普夢(mèng)嬌 陳 天

（云南師范大學(xué) 云南 昆明 650500）

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是將傳統(tǒng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，而形成的新型業(yè)務(wù)形式，在一定程度上為大學(xué)生拓寬了日常消費(fèi)的資金來源渠道，但也存在誘導(dǎo)大學(xué)生非理性消費(fèi)、過度消費(fèi)的問題。本文以云南師范大學(xué)為例，分析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀、問題及原因，提出推動(dòng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸健康發(fā)展的對(duì)策建議。

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

（一）調(diào)查樣本選擇和調(diào)查方法

通過問卷星平臺(tái)隨機(jī)向云南師范大學(xué)本科生發(fā)放問卷，調(diào)查大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的使用現(xiàn)狀?？紤]到螞蟻花唄是目前在校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的首選產(chǎn)品，調(diào)查問卷主要圍繞螞蟻花唄的使用情況進(jìn)行設(shè)計(jì)。

（二）問卷發(fā)放和回收情況

在師范類院校問卷發(fā)放500份，回收有效問卷402份。有效問卷對(duì)象包括115位男生和287位女生（女生占比較大）。從專業(yè)看，經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生179人，占比44.53%；非經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生223人，占比55.47%。問卷從花唄額度、花唄用途、還款方式、是否了解還款利率水平、是否清楚逾期后果等角度，收集云南師范大學(xué)本科生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)。

（三）調(diào)查結(jié)果

1.螞蟻花唄額度

33.33%的學(xué)生花唄額度在1000～2000元之間，占比最多。額度在2000元以上的同學(xué)，占比29.60%，居第二位額度為500～1000元的學(xué)生占比25.12%，居第三位。額度在500元以下的學(xué)生占比最小，為11.94%。大一新生花唄額度主要在500～1000元及500元以下兩個(gè)區(qū)間，隨著年級(jí)的提高，花唄額度、消費(fèi)頻率相應(yīng)增加，到了大四，花唄額度更多處于2000元以上及1000～2000元區(qū)間。

2.螞蟻花唄用途

日常餐飲是師大學(xué)生使用花唄的主要用途。調(diào)查對(duì)象中女生占比較大，所以，購(gòu)買彩妝護(hù)膚品也是被調(diào)查學(xué)生使用螞蟻花唄的主要原因之一。此外還包括購(gòu)買服飾、電子產(chǎn)品及學(xué)習(xí)用品，醫(yī)療支出占比最?。▓D1）。

圖1 師大學(xué)生使用螞蟻花唄的主要用途

3.螞蟻花唄還款情況

從還款來源看，大部分學(xué)生使用生活費(fèi)還款，或者靠兼職收入以及向親友借錢償還螞蟻花唄欠款；4.23%的同學(xué)采用在其他平臺(tái)“借新貸還舊貸”的形式還款；1%的同學(xué)選擇平臺(tái)“套現(xiàn)”還款。從還款方式看，絕大多數(shù)學(xué)生首選到期自動(dòng)還款或分期還款。其次，選擇提前還款或者向平臺(tái)申請(qǐng)延期還款；有少部分學(xué)生選擇一直不還款。

調(diào)查顯示，大部分師大學(xué)生對(duì)于螞蟻花唄消費(fèi)信貸協(xié)議的具體條款不重視也不了解：66.92%的師大學(xué)生在使用螞蟻花唄之前從來不看相關(guān)協(xié)議，僅有9.7%的學(xué)生會(huì)仔細(xì)閱讀相關(guān)條款；54.48%的學(xué)生只是簡(jiǎn)單了解各種還款方式的手續(xù)費(fèi)及利率水平，并不清楚具體計(jì)算方式和分期利息；34.84%的學(xué)生對(duì)于螞蟻花唄分期還款的利率水平完全不了解。絕大部分師大學(xué)生不了解螞蟻花唄逾期不還的后果，認(rèn)為逾期影響不大。相比之下，高年級(jí)學(xué)生比大一、大二學(xué)生更了解和重視花唄逾期問題（圖2）。

圖 2 師大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄逾期后果的了解情況

4.其他互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用情況

師大學(xué)生也使用其他互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，京東金融的使用人數(shù)僅次于螞蟻花唄。除了比較知名的京東金融、唯品花、分期樂等，少數(shù)同學(xué)會(huì)選擇使用其他互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)（圖3）。

圖3 師大學(xué)生對(duì)其他互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用情況

5.大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的主要擔(dān)心事項(xiàng)

很多學(xué)生會(huì)使用螞蟻花唄以外的消費(fèi)信貸平臺(tái)，雖然大部分平臺(tái)正規(guī)合法，但仍有一些小型信貸平臺(tái)缺乏安全保障。此次參與調(diào)查的學(xué)生中有很大一部分表示，在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)時(shí)，最擔(dān)心的就是遇到平臺(tái)詐騙，造成經(jīng)濟(jì)損失。個(gè)人信息泄露、接到詐騙電話也是師大被調(diào)查學(xué)生擔(dān)心的問題之一。支付是否安全排在第三位，對(duì)于分期還款利率較高的擔(dān)心只排在第四位（圖4）。

圖 4 師大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的主要擔(dān)心事項(xiàng)

6.大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的變化

使用螞蟻花唄后，46.52%的學(xué)生比未使用花唄時(shí)增加了很多消費(fèi)，但尚在可承受范圍內(nèi)；36.32%的學(xué)生更容易沖動(dòng)消費(fèi)；僅有17.16%的學(xué)生認(rèn)為自己的消費(fèi)情況沒有變化（圖5）。六成以上的學(xué)生認(rèn)為花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，改變了自己的消費(fèi)習(xí)慣，有部分學(xué)生已經(jīng)習(xí)慣了這種超前消費(fèi)的模式。57.21%的同學(xué)認(rèn)為大學(xué)生不應(yīng)該超前消費(fèi)，42.79%支持大學(xué)生超前消費(fèi)。

圖5 螞蟻花唄對(duì)師大學(xué)生消費(fèi)情況的影響

7.大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)普及教育的看法

超過半數(shù)的學(xué)生認(rèn)為，當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)當(dāng)掌握基本的理財(cái)知識(shí)，并具備一定金融素養(yǎng)，36.32%的學(xué)生認(rèn)為非金融專業(yè)學(xué)生沒必要了解理財(cái)知識(shí)，4.23%的同學(xué)認(rèn)為大學(xué)生沒必要了解（圖6）。

圖6 師大學(xué)生對(duì)是否應(yīng)了解理財(cái)知識(shí)的看法

近八成學(xué)生認(rèn)為學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸教育，17.91%的學(xué)生認(rèn)為有消費(fèi)信貸需求的學(xué)生才需要了解相關(guān)知識(shí)，4.23%的學(xué)生認(rèn)為沒必要加強(qiáng)消費(fèi)信貸教育。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸存在的主要問題及原因分析

（一）大學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品涉及的金融知識(shí)缺乏了解

調(diào)查顯示，師大非經(jīng)濟(jì)管理類學(xué)生因?yàn)榻鹑趯I(yè)知識(shí)的匱乏，消費(fèi)行為容易失控導(dǎo)致自己背負(fù)較重的消費(fèi)信貸債務(wù)，而經(jīng)管類學(xué)生雖然情況稍好，但也有一部分同學(xué)消費(fèi)行為失控。師大學(xué)生總體上對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品不夠了解，缺乏正確認(rèn)知。缺乏金融知識(shí)和生活經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生在順暢的購(gòu)物體驗(yàn)中，很少計(jì)算相關(guān)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的具體利率，對(duì)合意的利率水平缺乏具體概念，也不了解相應(yīng)逾期后果。

以分期還款為例，各平臺(tái)一般都會(huì)明示分期手續(xù)費(fèi)總金額、每期應(yīng)還金額、每期手續(xù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)率等數(shù)據(jù)。比如，1000元的賬單辦理3個(gè)月的分期，平臺(tái)顯示手續(xù)費(fèi)總金額18元，賬單日1個(gè)月后開始還款，每月應(yīng)還金額339.33元（含手續(xù)費(fèi)6元/期），3個(gè)月還清，1.8%的手續(xù)費(fèi)率（總手續(xù)費(fèi)/賬單金額=18/1000=1.8%）。1.8%的手續(xù)費(fèi)率表面上看起來很低，但折合年化利率后相當(dāng)于11.48%的利率水平。

很多同學(xué)對(duì)利率沒有具體概念。比如看到平臺(tái)明示“年利率16.425%（1000元用1天只需0.45元）”，不知道16.425%是很高的利率，很容易就被“1000元用1天只需0.45元”誤導(dǎo)，以為利率很低。

關(guān)于逾期，很多同學(xué)即便注意到產(chǎn)品按日利率萬分之五支付逾期利息，直覺的反應(yīng)是日利率很低。實(shí)際上，該利率年化后竟然高至18.25%（0.05%*365=18.25%，單利計(jì)算），逾期越久，利息費(fèi)用越高。此外，很多同學(xué)不知道逾期會(huì)影響自己的信用評(píng)級(jí)，產(chǎn)生信用污點(diǎn)，更不了解最新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸監(jiān)管政策。例如，螞蟻花唄被納入央行征信系統(tǒng)，花唄逾期會(huì)對(duì)同學(xué)未來步入社會(huì)后的房貸、車貸等各種貸款行為產(chǎn)生影響，甚至?xí)绊懙焦ぷ鞯纳暾?qǐng)，而不只是像以前那樣，僅僅影響芝麻信用分，產(chǎn)生逾期費(fèi)用。

（二）大學(xué)生易受周圍環(huán)境影響購(gòu)買超出自己經(jīng)濟(jì)能力的商品

“受周圍環(huán)境影響、追求高端奢侈消費(fèi)”是刺激師大學(xué)生使用螞蟻花唄的重要因素，很多學(xué)生會(huì)為了所謂“面子”，購(gòu)買超出自己實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力的商品（圖7）。比如，看到周圍朋友買了新手機(jī)、新款口紅或是最新限量版球鞋時(shí)，很多學(xué)生也會(huì)跟風(fēng)購(gòu)買。當(dāng)日常生活費(fèi)不足以滿足對(duì)上述高奢用品的消費(fèi)需求時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，很容易成為大學(xué)生滿足消費(fèi)欲望的首選。從螞蟻花唄的用途看，師大學(xué)生比較注重物質(zhì)享樂消費(fèi)，花唄多用于日常餐飲、化妝用品、服飾及電子產(chǎn)品。這類消費(fèi)中的很大一部分，對(duì)于大學(xué)生來說無疑是一種超前消費(fèi)，因?yàn)樗麄儸F(xiàn)在主要靠父母提供學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，沒有能力也不應(yīng)該高奢消費(fèi)。然而每次市面上只要一出新款的電子產(chǎn)品、化妝品、球鞋等，很多學(xué)生還是會(huì)忍不住購(gòu)買超出自己經(jīng)濟(jì)能力的商品。

圖7 刺激師大學(xué)生使用螞蟻花唄的因素

（三）購(gòu)物節(jié)及媒體營(yíng)銷對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為有較大影響

“雙十一等購(gòu)物節(jié)的出現(xiàn)”及“瀏覽商品時(shí)受到營(yíng)銷誘導(dǎo)”，也是刺激師大學(xué)生使用螞蟻花唄的重要原因（圖7）。每逢大型購(gòu)物節(jié)，很多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)會(huì)發(fā)放臨時(shí)額度，刺激消費(fèi)者的購(gòu)買欲，“大牌分期免息”，“這月買，下月還，0費(fèi)用”這一類廣告充斥各大網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)。以口紅為例，蘭蔻2020年新推出的196口紅，廣告語是“予你美運(yùn)一整年，從此人生開掛”，196口紅一夜爆火，蘭蔻官網(wǎng)一度賣斷貨；前幾年，“本宮不死，你終究是妃”的宣傳語，也讓迪奧999成了迪奧最火的口紅色號(hào)之一。師大很多女生都有這么一兩只因?yàn)閺V告宣傳入手的口紅，哪怕這個(gè)色號(hào)并不適合自己，但禁不住商家的營(yíng)銷誘惑。

尚未建立正確消費(fèi)觀的大學(xué)生很容易在資本、算法、數(shù)據(jù)的誘導(dǎo)下超前消費(fèi)、過度借貸，導(dǎo)致債務(wù)像“滾雪球”一樣越積越多，甚至超出自己的償還能力。

三、推動(dòng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸健康發(fā)展的對(duì)策建議

（一）大學(xué)生群體應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀

家庭、學(xué)校和社會(huì)應(yīng)共同營(yíng)造勤儉節(jié)約、適度消費(fèi)的氛圍，引導(dǎo)大學(xué)生群體理性消費(fèi)。正確的消費(fèi)觀可以降低物質(zhì)主義對(duì)大學(xué)生的影響，幫助大學(xué)生避開超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)的陷阱，減少對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的過度需求。家長(zhǎng)和學(xué)校不能只關(guān)注學(xué)習(xí)，還應(yīng)幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。

（二）高校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生金融知識(shí)普及教育

作為大學(xué)生的管理機(jī)構(gòu)，高校應(yīng)持續(xù)開展金融知識(shí)教育。各高?？赏ㄟ^舉辦金融知識(shí)講座、金融知識(shí)競(jìng)賽、分析不良網(wǎng)貸案例等各種方式，普及消費(fèi)信貸相關(guān)知識(shí)，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，培養(yǎng)具備基本金融素養(yǎng)，能夠理性消費(fèi)、合理規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)的新一代大學(xué)生，使大學(xué)生將來進(jìn)入社會(huì)后能做到量力而行、量入為出、財(cái)務(wù)平衡。

（三）網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)規(guī)范管理大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

2021年3月，銀保監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（下稱《通知》），規(guī)定小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。由于花唄、京東白條等產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)主體均為全國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，相關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)盡快退出大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

（四）銀行應(yīng)開發(fā)能滿足大學(xué)生合理消費(fèi)信貸需求的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品在一定程度上，滿足了家庭財(cái)務(wù)狀況不佳的大學(xué)生入學(xué)時(shí)購(gòu)買筆記本、智能手機(jī)等學(xué)習(xí)用品的需求。到了畢業(yè)季，大學(xué)生又面臨實(shí)習(xí)、筆試、面試等找工作的費(fèi)用。很多大學(xué)遠(yuǎn)離城區(qū)，學(xué)校周邊勤工儉學(xué)機(jī)會(huì)較少；少數(shù)貧困學(xué)生打工時(shí)間超過學(xué)習(xí)時(shí)間，大大影響了自身能力的提升。各銀行應(yīng)按《通知》要求，借鑒金融科技力量，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，解決大學(xué)生消費(fèi)信貸成本較高的難題，盡快開發(fā)出能滿足大學(xué)生需求的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，填補(bǔ)花唄等產(chǎn)品退出后的市場(chǎng)空白。