林麗泰

(南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，江蘇 南京 210023)

自2006年放寬縣域銀行準(zhǔn)入政策以來，國家對(duì)貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融扶持力度加大，金融資源也向經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的地區(qū)傾斜。2021年中央一號(hào)文件首次提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，試圖改變農(nóng)村地區(qū)金融資源不均衡的問題。但截至2018年年末，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.66萬個(gè)，村均銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅為0.24個(gè)，可見金融網(wǎng)點(diǎn)的廣覆蓋并不夠。

隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，數(shù)字普惠金融在縣域的發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，?2019年中國普惠金融發(fā)展報(bào)告?中指出電子支付在農(nóng)村地區(qū)得到了進(jìn)一步推廣。支付寶、微信、財(cái)付通為代表的第三方機(jī)構(gòu)的興起，改變了人們的支付方式和消費(fèi)習(xí)慣，Bjrkegren和Grissen指出它們利用數(shù)字技術(shù)獲取個(gè)人的行為特征、消費(fèi)習(xí)慣，推測還款能力與信用狀況。北京大學(xué)公布的數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)顯示，2014年縣域數(shù)字普惠金融總指數(shù)是47，2018年增長至101，年增長率高達(dá)21.1%。陳寶珍和任金政研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融能顯著緩解低收入農(nóng)戶面臨的金融排斥，促使農(nóng)民使用更多的金融服務(wù)，增強(qiáng)了信貸可得性。在理論上，數(shù)字普惠金融的發(fā)展會(huì)降低農(nóng)戶對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的需求，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來較大的沖擊。但現(xiàn)實(shí)情況是，近年來各縣域銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)依然在增加，卻并沒有出現(xiàn)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)由于數(shù)字技術(shù)的進(jìn)步而逐年消逝的現(xiàn)象。因此本文就數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)普惠金融在縣域的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行比較分析，以期在數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)普惠金融的比較中尋求如何實(shí)現(xiàn)縣域包容性金融的發(fā)展。

一、數(shù)據(jù)來源與研究方法

(一)數(shù)據(jù)來源

數(shù)字普惠金融有兩種模式:傳統(tǒng)銀行服務(wù)的數(shù)字化與互聯(lián)網(wǎng)公司的普惠金融業(yè)務(wù)。前者是普惠金融的數(shù)字化，后者表現(xiàn)為數(shù)字金融的普惠性。本文所討論的數(shù)字普惠金融僅為互聯(lián)網(wǎng)公司的普惠金融業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)來源為北京大學(xué)縣級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)，數(shù)據(jù)本身具有一定代表性。傳統(tǒng)普惠金融數(shù)據(jù)來源中國銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息，參考王雪和何廣文的做法，本文從機(jī)構(gòu)滲透度、金融服務(wù)可得性與使用效用性維度，使用熵值法構(gòu)建傳統(tǒng)普惠金融指標(biāo)。如表1所示。

表1 縣域普惠金融指標(biāo)定義及數(shù)據(jù)來源

(二)研究方法

1.變異系數(shù)

變異系數(shù)是數(shù)據(jù)組標(biāo)準(zhǔn)偏差與平均數(shù)的比值，常用于分析數(shù)據(jù)的離散程度以及是否存在

σ

收斂，是分析內(nèi)部差異與收斂性較為合理的指標(biāo)。公式如下:

2.泰爾指數(shù)及其分解

泰爾指數(shù)由荷蘭經(jīng)濟(jì)學(xué)家Henri Thei于1976年研究收入差距時(shí)最先提出。相比于基尼系數(shù)，泰爾指數(shù)具有更易于分解的特征，本文將各地區(qū)普惠金融發(fā)展總體差距

T

分解為組內(nèi)差距

T

與組間差距

T

，公式如下所示:

3.全局自相關(guān)與局部自相關(guān)

為了衡量縣域普惠金融的空間聚集程度，本文使用Moran's I進(jìn)行全局自相關(guān)檢驗(yàn)。Moran's I公式如下:

三、發(fā)展現(xiàn)狀分析

(一)縣域普惠金融發(fā)展的收斂性分析

為了比較不同年份數(shù)字普惠金融發(fā)展的普惠性，本文采用變異系數(shù)衡量總指數(shù)的離散程度以及該指數(shù)是否存在σ收斂。如圖1所示，分別使用省、市、縣口徑的數(shù)字普惠金融指數(shù)計(jì)算得出變異系數(shù)。數(shù)字普惠金融在省、市、縣內(nèi)部之間的差異不斷縮小，其中縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展更能體現(xiàn)普惠性的特征?？赡艿脑蛟谟?，在經(jīng)濟(jì)落后的縣域地區(qū)，數(shù)字普惠金融有較大的潛在市場。以數(shù)字化程度為例，2018年排名前20名的縣域中有70%來自中西部地區(qū)，這表明經(jīng)濟(jì)水平高低不是數(shù)字普惠金融發(fā)展水平高低的唯一標(biāo)準(zhǔn)。

圖1 省、市、縣數(shù)字普惠金融指數(shù)變異系數(shù)

(二)縣域普惠金融發(fā)展水平差距分析

根據(jù)表2，縣域傳統(tǒng)普惠金融泰爾指數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢，這表明各個(gè)縣域傳統(tǒng)普惠金融的發(fā)展水平之間的差距在逐漸縮小。從泰爾指數(shù)分解結(jié)果看，各個(gè)縣域傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展水平的主要差距來源于省內(nèi)差距，但省內(nèi)差距也在逐漸降低。

表2 全國縣域傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展水平差距及來源

根據(jù)表3，各縣域數(shù)字普惠金融的總體差距在逐漸降低，從2014年的0.0231降低至2018年的0.0011。從泰爾指數(shù)分解結(jié)果看，全國縣域數(shù)字普惠金融的差距的主要來源從省內(nèi)差距轉(zhuǎn)變?yōu)槭‰H差距。2014~2015年省內(nèi)差距的貢獻(xiàn)率較大，但2016~2018年，省內(nèi)差距貢獻(xiàn)率明顯低于省際差距貢獻(xiàn)率。

表3 全國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平差距及來源

(三)縣域普惠金融發(fā)展時(shí)空演化分析及聚集性分析

根據(jù)自然斷點(diǎn)法分級(jí)法的分組規(guī)則自動(dòng)將數(shù)據(jù)分為五組，本文使用ArcGIS 10.2進(jìn)一步分析2014年與2018年數(shù)字普惠金融(difi)與傳統(tǒng)普惠金融總指數(shù)(ifi)的空間分布情況。研究發(fā)現(xiàn):從時(shí)間趨勢看，各地區(qū)2018年縣域普惠金融發(fā)展水平顯著高于2014年；從空間分布看，全國縣域普惠金融發(fā)展的空間異質(zhì)性特征明顯，且存在明顯的時(shí)空變化特征。傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展水平較高的區(qū)域主要集中在東部地區(qū)，中等水平集中在中部地區(qū)，低水平集中在西部地區(qū)，普惠金融發(fā)展水平呈現(xiàn)出從西向東逐漸提高的空間分布格局。而數(shù)字普惠金融的空間分布更為均勻，更能體現(xiàn)普惠性的特征。

為了更為客觀地檢驗(yàn)各縣域之間普惠金融發(fā)展水平的空間依賴性，首先使用莫蘭指數(shù)檢驗(yàn)縣域數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)普惠金融是否存在空間依賴。

表4顯示了2014~2018年的全國數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)普惠金融各維度指數(shù)的全局莫蘭指數(shù)，數(shù)值均大于0，且通過1%的顯著性檢驗(yàn)，拒絕了“不存在空間自相關(guān)”的原假設(shè)。這表明各個(gè)年份的指數(shù)并不是隨機(jī)分布的，而是存在著顯著的空間正相關(guān)性；且相比于傳統(tǒng)普惠金融，數(shù)字普惠金融莫蘭指數(shù)均大于0.5，全局相關(guān)性更高。在全國縣域?qū)用?，普惠金融存在著高高空間聚集與低低空間聚集的空間分布特征。即在相鄰地區(qū)有一定聚集趨勢，普惠金融發(fā)展水平高的縣(縣級(jí)市)聚集在一起，發(fā)展水平低的縣(縣級(jí)市)聚集在一起。

表4 全局莫蘭指數(shù)

接著，使用Lisa聚類圖研究全國縣域數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)普惠金融各維度的空間聚集情況。研究發(fā)現(xiàn):從整體上看，數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展水平的空間聚集情況一直處于動(dòng)態(tài)變化中，相比于2014年，普惠金融高高聚集的縣域數(shù)量明顯提升；從空間分布特點(diǎn)看，全國傳統(tǒng)普惠金融水平呈現(xiàn)出“東西部高高聚集，中部低低聚集，且高高聚集的區(qū)域向東北三省進(jìn)一步擴(kuò)張”的特點(diǎn)；全國數(shù)字普惠金融水平呈現(xiàn)出“東部高高聚集、中西部低低聚集，且聚集性在本地區(qū)進(jìn)一步擴(kuò)張”的特點(diǎn)。

四、縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的困境與特征分析

縣域地區(qū)的普惠金融發(fā)展實(shí)際上存在很多瓶頸與阻礙，具體如下:

(一)縣域地區(qū)存在嚴(yán)重的“工具排斥”

現(xiàn)有研究發(fā)現(xiàn)，對(duì)于原先難以獲得傳統(tǒng)信貸服務(wù)的農(nóng)民同樣很難獲得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，依然被排斥在金融服務(wù)外，除了農(nóng)民自身原因，主要原因在于存在“工具排斥”。數(shù)據(jù)顯示:電腦、智能手機(jī)等設(shè)備在農(nóng)村地區(qū)的普及率相比于城市還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，農(nóng)村寬帶接入用戶數(shù)雖然近年來以較高的增速每年保持平穩(wěn)的增長，但總量水平仍然處于低位。

(二)農(nóng)村居民有嚴(yán)重的“自我排斥”

農(nóng)村居民金融知識(shí)欠缺，理財(cái)意識(shí)淡薄，對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品的使用保持謹(jǐn)慎甚至排斥的態(tài)度。大部分農(nóng)民(尤其是建檔立卡貧困戶)是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，風(fēng)險(xiǎn)厭惡偏好導(dǎo)致的“自我排斥”是原因之一。2018年發(fā)布的?中國電信網(wǎng)絡(luò)詐騙分析報(bào)告?中指出，最容易受騙的四類人群是:大學(xué)生(含大專生)、城市外來務(wù)工人員、老年人和農(nóng)村地區(qū)人群，且金融理財(cái)類詐騙是涉案金額最高、人均損失最大的詐騙類型。

(三)數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)高且監(jiān)管機(jī)制不完備

數(shù)字技術(shù)具有開放性的特征，以此為基礎(chǔ)數(shù)字普惠金融面臨嚴(yán)峻的數(shù)據(jù)安全問題，存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)極小，且在中央銀行有充足的存款準(zhǔn)備金，資金流動(dòng)性強(qiáng)。相比之下數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)難免面臨資金安全風(fēng)險(xiǎn)，且很多數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)跨越了地理的限制，在提供更便捷服務(wù)的同時(shí)，也帶了更大難度的監(jiān)管問題。

五、建議與展望

相比于傳統(tǒng)普惠金融，數(shù)字普惠金融更符合商業(yè)可持續(xù)性要求，為農(nóng)村地區(qū)普惠金融提供了一個(gè)新的思路，但也存在不少發(fā)展瓶頸。針對(duì)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的困境，本文提出以下建議，以期為促進(jìn)建立以傳統(tǒng)銀行為中心，互聯(lián)網(wǎng)為支撐的農(nóng)村數(shù)字普惠金融生態(tài)體系提供一些對(duì)策建議。

一是完善電信基礎(chǔ)設(shè)施，減少“工具排斥”。政府應(yīng)加大農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通達(dá)率和智能設(shè)備普及率，為農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)計(jì)更適合農(nóng)村居民的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村居民多樣化金融需求。

二是多渠道宣傳金融知識(shí)，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，減少“自我排斥”。增加農(nóng)村居民可接觸金融知識(shí)的可能性，開展金融知識(shí)普及、防范金融詐騙等宣傳。加強(qiáng)地方政府與金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聯(lián)系與合作，著力提高農(nóng)民金融素養(yǎng)，減少“自我排斥”。

三是構(gòu)建數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系，降低信用風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全等風(fēng)險(xiǎn)。加快構(gòu)建新的數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系，對(duì)數(shù)字技術(shù)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行管控。同時(shí)建立健全機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與退出制度，對(duì)數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)定期進(jìn)行評(píng)估，保障市場環(huán)境的健康。