會或者政府資金支持的一種經(jīng)濟活動，通過融合大量的資金加快農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展，在融資方面也需要遵循一些基本原則：1.互利性原則：農(nóng)村融資堅持互利性原則，可以保證投資雙方都得到預(yù)計的利益回報，資金提供一方通過提供資金獲得一些經(jīng)濟效益或者社會效益，而接受一方通過獲得資金和技術(shù)，實現(xiàn)雙方的共同發(fā)展。2.合法性原則：農(nóng)村融資的過程中，要確保融資雙方按照法律規(guī)定的流程進行融資活動，在政府和法律的監(jiān)督下進行合作，確保整個過程合理合法，沒有不正當(dāng)?shù)睦孑斔汀?.公平性原則：在進行農(nóng)村融資的時候，簽訂的條款需要保障雙方的權(quán)益，確保雙方可以通過融資活動得到利益，不能只實現(xiàn)單方面的利益。4.風(fēng)險管理原則：任何的融資活動都是存在風(fēng)險的，農(nóng)村經(jīng)濟活動主體的抗風(fēng)險能力相對比較弱，在進行融資活動的時候必須注意風(fēng)險規(guī)避，需要在融資合同里充分標(biāo)明風(fēng)險措施，加強農(nóng)村經(jīng)濟團體面對風(fēng)險時的能力。

在進行農(nóng)村融資方面，我國的主要融資形式是銀行信貸融資，銀行是市場經(jīng)濟體制下為農(nóng)村提供資金的主體。在銀行信貸融資這一方面，有短期貸款和中長期貸款兩種，是農(nóng)村振興發(fā)展比較常用的融資形式。隨著農(nóng)村商品化、市場化、貨幣化的深入，除了銀行信貸之外還出現(xiàn)了資本市場融資這種形式。資本市場可以通過發(fā)行農(nóng)業(yè)相關(guān)的股票債券等，對農(nóng)村項目進行融資，還可以建立農(nóng)村投資基金，為農(nóng)村經(jīng)濟的長期發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。通過募集資金對農(nóng)業(yè)進行扶持，增加農(nóng)業(yè)的市場競爭力，也可以幫助農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的崛起和發(fā)展，改變農(nóng)業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中占得比例。

二、鄉(xiāng)村振興在融資方面存在問題

1.鄉(xiāng)村優(yōu)質(zhì)項目少，管理成本高。鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展項目很多無法帶來高額利潤，一些基礎(chǔ)的項目甚至無利可圖，例如那些特色鄉(xiāng)村還有搬遷鄉(xiāng)村的經(jīng)濟發(fā)展項目雖然具有很大的社會效益但是在經(jīng)濟效益方面比較低。想要振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟，需要加入很大農(nóng)業(yè)科技成果，創(chuàng)建農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新平臺，雖然目前我國的農(nóng)業(yè)科技成果斐然，但是在農(nóng)作物綜合機械化方面還比較薄弱，推廣力度也不夠，想要通過農(nóng)業(yè)科技改革方面振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟，需要投入大量的農(nóng)業(yè)科技成果和資金，但是進行農(nóng)業(yè)振興是一個長期的過程，投入大量的資本在短期內(nèi)并不能取得收益和成效，農(nóng)民對這些科技成果也不能充分駕馭，科技成果的轉(zhuǎn)化率很低。在提高綠色農(nóng)業(yè)水平，進行綠色鄉(xiāng)村建設(shè)方面，推行農(nóng)業(yè)清潔生產(chǎn)項目，也無法取得很好的收益。對這些農(nóng)業(yè)項目的管理需要花費大量的人力和資源成本，成本與收益失衡，融資方會面臨投資失敗的巨大風(fēng)險。

2.鄉(xiāng)村擔(dān)保資源匱乏，風(fēng)險較高。鄉(xiāng)村在向銀行申請貸款的時候存在困難，銀行向鄉(xiāng)村信貸需求者進行借貸活動時需要充分考慮銀行內(nèi)部考核機制、風(fēng)險承擔(dān)機制、財政政策等各方面的因素，經(jīng)過綜合評定，一般會選擇拒絕給農(nóng)村經(jīng)濟團體貸款。因此，在進行借貸活動時，銀行會要求農(nóng)村經(jīng)濟團體進行擔(dān)保抵押，但是農(nóng)村經(jīng)濟團體的資產(chǎn)積累比較差，而且隨著信息時代的到來，很多農(nóng)村經(jīng)濟團體進行的是輕資產(chǎn)經(jīng)營，沒有銀行要求的等價抵押品，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟團體很難進行貸款申請。銀行即使給農(nóng)村經(jīng)濟團體進行貸款，也會面臨很大的風(fēng)險。一旦出現(xiàn)不可控因素導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟動蕩，就會造成農(nóng)村經(jīng)濟團體經(jīng)營崩潰的現(xiàn)象，銀行也無法收回貸款，造成銀行方面不良資產(chǎn)積壓，出現(xiàn)不良投資的現(xiàn)象。

三、探討鄉(xiāng)村振興融資改革的思考

1.融資改革的必要性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在明顯的季節(jié)性，無論是種植還是養(yǎng)殖在資金投入和回收方面都是有季節(jié)性的，在進行生產(chǎn)投入的時候需要大量的資金，這個時候就需要金融市場的補充，農(nóng)村融資改革可以有效調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)季節(jié)性資金狀況，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；想要推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，最重要的就是推動農(nóng)業(yè)科技進步，但是推動農(nóng)業(yè)科技的普及需要大量的資本，這種資本不是農(nóng)民可以自己承擔(dān)的，巨額的資本投入只能透過借貸的方式來進行，如果沒有資本投入，農(nóng)民只能沿用傳統(tǒng)的耕作方式，這樣就會嚴重阻礙農(nóng)業(yè)科技的進步。沒有農(nóng)業(yè)科技加入到農(nóng)業(yè)耕作，就實現(xiàn)不了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。實現(xiàn)不了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，就會導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品市場受到?jīng)_擊、競爭壓力大等問題，對于我國國家發(fā)展也是存在不利影響的；在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中存在經(jīng)濟風(fēng)險和自然風(fēng)險兩種，經(jīng)濟風(fēng)險主要是價格變化或者國家政策的變化，自然風(fēng)險則是指自然災(zāi)害等。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然災(zāi)害的抵御能力很低，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是致命的打擊，農(nóng)民收入會受到很大的影響，但是農(nóng)民一般無法抵御自然災(zāi)害，這個時候農(nóng)村融資就發(fā)揮了巨大的作用，得到大量資金的支持，農(nóng)民可以彌補損失，并且進行新的農(nóng)業(yè)活動，農(nóng)村融資在很大程度上提高了農(nóng)民的抗風(fēng)險能力。

農(nóng)村比起城市，在基礎(chǔ)設(shè)施方面還比較落后，很多農(nóng)村目前還沒有自來水，甚至有些還在使用落后的供電設(shè)備等，因此加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)就成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的首要問題。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施越發(fā)達，農(nóng)民的生活水平就會越高，也就會有更充分的條件發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是一個不小的工程，不能只依靠農(nóng)民自己的力量進行建設(shè)，需要政府和社會共同投入，加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資，還可以帶動農(nóng)村富余勞動力的消化使用，提高居民的收入增長，調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，政府的資本有限無法對所有的農(nóng)村進行產(chǎn)業(yè)調(diào)整，這個時候就需要金融資本參與，充分利用社會資本，解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金問題。

農(nóng)村融資在增加銀行收入方面也有很大的作用，雖然農(nóng)業(yè)拉動經(jīng)濟增長的進度緩慢，但是總體來說農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值是在不斷上升的，農(nóng)業(yè)貸款基本也是呈現(xiàn)上升趨勢，對于銀行和經(jīng)濟的貢獻率也是在呈現(xiàn)上升趨勢，因此農(nóng)業(yè)貸款對銀行業(yè)務(wù)來說是呈現(xiàn)積極影響的，也可以調(diào)整完善銀行的經(jīng)營模式，對于銀行發(fā)展有一定的促進作用。

2.融資改革的途徑及方式。在融資改革方面，要順應(yīng)時代的潮流，加強網(wǎng)絡(luò)化手段的運用。通過加強互聯(lián)網(wǎng)平臺的建設(shè)，提供金融服務(wù)保證信息分布的廣泛性，方便借貸雙方可以有效迅速地搜集到信息，這樣可以在降低宣傳成本的同時給更多城鄉(xiāng)居民提供消息來源，擴大金融服務(wù)的客戶層次。鄉(xiāng)村振興也需要依靠互聯(lián)網(wǎng)的渠道才能有效實現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)平臺可以發(fā)揮數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，帶來更多的信息資源。銀行也在不斷加深互聯(lián)網(wǎng)平臺的建設(shè)，將金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、便捷化，在鄉(xiāng)村開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，可以提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)的電子替換率，降低服務(wù)成本。銀行也要加快金融服務(wù)的數(shù)字化步伐，和各大互聯(lián)網(wǎng)平臺建立合作關(guān)系，推進大數(shù)據(jù)金融服務(wù)，滿足鄉(xiāng)村居民電子支付的需要，進一步推動鄉(xiāng)村現(xiàn)代化建設(shè)。

四、鄉(xiāng)村振興融資改革問題的應(yīng)對方式

1.繼續(xù)大力支持糧安工程。農(nóng)業(yè)政策性金融必須保持戰(zhàn)略定力，堅定糧棉油收購資金供應(yīng)主渠道的目標(biāo)，加大對多元主體入市收購的支持力度，全力支持糧棉油收儲。支持落實藏糧于地戰(zhàn)略，加快高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)和中低產(chǎn)田改造，促進農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力提升。積極支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、大田托管等農(nóng)業(yè)多種形式規(guī)模經(jīng)營，促進農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，帶動小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增收致富。政府要加大糧安工程的實施力度，在糧食儲備方面給農(nóng)村經(jīng)濟團體更大的支持力度，建立糧安工程基金，增加農(nóng)業(yè)資金投入，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、科技化升級，提高糧食產(chǎn)量，貫徹糧安工程內(nèi)涵。

2.創(chuàng)新服務(wù)模式。我國提出“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略之后，鄉(xiāng)村經(jīng)濟得到進一步發(fā)展，呈現(xiàn)出規(guī)?；?、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、合作化的態(tài)勢，也出現(xiàn)了“企業(yè)+農(nóng)民”“企業(yè)+合作社+農(nóng)民”“合作社+農(nóng)民”“社會服務(wù)組織+合作社+農(nóng)民”等新的產(chǎn)業(yè)模式，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到完善，為金融產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)構(gòu)調(diào)整奠定基礎(chǔ)，這樣的產(chǎn)業(yè)模式可以在最大程度上為現(xiàn)金流提供服務(wù)，促進鄉(xiāng)村企業(yè)向信息化方向發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)是信息化和數(shù)字化，農(nóng)村金融想要展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息化優(yōu)勢，就必須進行農(nóng)村金融創(chuàng)新。

3.多元化融資，降低融資成本。鄉(xiāng)村振興過程中還是需要政府的參與，政府需要主導(dǎo)發(fā)展規(guī)劃、以及資金投入規(guī)劃等，離開政府的作用就沒有辦法進行鄉(xiāng)村振興工作。各級政府需要加強對鄉(xiāng)村振興工作的資金投入，規(guī)劃一定的資金到鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，提高鄉(xiāng)村的自我再生能力，而且對于一些投資時間長但是收益比較少的項目政府要主導(dǎo)項目計劃，這些項目很難吸引到社會的投資，由政府進行主導(dǎo)規(guī)劃，才能幫助鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，全面實施鄉(xiāng)村振興；在一些投資時間長、投入資金大的項目上，除了政府支持還需要向金融機構(gòu)進行貸款，拓寬金融支持領(lǐng)域，解決農(nóng)村融資難的問題。金融機構(gòu)需要簡化貸款手續(xù)，放寬貸款條件，給更多的鄉(xiāng)村經(jīng)濟團體提供資金支持，鼓勵農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟團體進行投資；除了政府和金融機構(gòu)之外，鄉(xiāng)村振興也需要農(nóng)民參與建設(shè)，農(nóng)民才是農(nóng)村的主人，只有農(nóng)民積極參與到鄉(xiāng)村建設(shè)中，才能真正實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興工作，想要加強農(nóng)民的參與程度，需要提高村集體和村民的經(jīng)濟收入，村集體的收入規(guī)模決定了鄉(xiāng)村建設(shè)的規(guī)模，村集體需要發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，建立鄉(xiāng)村集體企業(yè)，這樣才能發(fā)揮村集體的作用，增強村集體經(jīng)濟實力，為鄉(xiāng)村建設(shè)提供經(jīng)濟基礎(chǔ)，在進行鄉(xiāng)村建設(shè)的時候，必須加強村集體的集資效能，創(chuàng)新集資方式，建立鄉(xiāng)村經(jīng)濟活動基金，進行鄉(xiāng)村經(jīng)濟項目建設(shè)。

4.建立健全政府性融資擔(dān)保和風(fēng)險分擔(dān)機制。在進行鄉(xiāng)村振興的過程中，要充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保的作用，加強政府性融資擔(dān)保企業(yè)的參與程度，簡化擔(dān)保流程，放寬擔(dān)保條件，給更多鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)獲得擔(dān)保借貸的資格，并且簡化小微企業(yè)的擔(dān)保審核手續(xù)，出臺更多小微企業(yè)的擔(dān)保產(chǎn)品，提高小微企業(yè)的政府性融資擔(dān)保質(zhì)量。政府也需要加強關(guān)于政府性融資擔(dān)保的相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范擔(dān)保流程，給小微企業(yè)融資擔(dān)保提供法律依據(jù)。政府性融資擔(dān)保企業(yè)也需要和銀行建立合作關(guān)系，簽訂風(fēng)險共擔(dān)協(xié)議，實現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)、互惠共贏的模式。政府性融資擔(dān)保企業(yè)和銀行之間也需要加強溝通和交流，建立審查小組，共同對申請貸款的企業(yè)進行資質(zhì)審核，降低擔(dān)保風(fēng)險。通過風(fēng)險共擔(dān)協(xié)議，避免小微企業(yè)貸款方面的不良風(fēng)險，對出現(xiàn)的不良資產(chǎn)進行按比例分配處理，實現(xiàn)政府性融資擔(dān)保企業(yè)和銀行在處理不良資產(chǎn)方面的聯(lián)動作用，深化風(fēng)險共擔(dān)機制。

五、結(jié)語

鄉(xiāng)村振興是一項長期系統(tǒng)的工程，需要各方面共同努力，政府需要加大對鄉(xiāng)村經(jīng)濟的扶持力度，占據(jù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的主導(dǎo)地位，制定更多適合鄉(xiāng)村發(fā)展的政策，同時加大對鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施工程的資金投入，發(fā)揮政府性融資擔(dān)保企業(yè)的作用，擴大鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)貸款渠道，放松貸款條件，使更多的小微企業(yè)可以得到發(fā)展的資本，為鄉(xiāng)村振興貢獻力量。鄉(xiāng)村經(jīng)濟團體也需要發(fā)展自身經(jīng)濟，積極爭取社會資本進行投資，為鄉(xiāng)村振興助力。社會資本需要加強對鄉(xiāng)村經(jīng)濟的重視程度，積極推動融資改革，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展搭建更多平臺，給鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更多便利性條件，進行現(xiàn)代化金融改革，實現(xiàn)金融信息化，加快鄉(xiāng)村金融信息化發(fā)展進程。