周睿 張元 王艷

摘 要：消費主義是一種異化的消費價值觀，宣言“生存即消費”“生存即占有”的人生哲學，以“欲望的滿足”為人生目的，必將導致“人為物役”。在消費主義的影響下網(wǎng)絡信貸平臺“應運而生”，近年來，一些金融企業(yè)巧立名目、大肆宣傳，利用消費主義思潮對大學生價值觀產(chǎn)生了負面影響，誘導大學生過度超前消費，部分學生因為貸款追星、購買奢侈品等陷入高利貸的陷阱，為此付出青春的慘重“貸價”，這其中，不良校園貸機構(gòu)的推波助瀾難辭其咎。本文從“校園貸”亂象透視其存在的表現(xiàn)形式和不斷蔓延的原因，反思新時代大學生消費教育，加強政府、高校、家庭三方的協(xié)同教育，幫助大學生樹立文明、理性、科學的消費觀。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)絡信貸;網(wǎng)貸平臺;治理策略

本文索引：周睿，張元，王艷.新時代高校校園網(wǎng)絡信貸問題與治理策略研究[J].中國商論，2022（02）：-036.

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）01（b）--03

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱，金融產(chǎn)品層出不窮，進而衍生出眾多專門針對大學生群體的網(wǎng)絡分期貸款平臺，近些年悄然“走紅”，兼具誘惑性、隱蔽性、欺騙性。對于校園貸的亂象，政府相關(guān)部門一直高度重視，不斷增強打擊力度。2017年，中國銀監(jiān)會、教育部、人社部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，隨著監(jiān)督的強度和力度加大，校園貸也不斷進行“更新?lián)Q代”“改頭換面”，換上各種“馬甲”喬裝打扮成各種樣式持續(xù)向校園滲透。正視校園信貸，堵塞漏洞，已成為當下急需解決的問題。

1 新時代校園網(wǎng)絡信貸表現(xiàn)形式及其影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品層出不窮。在校大學生熱愛新鮮事物，超前消費欲望強烈，驅(qū)使大學生群體對時尚和精致的商品充滿向往。在“矛盾即市場”的驅(qū)動下，網(wǎng)絡分期貸款幫助大學生解決了高額商品需要一次付清款項的難題，因而使得網(wǎng)絡信貸在高校校園有了“市場”。

1.1 校園貸的表現(xiàn)形式

目前，高校網(wǎng)絡信貸主要有以下幾種形式，無論包裝成什么花樣，本質(zhì)上都是不良的“校園貸”。P2P網(wǎng)貸平臺，如“名校貸”“畢業(yè)貸”“顏值貸”“培訓貸”等;分期購物平臺，以“P2P+分期購物”的模式，如小額信貸與分期購物兼具的分期樂、趣分期、優(yōu)分期等;電商平臺搭建的信貸消費服務，如京東、淘寶等電商平臺提供的花唄等“先消費，后付款”的信貸產(chǎn)品。“注銷校園貸”騙局，這種騙局是校園貸的“變種貸”，其更具有隱蔽性和欺騙性，使大學生防不勝防。詐騙分子把自己偽裝成銀監(jiān)會工作人員或網(wǎng)貸公司客服，“招搖撞騙”地打著國家禁止大學生網(wǎng)貸的“旗號”，聲稱是為了保護大學生利益不受侵害，需要注銷相關(guān)賬戶，誘導大學生按照加“所謂‘注銷專員’的QQ號”、轉(zhuǎn)賬到專門對接的所謂“安全賬戶”、打開“共享屏幕”等三步“指令”“按部就班”式獲取不義之財。

1.2 校園貸的積極和消極影響

（1）積極影響。滿足大學生多元化的生活需求。大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)應用和網(wǎng)絡購物的興起和成熟受到很多大學生的推崇，通過手機上網(wǎng)，大學生可以輕松、方便、安全地選擇分期消費的商家。緩解大學生短期內(nèi)的資金短缺。在這個“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”的時代，校園信貸可以幫助那些“披荊斬棘”的創(chuàng)業(yè)者解決“燃眉之急”，在借貸來的資金的支撐下不斷開拓自己的業(yè)務，點燃他們的夢想與激情，進而成功打造屬于自己的一片“小天地”。鍛煉大學生的獨立能力。部分大學生通過仔細辨析各個信貸平臺的貸款金額、利息水平、違約賠償?shù)葪l款后選擇適合自己的網(wǎng)絡信貸平臺，從這個意義上講，校園信貸可以培養(yǎng)大學生理性消費的習慣，樹立正確價值觀，提高大學生的理財能力，有其積極的一面。

（2）消極影響。由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及支付手段的不斷更新?lián)Q代，當代社會的商業(yè)環(huán)境以及大學生的消費認知和消費習慣也隨之發(fā)生改變。由于分期消費產(chǎn)品具有方便、快捷和易得的特性，不少大學生容易被這種消費方式誘惑吸引，超前消費與消費攀比現(xiàn)象在大學生群體當中較為多見。通過分期付款、透支信用卡等方式盲目追求物質(zhì)消費和享受，超強消費、過度消費，一旦選擇分期付款，就進入了還款模式，使大學生漸漸卷入信貸的漩渦，部分大學生為了擺脫經(jīng)濟困境就會求助于各種不良的校園貸，“拆東墻補西墻”，慢慢形成惡性循環(huán)，猶如飲鴆止渴，在沉重的還款壓力下，會嚴重降低他們的生活質(zhì)量，有些大學生因還不起貸款利息而輟學影響學業(yè)，甚至因為不堪負債走上違法犯罪的道路。

2 校園網(wǎng)絡信貸問題的歸因分析

2.1 消費主義對大學生價值觀的負面影響

消費主義興起于19世紀末的美國，主要是由于受現(xiàn)代工業(yè)技術(shù)和社會大生產(chǎn)的影響，技術(shù)的進步使得社會生產(chǎn)力得到極大提升，從而帶來了工業(yè)產(chǎn)品“爆炸式”增長，消費主義思潮逐漸在美國蔓延。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，西方各種思潮的涌入，消費主義順勢開始在我國滋生，不斷沖擊著人們尤其是大學生群體的價值觀和人生觀。法國社會學家鮑德里亞在其 《消費社會》一書中說，消費主義指的是這樣一種生活方式：“消費的目的不是為了實際需要的滿足，而是在不斷追求被制造出來、被刺激起來的欲望的滿足。使人沉醉在物質(zhì)上的滿足和感官上的愉悅，實質(zhì)上是一種物質(zhì)主義和享樂主義，忽視對精神生活的追求，這必將導致人的精神貧乏和思想的乏力?！?[1]消費主義使人成為物品的奴仆。

2.2 信貸自身的特點

從內(nèi)容來看，校園信貸呈現(xiàn)的形式主要以金錢方式投送給有需求的大學生，低門檻的網(wǎng)貸消費業(yè)務緩解了大學生消費之痛。從形式來看，在互聯(lián)網(wǎng)分期貸款進入高校后，以更低的門檻、更直接的方式、更粗放的流程在校園內(nèi)蔓延，利用“零首付、零利息、免擔保”等信息“引魚上鉤”。協(xié)議里面很多還款期限、逾期賠償信息的專業(yè)術(shù)語和法律條文表達隱晦，不認真閱讀根本無法理解，稍不留神就會吃虧上當。從方式來看，更為簡單便利，滿足學生需求?！吧唐泛拓泿虐菸锝淘诰W(wǎng)絡社會中的大肆盛行，引發(fā)了功利主義、實用主義、實證主義等消極、錯誤思想交織重疊出現(xiàn)，加劇網(wǎng)絡主體的物化之困?！盵2]校園網(wǎng)絡信貸只需要學生填寫一份分期付款申請表、提供學生證、身份證照片和個人學籍信息截圖，父母、室友、輔導員的基本信息就能完成注冊。

2.3 政府、家庭、學校教育監(jiān)管缺失

政府對網(wǎng)貸平臺監(jiān)管缺位。我國正在向信用消費階段過渡，貸款、分期付款購買商品的現(xiàn)象將會越來越普遍，目前網(wǎng)絡信貸平臺呈現(xiàn)出“三無”現(xiàn)象：無準入門檻、無行業(yè)標準、無機構(gòu)監(jiān)管。網(wǎng)絡信貸平臺的運營規(guī)范缺失。目前針對校園網(wǎng)絡信貸方面沒有一套嚴格的法律標準，相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，導致監(jiān)管處于盲區(qū)。家長對大學生超額消費引導錯位。有些父母由于自身對網(wǎng)絡信貸知識缺乏了解，對孩子的教育引導僅僅停留在對文化知識、技能鍛煉方面，而在對子女的消費觀引導上處于錯位狀態(tài)。高校對大學生的理財教育方面缺失。片面追求智育發(fā)展而忽視德育教育及品格塑造，使得教育嚴重背離了初衷。

3 校園貸的治理策略

校園信貸亂象叢生，這與大學生不理性的消費方式相關(guān)，也與校園信貸平臺唯利是圖、誘導和縱容學生過度借款密不可分。如何有效控制校園信貸亂象，除了要給網(wǎng)貸平臺戴上“緊箍”，也要給大學生們打打“預防針”。

首先，高校、家庭協(xié)同共育。屢見不鮮的學生受騙暴露了大學生防范意識和法律意識不高，不少學生在陷入高利貸漩渦時，并不是第一時間想到拿起法律武器進行自我保護，大多數(shù)選擇“自己獨自承受”“忍氣吞聲”，最終付出慘重的青春“貸價”。對此，要加強對大學生消費觀、法律和金融知識的教育，提高防范意識，進行科學合理的消費觀塑造。大學生的消費行為與其消費價值觀密不可分，樹立科學、理性的消費價值觀是抵御杜絕不良校園貸的根本前提。養(yǎng)成正確的消費觀，會幫助學生走上幸福成功的人生道路。高校層面，可以通過組織主題講座、榜樣分享、專題論壇等形式，積極營造崇尚節(jié)約的校園文化環(huán)境，主動介入對大學生網(wǎng)絡消費行為的引導，關(guān)心關(guān)注大學生的消費心理，積極引導大學生樹立正確、健康的社交觀念。家庭層面，“勤儉持家”“節(jié)約光榮”是我國的優(yōu)秀傳統(tǒng)美德，積極倡導勤儉節(jié)約的家風家規(guī)，幫助學生養(yǎng)成合理、科學的消費習慣。除此之外，家長要多與孩子溝通，適時地了解他們的經(jīng)濟和學業(yè)狀況，使家長和孩子之間形成信任和諧的關(guān)系，防患于未然。開展金融知識、財商教育活動。高校結(jié)合新生入學教育、日常的思想政治教育等工作，利用高校主題教育月等活動平臺，對大學生開展金融知識普及和“財商”教育，把文明理性的消費觀貫穿全程，開展創(chuàng)業(yè)金融知識比賽和防騙文藝匯演等形式新穎的活動，吸引學生主動參與到學習金融專業(yè)知識的活動中，普及個人金融信用常識，在校園中形成學習預防網(wǎng)絡信貸知識的良好氛圍，強化大學生網(wǎng)絡借貸的安全意識和辨識能力;在學校與銀行等金融機構(gòu)之間形成長期合作的關(guān)系，搭建溝通橋梁，對大學生比較關(guān)心的信貸問題以及金融知識進行面對面輔導和答疑、培育校園金融誠信的文化，幫助大學生增強網(wǎng)絡信貸的自我保護意識，在校園內(nèi)推進大學校園信用體系建設。

其次，監(jiān)管部門應當加大監(jiān)管力度，破除青春債。金融機構(gòu)要加強自身建設，應當制定校園信貸的細則，規(guī)范網(wǎng)絡信貸平臺，對未經(jīng)批準在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務的不良網(wǎng)絡信貸平臺和個人要依法處置，嚴格管控其資金流向渠道，確保資金被合法利用，分期平臺應納入政府監(jiān)管范圍之內(nèi)，要納入制度化、規(guī)范化軌道，全面規(guī)范網(wǎng)絡貸款行為。探索將網(wǎng)貸平臺消費記錄接入央行征信系統(tǒng)，明確提示風險，限制網(wǎng)絡貸款的利率，特別是針對大學生的網(wǎng)絡信貸利率不能高于一定水平，信貸平臺應從追求利潤最大化轉(zhuǎn)為追求合理的利潤，引導大學生理性消費。加強網(wǎng)絡信貸雙方資質(zhì)評估審核。網(wǎng)貸平臺應加強審批環(huán)節(jié)，要規(guī)范加強審批流程。嚴格審核信貸平臺資質(zhì)，提高貸款公司的準入門檻，對于申報的網(wǎng)絡信貸平臺的資本實力、分紅機制、金融風險防范能力要進行綜合評估、核定。與此同時，信貸平臺要對大學生貸款資質(zhì)進行較為嚴格的審核，對虛假信息審核不實的，平臺要承擔責任。完善校園金融征信體系建設，對學生的信用信息、貸款記錄、償還能力進行第三方評估，并要求所有的信貸平臺發(fā)放貸款時通過該金融中心審核，杜絕“一人多貸”、無力償還等問題出現(xiàn)，為學生網(wǎng)上信貸“加一道安全閥”。

最后，堵偏門、開正門，實行雙管齊下。堵偏門，規(guī)范和健全校園金融市場。針對校園貸、裸條貸等亂象，監(jiān)管部門果斷出手，現(xiàn)已經(jīng)停止P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的校園貸業(yè)務。相關(guān)部門接續(xù)印發(fā)的《關(guān)于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》，有助于進一步規(guī)范校園信貸服務，禁止小貸公司向大學生群體精準宣傳、營銷信貸產(chǎn)品，堅決抵制不良校園貸行為，切實維護大學生合法權(quán)益。在堵上偏門的同時也不要忽視開正門，大學生消費貸的現(xiàn)象屢禁不止、死灰復燃。一方面由于部分學生缺乏對非法校園貸的辨識能力;另一方面是鼓勵支持各銀行業(yè)金融機構(gòu)對學生的需求進行深入調(diào)研，切實考慮學生的需求特點，按照額度小、周期短、風險低的原則，開發(fā)具有針對性、差異性、可控性的消費信貸產(chǎn)品，如提供額度適中的信用卡、消費貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，滿足大學生多樣化、合理的消費需求，把學生正常的、合理的消費需求的“正門”開大、開好，補齊高校金融服務的短板，讓良幣驅(qū)逐劣幣，徹底整治大學生貸款市場亂象。

參考文獻

[1][法]讓·波德里亞.消費社會[M].劉成富，全志鋼譯.南京：南京大學出版社，2000.

[2]張元.新時代網(wǎng)絡社會的發(fā)展困境與治理機制探析[J].電子政務，2019（8）：40-49.

Research on Problems of College Campus Network Credit and Governance Strategies in the New Era

School of Marxism， Huaiyin Normal University? Huai’an， Jiangsu? 223300? ZHOU Rui

School of Marxism， Jiangsu Ocean University? Lianyungang， Jiangsu? 222000? ZHANG Yuan

School of Marxism， Huaiyin Normal University? Huai’an， Jiangsu? 223301? WANG Yan

Abstract： Consumerism is an alienated consumption value. It declares the life philosophy that “survival is consumption” and “survival is possession”， and takes “satisfaction of desires” as the purpose of life， which will inevitably lead to “human slavery”. Under the influence of consumerism， the online credit platform came into being. In recent years， some financial enterprises have cleverly established their own names and publicized themselves， using the trend of consumerism to have a negative impact on the values of college students， inducing leading college students to consume excessively ahead of schedule and buying luxury goods， etc. Therefore， they fall into the trap of usury， and pay a heavy “l(fā)oan price” of youth for this. Among them， the promotion of bad campus loan institutions is to blame. From the perspective of the chaos of “campus loans”， this study analyzes its manifestations and the reasons for its continuous spread， reflects on the consumption education of college students in the new era， strengthens the coordinated education of the government， universities and families， and helps college students establish a civilized， rational and scientific value of consumption.

Keywords： campus network credit; online loan platform; governance strategies