陳 潔

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興起，各類新金融產(chǎn)品層出不窮，在互聯(lián)網(wǎng)和票據(jù)的碰撞下，我國的票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展迎來了新高度。上海票據(jù)交易所成立的短短五年里，我國的電子票據(jù)保有量從30%激增至99%，票據(jù)市場也從過往區(qū)域性、不透明性逐步向透明公開性、電子化發(fā)展。各大銀行也積極參與到票據(jù)電子化、供應(yīng)鏈平臺的搭建中來，共同努力解決中小企業(yè)融資難題，中國工商銀行作為國有四大行之一，一直致力于為中小企業(yè)提供更簡便、高效的融資方式，在新一輪票據(jù)電子化中，做出了多方努力支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助力中小企業(yè)融資。

二、票據(jù)的特點及現(xiàn)狀

1.票據(jù)的特點

票據(jù)從傳統(tǒng)的結(jié)算工具到今天集結(jié)算、資金融通為一體的遠(yuǎn)期金融工具，越來越受到企業(yè)的青睞和各大銀行的重視。在我們銀行業(yè)務(wù)的劃分當(dāng)中，票據(jù)被列為信貸業(yè)務(wù)，其占用銀行的信貸規(guī)模，但是不出現(xiàn)逾期的現(xiàn)象，可以說這項業(yè)務(wù)的不良率約等于零。所以大力發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)也已經(jīng)成為銀行用來壓降不良的一種策略。票據(jù)的本質(zhì)是債權(quán)憑證，具有融資成本低、高效、門檻低等特點，是一種建立在商業(yè)信用基礎(chǔ)上的信用工具。目前我國票據(jù)電子化進(jìn)展飛速，票據(jù)風(fēng)險不斷下降，已逐漸形成規(guī)范的用票環(huán)境，越來越多的中小企業(yè)開始運(yùn)用電子票據(jù)作為結(jié)算方式，其遠(yuǎn)期交易的特點在支持實體經(jīng)濟(jì)上的價值尤為突出，各大銀行開始利用票據(jù)業(yè)務(wù)助力中小企業(yè)融資。

2.我國票據(jù)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（1）票據(jù)業(yè)務(wù)交易量快速提升

自票據(jù)電子化上線以來，我國的票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模呈穩(wěn)定增長態(tài)勢，近五年來年平均增長率為16%，2020 年的線上、線下交易總量高達(dá)148000 億元，使用票據(jù)交易的企業(yè)由2017 年的106 萬家到今年的近300 萬家，各項票據(jù)交易量也同步增長，票據(jù)背書、承兌年平均增長率高達(dá)24%、票據(jù)貼現(xiàn)年均增長率也達(dá)到23.3%。截至2020 年12 月31 日，我國票據(jù)承兌數(shù)值突破14 萬億元大關(guān)，占當(dāng)期企業(yè)融資總規(guī)模的5%，票據(jù)貼現(xiàn)余額近9 萬億元，占當(dāng)期企業(yè)貸款規(guī)模的8.1%。

（2）中小型企業(yè)成為票據(jù)貼現(xiàn)主力軍

上海票據(jù)交易所在今年初發(fā)布了我國票據(jù)業(yè)務(wù)調(diào)查報告，報告顯示中小型企業(yè)已經(jīng)成為票據(jù)貼現(xiàn)主力軍。截至今年11 月底，我國中小企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)量達(dá)43.6 萬億元，占比高達(dá)52%。在票據(jù)融資方面票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)在批發(fā)零售、工業(yè)、小型制造企業(yè)中分布較廣，這代表票據(jù)已經(jīng)成為中小型企業(yè)用于融資的主要途徑。在全球經(jīng)濟(jì)不景氣的這一特殊時期，票據(jù)貼現(xiàn)和票據(jù)承兌都會呈現(xiàn)上漲趨勢。

（3）票據(jù)利率有所下降

受全球經(jīng)濟(jì)不景氣影響，國家實行寬松的貨幣政策，而各項資產(chǎn)的利率與其息息相關(guān)。我國票據(jù)業(yè)務(wù)在二月中下旬開始回升，與此相反的是票據(jù)利率的走向開始走低，并在二月底快速下降。根據(jù)上海票據(jù)交易所公布的數(shù)據(jù)，二月的票據(jù)貼現(xiàn)利率較同年一月跌幅達(dá)31 個點將至2.94%，較去年同期下降69 個點。截至11 月底，中小企業(yè)票據(jù)平均貼現(xiàn)率較電子票據(jù)上線前降低近200 個基點，累計為中小企業(yè)節(jié)約利息開支近千億元。

（4）線上交易步伐加快

隨時電子票據(jù)的普及，客戶減少了來往銀行的頻率，節(jié)省時間的同時提高了業(yè)務(wù)效率。為解決客戶的資金需求，各大銀行紛紛開始大力推廣線上交易平臺，升級票據(jù)線上交易平臺。上海票據(jù)交易所也積極和各大商業(yè)銀行合作共同完善票據(jù)貿(mào)易通系統(tǒng)，把上下游供應(yīng)鏈的資金流融會貫通，為票據(jù)交易把好技術(shù)關(guān)，保證交易的穩(wěn)定進(jìn)行。

三、中國工商銀行多方努力助力中小企業(yè)融資

中國工商銀行成立于1984 年，在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市。經(jīng)過持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，已經(jīng)邁入世界領(lǐng)先大行之列，其擁有龐大的客戶群體，優(yōu)秀的客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)種類結(jié)構(gòu)優(yōu)、先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和開拓創(chuàng)新能力。已經(jīng)連續(xù)入選《銀行家》全球銀行1000 強(qiáng)，成功登上美國《福布斯》全球企業(yè)2000 強(qiáng)及美國《財富》500 強(qiáng)商業(yè)銀行榜首，并連續(xù)三年位列英國Brand Finance 全球銀行品牌價值500 強(qiáng)榜單榜首。

工商銀行作為四大商業(yè)銀行之首應(yīng)做出表率，積極作為，貫徹落實國家工作要求大力開展票據(jù)融資業(yè)務(wù)，其在一季度末的數(shù)據(jù)顯示票據(jù)貼現(xiàn)額與去年相比上漲21%,達(dá)到歷史新高并成功突破5000 億元人民幣。這要優(yōu)異的成績得益于以下幾個方面的努力：

1.積極響應(yīng)政府、總行號召

中小型企業(yè)對流動資金的依賴性較強(qiáng)，特別是科技型公司、連鎖公司，受疫情營銷較大的餐飲、旅游行業(yè)等。工商銀行給予其資金支持，并且適當(dāng)?shù)恼{(diào)低貸款利率。一月底人民銀行聯(lián)合財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持中小企業(yè)融資的通知》，工商銀行收到這一通知，立馬響應(yīng)號召，出臺相應(yīng)的優(yōu)惠政策扶持中小企業(yè)融資，例如放寬信用貸款條件，延長貸款期限并推出更長期限的貸款，對受疫情影響無法按期還款的企業(yè)延遲還款期、循環(huán)貸款，并可申請征信剔除。

2.傾聽客戶需求，以服務(wù)客戶為第一要義

工商銀行始終把客戶放在第一位，非常重視客戶的直觀感受，票據(jù)業(yè)務(wù)也是如此，以工銀e貼作為服務(wù)窗口為客戶提供一攬子票據(jù)服務(wù)，真正成為客戶足不出戶的貼身管家。工商銀行對待客戶的基本準(zhǔn)則是堅持不放棄客戶，避免客戶資源流失。

3.鼓勵線上交易

為方便客戶享受票據(jù)服務(wù)，工商銀行深化服務(wù)創(chuàng)新，采用遠(yuǎn)程辦公系統(tǒng)等手段，充分發(fā)揮其票據(jù)業(yè)務(wù)靈活、便捷、高效等方面的優(yōu)勢，加強(qiáng)服務(wù)對接，利用微信朋友圈推廣線上自助票據(jù)業(yè)務(wù)指南、電話指導(dǎo)等方式保證客戶在足不出戶的情況下也能享受票據(jù)融資服務(wù)，保證票據(jù)業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行。

4.積極引導(dǎo)中小企業(yè)使用票據(jù)融資

為了吸引中小型企業(yè)更加主動的使用票據(jù)，當(dāng)下需要對我國票據(jù)市場環(huán)境改善、電子化進(jìn)程加快、電子票據(jù)風(fēng)險降低等方面做出宣傳，改變企業(yè)停留在紙票時代的認(rèn)知，凸顯電票在商業(yè)信用功能，進(jìn)一步推進(jìn)企業(yè)選擇票據(jù)這一金融工具。工商銀行一直積極走在行業(yè)前列，通過線上票據(jù)產(chǎn)品推進(jìn)直播、掌上銀行推送消息、營業(yè)廳滾動播放、紙質(zhì)宣傳折頁等形式提升企業(yè)主對電子票據(jù)的認(rèn)知，多方發(fā)力宣傳、展示、推薦票據(jù)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)中小企業(yè)接納和使用票據(jù)。

5.產(chǎn)品創(chuàng)新顯優(yōu)勢

工商銀行密切關(guān)注同業(yè)動態(tài)，同時建立良好的合作關(guān)系，在票據(jù)業(yè)務(wù)上互相學(xué)習(xí)，做到與時俱進(jìn)。以工商銀行自主開發(fā)的工銀e 貼產(chǎn)品為例，一方面簡化、整合傳統(tǒng)票據(jù)的全流程，通過預(yù)先設(shè)定的矩陣控制線上貼現(xiàn)規(guī)模和報價，協(xié)議和憑證也由紙質(zhì)版本轉(zhuǎn)換為線上合約，由系統(tǒng)后臺自動審批，從而實現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)線上全流程自助資金秒到賬。

四、結(jié)語

支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力中小企業(yè)融資是銀行不可推卸的責(zé)任！中國工商銀行緊跟國家和總行部署，把大力支持中小企業(yè)融資放在首要位置，從積極響應(yīng)政府、總行號召,傾聽客戶需求，以服務(wù)客戶為第一要義,鼓勵線上交易,積極引導(dǎo)中小企業(yè)使用票據(jù)融資產(chǎn)品創(chuàng)新等六個方面嚴(yán)抓票據(jù)業(yè)務(wù)，大力扶持中小企業(yè)融資需求以保障其正常運(yùn)轉(zhuǎn)，把票據(jù)的短期資金融通能力發(fā)揮到極致，在同業(yè)中樹立了良好的示范作用，給其他金融機(jī)構(gòu)提供了可行的參考建議。