□任薪禾，杜金向

（天津財經(jīng)大學金融學院，天津 300221）

自扶貧工作開展以來，我國取得了顯著成果。我國貧困情況復雜，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有持續(xù)性和長期性，在擺脫絕對貧困狀態(tài)后，如何實現(xiàn)脫貧不返貧，保證脫貧的可持續(xù)性，是當前需要重點考慮的問題。

在所有的扶貧手段中，金融扶貧是推動減貧和鄉(xiāng)村振興的重要力量源泉。傳統(tǒng)的金融扶貧主要依靠金融機構(gòu)向貧困地區(qū)人口提供貸款，這種方式比較傳統(tǒng)和“暴力”，如果缺乏有效的監(jiān)管，最終會導致扶貧成效難以得到精準合理的評估。在后脫貧時代，農(nóng)村地區(qū)將出現(xiàn)相對貧困群體，在全面促進鄉(xiāng)村振興中，脫貧地區(qū)面臨的問題是如何促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展和如何利用已有的成功經(jīng)驗在發(fā)展過程中實現(xiàn)可持續(xù)性。

學術(shù)界對于金融支持脫貧攻堅問題進行了多方面的研究。根據(jù)現(xiàn)有的鄉(xiāng)村振興總體規(guī)劃可以發(fā)現(xiàn)，要建立扶貧和鄉(xiāng)村振興的道路，就需要結(jié)合政策的精準性與包容性，為扶貧產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展建立長效機制，不斷促進農(nóng)村綜合改革。

1 金融扶貧的相關理論

1.1 金融扶貧內(nèi)涵

金融扶貧是我國扶貧開發(fā)的重要手段，主要指金融機構(gòu)向貧困地區(qū)和人口提供信貸、保險等金融服務，直接或間接地參與到扶貧工作中，促進貧困地區(qū)的可持續(xù)性發(fā)展。其主要扶貧工具為扶貧貼息貸款、小額信貸以及農(nóng)業(yè)保險等。

金融扶貧中，政府發(fā)揮著主導作用，指導金融機構(gòu)針對貧困地區(qū)的人口，根據(jù)他們的需求去設計金融產(chǎn)品，并提供對應的服務，為貧困群體提供更多有效的脫貧途徑，激發(fā)貧困戶脫貧動力，提升其自我脫貧能力，突破國內(nèi)貧困地區(qū)發(fā)展窘境[1]。

1.2 貧困的特征

1.2.1 相對貧困問題突出

從城鄉(xiāng)收入差距方面來看，雖然我國非均衡的協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略拉動了經(jīng)濟的高速發(fā)展，但長期城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下的公共資源分配和經(jīng)濟發(fā)展政策致使城鄉(xiāng)差距較為懸殊。21 世紀后，城鄉(xiāng)收入差距整體呈上升趨勢。根據(jù)國家統(tǒng)計局2020 年居民收入和消費支出情況整理出表1。如表1 數(shù)據(jù)所示，2020 年在現(xiàn)行的貧困標準下，我國實現(xiàn)了全面脫貧，絕對貧困問題得到里程碑式解決，但相對貧困問題逐漸突出，城鄉(xiāng)差距較大。

表1 2020 年人均可支配收入情況表

1.2.2 存在返貧現(xiàn)象

我國的貧困標準線相對較低，對于剛剛達到脫貧標準的低收入群體來說，其自身整體素質(zhì)和發(fā)展能力較弱，難以通過自身能力快速增加收入。同時，貧困地區(qū)的自然環(huán)境以及醫(yī)療衛(wèi)生體系相對落后，一旦出現(xiàn)重大災難和疾病等問題，將存在重新返貧的可能性。2000—2015 年，農(nóng)村每年平均返貧率近20%，2003 年，我國共有1 460 萬的人口脫離貧困，但與此同時又有1 540 萬人返貧。隨著脫貧攻堅戰(zhàn)的不斷深入，返貧人數(shù)明顯變少，具體如表2 所示。

表2 返貧人口數(shù)量

1.3 金融扶貧的特征

1.3.1 以政府為主導

政府在金融扶貧活動中擔任著“領導”的角色，政府根據(jù)貧困地區(qū)的特點和金融機構(gòu)的特性，綜合多方因素，出臺可行政策，促使金融機構(gòu)和貧困群體達成平衡，實現(xiàn)金融資金的有效配置。

1.3.2 以金融系統(tǒng)為主要依托

金融扶貧機構(gòu)以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)為主，地方性股份制商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)類銀行和小額貸款公司等為輔，形成了一個金融服務體系，在金融扶貧體系中居于關鍵位置。金融扶貧主要依靠眾多金融網(wǎng)點承載，這些網(wǎng)點最貼近貧困群眾生產(chǎn)生活。

1.3.3 由市場配置金融資源

金融扶貧工作由政府主導，政府主要負責制定相關的政策，規(guī)范金融機構(gòu)的行為，對金融機構(gòu)進行監(jiān)管。金融扶貧中，需讓市場主導資源配置，讓金融機構(gòu)根據(jù)自身發(fā)展和市場所需提供金融產(chǎn)品和服務。在借款人的選擇上，應選擇收入水平低但具有一定生產(chǎn)以及經(jīng)營能力的農(nóng)戶、農(nóng)場負責人等[2]。

2 典型金融扶貧案例

2.1 “征信+信貸”扶貧模式

梅州市新區(qū)是國家農(nóng)村金融管理改革創(chuàng)新試點綜合改革試驗區(qū)。目前，梅州市已經(jīng)正式成立了市級農(nóng)村征信服務中心，有8 家縣級分中心。同時，在中國人民銀行梅州中心支行和鄭州市農(nóng)村金融管理局的積極主導下，有近78 萬條貧困農(nóng)戶的個人信息被用戶服務站收集。按照現(xiàn)行全市統(tǒng)一的用戶評定制度標準，征信管理中心經(jīng)過一系列審核篩選，最終評出16個農(nóng)村信譽卡用戶。按照農(nóng)村信記卡用戶農(nóng)村貸款余額優(yōu)先發(fā)放原則，對2.8 萬余貧困農(nóng)戶首次發(fā)放了農(nóng)村貸款，其中，涉農(nóng)的農(nóng)村信貸貸款產(chǎn)品總計38 種。梅州市新區(qū)通過“征信+信貸”的扶貧模式有效帶動了農(nóng)民增收、脫貧。

2.2 土地流轉(zhuǎn)模式

土地流轉(zhuǎn)模式是以土地流轉(zhuǎn)取得的經(jīng)營權(quán)為抵押擔保，去當?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)申請相應貸款。其中，借款人被設定為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，其可以利用信貸資金經(jīng)營高收益的種養(yǎng)殖項目，吸納當?shù)剞r(nóng)民就業(yè)。這不僅提高了信貸資金的使用率，還拉動了土地的整體效益，增加了農(nóng)戶的收入。

3 我國金融扶貧取得的成效

經(jīng)過全國上下多年的共同努力，我國貧困人口總數(shù)不斷下降，脫貧攻堅工作成果顯著。2020 年11 月23 日，位于貴州省的最后9 個省級貧困縣徹底擺脫貧困，這就意味著，我國832 個省級貧困縣全部實現(xiàn)脫貧摘帽。

3.1 金融扶貧力度加大，信貸投放增長

根據(jù)中國人民銀行相關數(shù)據(jù)分析，具體見表3，在國家相應的金融政策措施引導下，金融機構(gòu)逐步加大了對貧困地區(qū)的金融支持力度。2016 年末，全國產(chǎn)業(yè)扶貧再貸款資金余額只有1 127 億元，2020 年末，該項余額上漲到了2 153 億元，由此可見金融扶貧的力度之大[3]。

表3 信貸投放數(shù)額 單位：億元

3.2 金融扶貧體系、政策完善，金融機構(gòu)健全

我國由有限的十幾家農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)積極參與農(nóng)村扶貧建設事業(yè)（例如中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政銀行等）逐步發(fā)展至今，已然基本形成了較為完善的農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)扶貧服務體系。與此同時，我國信用企業(yè)信息收錄體系也日漸完備。根據(jù)中國人民銀行信用數(shù)據(jù)分析統(tǒng)計，截至2020 年底，共有6 092.3 萬戶中小企業(yè)和其他商業(yè)組織以及11 億多的自然人被中國征信信息系統(tǒng)成功收錄。根據(jù)中央銀行“金融支持保市場主體”系列新聞發(fā)布會（第五場）文字實錄的相關統(tǒng)計資料顯示，2020 年累計減免財政征信信息查詢費及辦理登記征信服務器費用9.8 億元。其中，征信管理系統(tǒng)利息減免幾乎占據(jù)了全額，共計9.5 億元。有益于3 488 家大型金融機構(gòu)，極大地降低了中小企業(yè)個人融資管理成本、金融機構(gòu)個人信貸業(yè)務信息審核處理成本。

3.3 金融扶貧支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

在金融資源的大力支持下，我國貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出積極向上的發(fā)展態(tài)勢。根據(jù)《人民日報》2020 年底發(fā)布的消息可知，30 多萬個產(chǎn)業(yè)基地安置于我國貧困縣。

2015 年，我國貧困戶的人均純收入為3 416 元，到2019 年，我國貧困戶的人均純收入達到了9 808 元，年均增長超過30%。將土地或者資金入股，有效增加了農(nóng)戶的收入，70%以上的農(nóng)業(yè)貧困戶選擇由產(chǎn)業(yè)賦予動能的脫貧道路。通過專業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)培訓及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)指導，共成功培養(yǎng)出90 多萬名脫貧致富產(chǎn)業(yè)帶頭人，遍及各類特色產(chǎn)業(yè)，為地方特色品牌的脫貧之路奠定了堅實的基礎。

3.4 證券業(yè)、保險業(yè)支持扶貧取得積極成效

中國證券業(yè)協(xié)會組織開展“一司一縣”結(jié)對幫扶“五個一”專題活動，2019 年，我國境內(nèi)共有101 家大型證券投資公司積極支持精準扶貧，結(jié)對融資幫扶了294 個國家級重點貧困縣，共成功幫助貧困地區(qū)各類投資企業(yè)融資2 596 億元。

通過融資幫助6.35 萬戶貧困家庭購買各類醫(yī)療保險等；通過設立、參與投資等途徑參與創(chuàng)立了47 個旅游產(chǎn)業(yè)投資基金，總投資規(guī)模達到了201.42 億元。與此同時，通過積極搭建電子商務服務平臺，成功幫助商家推廣和銷售了一批價值2 億元的中國特色旅游產(chǎn)品。

保險業(yè)精準扶貧工作初步取得了較好的成效，2020 年前3 個季度，農(nóng)業(yè)扶貧保險累計投放給農(nóng)村貧困戶農(nóng)業(yè)風險扶貧保障金846.6 億元，對1 647 萬戶農(nóng)村貧困戶進行風險覆蓋。

除此之外，保險業(yè)積極開展“7.8 保險扶貧健康操”等各類精準扶貧宣傳活動。該優(yōu)惠活動由中國保險行業(yè)協(xié)會公司主辦，34 家農(nóng)業(yè)保險公司成功認領47 個農(nóng)保項目，均順利完成項目落地，累計提供各類農(nóng)業(yè)保險項目保障資金457 億元，覆蓋45.27 萬名建檔立卡農(nóng)業(yè)貧困人口，保費價值約500 萬元，捐助資金累計1 439 萬元。

扶貧項目與建檔立卡人口精準對接，為不同人群、不同年齡的貧困群體分別提供了意外保險、住院醫(yī)療保險等多種保險保障。

4 啟示建議

首先，金融扶貧應該與群眾的需求緊密聯(lián)系。金融機構(gòu)應該以貧困地區(qū)群眾的金融需求為突破口，發(fā)揮好標桿作用，推動創(chuàng)新，起到引領帶頭作用，支持扶貧工作，促進貧困地區(qū)發(fā)展，為脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興提供有力的金融支持。同時，應不斷完善農(nóng)村地區(qū)金融組織職能。為了避免因金融機構(gòu)內(nèi)部分工不明確等問題導致的消費極端效果，在實踐過程中應明確反映金融組織的工作權(quán)限，地方人民銀行需要在掌握全局方面發(fā)揮領導作用，指導金融機構(gòu)發(fā)行包容性和農(nóng)業(yè)信貸貸款產(chǎn)品，調(diào)動地區(qū)工業(yè)積極性。

其次，要有效形成銜接鞏固農(nóng)村脫貧精準攻堅工作成果和促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興的重大政策支持體系，有效解決當前我國農(nóng)村城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、鄉(xiāng)村振興發(fā)展不充分的突出問題。貧困人口是農(nóng)村扶貧攻堅工作的主要對象，針對這些特殊的貧困群體，金融類的信息產(chǎn)品以及金融服務要滿足人們的實際需求，方便群眾理解，貼近生活，使經(jīng)濟薄弱的群眾靈活使用現(xiàn)代化網(wǎng)絡金融服務產(chǎn)品。這可以擴展貧困群眾的扶貧收入獲取渠道，提高群眾風險管控防范工作意識，使其遠離各種電信類和網(wǎng)絡金融詐騙，提高其扶貧資金的安全性，從根本上減少農(nóng)民因電信詐騙而返貧，切實鞏固農(nóng)村扶貧工作成果。當前流行的金融產(chǎn)品大多以小額信貸為主，形式較為單一，無法滿足廣大貧困地區(qū)群眾的貸款需求。各大金融機構(gòu)應該嘗試創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增加貸款抵押物的列表范圍，設計推廣因地適宜的產(chǎn)品，推動金融的可持續(xù)發(fā)展。

再次，相比較其他地區(qū)而言，貧困地區(qū)的農(nóng)民普遍文化水平較低，風險意識比較差，所以政府應該加強金融領域的法制建設，強化個人的信用理念，不斷提高貧困地區(qū)各類經(jīng)濟主體的信用意識，優(yōu)化貧困地區(qū)的信用環(huán)境。通過簡化手續(xù)、提高授信額度等方式，加強信用評級的運用效果，發(fā)揮有效的帶動作用，提高扶貧工作的實際效率。同時，居民依法獲得專項的扶貧資金，按期還清本金和利息，形成良性、規(guī)范的扶貧體系。

中國的扶貧工作在持續(xù)推進的過程中積累了很多經(jīng)驗教訓，并取得了階段性勝利，解決了很多貧困居民的實際生產(chǎn)生活問題。金融扶貧是扶貧工作的重要組成部分，其可以增強貧困群眾的自身能力，使得他們能夠通過自己的努力提高收入水平，自主自覺擺脫貧困，從而不斷鞏固拓展脫貧攻堅成果，全面推進鄉(xiāng)村振興。