于潤欣 王 瓊 王 盼 張 瑞

山西臨猗是中國特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)， 果業(yè)生產(chǎn)在臨猗縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有主導(dǎo)地位。 災(zāi)害性天氣頻繁發(fā)生對產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來不利影響，果業(yè)防災(zāi)減災(zāi)和抵御災(zāi)害風(fēng)險的能力不強， 影響果業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。為了更好地支持和服務(wù)“三農(nóng)”，保護(hù)果農(nóng)生產(chǎn)，助推果業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，增加果農(nóng)收入，穩(wěn)定果業(yè)經(jīng)濟(jì)，臨猗縣穩(wěn)步推進(jìn)政策性蘋果保險試點工作，逐步完善果業(yè)風(fēng)險保障體系，增強果農(nóng)災(zāi)后自救能力，提高果農(nóng)生產(chǎn)積極性，促進(jìn)果業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

1 臨猗縣政策性蘋果保險試點主要內(nèi)容

1.1 基本原則 開展政策性蘋果保險試點工作應(yīng)遵循政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則， 堅持尊重農(nóng)戶意愿與提高組織程度相結(jié)合，鼓勵探索“農(nóng)業(yè)保險+”等多種投保模式，以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、區(qū)）為單位組織農(nóng)戶統(tǒng)一投保，增強其抵御風(fēng)險的能力， 充分滿足果農(nóng)風(fēng)險保障需求，為優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入活力。

1.2 保險責(zé)任 果業(yè)保險責(zé)任為人力無法抗拒的自然災(zāi)害，主要包括風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、旱災(zāi)、低溫凍災(zāi)等。

1.3 投保條件

1）整地塊連片種植，進(jìn)入盛果期1 畝以上的種植園；

2）能夠清晰確定地塊界限、標(biāo)明具體位置；

3）生育生長正常，種植管理規(guī)范；

4）水果、干果已被采摘的果實、間作或套種的果園，均不屬于保險范疇。

1.4 保險期限 參保果園從花期后起至果實成熟采摘結(jié)束時止。

1.5 參保費率及最高賠償標(biāo)準(zhǔn) 按照 “低保障、廣覆蓋”原則確定政策性農(nóng)業(yè)（果業(yè)）保險保障水平，蘋果保費70 元/畝，其中：省級財政補貼 40%（28 元/畝），市級財政補貼 10%（7 元/畝），縣級財政補貼 30%（21 元/畝）， 農(nóng)戶負(fù)擔(dān) 20%（14 元/畝），每畝最高賠償限額 1 000 元，開展政策性蘋果保險試點工作。

1.6 投保方式 以村為單位進(jìn)行統(tǒng)計，統(tǒng)一投保，一個村出具一個保險單。

2 臨猗縣政策性蘋果保險試點開展情況

2.1 保險經(jīng)辦機構(gòu) 2021 年，政策性蘋果保險業(yè)務(wù)由人保財險臨猗支公司、 太平洋財產(chǎn)保險臨猗支公司、人壽財險臨猗支公司、中煤財產(chǎn)保險臨猗支公司四家保險機構(gòu)共同開展。

2.2 臨猗縣近五年來投保情況 見表1。

表1 2017—2021 年臨猗縣政策性蘋果保險投保情況

由表1 可以看出，有更多的市場主體參與政策性蘋果保險，2021 年承保機構(gòu)比2017 年承包機構(gòu)增加了兩家；果農(nóng)的投保意識逐年增強，政策性蘋果投保面積大幅提升。

2.3 賠償標(biāo)準(zhǔn)及限額 賠償標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)蘋果不同生長期按保額的一定比例確定當(dāng)時的最高賠償標(biāo)準(zhǔn)， 按照發(fā)生損失時的最高賠償標(biāo)準(zhǔn)、損失率及受損面積計算賠償。 見表2。

表2 各生長時期最高賠償限額

賠償金額=不同生長期的最高賠償標(biāo)準(zhǔn)×損失率×受損面積×（1-10%）

2.4 賠付流程 參保農(nóng)戶在符合條款的自然災(zāi)害發(fā)生后， 首先第一時間向所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或保險公司報案， 保護(hù)好現(xiàn)場并詳細(xì)記錄說明災(zāi)害發(fā)生的時間、地點、原因、損失的標(biāo)的、損失程度、采取措施等重要情況； 其次保險公司勘察人員及時趕赴現(xiàn)場，查明受損原因，災(zāi)害性天氣以臨猗縣氣象局提供的天氣指數(shù)為依據(jù)， 留取影像資料，核定受損數(shù)量，與農(nóng)戶進(jìn)行充分溝通、確認(rèn)，確定災(zāi)害損失；最后經(jīng)過審核保險合同，核定保險責(zé)任，按照賠付條款核算賠付金額，根據(jù)核損金額給予賠付。

3 蘋果種植投保工作遇到的問題

3.1 果農(nóng)投保積極性不高 一是各級部門宣傳不到位，政策性農(nóng)業(yè)保險尚處于試點階段，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村沒有足夠重視該項工作，政策宣傳、發(fā)動力度不夠， 果農(nóng)多政策性蘋果保險了解尚淺，對保險公司的投保及賠付流程不熟悉，沒有激發(fā)果農(nóng)投保的積極性。 二是果農(nóng)收入普遍較低，部分果農(nóng)存在僥幸心里，防災(zāi)意識不強，不愿在保險上投資，雖然財政上給予資金補貼，對與收入不高的農(nóng)戶仍然認(rèn)為保費較高， 賠償金額較低。

3.2 果業(yè)種植投保面積小， 涉及品種不全面臨猗縣有蘋果、梨、桃、葡萄、櫻桃等各類水果，目前， 臨猗縣政策性保險涉及蘋果、 梨兩個種類。 2016 年 1 月 3—4 日臨猗縣遭受大雪，很多葡萄、棗等設(shè)施大棚被大雪壓塌，桃樹、梨樹等開花早的品種易受倒春寒影響，造成凍害，單投保品種未涉及，對果農(nóng)造成很大損失。

3.3 政策性蘋果保險定損有難度 自然災(zāi)害對蘋果生產(chǎn)造成的損害難以界定， 一旦發(fā)生保險事故， 對保險公司參與政策性蘋果保險理賠的工作人員要求較高，既要懂保險業(yè)務(wù)知識，又要懂蘋果生產(chǎn)相關(guān)知識， 保險公司專業(yè)技術(shù)人才缺乏，對理賠增加許多困難。

4 果業(yè)種植投保工作建議

4.1 增加大宣傳力度 各鄉(xiāng)鎮(zhèn)各職能部門要廣泛宣傳政策性蘋果保險的政策內(nèi)容和重要意義，增強廣大果農(nóng)的保險意識、風(fēng)險防范意識，引導(dǎo)果農(nóng)積極主動參加果業(yè)種植保險。 承保公司要積極主動與各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村、組聯(lián)絡(luò)員聯(lián)系，大力宣傳特色農(nóng)業(yè)保險的積極作用， 采取通俗易懂的形式，加強政策性蘋果保險基本政策、原則和內(nèi)涵等方面的宣傳， 盡可能地消除政策盲點和認(rèn)識誤區(qū)，進(jìn)一步提高政策的知曉度、理解度、接受度和滿意度，努力營造特色農(nóng)業(yè)保險的良好氛圍。

4.2 增加投保品種 對種植的果樹品種蘋果、梨、桃、葡萄、櫻桃、棗等達(dá)到全覆蓋，尤其是近幾年設(shè)施農(nóng)業(yè)的發(fā)展，投入高，應(yīng)吸引更多的保險公司參與到果業(yè)種植保險的行列，加大投保力度。

4.3 規(guī)范查勘定損和理賠管理 保險經(jīng)辦機構(gòu)要加強出險接報案管理， 及時進(jìn)行現(xiàn)場查勘并會同相關(guān)部門專家現(xiàn)場定損， 嚴(yán)格按照保險條款理賠，優(yōu)化流程，做到“五公開”“三到戶”?！拔骞_”即：保險政策公開、承保情況公開、理賠結(jié)果公開、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)公開、監(jiān)管要求公開；“三到戶”即承保到戶、定損到戶、理賠到戶，盡快給受損農(nóng)戶兌現(xiàn)理賠款。

4.4 加大政策扶持 縣委縣政府要高度重視，將果業(yè)種植保險保費補貼納入財政預(yù)算， 充分發(fā)揮財政資金杠桿作用，落實強農(nóng)惠農(nóng)政策，提高種植戶防災(zāi)和應(yīng)對災(zāi)害能力， 推動種植保險“擴面、提標(biāo)、增品”。 同時，加強基層保險監(jiān)管，對存在虛假承保、 虛假理賠等違法行為的保險機構(gòu)，實行一票否決，堅決依法清退出農(nóng)業(yè)保險市場，確保試點工作健康開展。