李占偉 朱澤成 楊云峰

（中國人民銀行延邊州中心支行，吉林延邊 133000）

2021年初，吉林省委、省政府實施“秸稈變?nèi)狻濒咔f頭肉牛工程，大力發(fā)展農(nóng)牧循環(huán)經(jīng)濟，將肉牛產(chǎn)業(yè)作為支撐鄉(xiāng)村振興的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、縣域經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)和農(nóng)戶增收的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，推動全省肉牛產(chǎn)業(yè)做強做大。延邊州擁有我國5大地方良種牛之一的“延邊黃?！保菄倚笄葸z傳資源保護品種，也是生產(chǎn)高端牛肉的重要種質(zhì)資源，發(fā)展肉牛產(chǎn)業(yè)在提高農(nóng)戶收入、建設(shè)本地特色品牌等方面均有重要意義。在當(dāng)?shù)卣徒鹑跈C構(gòu)的支持下，延邊州肉牛產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。2021年末，全州肉牛養(yǎng)殖達到56萬頭，涉牛貸款余額7.83億元，同比增長106%。全州牛肉年產(chǎn)量2萬余噸，擁有“犇?！眹荫Y名商標和“長白弘”省級著名商標。在肉牛產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時，肉牛散養(yǎng)戶較多對金融支持產(chǎn)生了一定制約，研究當(dāng)前金融支持肉牛散養(yǎng)戶的成效和經(jīng)驗，分析面臨的困難，研究金融支持散養(yǎng)戶的有效路徑，對推動延邊州和吉林省肉牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義。

一、延邊州肉牛養(yǎng)殖基本情況

延邊州約80%為山地，為節(jié)約養(yǎng)殖成本，大部分肉牛都在山上散養(yǎng)。據(jù)2021年統(tǒng)計，延邊州黃牛養(yǎng)殖戶共計2.3萬戶，其中備案規(guī)模養(yǎng)殖場戶（存欄100頭或年出欄50頭）132戶，其余均為養(yǎng)殖規(guī)模50頭以下的散養(yǎng)戶，散養(yǎng)戶比重達99.4%①本段數(shù)據(jù)來自延邊州農(nóng)業(yè)農(nóng)村局，文中其他數(shù)據(jù)來自金融機構(gòu)、地方政府工作報告和調(diào)研掌握。 本人承諾文章內(nèi)容（數(shù)據(jù)）不涉密，可公開，如有問題，后果自負。?？陀^來看，肉牛散養(yǎng)不僅增加了散養(yǎng)戶的收入，推動了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，盤活了農(nóng)村閑置勞力、秸稈和土地等資源，同時也有利于建設(shè)有機牛肉品牌。

二、金融支持肉牛散養(yǎng)戶主要措施及成效

（一）積極摸排對接，提高散養(yǎng)戶獲貸率

2021年，延邊州金融機構(gòu)通過線上及線下等方式累計摸排2334戶肉牛養(yǎng)殖主體融資需求，為1321戶放款1.6億元。同時，對全州330個肉牛養(yǎng)殖較為集中、存欄量較大、散養(yǎng)戶較多的養(yǎng)殖大村開展整村授信，覆蓋散養(yǎng)戶2.6萬戶。通過整村授信為7420戶散養(yǎng)戶授信11.02億元，為4183戶散養(yǎng)戶放款5.1億元。

（二）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和模式，解決抵質(zhì)押難題

金融機構(gòu)根據(jù)肉牛散養(yǎng)戶實際融資需求，先后推出“黃牛貸”“畜牧豐”等24款信貸產(chǎn)品，產(chǎn)品期限1-3年，額度最高1000萬元，可有效滿足肉牛散養(yǎng)戶信貸需求。2021年，州內(nèi)已有12家地方法人銀行采用活體抵押貸款、信用貸、農(nóng)擔(dān)貸等方式，支持有融資需求的無牛戶、散養(yǎng)戶擴大養(yǎng)殖規(guī)模。

同時，金融機構(gòu)創(chuàng)新推出“畜禽活體登記+農(nóng)戶自愿保險+銀行跟進授信+第三方監(jiān)管”業(yè)務(wù)模式，有效解決畜禽活體抵押貸款面臨的抵質(zhì)押監(jiān)管難題。該模式由企業(yè)法定代表人及股東提供個人連帶責(zé)任保證，抵押的活牛全部參加肉牛養(yǎng)殖保險，第三方監(jiān)管公司對押品進行監(jiān)管，在動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)進行登記，同時辦理公證手續(xù)，監(jiān)管費、財政補貼以外的保險費和公證費均由商業(yè)銀行承擔(dān)，借款人除正常利息外無其他融資費用。

（三）構(gòu)建“政銀擔(dān)”合作機制，降低信貸風(fēng)險

延邊州內(nèi)部分縣（市）政府與省農(nóng)擔(dān)公司簽訂合作框架協(xié)議，由地方政府出資設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險補償資金，對金融機構(gòu)發(fā)放的肉牛養(yǎng)殖貸款按照一定比例進行擔(dān)保。截至2021年末，州內(nèi)2家縣（市）已合計設(shè)立900萬元風(fēng)險補償金，辦理17筆業(yè)務(wù)，金額5410萬元；3個縣（市）與省農(nóng)擔(dān)簽訂了政銀擔(dān)合作協(xié)議。

三、金融支持肉牛散養(yǎng)戶面臨的主要困難

（一）畜禽活體抵押貸款后第三方監(jiān)管難、成本高

一是散養(yǎng)牛多在山上放養(yǎng)，多數(shù)場所無供電無網(wǎng)絡(luò)，給活體抵押貸款后第三方監(jiān)管帶來困難。同時，針對散養(yǎng)戶私自買賣和屠宰黃牛，缺乏有效監(jiān)管和約束，導(dǎo)致貸款損失后開展抵押物處置工作存在困難。二是監(jiān)管成本高，負擔(dān)重。根據(jù)調(diào)研，當(dāng)前委托第三方監(jiān)管公司監(jiān)管有固定場所的散養(yǎng)牛需要安裝監(jiān)控設(shè)備，并為抵押的活牛戴GPS定位的芯片耳標，費用為100元-150元/頭，而散養(yǎng)戶普遍接受的監(jiān)管費用為40元/頭。若按照40元收費標準，監(jiān)管公司要求散養(yǎng)戶自行定期掃描耳標并通過監(jiān)管系統(tǒng)上傳信息，在增加散養(yǎng)戶工作量的同時容易導(dǎo)致上傳信息不準確，不利于銀行貸后管理。

（二）散養(yǎng)牛參保難

目前保險公司要求參保起點為養(yǎng)殖規(guī)模至少達到20頭牛，而散養(yǎng)規(guī)模多在20頭以內(nèi)，導(dǎo)致多數(shù)散養(yǎng)戶無法參保，進而難以獲得“黃牛貸”等活體抵押貸款支持。同時，現(xiàn)行政策規(guī)定，肉牛養(yǎng)殖戶承擔(dān)保費的20%，其余保費由中央和地方財政補貼，但當(dāng)前基層政府財政收支敞口大，因財政補貼難以到位導(dǎo)致散養(yǎng)戶難以參保。

（三）保額高于肉牛實際價值，險企保險意愿低

2021年，吉林省對肉牛保險條款進行了提額降費，單頭肉牛保額由1萬元提高至1.5萬元，費率降至3.34%，但保費仍為500元/頭。保險公司反映，當(dāng)前，一般散養(yǎng)肉牛飼養(yǎng)6-12個月可賣0.8-1.3萬元左右，1.5萬元的保額高于市場價值，容易發(fā)生道德風(fēng)險，保險賠付率將會大幅上升，當(dāng)前延邊州保險公司開辦的肉牛保險已基本全部處于虧損狀態(tài)。

（四）散養(yǎng)戶貸款發(fā)放進度慢、優(yōu)惠少

目前，保險公司在辦理肉牛保險的過程中，需近一周時間開展現(xiàn)場核實、審批等程序后才能出具保單。而散養(yǎng)戶多在山區(qū)養(yǎng)殖，導(dǎo)致保險公司辦理業(yè)務(wù)所需時間延長，其貸款申請及發(fā)放進度也相應(yīng)較慢。同時，肉牛養(yǎng)殖規(guī)模在20頭以下的散養(yǎng)戶在辦理貸款時，省農(nóng)擔(dān)不予擔(dān)保，導(dǎo)致無法享受惠農(nóng)貼息政策。

四、相關(guān)建議

（一）提高第三方監(jiān)管效率

建議由畜牧等部門引入并推廣活牛監(jiān)管和確權(quán)技術(shù)，幫助金融機構(gòu)有效識別肉?；铙w，進行確權(quán)管理，并定期組織散養(yǎng)戶開展技術(shù)培訓(xùn)，幫助提高其操作第三方監(jiān)管系統(tǒng)的準確性，有效解決散養(yǎng)牛活體抵押難、監(jiān)管難、貸后管理難等問題。或由地方政府在散養(yǎng)戶集中的肉牛養(yǎng)殖大村建立規(guī)范的圈養(yǎng)場所，以提高肉牛監(jiān)管效率。

（二）建立涉牛信貸風(fēng)險補償基金

建議通過地方政府投資、引入民間資本、企業(yè)入股等多種方式籌集資金，建立市場化運作的地方涉牛信貸風(fēng)險補償基金，為金融機構(gòu)發(fā)放的涉牛貸款尤其是散養(yǎng)戶貸款提供風(fēng)險補償，撬動銀行加大信貸投放。

（三）進一步完善肉牛保險政策

建議結(jié)合肉牛市場價、養(yǎng)殖成本等因素，由保險公司進行市場化定價，確保肉牛保險保額與市場價值匹配，提高保險公司的積極性。同時，由銀行與肉牛散養(yǎng)戶協(xié)商，在雙方自愿的情況下，可將肉牛保險合同的受益人改為貸款發(fā)放行，并由銀行承擔(dān)保險費，一方面避免道德風(fēng)險，一方面也可降低散養(yǎng)戶負擔(dān)。

（四）加強畜禽疫情防控

近年來畜禽養(yǎng)殖風(fēng)險不斷增大，疫病發(fā)生頻繁，肉牛死亡率有所上升，銀行信貸風(fēng)險加大。建議畜牧部門定期開展畜禽疫情防疫工作，并將辦理畜禽活體抵押貸款的農(nóng)戶推送給鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧檢疫部門，并在出欄檢疫時，及時與銀行溝通對接，避免活體抵押畜禽擅自出欄，形成閉環(huán)管理，降低銀行信貸風(fēng)險。