□耿子建

（蘭州大學(xué)馬克思主義學(xué)院，甘肅 蘭州 730000）

2021 年3 月，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見》，標(biāo)志著“三農(nóng)”工作重心歷史性轉(zhuǎn)移到全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興上來。該文件突出強(qiáng)調(diào)了要做好金融服務(wù)政策銜接，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)出發(fā)點(diǎn)應(yīng)從助力脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)轉(zhuǎn)移到服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

2020 年2 月22 日，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于做好2022 年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》，提出強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。推動(dòng)山西省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)合力服務(wù)“三農(nóng)”工作，對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革創(chuàng)新，為山西省農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供完善的金融服務(wù)，是山西省推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略走深落實(shí)的重要舉措，進(jìn)一步為中國(guó)特色社會(huì)主義鄉(xiāng)村振興道路提供山西農(nóng)村金融服務(wù)模式。

1 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下山西省農(nóng)村金融供給側(cè)現(xiàn)狀分析

山西省統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《山西統(tǒng)計(jì)年鑒2021》顯示，山西省農(nóng)村人口數(shù)量為1 307.72 萬(wàn)人，占比37.47%[1]。農(nóng)村作為承載人口與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要載體，在全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的過程中始終占據(jù)著重要地位。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，山西省加快完善農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)體系，農(nóng)村金融服務(wù)改革與創(chuàng)新取得了較為明顯的成就。

1.1 農(nóng)村金融組織體系更加完善

山西省對(duì)標(biāo)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，有組織、有計(jì)劃地推進(jìn)農(nóng)村金融組織體系建設(shè)，完善和發(fā)展現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織體系，以可持續(xù)性和市場(chǎng)導(dǎo)向兩大原則為標(biāo)準(zhǔn)，初步構(gòu)建了以商業(yè)性、合作性、政策性等正規(guī)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為主、以非正規(guī)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為輔助共同參與的農(nóng)村金融體系格局。

同時(shí)，山西省積極推進(jìn)增加涉農(nóng)銀行數(shù)量，基本做到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)全覆蓋，小額信貸公司和農(nóng)村資金互助社的數(shù)量呈現(xiàn)增加趨勢(shì)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施提供了較為完善的金融服務(wù)硬件設(shè)施。

1.2 創(chuàng)新農(nóng)村信用組成體系

山西省人民政府結(jié)合山西省實(shí)際情況成功建設(shè)山西省農(nóng)村信用體系的平臺(tái)，解決農(nóng)村信用體系突出問題，搭建操作性強(qiáng)的信用體系平臺(tái)，減輕銀行發(fā)放貸款的擔(dān)憂。

同時(shí)，依托中國(guó)人民銀行全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，探索符合山西省農(nóng)村發(fā)展實(shí)際的信用數(shù)據(jù)采集方法，配套完善農(nóng)民信用信息采集標(biāo)準(zhǔn)。落實(shí)信用體系責(zé)任工作制，將山西省農(nóng)村信用體系建設(shè)與當(dāng)?shù)攸h政績(jī)效考核掛鉤，有計(jì)劃地推進(jìn)農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)改革提供可參考的信用體系平臺(tái)，使農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)更好地發(fā)力于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

1.3 推進(jìn)支付結(jié)算體系有序改革

山西省金融機(jī)構(gòu)依托科技進(jìn)步對(duì)支付結(jié)算體系的軟硬件進(jìn)行有序改革，逐步打造城鄉(xiāng)一體化支付結(jié)算體系，推進(jìn)支付系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)程，有效改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境。

同時(shí)，積極利用線上辦公，搭建線上支付結(jié)算體系，開通線上繳納水電費(fèi)、貸款預(yù)約與申請(qǐng)、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)功能。運(yùn)用人工智能等先進(jìn)技術(shù)手段服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)，助力農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。各地市還結(jié)合實(shí)際情況定制當(dāng)?shù)氐奶厣òl(fā)行業(yè)務(wù)，比如運(yùn)城地區(qū)的“關(guān)公卡”、臨汾地區(qū)的“天河卡”等，使服務(wù)更加便利化、智能化、人性化。

1.4 搭建山西省村級(jí)服務(wù)體系

山西省金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)民缺乏金融基本知識(shí)、貸款耗力耗時(shí)等突出問題，結(jié)合各地的實(shí)際情況，在常住人口較多的行政村設(shè)立“山西省普惠金融服務(wù)點(diǎn)”“一村一點(diǎn)”，扎實(shí)推進(jìn)高效便民金融服務(wù)，將普及金融知識(shí)、采集信用信息、貸款資信調(diào)查以及其他金融服務(wù)下沉到村[2]，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供更有針對(duì)性的金融服務(wù)，開闊當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的金融視野。村級(jí)服務(wù)體系的建設(shè)為順利實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)奠定了較為完善的村級(jí)平臺(tái)。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下山西省農(nóng)村金融發(fā)展需求分析

農(nóng)村金融需求側(cè)分析包括農(nóng)戶金融需求側(cè)與農(nóng)村小微企業(yè)金融需求側(cè)分析?；趯?duì)山西省絳縣、山西省翼城縣100 戶居民（包含10 戶小微企業(yè)主）的資金需求情況實(shí)地調(diào)研，分析農(nóng)村金融需求特點(diǎn)，為推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新進(jìn)而更好地發(fā)力于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供佐證。

2.1 農(nóng)戶的金融需求

山西省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)已基本滿足農(nóng)戶存款、取款、匯兌等基本金融訴求，但農(nóng)戶的融資需求較難得到滿足。農(nóng)戶的融資渠道分為官方農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與非官方農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)[3]。

根據(jù)走訪調(diào)查顯示，農(nóng)村農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款（比如擴(kuò)大養(yǎng)殖、種植規(guī)模）多選擇官方融資渠道與非官方融資渠道共同融資，農(nóng)村農(nóng)戶生活生存貸款（比如婚喪嫁娶、子女上學(xué)、購(gòu)房）主要從非官方機(jī)構(gòu)融資。對(duì)于農(nóng)戶生活生存貸款，官方融資渠道出于對(duì)降低自身貸款風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對(duì)農(nóng)戶貸款審核非常嚴(yán)格，且較少設(shè)置相關(guān)貸款條目，農(nóng)戶被迫選擇從非官方金融機(jī)構(gòu)貸款。

2.2 農(nóng)戶的融資特點(diǎn)

農(nóng)戶可分為純農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)兼養(yǎng)戶和種植養(yǎng)殖專業(yè)大戶。純農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)兼養(yǎng)戶的融資目的主要為生活性消費(fèi)，種植養(yǎng)殖專業(yè)大戶的融資需求主要是為生產(chǎn)性資料消費(fèi)。農(nóng)戶融資呈現(xiàn)出4 個(gè)特點(diǎn)。

一是以小額融資需求為主，主要為家庭生活開支及突發(fā)性事件需要資金。近年來由于新冠肺炎疫情的影響，農(nóng)民工作不穩(wěn)定，融資需求量不斷擴(kuò)大。

二是房貸和彩禮。農(nóng)戶作為剛需購(gòu)房者，房?jī)r(jià)快速上漲導(dǎo)致農(nóng)戶融資需求急劇上升。同時(shí)，山西省農(nóng)村彩禮較高。以調(diào)研地為例，彩禮已達(dá)到22.8 萬(wàn)元左右，且呈現(xiàn)逐漸上漲趨勢(shì)。因房貸、彩禮導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)負(fù)債20 萬(wàn)以上的人群逐年增多，農(nóng)戶需長(zhǎng)時(shí)間背負(fù)巨額債務(wù)。

三是小額融資以短期借款為主，季節(jié)性明顯。農(nóng)戶收入的主要來源是種植業(yè)，有明顯的季節(jié)性。種植初期需要資金購(gòu)買化肥及種子，農(nóng)戶貸款意愿較強(qiáng)，在出售農(nóng)產(chǎn)品后資金回籠，及時(shí)還款。

四是農(nóng)業(yè)種植受天氣、水源等影響巨大，因自然災(zāi)害導(dǎo)致的顆粒無(wú)收狀況時(shí)有發(fā)生，種植戶需借款維持生計(jì)。

2.3 農(nóng)村的小微企業(yè)融資需求

農(nóng)村小微企業(yè)的融資需求有以下幾方面特點(diǎn)。

一是融資規(guī)模較小。農(nóng)村小微企業(yè)融資規(guī)模遠(yuǎn)小于大型企業(yè)及城市中小企業(yè)的融資規(guī)模，多為百萬(wàn)元以下。

二是以周轉(zhuǎn)性短期融資為主。農(nóng)村小微企業(yè)融資主要是為了購(gòu)買原材料和半成品、建造廠房、購(gòu)買設(shè)備，用于生產(chǎn)周轉(zhuǎn)的融資需求較大，呈現(xiàn)出較短的周期性，企業(yè)融資只有較少部分用于長(zhǎng)期性投資。

三是企業(yè)融資的主要保證方式是抵押。信用與擔(dān)保兩種貸款保證方式因農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置門檻較高，較少運(yùn)用。

四是農(nóng)村小微企業(yè)通過官方的融資渠道所獲融資低于期望，長(zhǎng)期融資需求得不到滿足。主要原因是小微企業(yè)抵押物升值空間不大，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)的貸款額度。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供長(zhǎng)期貸款的條件較為苛刻，有長(zhǎng)期融資需求的農(nóng)村小微企業(yè)，只能以短期融資代替長(zhǎng)期融資來獲得相對(duì)的長(zhǎng)期融資，間接提高了農(nóng)村小微企業(yè)融資的額外成本。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下山西省農(nóng)村金融服務(wù)改革存在的難點(diǎn)

3.1 農(nóng)村金融服務(wù)供給體系不完善

一是產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效轉(zhuǎn)移。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移有賴于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的安全保障[4]。山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為緩慢，現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)局限于可以清晰測(cè)評(píng)損失和投保額度的行業(yè)，對(duì)難以測(cè)評(píng)損失的種植業(yè)提供的險(xiǎn)種較少。當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效轉(zhuǎn)移，造成農(nóng)民收入驟減，因?yàn)?zāi)致貧、致困現(xiàn)象較常出現(xiàn)。農(nóng)民的農(nóng)業(yè)安全保障需求無(wú)法得到有效滿足，大多數(shù)需要自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

二是產(chǎn)業(yè)企業(yè)需求主體的信貸要求無(wú)法有效滿足。企業(yè)貸款需求較大，但農(nóng)村企業(yè)規(guī)模較小、發(fā)展緩慢，可抵押貸款的資產(chǎn)較少。目前，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款服務(wù)功能逐漸萎縮，供給側(cè)逐漸減少，需求側(cè)旺盛且自身能力不足，導(dǎo)致農(nóng)村小微企業(yè)很難在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，企業(yè)較難擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，對(duì)當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)性減弱。

三是需求主體多元化，現(xiàn)有體系難以滿足。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村企業(yè)法人等主體融資、擔(dān)保等需求逐漸增加，現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)無(wú)法提供這些需求，農(nóng)村小微企業(yè)需要花費(fèi)高昂的成本尋找服務(wù)[5]。農(nóng)民對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕找鎻?qiáng)烈，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)以定期儲(chǔ)蓄、活期儲(chǔ)蓄為主，較少提供基金、證券、債券等基本的理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入增收困難。

3.2 山西省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)未發(fā)揮出主體合力的優(yōu)勢(shì)

山西省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)定位漸趨模糊，逐利化明顯。山西省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括5 類，分別是大型商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，各個(gè)縣、市成立的農(nóng)商行、農(nóng)村信用社等，以小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)民資金互助社為代表的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，各保險(xiǎn)公司及證券公司等非銀金融機(jī)構(gòu)，以典當(dāng)行、融資擔(dān)保公司為主的其他農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。各自承擔(dān)不同的農(nóng)村金融服務(wù)，共同發(fā)力，分工有序地為“三農(nóng)”工作提供農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。但當(dāng)前由于逐利化明顯，各類金融機(jī)構(gòu)定位漸趨模糊，集中發(fā)力于風(fēng)險(xiǎn)較小、收益較大的農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域。

3.3 非官方農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏行業(yè)規(guī)范

小額貸款公司的功能日益扭曲。與國(guó)有大型銀行的從業(yè)人員相比，小額貸款公司的從業(yè)人員門檻較低，且法律意識(shí)淡薄，往往通過職業(yè)便利和地理優(yōu)勢(shì)選擇借助合法的渠道進(jìn)行高利貸交易。

小額貸款公司自有資金有限且不能吸納存款進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，當(dāng)需求過大時(shí)，小額貸款公司法人一般會(huì)選擇通過非正規(guī)渠道融資，時(shí)常出現(xiàn)以高利率非法集資等現(xiàn)象。

非正規(guī)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)借貸包括非正規(guī)擔(dān)保貸款、高利貸等，以放款速度快、抵押物要求少、準(zhǔn)入門檻低、高利率為特點(diǎn)，長(zhǎng)期存在于當(dāng)?shù)?。非正?guī)金融機(jī)構(gòu)生命力旺盛，社會(huì)責(zé)任感極弱，趨利性明顯，無(wú)行業(yè)準(zhǔn)入門檻。

農(nóng)村中有貸款需求的農(nóng)戶因正規(guī)渠道貸款門檻較高或未設(shè)置貸款條目，只能選擇承擔(dān)高利率在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，還款額高于農(nóng)民的收入水平，降低了農(nóng)民自身的生活水平，阻礙了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

目前，我國(guó)針對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)較少，且非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)隱蔽性強(qiáng)，難以對(duì)其采取有效措施。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展嚴(yán)重?cái)_亂了當(dāng)?shù)鼐用裆a(chǎn)生活秩序。

4 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下山西省農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展對(duì)策與建議

4.1 強(qiáng)化農(nóng)村金融頂層設(shè)計(jì)

國(guó)家政策方面，強(qiáng)調(diào)有為政府與有效市場(chǎng)相結(jié)合，在普惠金融政策下注重推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)化運(yùn)行，促進(jìn)農(nóng)村金融良性循環(huán)[6]。金融機(jī)構(gòu)方面，國(guó)有大型銀行不可全部撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，國(guó)有大型銀行因市場(chǎng)利益逐步撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村信用社現(xiàn)已成為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍。農(nóng)村合作社的貸款需求與日俱增，進(jìn)而提高貸款準(zhǔn)入門檻，優(yōu)先貸款給國(guó)家支持領(lǐng)域放貸。國(guó)有大型銀行應(yīng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，加大支農(nóng)支小力度。貸款規(guī)則方面，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)有效抵押品范圍，同時(shí)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣?lián)系，推動(dòng)信用體系建設(shè)。對(duì)于資信良好的企業(yè)或個(gè)人適當(dāng)放低貸款門檻，保證其資金需求。

4.2 逐步推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系供給側(cè)改革

結(jié)合農(nóng)村多元化主體對(duì)金融產(chǎn)品的需求，進(jìn)行產(chǎn)品供給改革，提供完善的金融產(chǎn)品供給。優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品供給，適應(yīng)多元化的需求主體。農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)應(yīng)輕形式、重內(nèi)容構(gòu)建，定期開展金融產(chǎn)品講解，滿足農(nóng)民對(duì)獲得金融知識(shí)的訴求。增加農(nóng)村金融服務(wù)人員工資性收入，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量。

深入推進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革創(chuàng)新，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展保駕護(hù)航。結(jié)合各地實(shí)際情況，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)力度，對(duì)不同農(nóng)作物與經(jīng)濟(jì)作物的不同生長(zhǎng)時(shí)期，深入細(xì)致展開研究，開發(fā)新險(xiǎn)種，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋領(lǐng)域[7]。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給側(cè)改革推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民需求深度融合。對(duì)易發(fā)多發(fā)自然災(zāi)害著重研究。針對(duì)災(zāi)害頻發(fā)的農(nóng)村地區(qū)，加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)傾斜力度。政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)形成合力，應(yīng)保盡保，共同服務(wù)于農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。同時(shí)，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)普及，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)民參保意識(shí)，為順利實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供安全保障。

4.3 推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)明確定位，增強(qiáng)合力

加強(qiáng)對(duì)山西省現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的政策引導(dǎo)，推動(dòng)各類農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)按照自身定位發(fā)展業(yè)務(wù)。設(shè)置專門的監(jiān)管部門，加大監(jiān)察力度，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開展不符合自身定位的業(yè)務(wù)進(jìn)行懲戒。同時(shí)，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開展普惠性金融服務(wù)提供政策支持與財(cái)政補(bǔ)貼。

助推農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)各司其職，定位準(zhǔn)確，形成服務(wù)“三農(nóng)”的合力，發(fā)揮出農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化主體合力優(yōu)勢(shì)，共同為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供完善的金融保障。

4.4 完善非官方農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)行法律法規(guī)

一是建立和健全符合非官方農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律法規(guī)保障體系。為民眾和管理部門對(duì)非官方農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的違法行為提供判斷依據(jù)，做到有法可依。

二是明確非官方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體，建立統(tǒng)一的管理主體，明確監(jiān)管職責(zé)，執(zhí)法必嚴(yán)，同時(shí)提高從業(yè)人員準(zhǔn)入門檻。

5 結(jié)束語(yǔ)

結(jié)合山西省非官方農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展實(shí)際，逐步設(shè)置符合非官方農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員規(guī)范。同時(shí)，加強(qiáng)從業(yè)人員的職業(yè)道德培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融風(fēng)清氣正的局面，為山西省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實(shí)施營(yíng)造良好的鄉(xiāng)村金融生態(tài)。