史雨

[關(guān)鍵詞] 江蘇農(nóng)業(yè);農(nóng)村金融;農(nóng)業(yè)保險;金融供給

[基金項(xiàng)目] 青海民族大學(xué)研究生創(chuàng)新項(xiàng)目，項(xiàng)目編號：65M2021034

[作者單位] 青海民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

江蘇是我國的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省也是農(nóng)業(yè)大省，歷來重視農(nóng)業(yè)發(fā)展。截至2020年末，全省共有832家省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，其中國家級經(jīng)營主體有77家，總數(shù)位居全國第二，農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場數(shù)量也居全國前列。

近年來，江蘇省財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門聯(lián)合省內(nèi)多家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)出臺了一系列助農(nóng)信貸政策措施，全力支持農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。這些金融服務(wù)創(chuàng)新舉措的實(shí)施，極大地緩解了企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的問題，為推動全省農(nóng)業(yè)的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。而在江蘇省“十四五”金融發(fā)展規(guī)劃中，更是增加了針對“三農(nóng)”方面的金融資源配置，明確要探索銀行保險機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的有效路徑，進(jìn)一步加大對農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的扶持力度。

中小企業(yè)融資難是世界性難題，特別是農(nóng)業(yè)企業(yè)更是難上加難。盡管江蘇省實(shí)施了多項(xiàng)金融服務(wù)政策，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展取得了成效，但現(xiàn)實(shí)中因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)、企業(yè)和農(nóng)戶等多方面原因所致，農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶在生產(chǎn)發(fā)展中貸款難、貸款貴的問題依然沒有得到徹底解決，從而成為農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的一大瓶頸。

在信貸服務(wù)農(nóng)業(yè)主體過程中，一些有貸款需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者，能夠用于抵押的物品有限，尤其是設(shè)施農(nóng)業(yè)因建筑物土地為租賃性集體土地?zé)o法取得房屋權(quán)證，很難落實(shí)抵押擔(dān)保，即使取得了抵押擔(dān)保資格，銀行提供的信貸額度也非常有限。同時，由于在政府的強(qiáng)力政策要求和支農(nóng)貸款“指標(biāo)”的高壓下，涉農(nóng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)又不得不貸款給農(nóng)業(yè)經(jīng)營者，這就加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險和工作難度，迫使一些金融機(jī)構(gòu)采取降低授信額度、惜貸等措施來應(yīng)對。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多業(yè)態(tài)融合發(fā)展是大勢所趨，伴隨而來的是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對資金方面需求的增加。雖然近年涉農(nóng)貸款一直增長，但總體上仍供小于求。特別是一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)企業(yè)的信貸資金需求與金融機(jī)構(gòu)實(shí)際提供的資金供給缺口較大。從信貸期限與規(guī)模來看，涉農(nóng)貸款期限一般不超過1年，且以小額為主，僅能滿足一般農(nóng)戶對于流動資金方面的需求。但是對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和經(jīng)營主體在經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大與產(chǎn)業(yè)鏈延伸等方面的大額資金需求，現(xiàn)有信貸產(chǎn)品卻難以滿足。

農(nóng)商銀行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的主力軍，在支農(nóng)過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，且農(nóng)商銀行還承擔(dān)大量普惠型小微企業(yè)貸款重任。但是，據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)，從2020年全國商業(yè)銀行主要指標(biāo)分機(jī)構(gòu)類情況來看，農(nóng)商銀行的不良貸款率遠(yuǎn)高于其他商業(yè)銀行。農(nóng)商銀行能夠有效滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求的前提是自身運(yùn)行發(fā)展的可持續(xù)性，如果農(nóng)商銀行在經(jīng)營過程中因不良貸款率居高不下而超過風(fēng)險可控上限，則可能出現(xiàn)支農(nóng)支小目標(biāo)偏移的現(xiàn)象。一方面農(nóng)商銀行面臨資產(chǎn)風(fēng)險防控壓力，不得不抽出大量時間和耗費(fèi)大量精力處理不良資產(chǎn)，降低不良貸款率。另一方面，資本補(bǔ)充壓力始終存在，銀行的可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)受到影響。受2020年銀行IPO上市收緊的影響，農(nóng)商銀行大都短期上市無望，且中小農(nóng)商銀行在上市條件中多多少少存在一些問題。比如江蘇省內(nèi)的大豐農(nóng)商銀行早在2017年便提交IPO申請，至今仍未獲準(zhǔn)上市，這無疑加大了其資本補(bǔ)充壓力，降低了農(nóng)商銀行可持續(xù)發(fā)展能力。

金融創(chuàng)新和金融科技的出現(xiàn)，加劇了金融機(jī)構(gòu)的競爭。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)技術(shù)落后和人才儲備不足，金融創(chuàng)新能力較弱，創(chuàng)新型產(chǎn)品較少，同質(zhì)化產(chǎn)品和服務(wù)多，不能適應(yīng)新的金融服務(wù)需求，在市場競爭中明顯處于劣勢。這使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能以更優(yōu)惠的政策去吸引客戶，不僅提高了運(yùn)營成本，還加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。與此同時，農(nóng)村金融客戶目標(biāo)較為單一，為了爭奪有限的客戶資源，貸款專員可能為了完成任務(wù)違規(guī)放貸，造成不良貸款率的提升;另一方面，面對有限的優(yōu)質(zhì)資源，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往爭相提供各種優(yōu)惠措施，甚至出現(xiàn)惡性競爭局面。

從信貸期限與規(guī)模來看，大部分傳統(tǒng)信貸支農(nóng)產(chǎn)品，期限一般不高于1年，而且額度較小，只能滿足普通農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于流動資金方面的需求。但普通農(nóng)戶貸款比例不高，真正大量需求資金的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈擴(kuò)大、小型農(nóng)戶向大型農(nóng)戶發(fā)展擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、返鄉(xiāng)農(nóng)民工回家創(chuàng)業(yè)等主體，其資金需求規(guī)模大、期限長且沒有相應(yīng)的抵押品，金融機(jī)構(gòu)缺乏針對此類需求的信貸產(chǎn)品。雖然江蘇省內(nèi)出臺了一些針對中大型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款政策，但總體來說還是供應(yīng)量不足。同時，貸款申請手續(xù)不僅多且耗時長，尤其對沒有優(yōu)質(zhì)抵押物的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說，會面臨更加嚴(yán)格的金融機(jī)構(gòu)審核，面對更加復(fù)雜的貸款獲取過程。如果任一環(huán)節(jié)存在不合規(guī)，都難以通過審批獲得信貸資金。

作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融在加快農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中具有不可替代的地位和作用。面對金融服務(wù)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)有問題，只有政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)多方面努力才能加以解決。

人才是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力。因此，一方面要完善金融支持農(nóng)村經(jīng)營主體機(jī)制。出臺農(nóng)村創(chuàng)業(yè)貸政策，加大扶持力度，支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)投資創(chuàng)業(yè);同時建立同高等院校、農(nóng)業(yè)科研院所、大型農(nóng)業(yè)集團(tuán)合作機(jī)制，完善職業(yè)農(nóng)民培育體系，加強(qiáng)金融對農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)院校的扶持，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)技術(shù)人員數(shù)量，提高農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的綜合能力，使其能夠適應(yīng)現(xiàn)代化、信息化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn);加強(qiáng)職業(yè)農(nóng)民相關(guān)金融知識培訓(xùn)，掌握基本金融知識，了解如何在經(jīng)營中降低自身金融風(fēng)險。另一方面，完善農(nóng)村金融人才培養(yǎng)機(jī)制，提高農(nóng)村金融人才待遇。當(dāng)前農(nóng)村金融市場供求不平衡，很大一部分原因在于產(chǎn)品設(shè)計(jì)針對性不強(qiáng)，不了解農(nóng)村市場。只有吸引相關(guān)人才深入到農(nóng)村中去，才能開拓農(nóng)村市場，了解農(nóng)村需求，完善相關(guān)信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場。

首先擴(kuò)大農(nóng)村信貸供應(yīng)量。只有從源頭上增加貸款指標(biāo)，才能保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有款可貸，扭轉(zhuǎn)基層農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難的局面。中央銀行應(yīng)進(jìn)一步定向降準(zhǔn)，從源頭上加大對農(nóng)業(yè)貸款扶持力度，出臺措施鼓勵商業(yè)銀行尤其是農(nóng)商行針對“三農(nóng)”放貸;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)增大內(nèi)部農(nóng)村信貸指標(biāo)，加大涉農(nóng)貸款的額度。其次增加中長期低息貸款品種。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村貸款的主體，應(yīng)把扶持“三農(nóng)”作為重點(diǎn)方向，加大金融創(chuàng)新力度，設(shè)計(jì)針對需求的金融產(chǎn)品，以滿足相關(guān)農(nóng)業(yè)主體的融資需求。最后地方政府應(yīng)積極協(xié)調(diào)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)金融資源向“三農(nóng)”傾斜，整合“新農(nóng)貸”等省級財(cái)政政銀合作產(chǎn)品，設(shè)立“蘇農(nóng)貸”產(chǎn)品，鼓勵合作銀行加大對農(nóng)業(yè)企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村合作社等信貸支持力度，推動江蘇省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保相關(guān)公司進(jìn)一步向基層延伸，提高分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的匹配度。

農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)擴(kuò)大服務(wù)范圍，而不是僅僅局限在傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域。一是加快金融科技在農(nóng)村金融服務(wù)中的應(yīng)用，促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合，加大網(wǎng)絡(luò)小額貸款對農(nóng)村經(jīng)營主體的支持力度。二是利用地域優(yōu)勢，合理利用自身資源，除重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展外，對鄉(xiāng)村振興支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善項(xiàng)目加大扶持力度，抓牢優(yōu)質(zhì)資源。三是創(chuàng)新貸款抵押模式。針對當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏抵押物的局面，應(yīng)創(chuàng)新信貸抵押物模式，同時注重保持金融機(jī)構(gòu)的資金安全。一方面，可以和資產(chǎn)處理機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營大戶建立聯(lián)系，提前找好抵押物處置接收方;另一方面，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和地方政府的聯(lián)系，探究風(fēng)險共擔(dān)模式，利用地方政府的信息優(yōu)勢降低貸款風(fēng)險。政府方面，應(yīng)鼓勵銀行嘗試農(nóng)村抵押模式創(chuàng)新，擴(kuò)大農(nóng)村資產(chǎn)抵押擔(dān)保融資范圍，同時開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款相關(guān)業(yè)務(wù)，開展針對農(nóng)民宅基地財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)嘗試，探索開發(fā)集體林權(quán)、海域使用權(quán)、水面承包經(jīng)營權(quán)等抵押貸款。

構(gòu)建農(nóng)村信用體系是指利用金融科技構(gòu)建大數(shù)據(jù)將農(nóng)戶信用資本轉(zhuǎn)化為信貸資本，從而促進(jìn)金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收，同時加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營中的風(fēng)險承擔(dān)。當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)對于推動金融科技的應(yīng)用、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、解決農(nóng)業(yè)貸款難、服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等方面都起到了一定的促進(jìn)作用。各地方政府應(yīng)聯(lián)合當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，確立信用評級指標(biāo)，建立模型，采集信息，構(gòu)建農(nóng)村信用檔案，共享信用評級結(jié)果，加大資金扶持力度，助推農(nóng)業(yè)發(fā)展。

加大農(nóng)業(yè)保險深度和密度，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋品種與覆蓋范圍，在對種植業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)全覆蓋的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步增加農(nóng)業(yè)保險品種，滿足不同農(nóng)戶的需要，對現(xiàn)有險種進(jìn)行創(chuàng)新，推行市場化的農(nóng)業(yè)保險機(jī)制，讓保險業(yè)可以良性發(fā)展。加大省市和地方財(cái)政資金方面投入力度。發(fā)揮財(cái)政資金的托底作用，雖然當(dāng)前江蘇省農(nóng)業(yè)保險達(dá)到較高水平，但仍需加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，擴(kuò)大政策性保險的覆蓋率，同時鼓勵保險公司加大涉農(nóng)保險投入力度，積極承擔(dān)社會責(zé)任，凸顯農(nóng)業(yè)保險普惠性質(zhì)。提升保險人員服務(wù)能力。針對當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員業(yè)務(wù)不熟練、人手不足等局面，保險公司應(yīng)提升從業(yè)人員素質(zhì)，增加對從業(yè)人員的培訓(xùn)，增加農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人數(shù);同時簡化審批流程，提高辦事效率，完善理賠制度，做到透明化，不要讓農(nóng)戶感到理賠少、理賠難，提升農(nóng)戶對保險公司的信任。提升農(nóng)戶參與積極性，部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障認(rèn)知較低，同時對相關(guān)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品缺乏信任，對此，一是強(qiáng)化農(nóng)民風(fēng)險意識，二是提高農(nóng)民對保險的認(rèn)知水平。