戰(zhàn)昱靜 中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司

秦宏波 上海市能效中心（上海市產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展促進(jìn)中心）

張 渝 中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司

鮑穎群 上海市能效中心（上海市產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展促進(jìn)中心）

一、引言

根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)2030年前碳達(dá)峰行動(dòng)方案的通知》，“十四五”期間，我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和能源結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化取得明顯進(jìn)展，重點(diǎn)行業(yè)能源利用效率大幅提升，綠色低碳技術(shù)研發(fā)和推廣應(yīng)用取得新進(jìn)展。這些成果的取得有利于綠色低碳循環(huán)發(fā)展的政策體系進(jìn)一步完善，而我國(guó)工業(yè)產(chǎn)業(yè)這些年在綠色環(huán)保方面的發(fā)展主要體現(xiàn)在以下幾方面：深度調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；大力發(fā)展綠色低碳產(chǎn)業(yè)；加快發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)；建設(shè)綠色制造體系；推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)與綠色低碳產(chǎn)業(yè)深度融合。

綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)綠色金融的支持，2021 年11 月，工業(yè)和信息化部、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)產(chǎn)融合作推動(dòng)工業(yè)綠色發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，引導(dǎo)金融資源向工業(yè)高質(zhì)量綠色發(fā)展匯聚，推動(dòng)建設(shè)工業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型與工業(yè)賦能綠色發(fā)展相互促進(jìn)、深度融合的產(chǎn)業(yè)體系。綠色保險(xiǎn)作為綠色金融的一部分，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)也提出了更高的服務(wù)要求。

二、發(fā)展現(xiàn)狀與機(jī)遇

（一）綠色保險(xiǎn)的內(nèi)涵及積極效應(yīng)

綠色保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中管理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的工具。從狹義上來(lái)說(shuō)，綠色保險(xiǎn)主要包括環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)和巨災(zāi)險(xiǎn)；從廣義上來(lái)說(shuō)，綠色保險(xiǎn)是提供與氣候變化和環(huán)境污染等風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)保障及創(chuàng)新產(chǎn)品。但當(dāng)前關(guān)于綠色保險(xiǎn)尚未形成統(tǒng)一的國(guó)際規(guī)范，這表明綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品還存在著廣闊的探索與發(fā)展空間，其概念也需要在更多的研究與實(shí)踐中被定義及完善。

綠色保險(xiǎn)可以被引申到更為廣闊的領(lǐng)域。具體而言，在保障生態(tài)安全與綠色發(fā)展、促進(jìn)節(jié)能減排、實(shí)現(xiàn)氣候變化的適應(yīng)與應(yīng)對(duì)過(guò)程中，所用到的兼顧風(fēng)險(xiǎn)管控和資金運(yùn)用的手段，都可以作為綠色保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展方向。

（二）現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的綠色保險(xiǎn)

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)聚焦“碳達(dá)峰、碳中和”目標(biāo)、助推綠色發(fā)展情況調(diào)研的通知》，綠色保險(xiǎn)功能類型包含環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)保障類保險(xiǎn)、綠色資源風(fēng)險(xiǎn)保障類保險(xiǎn)、綠色產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障類保險(xiǎn)、綠色信用風(fēng)險(xiǎn)保障類保險(xiǎn)、巨災(zāi)/天氣風(fēng)險(xiǎn)保障類保險(xiǎn)、環(huán)境友好行為類保險(xiǎn)、綠色交通保障類保險(xiǎn)等七類。

當(dāng)前，產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展主要聚焦于應(yīng)對(duì)氣候變化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、節(jié)能潛力挖掘、環(huán)保治理攻堅(jiān)、資源綜合利用、綠色制造體系建設(shè)、數(shù)字技術(shù)應(yīng)用、綠色低碳技術(shù)體系構(gòu)建、綜合施策等領(lǐng)域。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)，包括節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、清潔生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè)、生態(tài)環(huán)境產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級(jí)、綠色服務(wù)產(chǎn)業(yè)等，已開(kāi)發(fā)出光伏項(xiàng)目保險(xiǎn)、風(fēng)電保險(xiǎn)等產(chǎn)品。此外，還開(kāi)發(fā)了生態(tài)環(huán)境碳匯保險(xiǎn)、碳資產(chǎn)損失類保險(xiǎn)、碳排放配額質(zhì)押貸款保證保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品。針對(duì)綠色技術(shù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已開(kāi)發(fā)首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、重點(diǎn)新材料首批次應(yīng)用保險(xiǎn)、研發(fā)費(fèi)用損失保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

（三）以需求為突破口發(fā)現(xiàn)機(jī)遇

目前，以環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)為代表的環(huán)保領(lǐng)域綠色保險(xiǎn)發(fā)展較為迅速，但在碳減排領(lǐng)域，特別是面向新能源、高新科技、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的綠色保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，仍面臨諸多困難和障礙。在“碳達(dá)峰、碳中和”目標(biāo)下，綠色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域加速發(fā)展，相關(guān)企業(yè)在發(fā)展自身的同時(shí)注重從收益及風(fēng)險(xiǎn)的角度合理評(píng)估，而這些產(chǎn)業(yè)所涉及的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理需求也會(huì)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)新的發(fā)展方向，催化保險(xiǎn)行業(yè)加強(qiáng)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

三、當(dāng)前存在的問(wèn)題

（一）綠色產(chǎn)業(yè)企業(yè)和保險(xiǎn)公司共享渠道不足

綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展從無(wú)到有、從小到大，產(chǎn)生了一大批優(yōu)秀的綠色企業(yè)。總體來(lái)看，綠色企業(yè)數(shù)量不斷增多，發(fā)展和轉(zhuǎn)型勢(shì)頭逐漸增強(qiáng)，綠色保險(xiǎn)發(fā)展速度和體量也不斷增長(zhǎng)，但兩者之間缺乏相應(yīng)的信息共享渠道。目前，金融市場(chǎng)對(duì)綠色保險(xiǎn)沒(méi)有統(tǒng)一的定義，有關(guān)綠色保險(xiǎn)的界定標(biāo)準(zhǔn)不夠清晰，保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)開(kāi)展中難以發(fā)現(xiàn)和識(shí)別市場(chǎng)中的綠色企業(yè)。國(guó)家層面出臺(tái)的《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《綠色產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄（2019 年版）》，對(duì)綠色金融的定義、綠色產(chǎn)業(yè)的對(duì)象分別作出了明確表述，為建立綠色保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度提供了基礎(chǔ)保障。但是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)掘綠色企業(yè)、服務(wù)綠色企業(yè)成本較高，選擇和識(shí)別的難度較大，甚至陷入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)服務(wù)了綠色企業(yè)卻無(wú)法正確歸類到綠色金融的困境。

（二）綠色保險(xiǎn)供給和需求不平衡

從綠色保險(xiǎn)的市場(chǎng)發(fā)展規(guī)模和程度來(lái)看，綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給和需求存在著“雙缺”的現(xiàn)狀。目前，我國(guó)的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)為主，無(wú)法適應(yīng)越來(lái)越廣泛的投保需求。在已上市的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品中，尚無(wú)為實(shí)現(xiàn)“碳達(dá)峰、碳中和”起到保障、支持等作用的綠色保險(xiǎn)品種，給企業(yè)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇范圍方面造成了一定限制。同時(shí)，供需雙方比較難找到共贏點(diǎn)，企業(yè)“希望保”的項(xiàng)目與保險(xiǎn)公司“愿意?！钡捻?xiàng)目不匹配。保險(xiǎn)公司通常比較喜歡“分散”的風(fēng)險(xiǎn)，而企業(yè)則更愿意投保風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，對(duì)傳統(tǒng)節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)低的項(xiàng)目購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品意愿不強(qiáng)。

（三）綠色保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和量化難

相比于普通保險(xiǎn)，綠色保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和量化難度較大，責(zé)任認(rèn)定更加困難，客觀上增加了綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)難度。比如，之前在以光伏、風(fēng)電為代表的新能源產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展時(shí)期，由于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等系列問(wèn)題，保險(xiǎn)賠付率居高不下。以光伏產(chǎn)業(yè)為例，隨著近年來(lái)極端天氣頻發(fā)，光伏電站的大規(guī)模損失事故幾乎年年發(fā)生。光伏行業(yè)的賠付率居高不下給保險(xiǎn)公司的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)造成很大壓力。當(dāng)前，在“碳達(dá)峰、碳中和”實(shí)施過(guò)程中，氫能、儲(chǔ)能、碳捕集、碳封存、碳匯等新技術(shù)同樣存在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和量化的難點(diǎn)，如何提供全面保障的保險(xiǎn)方案，對(duì)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、各類風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別新技術(shù)提出了更高的要求。

（四）綠色保險(xiǎn)還未得到社會(huì)普遍認(rèn)可

保險(xiǎn)的主要作用是通過(guò)多數(shù)企業(yè)的參保來(lái)解決少數(shù)企業(yè)的高額賠償負(fù)擔(dān)。但是，目前我國(guó)綠色保險(xiǎn)規(guī)模小，企業(yè)參保比例少，難以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散。企業(yè)對(duì)自己的社會(huì)責(zé)任定位沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁功能缺乏了解。例如，在環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)方面，大部分企業(yè)存在僥幸心理，保險(xiǎn)意識(shí)淡??；一旦發(fā)生大的環(huán)境污染事故，主要依靠政府承擔(dān)處理責(zé)任，排污企業(yè)不會(huì)有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和動(dòng)力去投保環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)。從企業(yè)方面看，尤其在中、小規(guī)模企業(yè)中，由于經(jīng)營(yíng)成本預(yù)算有限，企業(yè)進(jìn)行投保會(huì)增加其經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)成本，因此，往往會(huì)忽略生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中有可能發(fā)生的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。也因?yàn)槿绱?，大多?shù)中、小型企業(yè)往往會(huì)為短期經(jīng)濟(jì)利益而選擇不進(jìn)行投保。

四、相關(guān)建議

（一）完善綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品體系

通過(guò)實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略推進(jìn)綠色保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新，加快綠色保險(xiǎn)業(yè)體制機(jī)制、產(chǎn)品服務(wù)、商業(yè)模式等方面的創(chuàng)新。聚焦光伏、氫能、儲(chǔ)能、碳捕集、碳封存、碳匯等進(jìn)行深入調(diào)研，識(shí)別技術(shù)研發(fā)、設(shè)備制造、設(shè)施運(yùn)維等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，研究開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品。探索儲(chǔ)能保險(xiǎn)、氫能源汽車保險(xiǎn)、新材料保險(xiǎn)、“零碳技術(shù)、負(fù)碳技術(shù)”知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、綠色增信保險(xiǎn)等創(chuàng)新型產(chǎn)品，豐富綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。

（二）優(yōu)化綠色保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)

進(jìn)一步加強(qiáng)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)提升在綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)方面的供給水平和公信力，促進(jìn)保險(xiǎn)承保端積累的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和信息在更廣領(lǐng)域發(fā)揮作用。探索綠色保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)、保險(xiǎn)資金綠色運(yùn)用、綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)等標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，更好地推動(dòng)完善我國(guó)綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系。積極推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)按照中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度的的通知》對(duì)綠色保險(xiǎn)范圍的界定，構(gòu)建綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)及評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)體系，促進(jìn)綠色保險(xiǎn)發(fā)展。針對(duì)合同能源管理等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，探索保險(xiǎn)和相關(guān)行業(yè)合作，共同建立覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險(xiǎn)管理“中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)”。

（三）加強(qiáng)信息化數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用

綠色保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和量化是綠色保險(xiǎn)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)的重點(diǎn)。綠色保險(xiǎn)所針對(duì)的標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)通常有極大的可變性，所以，承保人應(yīng)充分借助大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)獲取所需的海量信息，設(shè)計(jì)出一款多贏的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，應(yīng)建立統(tǒng)一的綠色保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，在各地區(qū)逐步建立起集中收集與管理的并針對(duì)當(dāng)?shù)毓?jié)能減排、環(huán)境侵害以及污染損害賠償?shù)鹊拈_(kāi)放平臺(tái)，為綠色保險(xiǎn)設(shè)計(jì)、定價(jià)、承保、理賠等環(huán)節(jié)提供強(qiáng)有力的保障，提升綠色保險(xiǎn)的專業(yè)性與科學(xué)性。

（四）加強(qiáng)綠色保險(xiǎn)人才隊(duì)伍建設(shè)

技術(shù)含量高是綠色保險(xiǎn)的重要特征，無(wú)論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、事前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，還是風(fēng)險(xiǎn)隱患排查、事后損失金額的理算，都需要綜合運(yùn)用多個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)。承保人應(yīng)不斷提高綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的水準(zhǔn)，組建起專業(yè)的工作團(tuán)隊(duì)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，并且定期邀請(qǐng)相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜覍?duì)負(fù)責(zé)綠色保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)工作人員進(jìn)行指導(dǎo)，組織他們學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，培養(yǎng)熟悉保險(xiǎn)、金融、法律、節(jié)能降碳、綠色產(chǎn)業(yè)等知識(shí)的復(fù)合型保險(xiǎn)人才。

（五）加強(qiáng)綠色保險(xiǎn)支持力度

應(yīng)轉(zhuǎn)變財(cái)政補(bǔ)貼理念，將低碳環(huán)保直接補(bǔ)貼轉(zhuǎn)化為面向綠色保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼，即向綠色產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈提供保費(fèi)補(bǔ)貼，鼓勵(lì)企業(yè)依靠保險(xiǎn)分擔(dān)研發(fā)創(chuàng)新過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的杠桿效應(yīng)。另外，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和參保企業(yè)分別給予適當(dāng)?shù)亩愘M(fèi)減免優(yōu)惠，提高開(kāi)辦綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和投保的積極性。