摘要：我國普惠金融提出以來，我國農村普惠金融受到了政策的大力扶持并得到了質的飛躍。但在農村普惠金融發(fā)展的過程中還存在著金融服務質量不高、農業(yè)金融服務體系不完善、互聯(lián)網農業(yè)金融發(fā)展速度緩慢等問題。本文針對我國農村普惠金融存在問題，提出政策建議，以期推動農村普惠金融進一步發(fā)展。

關鍵詞：農村普惠金融；鄉(xiāng)村振興；問題；發(fā)展

1.1 整合資源，提高農業(yè)生產力

農業(yè)現代化的資金主要有3個來源渠道，農民自籌資金、國家財政撥款惠農資金和各類財政資金。在前兩類資金來源受限的局勢下，農業(yè)金融對我國農業(yè)轉型發(fā)展具有重要意義。其主要優(yōu)勢在于可以集中社會閑置資金，整合資源，實現資源的合理利用。農業(yè)普惠金融的運用，能提高農業(yè)生產技術水平，改善農業(yè)農村生活環(huán)境，促進農業(yè)生產效率提高，提升農業(yè)生產和經營的應對風險實力。借助普惠金融，促進我國農村經濟健康高質發(fā)展。

1.2 激發(fā)潛力，提高創(chuàng)業(yè)就業(yè)率

借助農村普惠金融，金融基礎設施和農村支付便利性得到改善?，F實中，農民通過資本金融進行農業(yè)創(chuàng)業(yè)和擴大農業(yè)規(guī)模的資金常存在不足，在健全的農村金融服務和國家政策的扶持下，激發(fā)農民創(chuàng)業(yè)積極性，充分激發(fā)農村的內在動力，提高農民創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)保障，推動全面實現小康社會，全面進行鄉(xiāng)村振興。

1.3 穩(wěn)定社會，促進國民經濟發(fā)展

依托農村普惠金融政策的相關福利，農村金融立足實際，滿足農民的資金需求，切實解決農村建設和經濟發(fā)展中遇到的融資困境。發(fā)展壯大農業(yè)，可以為社會生產提供充足的原材料資源，還有助于解決農村勞動力的就業(yè)問題，增加農民收入，助力鄉(xiāng)村振興，縮小城鄉(xiāng)之間的收入差距。此外，第一產業(yè)作為基礎產業(yè)，其發(fā)展和完善也將促進我國第二、三產業(yè)的增長。

一方面，普惠性農村金融支持力度繼續(xù)加強。2015年，國務院將普惠金融發(fā)展確定為第一個國家戰(zhàn)略，中國銀行、中國銀保監(jiān)會等宏觀金融監(jiān)管機構紛紛運用政策手段支持中國農業(yè)普惠金融發(fā)展，完善農村信用體系建設、優(yōu)化農業(yè)資源配置與整合、促進金融扶貧等方面同步推進，發(fā)揮較強的主觀能動性，促進農業(yè)金融發(fā)展。另一方面，隨著互聯(lián)網技術的快速發(fā)展，尤其是5G技術的廣泛應用，大數據平臺、數據計算、云空間等手段也逐步與金融領域相契合，給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來革命性改變，為客戶提供了更加多元、更加形式個性的金融產品與金融服務，但也給農業(yè)普惠的推廣造成了一定困難。互聯(lián)網的應用可以有效節(jié)約成本、節(jié)省流程，同時眾籌、P2P等金融手段也豐富了農民獲得資金的形式。未來中國互聯(lián)網金融將為促進農業(yè)普惠金融發(fā)展提供重要的發(fā)展動力支持。

3.1 農村信用體系不健全，農業(yè)金融風險較大，成本居高不下

農業(yè)普惠金融服務的主要對象是貧困地區(qū)和邊遠地區(qū)農民，但是偏遠地區(qū)自然村面積大，農民居住分散，農業(yè)信用信息采集難度大，核查和信息更新工作困難重重，導致農村信用信息不完善，信用狀況了解不充分。基于這種信息的不透明和不確定性，勢必會導致農業(yè)融資的危險性增強。此外，農民往往把很大一部分資金投入農業(yè)生產經營活動中，而風險能力和抗壓指數較低，還可能因遭遇自然災害等因素使得回報率極大降低，進而失去還款能力，使得金融機構面臨的資金危機升級。近年來，我國農業(yè)金融領域開始出現大量不良貸款記錄，進一步阻礙了農業(yè)金融的長遠發(fā)展。信用體系的不完善，操作風險和成本高，阻礙了金融機構積極開展農資信貸融資，使農村普惠金融發(fā)展緩慢。

3.2 金融機構職能定位不明確，金融服務體系不完善

農業(yè)領域投資具有高風險、低收益、產業(yè)單一、規(guī)模有限、成本高的特點，大型金融機構從盈利角度出發(fā)，給予農業(yè)企業(yè)或農戶的貸款數額限制性高，不能補充農業(yè)經濟發(fā)展的資金缺口。自2012農村商業(yè)銀行組建以來，農村信用社作為支持農業(yè)金融的主力軍，逐漸從與農民、農業(yè)和農村經濟的互助轉向了商業(yè)投資。與此同時，以靈活特色著稱的新型小額信貸機構如鄉(xiāng)村銀行和小額信貸公司的運作，也未能起到填補農業(yè)金融服務空白的作用。目前，我國農業(yè)金融存在著市場定位不明確、功能劃分不清晰等問題。

4.1 完善農村信用體系，建立風險防御機制

農村居民居住較為分散、人口流動性大。建立農村信用檔案，需要收集農民信用信息，其中涉及信息真實性和可靠性的核驗環(huán)節(jié)。信息的準確性核驗是一個系統(tǒng)性的工程，因此，應由政府機關的相關部門牽頭負責，央行主要指導，相關單位做好配合工作。通過充分凝合各方力量實現農村農民信用信息采集、信用評級，并建立農民經濟信用信息數據庫。強化對于金融信息數據的共享，尤其是關于農民信貸情況和地區(qū)農業(yè)生產狀況等方面的數據，完善信貸體系。農村地區(qū)普惠金融在發(fā)展進程中相較城市地區(qū)會面臨更多的困難，由于農業(yè)產業(yè)的特殊性和經營成果的不確定性較大，有必要建立合理的農業(yè)風險補償體制，以改善金融機構對農業(yè)信貸的約束。一方面，制度完善相關政策做好農業(yè)風險扶持和補償，地方財政可以在農業(yè)保險、減稅降費等方面給予政策引導和扶持，為各類金融機構籌集資金推動農業(yè)產業(yè)發(fā)展營造更加有利的金融環(huán)境。另一方面，有關部門充分發(fā)揮財政資金支持的有利引導作用，政府機關可以牽頭成立專業(yè)的擔保公司或信托公司，同時鼓勵相關保險服務進一步健全開發(fā)農業(yè)保險業(yè)務類產品。此外，可開展專項資金支持的重點農業(yè)產業(yè)扶持項目，吸引更多社會資本和社會技術助力農業(yè)產業(yè)發(fā)展。

4.2 深化農村金融體制改革，完善普惠金融服務體系

一方面需具備大量的金融服務儲備實力，另一方面還要具有較強的風險承受能力和較高的經營效率。在我國現有的金融體制下，沒有一個金融機構能夠同時滿足這些條件，擔負起發(fā)展農業(yè)金融的重任。因此，政府部門需要進一步深化改革，對農村金融機構的發(fā)展做好長期與中期規(guī)劃。更好利用相關政策對商業(yè)銀行、農村信用社等機構的扶持利好優(yōu)勢，實現不同機構的金融功能互補與優(yōu)勢放大。同時，要注重發(fā)揮靈活的中小金融機構的作用，為中小銀行更加靈活寬松的準入環(huán)境和條件，實現農村中小金融管理模式的創(chuàng)新，更加規(guī)范相關機構的發(fā)展模式。政府部門做好宏觀布局，充分發(fā)揮其政策引領和指導作用，凝聚各方力量，實現農村普惠金融向更繁榮的狀態(tài)成長。

4.3 提高金融服務質量，加快互聯(lián)網農業(yè)普惠金融

首先，金融機構要提高金融服務質量，加快普惠金融推進進程。針對農業(yè)信貸流程繁瑣、審核等待時間長的特點，建立健全信貸體系，加快貸款審批效率，簡化審批流程，對符合條件的農業(yè)貸款及時融資，確保農業(yè)生產規(guī)模的合理擴大以及農業(yè)產業(yè)的正常資金借貸。其次，加快互聯(lián)網與農業(yè)普惠金融融合，促進“互聯(lián)網+”農業(yè)金融發(fā)展。通過信息化、平臺化的互聯(lián)網金融技術，實現農戶信息集成、農業(yè)大數據整合分析、農業(yè)資金貸款審批、農業(yè)風險預警等一系列農業(yè)信貸工作，提高效率的同時降低金融機構運行成本，拓寬農業(yè)金融的融資來源渠道。建立完善的互聯(lián)網金融體系是促進“互聯(lián)網+”農村普惠金融發(fā)展的基礎要素，做好相關基礎設施建設，增強農民的互聯(lián)網素養(yǎng)，培訓相關知識技術的掌握能力。同時要注意加強對于金融風險的監(jiān)管以及防范互聯(lián)網信息危機的產生，完善相關法律制度，彌補監(jiān)管漏洞，確保農民與金融機構的合法權益能夠得到保障。

作者簡介：陳孝中（2000-），男，本科在讀。