◎高強(qiáng) 高士林 孫佐

引言

近年來，我國農(nóng)村金融取得了快速發(fā)展，已經(jīng)覆蓋絕大部分農(nóng)村地區(qū)，并逐漸形成了多樣化、層次化的服務(wù)格局（張林、溫濤，2019）。但是，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融因其固有的需求特性和制度環(huán)境，在支撐鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的具體實(shí)踐中仍然存在一些突出問題。這些問題的存在制約著我國農(nóng)村金融的發(fā)展，也使得鄉(xiāng)村振興面臨嚴(yán)重的金融約束。農(nóng)村的固定資產(chǎn)流動(dòng)性較差，以及抵質(zhì)押物在金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)貸款決策中居于主要地位，導(dǎo)致農(nóng)民的有效抵押物比較匱乏（何廣文、劉甜，2018；周立，2007）。長期以來，農(nóng)村地區(qū)多以“熟人”關(guān)系這種非正規(guī)金融形式進(jìn)行借貸，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于缺乏農(nóng)民各類數(shù)據(jù)，使得雙方存在信息不對(duì)稱問題（周鴻衛(wèi)、田璐，2019；樊文翔，2021；何婧，2020）。調(diào)查顯示，盡管整體而言農(nóng)民群體的信用度較高，但仍有部分農(nóng)民缺乏金融知識(shí)和金融素養(yǎng)，法律意識(shí)淡薄，有時(shí)甚至出現(xiàn)逃債現(xiàn)象（宋佳，2017）。綜合來看，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身的諸多特質(zhì)、農(nóng)民貸款需求特點(diǎn)以及金融機(jī)構(gòu)工作流程等因素，都導(dǎo)致了農(nóng)村金融交易成本較高（林樂芬、法寧，2015；林毅夫，2003）。這些因素也不同程度地提高了農(nóng)村金融服務(wù)門檻，降低了農(nóng)村金融服務(wù)的可及性和可得性（師榮蓉，2020）。

理論和實(shí)踐證明，數(shù)字金融能夠有效解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展約束問題，為我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了新路徑（張勛等，2019；姜振水，2017）。當(dāng)然，現(xiàn)階段農(nóng)村數(shù)字金融在發(fā)展中自身也面臨著一些問題，比如數(shù)據(jù)獲取障礙與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)誤差（張龍耀等，2015）、數(shù)據(jù)孤島和數(shù)字鴻溝（溫濤、陳一明，2020）、農(nóng)民數(shù)字技能較低以及數(shù)字金融監(jiān)管等。這些問題使得數(shù)字金融在農(nóng)村的推廣應(yīng)用面臨不小的挑戰(zhàn)。

農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要困境

（一）農(nóng)民有效抵押物仍然匱乏

由于我國實(shí)行農(nóng)村土地集體所有制，導(dǎo)致農(nóng)民集體所有的資產(chǎn)及權(quán)屬作為抵押物的有效性不足。比如，農(nóng)村集體所有的土地具有不可移動(dòng)性，除去農(nóng)民承包的集體所有荒地的土地使用權(quán)，以及用于抵押的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)外，其他集體土地不能作為抵押物。在“三權(quán)分置”制度框架下，我國正在有序推進(jìn)土地經(jīng)營權(quán)抵押試點(diǎn)，但從目前看抵押物處置仍然是一大難題。個(gè)人房屋是農(nóng)民的基本生活資料，難以真正作為有效抵押品，而宅基地不得抵押且相關(guān)權(quán)屬的處置不能超出村集體邊界。同時(shí)，由于我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)不完善，決定了農(nóng)村固定資產(chǎn)具有流動(dòng)性較差、處置變現(xiàn)困難、價(jià)格增長空間小等特點(diǎn)，這些也導(dǎo)致了農(nóng)村資產(chǎn)的價(jià)格估值普遍偏低。此外，農(nóng)民所擁有的大型生產(chǎn)工具等資產(chǎn)的專用性較強(qiáng)，再次進(jìn)入市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)價(jià)值面臨諸多限制，導(dǎo)致抵押價(jià)值大打折扣。

（二）借貸雙方信息不對(duì)稱依然嚴(yán)重

從全國層面看，我國農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)村規(guī)范的信息披露機(jī)制尚未建立，也缺少統(tǒng)一權(quán)威的信息平臺(tái)來展現(xiàn)農(nóng)民信用信息。因此，金融機(jī)構(gòu)需要花費(fèi)大量成本，從各種渠道收集農(nóng)民不同層面的生產(chǎn)性和社會(huì)性信息。但即便如此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的關(guān)鍵信息仍有可能存在缺失。由于金融知識(shí)相對(duì)匱乏，一些農(nóng)民也不知道怎樣和金融機(jī)構(gòu)打交道，不知道能享受到什么樣的金融服務(wù)。最終的結(jié)果是，為了應(yīng)對(duì)農(nóng)村信貸信息不對(duì)稱可能引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，金融機(jī)構(gòu)只能選擇通過降低信貸覆蓋面、提高信貸條件和減少農(nóng)戶信貸額度等方式，來避免可能的信貸損失。

（三）部分農(nóng)民信用意識(shí)仍舊淡薄

我國部分農(nóng)民法律意識(shí)淡薄，金融意識(shí)和金融素養(yǎng)也相對(duì)薄弱。有的農(nóng)民對(duì)于國家在農(nóng)村推行的普惠金融政策存在誤解，認(rèn)為助農(nóng)貸款就是國家發(fā)放的救濟(jì)金，可以借了不還。一些借款人雖然通過擔(dān)保獲得了銀行貸款，但沒有充分考慮自身未來的還款能力。一些擔(dān)保人也不重視自己要履行的責(zé)任義務(wù)，造成農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保違約、逃廢債情況仍有發(fā)生。由于農(nóng)村信貸聯(lián)保制度的不完善，當(dāng)一些借款人無法履行還款責(zé)任時(shí)，部分擔(dān)保人員也抱有“法不責(zé)眾”的僥幸心理，選擇逃避其還款責(zé)任。

（四）農(nóng)村線下信貸交易成本依舊很高

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)高、單位規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)競爭力偏弱等特點(diǎn)，農(nóng)村金融需求具有收益低、周期性強(qiáng)、額度小等特征，導(dǎo)致農(nóng)村借貸的交易成本較高。從借款方看，農(nóng)民從金融機(jī)構(gòu)申領(lǐng)貸款需要經(jīng)歷各種繁瑣的流程和手續(xù)，貸款審批時(shí)間較長。同時(shí)，農(nóng)村地域廣闊，人口密度較低，金融機(jī)構(gòu)同借款者的距離相對(duì)更遠(yuǎn)，交通成本較高。不僅如此，農(nóng)村借貸業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間限制較大，多數(shù)地區(qū)農(nóng)戶在非工作時(shí)間無法辦理貸款業(yè)務(wù)。此外，一些農(nóng)民在辦理貸款的過程中需要支付各種手續(xù)費(fèi)，甚至還需要支付送禮、請(qǐng)客吃飯等非正常成本。從貸款方看，為了服務(wù)農(nóng)民的貸款需求，金融機(jī)構(gòu)需要在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，增加了運(yùn)營成本。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)為了保證自身收益，降低不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，需要深入調(diào)研農(nóng)村信貸市場(chǎng)實(shí)際情況，還會(huì)制定比較嚴(yán)格的貸款審批程序，從而導(dǎo)致農(nóng)村借貸交易成本居高不下。

（五）農(nóng)村金融改革依然滯后

農(nóng)村金融改革滯后，導(dǎo)致信貸資金不能有效配置，已經(jīng)成為制約我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。從宏觀層面看，在我國財(cái)政分權(quán)和貨幣政策集權(quán)的背景下，基層政府面臨財(cái)政困境，客觀上導(dǎo)致了地方金融的財(cái)政化傾向。從改革路徑看，農(nóng)村金融改革更多關(guān)注存量，而在農(nóng)村金融市場(chǎng)開放等方面開拓性和創(chuàng)新性不足。歷次農(nóng)村金融改革的政策設(shè)計(jì)中，均強(qiáng)調(diào)以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革為核心或單純地突出支持“三農(nóng)”的政治性目標(biāo)，而忽視對(duì)于具有創(chuàng)新能力和競爭活力的農(nóng)村金融市場(chǎng)的培育。從改革思維看，試圖用單一改革模式，按照城市金融改革的思維推動(dòng)農(nóng)村金融改革，嚴(yán)格限制金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，導(dǎo)致未能有效破解農(nóng)村金融發(fā)展的體制性束縛。與國外農(nóng)村金融政策相比，我國農(nóng)村金融改革還存在政策性農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制不完善，對(duì)農(nóng)村貸款進(jìn)行貼息、補(bǔ)貼、稅收減免、稅收返還等杠桿機(jī)制不健全（焦瑾璞等，2007），特別是合作金融發(fā)展嚴(yán)重不足等一系列問題。

農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

（一）整合農(nóng)民多樣化資產(chǎn)，提高農(nóng)民信貸額度

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，預(yù)測(cè)未來的經(jīng)營績效，并以此對(duì)農(nóng)民進(jìn)行信用增級(jí)。例如，金融機(jī)構(gòu)可以憑借獲取的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營過程中的農(nóng)產(chǎn)品存貨、與上下游企業(yè)簽訂的應(yīng)收賬款以及農(nóng)作物的生長周期等多種信息，對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的未來價(jià)值進(jìn)行綜合評(píng)估。農(nóng)民可以依靠農(nóng)產(chǎn)品存貨、地上作物收益權(quán)與應(yīng)收賬款向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用融資或者質(zhì)押融資，并可借助物流企業(yè)來幫助金融機(jī)構(gòu)鑒定和保管質(zhì)押物。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也可以針對(duì)農(nóng)民的土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等權(quán)益類資產(chǎn)發(fā)放抵押貸款，或者針對(duì)大型生產(chǎn)工具、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單以及上下游企業(yè)的訂單發(fā)放動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款。有些平臺(tái)公司還與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的核心企業(yè)進(jìn)行合作，憑借核心企業(yè)的信用對(duì)上游農(nóng)戶進(jìn)行信用增級(jí)，形成數(shù)字金融平臺(tái)參與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的金融模式。這些措施大大提高了農(nóng)民信貸獲取水平，盤活了農(nóng)民的有形和無形資產(chǎn)，增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸總額。

（二）收集農(nóng)民多元化數(shù)據(jù)，降低信貸信息不對(duì)稱性

依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，政府部門或相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以推動(dòng)原有數(shù)據(jù)中心云化升級(jí)，對(duì)涉農(nóng)大數(shù)據(jù)、政府大數(shù)據(jù)、消費(fèi)大數(shù)據(jù)以及其他第三方大數(shù)據(jù)進(jìn)行收集匯總，構(gòu)建農(nóng)戶信息云平臺(tái)。這些數(shù)據(jù)不僅可以涵蓋農(nóng)戶土地權(quán)證信息、農(nóng)戶個(gè)人信用信息以及農(nóng)戶家庭經(jīng)營狀況等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息，可以借助國家衛(wèi)星遙感技術(shù)繪制農(nóng)村土地衛(wèi)圖，詳細(xì)標(biāo)識(shí)和分析農(nóng)戶土地的位置、大小以及經(jīng)營情況，還可以依托互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)大數(shù)據(jù)，分析計(jì)算出農(nóng)戶個(gè)人消費(fèi)偏好和資產(chǎn)信用等情況。在符合法律規(guī)范的情況下，各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)合作，共享農(nóng)民個(gè)人信用數(shù)據(jù)、生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)等各方面信息，以緩解農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱問題。這將大大簡化金融機(jī)構(gòu)搜集農(nóng)民信息以及資產(chǎn)狀況的繁瑣流程，提高信貸雙方交易的公平性，從而能夠提升金融機(jī)構(gòu)貸款服務(wù)的決策效率。

（三）共建互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)，優(yōu)化農(nóng)戶信用管理

信用是金融體系建設(shè)中的核心，征信系統(tǒng)是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的重要市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施?；ヂ?lián)網(wǎng)征信的發(fā)展擴(kuò)展了征信體系的數(shù)據(jù)范疇，推動(dòng)傳統(tǒng)信用評(píng)分模式的轉(zhuǎn)變，可以有效改善農(nóng)村信用環(huán)境。比如，以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)將農(nóng)戶的淘寶消費(fèi)信用、螞蟻信用的“芝麻分”列入農(nóng)民信用評(píng)估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中，并對(duì)農(nóng)戶在網(wǎng)上交易的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理，可以形成對(duì)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，從而有效甄別農(nóng)民信用等級(jí)。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)大數(shù)據(jù)測(cè)算農(nóng)民信用等級(jí)，并將登記在冊(cè)的所有農(nóng)民用戶進(jìn)行篩選分類，將信用評(píng)估較好的農(nóng)民納入信用“白名單”行列。被列入“白名單”的農(nóng)民將會(huì)獲得較高的信貸額度，并且會(huì)被平臺(tái)認(rèn)定為優(yōu)先借貸對(duì)象。除此之外，這些機(jī)構(gòu)還建立起農(nóng)民信用“黑名單”制度，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)識(shí)別平臺(tái)用戶中信用較差的人員，并協(xié)助做好風(fēng)險(xiǎn)控制，規(guī)避貸款逾期或損失風(fēng)險(xiǎn)。

（四）開展線上貸款服務(wù)，降低信貸交易成本

農(nóng)村數(shù)字金融擁有較高的信用額度，可以按天計(jì)息、隨借隨還，并且不受工作日的時(shí)間限制。相較于金融機(jī)構(gòu)線下借貸，農(nóng)民可以有效降低借貸的時(shí)間成本，避免錯(cuò)過最佳生產(chǎn)周期。有貸款需求的農(nóng)民可以利用互聯(lián)網(wǎng)直接與平臺(tái)員工進(jìn)行線上交流，避免了線下借貸可能的人為干預(yù)和“走后門”送禮等不合規(guī)行為。此外，農(nóng)民通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行借貸，也可以提高貸款還款速度，減少利息支出。從貸款方看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過與市場(chǎng)化數(shù)字土地資產(chǎn)運(yùn)營等平臺(tái)合作，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民用于生產(chǎn)的土地進(jìn)行資本化處理，有效緩解了農(nóng)村土地要素流動(dòng)性差、價(jià)格評(píng)估難、處置難等問題。

農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展的制約因素

（一）農(nóng)民部分關(guān)鍵數(shù)據(jù)無法獲取

雖然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過與相關(guān)平臺(tái)合作，能夠利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)收集并分析農(nóng)戶信息，但是農(nóng)民一些關(guān)鍵數(shù)據(jù)仍然無法獲取。比如，涉及到農(nóng)民生產(chǎn)生活的一些碎片化信息很難被平臺(tái)收集。部分政府?dāng)?shù)據(jù)庫中農(nóng)民個(gè)人的土地?cái)?shù)據(jù)信息因涉及國家安全，因而不會(huì)對(duì)外公開。出于對(duì)農(nóng)民個(gè)人隱私的保護(hù)，一些平臺(tái)也不會(huì)得到部分生活類數(shù)據(jù)的授權(quán)。更重要的是，這些關(guān)鍵數(shù)據(jù)的缺失將可能導(dǎo)致無法對(duì)農(nóng)民進(jìn)行有效信用評(píng)級(jí)。例如，目前全國已經(jīng)基本完成農(nóng)村土地確權(quán)工作，但是有些地區(qū)土地權(quán)證仍然沒有頒發(fā)到農(nóng)戶手中，而缺少土地權(quán)證信息的農(nóng)民在相關(guān)平臺(tái)系統(tǒng)中不能獲得充分的身份信息認(rèn)證。另有調(diào)查顯示，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從各個(gè)數(shù)據(jù)庫收集到的農(nóng)民土地確權(quán)頒證數(shù)據(jù)與實(shí)際經(jīng)營數(shù)據(jù)仍存在諸多偏誤。原因在于，在早期土地確權(quán)過程中，由于工作量巨大，一些土地邊緣界限沒有準(zhǔn)確標(biāo)記、土地經(jīng)營性質(zhì)變化也未及時(shí)更正。同時(shí)，由于土地確權(quán)與農(nóng)村土地和人口緊密相關(guān)，在人口加速流動(dòng)與村莊合并的背景下，漏人漏地問題時(shí)有發(fā)生。農(nóng)民關(guān)鍵數(shù)據(jù)缺失以及土地?cái)?shù)據(jù)存在的偏誤對(duì)農(nóng)戶增信產(chǎn)生重要影響，也限制了我國農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展。

（二）信息分散導(dǎo)致數(shù)據(jù)孤島

農(nóng)村數(shù)字金融可以獲得快速發(fā)展，原因在于比金融機(jī)構(gòu)線下業(yè)務(wù)更容易獲得農(nóng)戶各方面信息，并利用信息技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合計(jì)算，評(píng)估出農(nóng)民個(gè)人信貸需求以及風(fēng)險(xiǎn)偏好。因此，農(nóng)民相關(guān)數(shù)據(jù)越多越全面，就越能挖掘新的聯(lián)系，從而為金融機(jī)構(gòu)提供有價(jià)值的參考。整體而言，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)建設(shè)相對(duì)滯后，數(shù)據(jù)積累較為薄弱，技術(shù)及管理水平也較低。盡管政府部門已經(jīng)進(jìn)行了多年的信息化平臺(tái)建設(shè)，初步形成了系統(tǒng)完備的政府業(yè)務(wù)網(wǎng)，然而各單位、各部門數(shù)據(jù)系統(tǒng)之間仍然存在信息壁壘，數(shù)據(jù)庫之間始終缺乏有效整合，導(dǎo)致數(shù)據(jù)無法充分流動(dòng)，形成諸多“數(shù)據(jù)孤島”。同時(shí)，農(nóng)村大數(shù)據(jù)與農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)采集與過濾尚缺乏準(zhǔn)確有效的數(shù)據(jù)提取技術(shù)和預(yù)處理方法，導(dǎo)致數(shù)據(jù)格式上不統(tǒng)一、時(shí)間上不連續(xù)、結(jié)構(gòu)上不完整，很難進(jìn)行交叉驗(yàn)證，數(shù)據(jù)可用性較差。

（三）發(fā)展不均衡產(chǎn)生數(shù)字鴻溝

由于我國城鄉(xiāng)間、地區(qū)間發(fā)展不均衡，各地區(qū)農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展情況存在巨大差異。一方面，我國農(nóng)村地區(qū)、中西部地區(qū)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后。即使金融機(jī)構(gòu)能夠提供優(yōu)越的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，但是受制于一些地區(qū)落后的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施條件，部分農(nóng)民也難以享受到數(shù)字金融給他們帶來的福利。另一方面，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的智能化數(shù)字化進(jìn)程快速推進(jìn)，反過來也提高了農(nóng)民金融服務(wù)獲取門檻。比如，長期生活在農(nóng)村地區(qū)的老年人不擅長使用互聯(lián)網(wǎng)，也就無法接觸和接受數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的服務(wù)無法覆蓋到一些落后地區(qū)和老年群體，金融機(jī)構(gòu)為了避免潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)更傾向于向互聯(lián)網(wǎng)通信設(shè)施較好地區(qū)提供信貸服務(wù)，從而將數(shù)字鴻溝演化為農(nóng)村金融“信貸鴻溝”。

（四）農(nóng)民數(shù)字化技能有待提高

與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)村居民數(shù)字經(jīng)濟(jì)參與程度和能力相對(duì)較低，而數(shù)字化技能缺乏成為其無法享受數(shù)字金融服務(wù)的最主要原因之一。截止到2020年12月，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民規(guī)模不足城鎮(zhèn)地區(qū)的一半，有51.5%的被調(diào)查人員表示不上網(wǎng)的原因是不懂電腦或網(wǎng)絡(luò)，數(shù)字技能不足成為造成城鄉(xiāng)間數(shù)字應(yīng)用差距的最主要因素。另據(jù)中國社科院信息化研究中心的一項(xiàng)研究表明，農(nóng)村居民的數(shù)字素養(yǎng)平均得分為35.1分，低于城市居民21.1分。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，缺乏數(shù)字技能的農(nóng)村居民不僅難以參與數(shù)字金融服務(wù)并從中受益，而且在未來極有可能會(huì)被不斷變革的數(shù)字化社會(huì)排斥在外。

（五）數(shù)字金融監(jiān)管體系不夠完善

數(shù)字金融并沒有改變金融本質(zhì)，需要在把握數(shù)字金融本質(zhì)特征的基礎(chǔ)上，構(gòu)建基于網(wǎng)絡(luò)化分工和數(shù)字化特征的金融監(jiān)管體系。從目前看，一方面，有些數(shù)字金融公司在細(xì)分行業(yè)的市場(chǎng)集中度較高，存在一些可能的壟斷行為。有些金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，形成了科技金融特有的參與金融方式，容易引發(fā)新的特殊風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)金融監(jiān)管的有效性提出了挑戰(zhàn)。另一方面，目前我國有關(guān)農(nóng)民個(gè)人信息的保護(hù)機(jī)制并沒有建立起來。一些金融機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)安全、資金安全、數(shù)據(jù)安全等方面的數(shù)字金融技術(shù)還不夠成熟。同時(shí)，根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心調(diào)查報(bào)告顯示，參與數(shù)字金融的機(jī)構(gòu)越來越多，各機(jī)構(gòu)間的合作代理關(guān)系變得越來越復(fù)雜，數(shù)字金融系統(tǒng)內(nèi)部很難杜絕擅自將農(nóng)民個(gè)人隱私數(shù)據(jù)用于其他商業(yè)用途等現(xiàn)象的發(fā)生。這些都對(duì)農(nóng)村數(shù)字金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，也對(duì)金融監(jiān)管之外強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理的規(guī)劃提出了新的要求。

推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)村土地?cái)?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與核對(duì)

農(nóng)村土地?cái)?shù)據(jù)是農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，也是農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)的重要依據(jù)。要加快建立農(nóng)村土地?cái)?shù)據(jù)信息收集、匯總、更新和評(píng)價(jià)機(jī)制，加快建設(shè)農(nóng)村土地信息化應(yīng)用平臺(tái)，發(fā)揮其在農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展中的基礎(chǔ)支撐作用。當(dāng)前，相關(guān)部門要密切協(xié)作，共同排查土地確權(quán)頒證數(shù)據(jù)，重點(diǎn)檢查確權(quán)工作程序不規(guī)范、確權(quán)登記信息錄入不準(zhǔn)確等情況產(chǎn)生的數(shù)據(jù)偏誤，切實(shí)糾正漏人漏地、面積四至不準(zhǔn)等問題，確保農(nóng)村土地信息真實(shí)準(zhǔn)確完整，并符合統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。在政府相關(guān)部門支持下，金融機(jī)構(gòu)可以充分發(fā)揮自身體系優(yōu)勢(shì)，協(xié)助有關(guān)部門利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)對(duì)土地?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行修正，創(chuàng)建通過衛(wèi)星遙感技術(shù)測(cè)量的土地信息數(shù)據(jù)庫，提高農(nóng)村土地信息精確度。要進(jìn)一步建立健全市場(chǎng)化的土地交易平臺(tái)，規(guī)范農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)，以數(shù)據(jù)為中心進(jìn)行流轉(zhuǎn)交易監(jiān)督監(jiān)測(cè)，引導(dǎo)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易雙方簽訂具有法律效力的協(xié)議，建立一套科學(xué)合理的農(nóng)村土地?cái)?shù)據(jù)治理體系。

（二）加強(qiáng)各信息平臺(tái)數(shù)據(jù)互通互聯(lián)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，數(shù)據(jù)是核心生產(chǎn)要素。數(shù)據(jù)開放、流轉(zhuǎn)和共享是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)要素價(jià)值社會(huì)性溢出、促進(jìn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新和實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)賦能經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量增長的基礎(chǔ)（唐要家、唐春暉，2020）。但數(shù)據(jù)只有經(jīng)過充分挖掘并在共享中使用才能實(shí)現(xiàn)潛在價(jià)值。金融機(jī)構(gòu)擁有大量具有較高價(jià)值的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，但其內(nèi)在價(jià)值并沒有被充分挖掘。要加強(qiáng)與其他數(shù)據(jù)平臺(tái)的互聯(lián)互通，共同創(chuàng)建數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，建立數(shù)據(jù)共同開發(fā)利用機(jī)制。國家金融信用信息數(shù)據(jù)庫與電商企業(yè)消費(fèi)市場(chǎng)數(shù)據(jù)庫應(yīng)共建互通的征信體系，充分利用電子商務(wù)平臺(tái)的交易信息，為農(nóng)戶提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)盡快建立各機(jī)構(gòu)之間的交易數(shù)據(jù)互通系統(tǒng)，并與行為數(shù)據(jù)結(jié)合起來，以有效監(jiān)測(cè)農(nóng)民貸款資金流向，進(jìn)一步提高農(nóng)村貸款資金利用率。在此基礎(chǔ)上，各機(jī)構(gòu)、各部門之間要建立數(shù)據(jù)信息共享合作機(jī)制，盡快統(tǒng)一不同來源的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，整合農(nóng)民在銀行、司法、稅務(wù)、社保、醫(yī)療等各部門的信息資源，打造統(tǒng)一的數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有數(shù)據(jù)價(jià)值的再開發(fā)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可以與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)進(jìn)行合作，收集供應(yīng)鏈上下游企業(yè)與農(nóng)戶的交易信息，整合分析多方交易數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)、農(nóng)民、產(chǎn)業(yè)進(jìn)行全面數(shù)據(jù)畫像，加快推進(jìn)數(shù)據(jù)要素化進(jìn)程。

（三）加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施與人才隊(duì)伍建設(shè)

農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展不僅依賴于對(duì)數(shù)據(jù)的獲取、流通和利用能力，還需要金融基礎(chǔ)設(shè)施和人才隊(duì)伍支撐。要加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低互聯(lián)網(wǎng)使用費(fèi)用，提升數(shù)字金融平臺(tái)信息收集的效率。要注重培養(yǎng)農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用意愿，引導(dǎo)農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字平臺(tái)的金融服務(wù)來發(fā)展生產(chǎn)、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需要加大數(shù)字普惠金融宣傳力度，為農(nóng)民介紹數(shù)字金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)、特性以及風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)民學(xué)習(xí)了解數(shù)字金融的基礎(chǔ)知識(shí)，提升農(nóng)民數(shù)字技能。農(nóng)村金融人才隊(duì)伍建設(shè)要適應(yīng)分工細(xì)化和網(wǎng)絡(luò)化要求，加快農(nóng)村金融服務(wù)從業(yè)主體的人力資本改造（王小華等，2021），突破金融、經(jīng)濟(jì)、管理等專業(yè)人才結(jié)構(gòu)，引入信息技術(shù)等更多學(xué)科或?qū)I(yè)的從業(yè)人員。要有針對(duì)性加大農(nóng)村金融人才培養(yǎng)力度，開展農(nóng)村金融從業(yè)人員職業(yè)教育與再培訓(xùn)，提升數(shù)字金融業(yè)務(wù)水平。要建立與工作業(yè)績相掛鉤、與農(nóng)民評(píng)價(jià)相銜接的激勵(lì)機(jī)制，優(yōu)化人才評(píng)價(jià)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融從業(yè)人員的積極性、創(chuàng)造性。

（四）加強(qiáng)數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

2021年6月通過的《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》，為數(shù)據(jù)安全保障和數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶數(shù)據(jù)信息的保護(hù)，確保數(shù)據(jù)儲(chǔ)存環(huán)境安全，防止農(nóng)民個(gè)人信息遭受非法盜取。金融機(jī)構(gòu)也要重點(diǎn)檢查數(shù)據(jù)在使用過程中是否嚴(yán)格按照國家有關(guān)保密規(guī)定，健全內(nèi)部管理監(jiān)督制度，落實(shí)工作責(zé)任制，確保不發(fā)生數(shù)據(jù)失密、泄密情況。政府?dāng)?shù)據(jù)資源管理機(jī)構(gòu)在向行業(yè)、企業(yè)提供政府?dāng)?shù)據(jù)共享開發(fā)服務(wù)時(shí)，要對(duì)相關(guān)行業(yè)、企業(yè)所開展的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)規(guī)制與管理。要嚴(yán)格落實(shí)法律法規(guī)關(guān)于數(shù)據(jù)安全的要求，加快建立數(shù)據(jù)分級(jí)分類保護(hù)制度，形成集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)安全機(jī)制。同時(shí)，政府立法部門要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，適時(shí)制定專門的個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息保護(hù)辦法，約束互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)農(nóng)民個(gè)人數(shù)據(jù)信息使用行為，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取農(nóng)民個(gè)人信息的途徑和方式，保障互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上農(nóng)民的隱私安全。

（五）統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村金融改革

隨著我國“三農(nóng)”工作重心實(shí)現(xiàn)歷史性轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域產(chǎn)生出巨大的、多維度的和不斷有新特點(diǎn)出現(xiàn)的資金需求，要加大農(nóng)村金融改革統(tǒng)籌推進(jìn)力度，加快構(gòu)建適合鄉(xiāng)村振興目標(biāo)要求的農(nóng)村金融體系，更好滿足鄉(xiāng)村振興多元化融資需求。要建立健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，持續(xù)深化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革，促進(jìn)商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展。要健全多渠道資金供給體系，完善由農(nóng)村信貸市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)等組成的適度競爭的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。要協(xié)調(diào)推進(jìn)農(nóng)村公共財(cái)政體制改革和農(nóng)村金融改革，建立引導(dǎo)金融資金回流農(nóng)村的機(jī)制。要建立完善的財(cái)稅補(bǔ)償機(jī)制，根據(jù)各商業(yè)銀行規(guī)模和政策執(zhí)行力度加大財(cái)政補(bǔ)貼額度，激發(fā)中小銀行動(dòng)力。要拓展新技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的推廣應(yīng)用范圍，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，創(chuàng)新農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模式，加快發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快構(gòu)建符合金融發(fā)展需要的農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)體系，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。要加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字金融監(jiān)管，平衡技術(shù)、金融和支農(nóng)責(zé)任之間的不同訴求，平衡數(shù)字金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控和農(nóng)村金融的健康發(fā)展，創(chuàng)新數(shù)字金融監(jiān)管方式和手段，為農(nóng)村數(shù)字金融可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。