王昱祺

一、時(shí)代背景

十九大報(bào)告指出，防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)脫貧、污染防治這三大攻堅(jiān)戰(zhàn)，是全面建成小康社會(huì)的必然要求。打贏這三大攻堅(jiān)戰(zhàn)，對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，具有重要的意義。2021 年2 月，習(xí)近平在全國(guó)脫貧攻堅(jiān)總結(jié)表彰大會(huì)上宣布，我國(guó)的脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了全面的勝利，這一勝利在我國(guó)農(nóng)村扶貧歷史上具有重大的意義。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是目前的一個(gè)重要險(xiǎn)種，其保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模不斷提升，近年來(lái)穩(wěn)居亞洲第一，在幫助農(nóng)村農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的方面，起到了重要的作用。就目前而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保標(biāo)的種類(lèi)、保障程度以及發(fā)展的規(guī)范程度等方面都有了較大的進(jìn)展，據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2020年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)收入已經(jīng)超過(guò)了700 億元。

2019 年，我國(guó)發(fā)布《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，文件中，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)能力、運(yùn)行機(jī)制及設(shè)施建設(shè)等方面都做出了相關(guān)的要求。此舉既是為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好的發(fā)展，也是為了促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，推進(jìn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)雖然持續(xù)向好，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，保障的總體水平仍然偏低，保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)和保障力度有所不足，如果要達(dá)成農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化以及全面鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)在所能提供的服務(wù)、目標(biāo)方面仍有一些差距。

就目前而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在幫助農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的同時(shí)，也會(huì)面臨農(nóng)村部分人口返貧風(fēng)險(xiǎn)。在脫貧邊緣的農(nóng)村人口，其所面臨的返貧風(fēng)險(xiǎn)十分復(fù)雜。眾多風(fēng)險(xiǎn)中主要包括：一是因遭受重大疾??；二是因承擔(dān)家中子女上學(xué)所需要的資金；三是由于遭受重大自然災(zāi)害；四是由于家中的收入來(lái)源不均衡。如何防止這部分人口在脫貧后返貧，是目前所需要面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題。下面將對(duì)我國(guó)農(nóng)村面臨的返貧風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析，在分析得出農(nóng)村人口面臨的返貧風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，就返貧風(fēng)險(xiǎn)中可能與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。并對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，可能遭遇的困難進(jìn)行簡(jiǎn)要概括。

2011—2019 年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入

二、農(nóng)村現(xiàn)存返貧風(fēng)險(xiǎn)分析

1.重大疾病導(dǎo)致返貧

雖然我國(guó)目前對(duì)于醫(yī)療保障體系的建設(shè)力度不斷加大，但是因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)村人口來(lái)說(shuō)，依舊是主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。農(nóng)村人均收入雖然逐年改善，但是，相較于高額的醫(yī)療費(fèi)用而言明顯不足。對(duì)于剛剛走出貧困的群體而言，他們抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，很容易因?yàn)橹卮蠹膊《霈F(xiàn)家庭收入與支出嚴(yán)重失衡的情況，從而導(dǎo)致在剛剛脫貧邊緣的農(nóng)村人口返貧。并且隨著人口老齡化程度的加劇，老年人的健康問(wèn)題不斷顯現(xiàn)，農(nóng)村人口由于平時(shí)勞作等原因，可能更容易使得身體健康出現(xiàn)問(wèn)題。一般而言，農(nóng)村的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)相較于城鎮(zhèn)來(lái)說(shuō)還是存在一定的差距。這就產(chǎn)生了農(nóng)村人口看病難的問(wèn)題，使得在農(nóng)村中有健康問(wèn)題的人以及殘疾失能的老人的護(hù)養(yǎng)成本不斷提升。支出增加的同時(shí)，由于身體的原因不能勞作，也會(huì)帶來(lái)收入的減少，使得這部分人存在著返貧的風(fēng)險(xiǎn)。

2.自然災(zāi)害導(dǎo)致返貧

對(duì)于農(nóng)村人口來(lái)說(shuō)，其收入的主要來(lái)源還是依靠傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而自然災(zāi)害的影響，對(duì)于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)很大。有時(shí)因?yàn)榈卣稹⒈⒁约吧胶榈染薮蟮淖匀粸?zāi)害，導(dǎo)致農(nóng)民的收入急劇下降。譬如地震，其帶來(lái)的影響，大多時(shí)候都是會(huì)遺留較長(zhǎng)的時(shí)間，有時(shí)候伴隨著的可能是地質(zhì)及土壤情況的改變，使得原本適宜種植農(nóng)作物的地方變得無(wú)法種植農(nóng)作物。對(duì)于貧困人口而言，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，可能會(huì)先采取借貸的方式獲得部分資金，賣(mài)出當(dāng)年的收獲成果后再還貸并獲取盈利。假如受到了自然災(zāi)害，可能就面臨著還貸的壓力。在國(guó)外，曾經(jīng)有過(guò)貧困人口在風(fēng)暴過(guò)后賣(mài)掉土地在內(nèi)的財(cái)產(chǎn)還貸，其影響可能還會(huì)波及后代。

3.收入來(lái)源不合理導(dǎo)致返貧

收入來(lái)源的不合理，主要表現(xiàn)為收入來(lái)源的單一性。大多數(shù)農(nóng)村貧困人口的收入來(lái)源，主要是務(wù)農(nóng)收入以及外出打工賺取的收入。這種收入來(lái)源的局限性，可能會(huì)使得農(nóng)村人口在面臨自然災(zāi)害、意外事故的時(shí)候，沒(méi)有足夠的能力來(lái)抵抗這種風(fēng)險(xiǎn)。2020 年的新冠肺炎疫情使得大多數(shù)人都無(wú)法出門(mén)。對(duì)于靠外出打工的貧困人口來(lái)說(shuō)，使得他們喪失了原本的收入來(lái)源，只能靠之前的存款維持基本的日常開(kāi)銷(xiāo)，這讓原本脫離貧困的人群可能存在收入小于支出的情況。如果家中僅依靠一人來(lái)賺取收入，而沒(méi)有其他的勞動(dòng)力或者增收方式時(shí)，當(dāng)主要的勞動(dòng)人員因某種原因喪失勞動(dòng)力后，該家庭很可能迅速回歸貧困。

4.教育程度不足導(dǎo)致返貧

就教育程度而言，部分農(nóng)村貧困人口的教育程度較低，一方面是自己主觀(guān)意愿上不想去接受新的東西，另一方面是接受教育也需要支付一定的受教育成本，這使得本就不富裕的剛剛脫貧人群在經(jīng)濟(jì)上會(huì)受到一定的壓力。剛脫貧的人群因?yàn)檫^(guò)去并未接受相關(guān)的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，也沒(méi)有辦法找到適合自己的職業(yè)，從而使自己的就業(yè)渠道受到限制，導(dǎo)致脫貧后依舊沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源。并且知識(shí)能力的缺乏也會(huì)使得這部分人群無(wú)法對(duì)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)做出準(zhǔn)確有效的判斷。因此，他們最后生產(chǎn)的產(chǎn)品可能并不是市場(chǎng)所需要的，使得最終被低價(jià)或者壓價(jià)收購(gòu)，導(dǎo)致無(wú)法賺取相應(yīng)的利潤(rùn)，從而存在著返貧的風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村返貧風(fēng)險(xiǎn)治理中的困難

通過(guò)對(duì)農(nóng)村返貧風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)要分析，本文中的農(nóng)村返貧風(fēng)險(xiǎn)主要集中在四方面，分別是因重大疾病導(dǎo)致返貧、因自然災(zāi)害導(dǎo)致返貧、因收入來(lái)源不合理導(dǎo)致返貧以及因教育程度不足導(dǎo)致返貧。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，對(duì)于因重大疾病導(dǎo)致的返貧風(fēng)險(xiǎn)作用較小，因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)可以以大病保險(xiǎn)制度來(lái)應(yīng)對(duì)。因此在本文中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村返貧風(fēng)險(xiǎn)治理中所遇到的困難可能是由自然災(zāi)害以及教育程度不足所導(dǎo)致的。本節(jié)將對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)這兩種風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中遇到的困難進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

1.面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)保障程度有所不足

就目前而言，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在自然災(zāi)害面前的保障力度仍舊不夠，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不夠完善，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等方面的問(wèn)題有待解決。而且我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的旱災(zāi)、水災(zāi)、地震等系統(tǒng)性巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于其余的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，這就使得人們對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求要高于其他的保險(xiǎn)。并且我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的分保接受能力有限，再保險(xiǎn)機(jī)制發(fā)展還不夠完善，這也給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在自然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障方面帶來(lái)了困難。如果發(fā)生了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，那么對(duì)政府、農(nóng)戶(hù)及保險(xiǎn)公司三方的影響都是巨大的。

2.保障意識(shí)有待加強(qiáng)

由于教育程度的不足，使得剛剛脫貧的人群對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知還不夠完善，大多數(shù)人都是被動(dòng)的購(gòu)買(mǎi)。處在脫貧邊緣的人更可能會(huì)由于經(jīng)濟(jì)的原因而不去購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而使得自己的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活暴露在風(fēng)險(xiǎn)中。另外，農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)普及率相對(duì)于城鎮(zhèn)較低，保險(xiǎn)公司的宣傳力度有限以及部分脫貧地區(qū)的交通不便利性，使在當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)宣傳難以線(xiàn)下展開(kāi)，這幾種情況也會(huì)使得處于剛剛脫貧狀態(tài)下的人群對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知不清晰，面臨著返貧的風(fēng)險(xiǎn)。

3.專(zhuān)業(yè)人才的匱乏

如今的時(shí)代是一個(gè)科技化的時(shí)代，保險(xiǎn)科技與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，不僅將促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有著重大的意義，而且也將對(duì)農(nóng)村返貧風(fēng)險(xiǎn)治理起到一個(gè)非常好的作用。但是由于教育程度的不足，在農(nóng)村已脫貧的人口中可能較難普及保險(xiǎn)科技的相關(guān)知識(shí)。而且目前居住在農(nóng)村的人口年齡總體較大，對(duì)科技類(lèi)新興概念可能接受起來(lái)較為困難。并且現(xiàn)在大多數(shù)人都向城市靠近，留在農(nóng)村的人群年齡普遍偏高，這一現(xiàn)象也使得農(nóng)村人才吸引度下降。而對(duì)于懂得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)科技的復(fù)合型人才更是稀少，缺少能夠帶領(lǐng)已脫貧人口面對(duì)返貧風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)發(fā)展的人才。

四、對(duì)策與建議

1.開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種防止返貧

通過(guò)開(kāi)發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠保障當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展，并且使得脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興良好銜接。要在能夠推動(dòng)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)上探索具有特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，根據(jù)當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)、特定區(qū)域以及特定風(fēng)險(xiǎn)等因素，設(shè)計(jì)適應(yīng)當(dāng)?shù)厍闆r的險(xiǎn)種，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向“保收入，保市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變。積極探索各種指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)、產(chǎn)值保險(xiǎn)以及“保險(xiǎn)+期貨”等新型險(xiǎn)種。并且在現(xiàn)有的扶貧模式基礎(chǔ)上探索更多“保險(xiǎn)+”的新模式，以此來(lái)更好地防止返貧。

2.加強(qiáng)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以及科技投入力度

要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化，科技的力量是必不可少的。而當(dāng)今農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)普及率與城鎮(zhèn)相比較低，相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也不夠全面，因此農(nóng)村要加強(qiáng)相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來(lái)助力農(nóng)村現(xiàn)代化的發(fā)展。通過(guò)在基層的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，建立所屬區(qū)域的數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的收集以及與上一級(jí)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行對(duì)接，及時(shí)接受傳遞最新信息。保險(xiǎn)公司等相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)點(diǎn)加強(qiáng)聯(lián)系，以獲取所需要的數(shù)據(jù)。并且在相應(yīng)的服務(wù)設(shè)施完善之后，可以在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估以及預(yù)測(cè)等方面更多的應(yīng)用保險(xiǎn)科技，努力將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技相結(jié)合，深化農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)，為當(dāng)?shù)靥峁└玫霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。

3.探索新的增收路徑

目前，部分貧困地區(qū)的脫貧人群是由于收入來(lái)源單一，導(dǎo)致面臨著返貧的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于剛剛脫離貧困的地區(qū)，可以探索新的增收路徑，探索當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)，打造屬于自己地區(qū)的品牌。并且在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，可以充分利用網(wǎng)絡(luò)的便利性。完善相應(yīng)的設(shè)施建設(shè)后，在具有相應(yīng)的保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，以電商的方式將自己地區(qū)的特色農(nóng)產(chǎn)品賣(mài)出。如果地區(qū)情況允許，還可能夠以“旅游小鎮(zhèn)”的形式來(lái)吸引游客，獲取旅游收益，推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)，防止處于貧困邊緣的人口返貧，最終實(shí)現(xiàn)“造血式”扶貧。

4.加強(qiáng)對(duì)教育方面的重視以及人才的培養(yǎng)

由于處在貧困地區(qū)的農(nóng)村人口受教育程度不高，因此對(duì)于人才的培養(yǎng)以及教育的普及就變得至關(guān)重要。對(duì)于長(zhǎng)久以來(lái)生活在農(nóng)村的居民，應(yīng)當(dāng)循序漸進(jìn)的引導(dǎo)其去了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)科技等相關(guān)概念。而且當(dāng)今有很多年輕人不愿回到農(nóng)村，想要留在城鎮(zhèn)，這就需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^(guò)相應(yīng)的福利政策吸引人才回到家鄉(xiāng)，建設(shè)家鄉(xiāng)。