摘 要：當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下方面：費(fèi)用來源渠道單一，基本來自父母;絕大多數(shù)學(xué)生的理財(cái)意識有限;理財(cái)知識和技能缺乏。影響大學(xué)生理財(cái)能力的因素：一是家庭理財(cái)教育不足，很多家長忽視了對孩子消費(fèi)及理財(cái)意識的培養(yǎng);二是理財(cái)教育課程缺失，不少高等院校沒有設(shè)置理財(cái)教育相關(guān)課程，學(xué)生獲得理財(cái)知識主要是通過網(wǎng)絡(luò)和銀行宣傳;三是大學(xué)生自身的局限，消費(fèi)心理還不太成熟，生活費(fèi)主要來源于父母，資金有限。提高大學(xué)生理財(cái)能力的對策主要有：家庭應(yīng)幫助孩子樹立理財(cái)意識;學(xué)校應(yīng)重視理財(cái)教育，設(shè)置理財(cái)課程，配備優(yōu)良的師資隊(duì)伍等;大學(xué)生應(yīng)積極主動(dòng)提高自身的理財(cái)能力。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;理財(cái)現(xiàn)狀;影響因素;理財(cái)教育;對策

本文索引：廖思語.當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀、影響因素與對策研究?[J].中國商論，2022（03）：-084.

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）02（a）--03

大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的主流群體，僅有6.7%左右的學(xué)生無網(wǎng)絡(luò)購物的經(jīng)歷。在中國，平均每4個(gè)“90后”就有1個(gè)開通螞蟻花唄[2]。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用大學(xué)生理財(cái)意識弱的特點(diǎn)，誘導(dǎo)其消費(fèi)和貸款，雖然早在2017年銀監(jiān)會(huì)等合力叫停了“校園貸”，但網(wǎng)絡(luò)非法借貸仍然存在。面對互聯(lián)網(wǎng)這種新的消費(fèi)環(huán)境和方式，提高當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)能力顯得尤為重要，理財(cái)素質(zhì)教育應(yīng)成為現(xiàn)代大學(xué)素質(zhì)教育的基本內(nèi)容之一，提高大學(xué)生的理財(cái)能力有助于提高自律能力，培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識。那么，當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)能力如何，有哪些影響因素，如何提高大學(xué)生的理財(cái)能力，本文擬對這些問題進(jìn)行考察和分析。

1 當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀

理財(cái)包括合理開支、配置資金、投資獲益等方面。為了充分了解當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，本文以中國重慶地區(qū)西南大學(xué)的學(xué)生為問卷調(diào)查對象，回收有效問卷407份。從來源地看，21.38%來自省會(huì)城市，20.88%來自地級市，34.15%來自縣城、城鎮(zhèn)，23.59%來自農(nóng)村。除了來自縣城、城鎮(zhèn)的占比稍微高一點(diǎn)外，其他比例大致相當(dāng)。從專業(yè)來看，以文法類和理工類學(xué)生為主。通過問卷調(diào)查，當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀如下。

1.1 費(fèi)用來源渠道單一

從每個(gè)月所需生活費(fèi)來源看（可多選），由父母提供占96.56%，勤工儉學(xué)或兼職占20.39%，獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金占27.52%，銀行貸款占1.23%，各種投資活動(dòng)（股票、基金、做生意等）占4.42%，其他占7.62%?？梢姡袊?dāng)代大學(xué)生生活費(fèi)基本來源于父母。

大學(xué)生在校期間的平均月消費(fèi)情況，占比最大的是1000～1500元，占52.33%;其次是1500～2000元，占24.08%;1000元以下的占9.34%，2000～2500元的占8.85%，2500元以上的占5.41%。2000元以下的占比達(dá)到85.75%，結(jié)合重慶北碚目前的物價(jià)等因素，大部分學(xué)生的消費(fèi)屬于正常區(qū)間，這與96.56%的大學(xué)生生活費(fèi)來源于父母有很大關(guān)系。

1.2 理財(cái)意識有限

清楚自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，合理開支，有助于培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力。調(diào)查在校大學(xué)生平時(shí)是否有記賬的習(xí)慣，只有20.88%的學(xué)生有記賬習(xí)慣，44.72%的大學(xué)生偶爾有，34.4%的大學(xué)生沒有記賬習(xí)慣。有的家長是按年，或按學(xué)期支付生活費(fèi)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，52.09%的學(xué)生會(huì)大致預(yù)算，24.57%的學(xué)生會(huì)預(yù)算，但經(jīng)常不能按計(jì)劃實(shí)行，19.9%的學(xué)生從不做預(yù)算。由于沒有記賬和預(yù)算習(xí)慣，造成了超支現(xiàn)象。有45.7%的學(xué)生認(rèn)為購物（服裝、化妝品）超過了預(yù)算承受范圍，其次是交友應(yīng)酬和基本生活費(fèi)，自己也不清楚怎么超支的占17.69%。從預(yù)算和記賬占比看，超過一半的大學(xué)生會(huì)預(yù)算，說明他們有了一定的理財(cái)意識，但只有20.88%的學(xué)生有良好的記賬習(xí)慣?？傮w上看，絕大多數(shù)學(xué)生的理財(cái)意識有限，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，消費(fèi)缺乏理性。

1.3 理財(cái)知識和技能缺乏

有86.49%的大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)能力是大學(xué)生以及未來工作的必備技能，這說明當(dāng)代大學(xué)生比較重視個(gè)人的理財(cái)能力。調(diào)查對財(cái)務(wù)管理方面的知識了解程度如何，只有1.72%的大學(xué)生十分了解，43.49%的學(xué)生知道一點(diǎn)，但不關(guān)心，28.75%不了解，26.04%的學(xué)生大概了解。當(dāng)調(diào)查大學(xué)生理財(cái)方面存在的主要問題時(shí)，54.55%的學(xué)生認(rèn)為自己理財(cái)知識欠缺，理財(cái)技能缺乏，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識差，因此，53.32%的大學(xué)生選擇銀行儲(chǔ)蓄，受傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響較深，投資理財(cái)?shù)姆绞捷^為保守。只有7.13%的學(xué)生會(huì)把結(jié)余的資金用于購買理財(cái)產(chǎn)品，且都是微信、支付寶等，這些都是大學(xué)生平常接觸到的普通儲(chǔ)蓄，這說明大學(xué)生不太了解投資理財(cái)。

2 原因分析

2.1 家庭理財(cái)教育不足

孩子的理財(cái)能力與父母有著緊密聯(lián)系。上大學(xué)之前，大多家長對于孩子的消費(fèi)基本是盡量滿足孩子的零用錢，很少是靠自己的勞動(dòng)獲得。而且，家長給了零花錢后，不太關(guān)注孩子是如何消費(fèi)的，只關(guān)注學(xué)習(xí)，對零花錢的監(jiān)管力度不夠，疏于管理。還有，家長認(rèn)為對于家庭財(cái)務(wù)狀況孩子用不著了解，這就導(dǎo)致孩子產(chǎn)生了不良消費(fèi)行為。現(xiàn)代大學(xué)生，多是獨(dú)生子女，父母對孩子比較寵溺，擔(dān)心孩子受苦，省吃儉用也要滿足孩子的消費(fèi)，因而忽視了對消費(fèi)及理財(cái)意識的培養(yǎng)。

此外，受儒家文化的影響，從古到今，大多數(shù)人“羞于談錢”。儒家奉行“重農(nóng)抑商”，推崇 “重義輕利”，如有“君子喻于義，小人喻于利”“君子不言利”“勤于教子，恥于經(jīng)商”等。因此，中國家長不太重視孩子的理財(cái)教育，還有的家長認(rèn)為孩子還沒工作，沒有收入，無財(cái)可理，沒有必要培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力?？傊?，目前理財(cái)教育是中國家庭教育的盲點(diǎn)。

2.2 理財(cái)教育課程缺失

世界發(fā)達(dá)國家都很重視孩子的理財(cái)教育，理財(cái)是中小學(xué)的重要課程。在我國中小學(xué)階段，很少有專門的理財(cái)課程。大學(xué)階段，大多高等院校沒有設(shè)置理財(cái)教育相關(guān)課程，忽視大學(xué)生的理財(cái)教育，如劉秋英指出，調(diào)查了10余所高校，普遍存在知識傳授以專業(yè)知識為主，而很少關(guān)注學(xué)生的理財(cái)教育。南京高校僅有24.4%的大學(xué)生參加過個(gè)人理財(cái)教育等相關(guān)課程，且只有10%學(xué)生對高校理財(cái)教育活動(dòng)表示滿意，不滿意的居多。被調(diào)查的西南大學(xué)，近3年來，只有2018—2019學(xué)年度開設(shè)了《個(gè)人理財(cái)》，選課學(xué)生200多人，作為全校通選課來說，選《個(gè)人理財(cái)》的學(xué)生所占比例很小，絕大多數(shù)學(xué)生沒有接受理財(cái)教育。最近兩年沒有開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》，學(xué)生更是無課可選。吳芹等（2010）考察了上海商學(xué)院財(cái)會(huì)學(xué)院，指出學(xué)生獲得理財(cái)知識主要是通過網(wǎng)絡(luò)和銀行宣傳。

由此看來，不少高等院校沒有設(shè)置理財(cái)教育相關(guān)課程，即使設(shè)置了理財(cái)教育課程，非經(jīng)濟(jì)專業(yè)的學(xué)生也不太重視，沒興趣選修該類課程。高校理財(cái)活動(dòng)很少開展，理財(cái)教學(xué)中缺乏實(shí)踐訓(xùn)練，大學(xué)生的理財(cái)知識停留在理論層面，實(shí)際的理財(cái)技能并沒有提高。此外，課外講座涉及的知識基本是專業(yè)方面的，針對理財(cái)教育的講座幾乎沒有。因此，大學(xué)生缺乏理財(cái)知識和技能，缺乏基本的風(fēng)險(xiǎn)評估能力。

2.3 大學(xué)生自身的局限

首先，大學(xué)生尚未踏入社會(huì)，消費(fèi)心理還不太成熟，缺乏必要的生活經(jīng)驗(yàn)和社會(huì)閱歷，自我分辨能力差，自我約束能力低，加上部分大學(xué)生虛榮心強(qiáng)，盲目消費(fèi)，互相攀比，造成了大學(xué)生盲目消費(fèi)，容易成為非法借貸的目標(biāo)。其次，絕大多數(shù)大學(xué)生從小沒有養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，沒有理財(cái)教育方面的學(xué)習(xí)。進(jìn)入大學(xué)后，家庭和學(xué)校理財(cái)教育缺乏，致使不少大學(xué)生忽視了理財(cái)知識方面的學(xué)習(xí)。即使有理財(cái)教育方面的通識選修課，大部分學(xué)生也不會(huì)主動(dòng)選修，只重視專業(yè)知識的學(xué)習(xí)。最后，生活費(fèi)主要來源于父母，因此生活費(fèi)有限。在生活費(fèi)有限的情況下，大學(xué)生又沒有勤工儉學(xué)等其他收入，所以沒有多余的閑置資金用于投資理財(cái)，自然大學(xué)生就不會(huì)主動(dòng)積極地學(xué)習(xí)理財(cái)知識。

3 提高理財(cái)能力的對策

鑒于現(xiàn)代大學(xué)生理財(cái)知識和技能缺乏的現(xiàn)狀和原因，建議從以下方面提高大學(xué)生的理財(cái)能力。

3.1 家庭應(yīng)幫助孩子樹立理財(cái)意識

通過調(diào)查大學(xué)生對財(cái)務(wù)管理方面知識的了解程度，發(fā)現(xiàn)只有1.72%的學(xué)生對財(cái)務(wù)知識十分了解，26.04%的學(xué)生大概了解。父母是孩子的第一任老師，孩子的很多品質(zhì)、習(xí)慣需要從小養(yǎng)成，因此，家長應(yīng)重視孩子的理財(cái)教育，幫助他們樹立理財(cái)意識。從調(diào)查來看，不少家長重視培養(yǎng)孩子勤儉節(jié)約的美德，對于家庭經(jīng)濟(jì)狀況，則盡量不讓孩子知道，認(rèn)為孩子知道家里經(jīng)濟(jì)條件較好，就會(huì)盲目消費(fèi)。其實(shí)，家長應(yīng)該把家庭經(jīng)濟(jì)情況告訴孩子，引導(dǎo)孩子合理消費(fèi)，培養(yǎng)理財(cái)意識。例如對零花錢的獲得和消費(fèi)，家長應(yīng)鼓勵(lì)孩子通過一定的勞動(dòng)來獲得零花錢，引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)記賬，家長應(yīng)了解記賬清單，引導(dǎo)孩子合理消費(fèi)，對于不合理的開支，應(yīng)及時(shí)指出。到了大學(xué)階段，孩子已經(jīng)成年，家長可以適當(dāng)讓孩子參與家庭理財(cái)規(guī)劃，建議提供一筆投資理財(cái)資金，讓孩子獨(dú)立進(jìn)行投資理財(cái)，以培養(yǎng)孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識。通過理財(cái)實(shí)踐，學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)知識，掌握基本的理財(cái)技能。此外，家長的理財(cái)觀對孩子有直接的影響，因此家長應(yīng)提高自身的理財(cái)能力。

3.2 學(xué)校應(yīng)重視理財(cái)教育

被調(diào)查的學(xué)校西南大學(xué)，近3年只在2018—2019學(xué)年度開設(shè)了個(gè)人理財(cái)課程，學(xué)生的理財(cái)知識目前主要來源于網(wǎng)絡(luò)，可見，高校應(yīng)重視學(xué)生的理財(cái)教育。首先，學(xué)校要完善理財(cái)教育，就要重視設(shè)置個(gè)人理財(cái)課程，把個(gè)人理財(cái)課程列入各專業(yè)人才培養(yǎng)方案之中?，F(xiàn)在個(gè)人理財(cái)課程一般作為全校通識選修課，但選課的學(xué)生積極性不高，因此學(xué)校要鼓勵(lì)學(xué)生積極選課。開展有關(guān)理財(cái)?shù)南盗兄v座，以培養(yǎng)大學(xué)生主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R。其次，配備德才兼?zhèn)?、素質(zhì)優(yōu)良的師資隊(duì)伍。教學(xué)團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)科學(xué)合理的教學(xué)計(jì)劃和教學(xué)大綱，明確教學(xué)目的，合理安排教學(xué)內(nèi)容，開發(fā)配套的教學(xué)資源。教學(xué)方法上，除了課堂教學(xué)，最好有專項(xiàng)實(shí)訓(xùn)，讓大學(xué)生進(jìn)行模擬理財(cái)，指導(dǎo)學(xué)生參與理財(cái)實(shí)踐。如調(diào)查大學(xué)生理財(cái)方面的指導(dǎo)服務(wù)，有52.58%的大學(xué)生希望掌握理財(cái)技能，25.55%希望掌握理財(cái)知識，19.16%希望得到投資建議，2.7%希望聽財(cái)富故事，可見，大學(xué)生更愿意提高理財(cái)技能，而掌握理財(cái)技能的有效途徑是實(shí)踐。最后，鼓勵(lì)學(xué)生組建各種理財(cái)社團(tuán)，搭建有效的理財(cái)平臺(tái)，讓大學(xué)生在實(shí)踐的基礎(chǔ)上進(jìn)行理財(cái)交流，分享經(jīng)驗(yàn)。激發(fā)大學(xué)生的理財(cái)意識，掌握基本的理財(cái)知識和技能。

3.3 大學(xué)生應(yīng)積極主動(dòng)提高自身的理財(cái)能力

從學(xué)生層面看，家庭、學(xué)校都提供了良好的理財(cái)環(huán)境，大學(xué)生應(yīng)積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)理財(cái)知識和技能。第一，非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的學(xué)生應(yīng)積極主動(dòng)地通過各種途徑學(xué)習(xí)理財(cái)知識，如選修理財(cái)課程、參加理財(cái)社團(tuán)、聽取系列理財(cái)講座，還有各種網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源。第二，理財(cái)能力的訓(xùn)練，先從記賬和預(yù)算開始。學(xué)會(huì)記賬，有助于了解每筆資金的去向，養(yǎng)成理性消費(fèi)的習(xí)慣。同時(shí)還要對開支進(jìn)行預(yù)算，預(yù)算可以避免盲目消費(fèi)、超支消費(fèi)，不要互相攀比，增強(qiáng)自我控制能力。第三，大學(xué)生多與父母交流溝通，讓父母支持自己的理財(cái)實(shí)踐，并能給孩子分享理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。在孩子還沒賺錢條件下，給孩子提供一小筆理財(cái)資金。在理財(cái)實(shí)踐之前，建議大學(xué)生先參與網(wǎng)絡(luò)虛擬投資，進(jìn)行模擬訓(xùn)練，積累了一定理財(cái)經(jīng)驗(yàn)后，再進(jìn)行小規(guī)模的實(shí)戰(zhàn)操作，要注意選擇風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品。周世明（2019）指出，理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)期限不宜過長，不要將資金投到收藏品，盡量選擇低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)過程中，要辨別風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)止損。

4 結(jié)語

面對互聯(lián)網(wǎng)這種新的消費(fèi)環(huán)境和方式，現(xiàn)代大學(xué)生具備一定的理財(cái)能力顯得尤為重要，理財(cái)素質(zhì)教育應(yīng)成為現(xiàn)代大學(xué)素質(zhì)教育的基本內(nèi)容。本文探討了大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀及影響因素，并提出了提高大學(xué)生理財(cái)能力的對策。總的來看，現(xiàn)代大學(xué)生理財(cái)意識弱，理財(cái)知識和技能都比較欠缺。而大學(xué)生肩負(fù)著承前啟后的歷史重任，是國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的中堅(jiān)力量，是推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步的棟梁之材。因此，家庭、學(xué)校和社會(huì)都應(yīng)注重大學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)，這有助于大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，使其進(jìn)入社會(huì)后能夠?qū)崿F(xiàn)有效的自我財(cái)務(wù)管理，從而提升國民整體的財(cái)商素養(yǎng)。

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Research on Present Situation， Influencing Factors and Countermeasures of Financial Management of Contemporary College Students

Western Michigan Institute， Guizhou University of Finance and Economics? Guiyang， Guizhou? 550001

LIAO Siyu

Abstract： The financial management status of contemporary college students is shown mainly in the following aspects： the cost source channel is unitary that basically all comes from parents; the financial management awareness of most students is too weak and they lack financial knowledge and skills. Factors affecting college students’ financial ability are as follows： First， family financial education is insufficient， and many parents ignore the education of children’s consumption and financial awareness. Second， many colleges and universities are short of financial education lessons， and do not set financial education related courses. Students acquire financial knowledge mainly through the Internet and bank publicity. The third factor is the limitations of college students themselves. Their consumption psychology is not mature， the cost of living mainly comes from their parents， and the funds are limited. The countermeasure to improve college students’ financial management ability mainly include： families should help their children to develop financial awareness， schools should pay attention to financial education and setting up financial courses which equipped with excellent teachers and so on. College students should proactively improve their financial ability.

Keywords： college students; financial management status; influencing factors; financial education; countermeasures