□郭艷斌，唐 玲，李 葉

（湖南文理學(xué)院，湖南 常德 415000）

我國(guó)第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035 年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。無(wú)論是鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，還是深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等，都需要金融服務(wù)的支持。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施需要資金、人才、土地等關(guān)鍵要素的支撐，然而長(zhǎng)期以來(lái)各種要素傾向于由農(nóng)村流向城市，農(nóng)村的資源要素嚴(yán)重匱乏。

普惠金融也稱包容性金融，其秉承充分增加社會(huì)發(fā)展中弱勢(shì)群體在金融服務(wù)占比的發(fā)展理念。關(guān)于普惠金融的概念界定，周小川（2015）[1]、姜頡（2018）[2]等提出普惠金融的服務(wù)對(duì)象是社會(huì)各階層，尤其是農(nóng)民群眾、低收入群體和小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)；星焱（2016）[3]總結(jié)分析了普惠金融的發(fā)展特點(diǎn)，其落腳于可持續(xù)性、價(jià)格和理性、便利性、安全性和全面性；郭田勇（2015）、丁瀟（2015）、韓菡（2020）分別提出普惠金融的功能在于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和消除全球貧困事業(yè)。

普惠金融的概念于2006 年被中國(guó)學(xué)者引入，主要是通過(guò)小額信貸、微型金融概念的延伸和擴(kuò)展，闡明普惠金融的內(nèi)涵，同時(shí)也闡明這一內(nèi)涵是金融公平性的體現(xiàn)。其他學(xué)者提出普惠金融的本質(zhì)是以商業(yè)可持續(xù)的形式，為包括貧困人群在內(nèi)的所有人提供多方位、多角度的金融服務(wù)。

對(duì)于普惠金融在我國(guó)的實(shí)施途徑，很多學(xué)者針對(duì)相應(yīng)問(wèn)題提出了建議，楊鑫等（2020）[4]提出應(yīng)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，即增設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、升級(jí)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、提升網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)水平等。劉靜（2018）指出創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，要針對(duì)普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)進(jìn)行再造。陳永明等（2018）[5]提出的強(qiáng)化政府部門(mén)管理與服務(wù)職能，將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等行政許可事項(xiàng)與政府職能相掛鉤，與政府的各項(xiàng)扶持政策措施相結(jié)合，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。王艾君（2018）[6]提出強(qiáng)化宣傳教育，提升普惠金融素養(yǎng)，減少社會(huì)人群對(duì)金融知識(shí)的“文盲率”，發(fā)揮教育引導(dǎo)作用等。

2013 年普惠金融在我國(guó)開(kāi)始實(shí)施，并逐步發(fā)展成我國(guó)金融體系的重要構(gòu)成部分。2015 年國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》，將普惠金融的實(shí)施提升到國(guó)家戰(zhàn)略高度。2017 年《政府工作報(bào)告》明確要求，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立普惠金融業(yè)務(wù)部門(mén)，并以“三農(nóng)”問(wèn)題和小微企業(yè)為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，以解決其融資困難的問(wèn)題。如何應(yīng)用普惠金融理念和途徑，使農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展落后的缺陷得到改善，成為亟待解決的重要問(wèn)題[7]。

1 我國(guó)農(nóng)村普惠金融的實(shí)施現(xiàn)狀

1.1 實(shí)施主體的擴(kuò)大與多元化發(fā)展

在多重政策引導(dǎo)及落實(shí)下，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與很多新興的金融機(jī)構(gòu)都紛紛設(shè)置普惠金融事業(yè)部，普惠金融主體得到擴(kuò)大且呈現(xiàn)多元化發(fā)展。由全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)逐漸擴(kuò)展到地方金融機(jī)構(gòu)，并發(fā)展到農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)。

金融機(jī)構(gòu)不僅將普惠金融納入金融服務(wù)業(yè)務(wù)體系，也納入到管理體系中。例如，建設(shè)銀行構(gòu)建了將普惠金融與金融扶貧相結(jié)合的普惠金融指標(biāo)，并將該指標(biāo)融入年度KPI 考核標(biāo)準(zhǔn)中。

1.2 普惠金融服務(wù)與信息技術(shù)發(fā)展相結(jié)合

在金融科技的推動(dòng)下，普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷發(fā)展創(chuàng)新?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、云服務(wù)等分享經(jīng)濟(jì)理念和實(shí)踐的發(fā)展，延長(zhǎng)了傳統(tǒng)的普惠金融服務(wù)路徑。金融科技的應(yīng)用在一定程度上擴(kuò)大了銀行普惠金融的覆蓋范圍，尤其是農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)的分布規(guī)模和數(shù)量達(dá)到了近年來(lái)的最高點(diǎn)。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量總體上呈上升趨勢(shì)[8]，如圖1 所示。

圖1 2015—2018 年我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量

1.3 利好政策和監(jiān)管政策不斷出臺(tái)

政府報(bào)告不斷推出發(fā)展普惠金融的利好政策、監(jiān)管政策。自2010 年，我國(guó)加快了普惠金融的發(fā)展進(jìn)程。2013 年，黨的十八屆三中全會(huì)提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”的相關(guān)理念。2015 年發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》，從宏觀層面為普惠金融的發(fā)展提出了整體思路，明確了使普惠金融發(fā)展得以推進(jìn)的基本原則和發(fā)展目標(biāo)，標(biāo)志著我國(guó)普惠金融創(chuàng)新改革正式開(kāi)啟。2017 年、2018 年《政府工作報(bào)告》再次倡導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)提升自身能力，擴(kuò)展具備普惠金融性質(zhì)的業(yè)務(wù)[9]。

除了正面的支持和引導(dǎo)，國(guó)家和地方層面相繼出臺(tái)了一系列監(jiān)管政策約束負(fù)面情況，以降低金融風(fēng)險(xiǎn)。2019 年政府發(fā)布的普惠金融發(fā)展報(bào)告中指出，要加大對(duì)普惠金融的監(jiān)管力度，就如何監(jiān)管給出了明確建議，例如，嚴(yán)格把控考核評(píng)估、完善差異化普惠金融監(jiān)管機(jī)制等。提出優(yōu)化普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域監(jiān)管考核目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)差異化導(dǎo)向、開(kāi)展“百行進(jìn)萬(wàn)企”融資對(duì)接民營(yíng)及小微企業(yè)政策落實(shí)專項(xiàng)檢查、強(qiáng)化普惠金融業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)的界定和監(jiān)測(cè)分析措施。

1.4 國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施對(duì)普惠金融的需求增強(qiáng)

我國(guó)已將普惠金融的實(shí)施和發(fā)展正式提升到國(guó)家戰(zhàn)略高度。黨和中央制定了許多具體的、覆蓋到農(nóng)村的政策和措施，以此促進(jìn)建立一套與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融發(fā)展體系，加強(qiáng)普惠金融在現(xiàn)代社會(huì)的涉入廣度和深度。

2013 年，黨的十八屆三中全會(huì)首次提出發(fā)展普惠金融，提高金融市場(chǎng)的活力。2015 年《政府工作報(bào)告》中指出，要通過(guò)提高金融服務(wù)水平，持續(xù)擴(kuò)大金融市場(chǎng)。在此之后，黨中央議決的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》將普惠金融的發(fā)展上升至國(guó)家戰(zhàn)略高度。2017 年，《政府工作報(bào)告》要求各大銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，以解決小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題，同年還確定了普惠金融的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象為小微企業(yè)和“三農(nóng)”問(wèn)題。黨的十九大報(bào)告把解決好農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民問(wèn)題作為黨政工作的重點(diǎn)，必須實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[10]。

普惠金融對(duì)貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興和全面建設(shè)小康社會(huì)戰(zhàn)略目標(biāo)具有不可替代的作用，國(guó)務(wù)院于2016 年在《推動(dòng)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》中明確指出，到2020 年，建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，這一規(guī)劃為我國(guó)普惠金融的建設(shè)搭好了框架、鋪好了道路。國(guó)家和地方應(yīng)追蹤監(jiān)督發(fā)展普惠金融的政策規(guī)劃落實(shí)情況，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)和實(shí)施效率是追蹤的重點(diǎn)對(duì)象。

“十四五”規(guī)劃和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)普惠金融的應(yīng)用和發(fā)展提出實(shí)踐需求。由于經(jīng)濟(jì)底子薄、文化技術(shù)水平低等方面的原因，導(dǎo)致鄉(xiāng)村振興的落實(shí)雖有政策的支持與指導(dǎo)，但在建設(shè)過(guò)程中仍存在一些問(wèn)題。

在這樣的背景下，鄉(xiāng)村金融的發(fā)展顯得更加舉步維艱。實(shí)施鄉(xiāng)村振興需要資金、人才、土地等關(guān)鍵要素的支撐，長(zhǎng)期以來(lái)，各種要素不斷由農(nóng)村流向城市，農(nóng)村的資源要素嚴(yán)重匱乏，鄉(xiāng)村振興面臨著產(chǎn)業(yè)水平低下、可持續(xù)發(fā)展能力不足的問(wèn)題。農(nóng)村大中專畢業(yè)生也不斷涌向城市發(fā)展，留在農(nóng)村的大多為老弱病殘婦，鄉(xiāng)村“空心化”嚴(yán)重。與此同時(shí)，縣鄉(xiāng)服務(wù)“三農(nóng)”的干部隊(duì)伍專業(yè)技術(shù)人才匱乏，服務(wù)針對(duì)性弱，農(nóng)村的文化技術(shù)水平偏低，加大了鄉(xiāng)村振興建設(shè)的難度。例如，村民的思想意識(shí)水平不適應(yīng)鄉(xiāng)村建設(shè)、村民的參與積極性不高等[11]。

2 存在的主要問(wèn)題及原因分析

2.1 信用信息采集成本高

農(nóng)村金融服務(wù)信用評(píng)估所需的信息數(shù)據(jù)主要通過(guò)3 種渠道收集，分別為實(shí)地調(diào)查、所屬村委會(huì)和征信系統(tǒng)。目前，農(nóng)村開(kāi)展金融服務(wù)的障礙是信用信息收集和評(píng)估困難，從而導(dǎo)致人力等成本增加。這也是很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村提供金融服務(wù)望而卻步的原因。信用信息采集成本高主要有兩點(diǎn)原因。其一，征信在農(nóng)村沒(méi)有完全發(fā)展起來(lái)，征信信息與信用記錄不完整，銀行獲取農(nóng)戶金融信息的渠道較少。其二，商業(yè)銀行之間存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，不會(huì)公開(kāi)共享用戶的信用評(píng)價(jià)，一位農(nóng)戶的信息需要兩家或多家銀行重復(fù)記錄。

2.2 貸后風(fēng)險(xiǎn)大

農(nóng)村普惠金融貸款客戶主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小微企業(yè)，其中農(nóng)戶的還款來(lái)源主要依靠其農(nóng)業(yè)收入。但農(nóng)業(yè)存在經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)、容易受氣候等自然因素影響等特點(diǎn)，導(dǎo)致其收入不穩(wěn)定。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不可控、不可預(yù)見(jiàn)因素，農(nóng)戶可投保的保險(xiǎn)受到限制，一般保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保積極性不高。

2.3 農(nóng)民參與普惠金融主動(dòng)性低

農(nóng)民對(duì)金融的認(rèn)知仍停留在傳統(tǒng)借貸層面，對(duì)于普惠金融的理念知之甚少。問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村普惠金融推廣困難的原因是大多商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)存在產(chǎn)品和服務(wù)單一、金融科技手段應(yīng)用范圍狹窄等問(wèn)題，不能完全滿足客戶需求。這些問(wèn)題導(dǎo)致農(nóng)民參與普惠金融的主動(dòng)性低，貸后風(fēng)險(xiǎn)及信用信息采集難度大，是阻礙農(nóng)民參與普惠金融的主要原因。

2.4 農(nóng)村金融體系不完善

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有信貸業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、賬戶管理以及其他業(yè)務(wù)等，業(yè)務(wù)重復(fù)性高，可替代性大。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更加重視存款業(yè)務(wù)。農(nóng)民存款傾向顯著等因素導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸和吸儲(chǔ)嚴(yán)重失衡。

3 農(nóng)村普惠金融有效可持續(xù)推進(jìn)的對(duì)策建議

3.1 建立健全信息采集與更新制度

建立小組負(fù)責(zé)機(jī)制、區(qū)域設(shè)立負(fù)責(zé)人與村委會(huì)等基層單位形成固定合作模式，定期、定時(shí)對(duì)某區(qū)域進(jìn)行信用信息采集。同時(shí)，對(duì)主動(dòng)配合信用信息采集的農(nóng)民、村委會(huì)或生產(chǎn)大隊(duì)予以貸款利率傾斜或其他獎(jiǎng)勵(lì)；銀行之間建立大數(shù)據(jù)信息共享系統(tǒng)，積極利用現(xiàn)代金融工具與政府征信系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)，并及時(shí)更新征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)內(nèi)容，避免重復(fù)登記。

3.2 完善貸后政策

政府普惠金融補(bǔ)貼政策適當(dāng)向相應(yīng)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)傾斜，建立貸后損失風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高保險(xiǎn)公司承保積極性。建立相應(yīng)的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)與就業(yè)部門(mén)開(kāi)展合作，提高農(nóng)民就業(yè)率，提升農(nóng)民償還能力。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的社會(huì)義務(wù)與責(zé)任教育，使其積極主動(dòng)承擔(dān)建設(shè)社會(huì)的責(zé)任。依據(jù)農(nóng)村實(shí)情與農(nóng)民償還能力，因地制宜，適當(dāng)降低風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

3.3 簡(jiǎn)化審貸流程

相關(guān)部門(mén)應(yīng)適當(dāng)降低貸款難度，實(shí)事求是，減少貸款審核阻力。在政策允許范圍內(nèi)調(diào)整貸款利率，提升貸款吸引力。積極與當(dāng)?shù)鼗鶎诱㈤L(zhǎng)效溝通機(jī)制，緊隨政策大方向，把握基層小領(lǐng)域，靈活調(diào)整當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诜结槨?/p>

3.4 建立多元化、全方位的普惠金融體系

各方在已有基礎(chǔ)上創(chuàng)新管理模式。銀行加強(qiáng)內(nèi)部合作度和商業(yè)性。政府加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)的政策規(guī)范與監(jiān)管，建立政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等多方交流溝通平臺(tái)，促使農(nóng)村普惠金融參與方充分進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流與學(xué)習(xí)。依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)情靈活變通，建立以合作性金融和商業(yè)性金融為基礎(chǔ)、政策性金融為輔助的差異化普惠金融體系。