顏文倩 劉育彤 錢婉鈺

摘 要：在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式中，消費(fèi)是重要方式之一。數(shù)字普惠金融主要以數(shù)字金融服務(wù)為主要形式，進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融的相關(guān)行動(dòng)，為城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)提供支持。數(shù)字普惠金融具有明顯的特點(diǎn)，包括信息共享、服務(wù)便捷及低成本和低門檻等，并對(duì)傳統(tǒng)金融的商業(yè)模式、產(chǎn)品服務(wù)及組織架構(gòu)進(jìn)行了創(chuàng)新，進(jìn)一步豐富了金融服務(wù)的主體，延展了服務(wù)的范圍，更大程度地提高金融行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，有效解決傳統(tǒng)金融領(lǐng)域面臨的諸多服務(wù)難題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)獲得更好的發(fā)展。本文圍繞數(shù)字普惠金融對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的影響展開研究，闡述數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵，分析對(duì)居民消費(fèi)產(chǎn)生影響的主要方式，提出有效的控制策略，以期進(jìn)一步促進(jìn)數(shù)字普惠金融行業(yè)獲得更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;城鎮(zhèn)居民;消費(fèi)影響;金融服務(wù);具體措施

本文索引：顏文倩，劉育彤，錢婉鈺.<標(biāo)題>[J].商展經(jīng)濟(jì)，2022（01）：-070.

中圖分類號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，金融是重要的支撐型產(chǎn)業(yè)，普惠金融是一種為社會(huì)群體提供金融服務(wù)的形式，例如小額信貸等能夠?yàn)榈褪杖肴后w和中小企業(yè)提供相應(yīng)的服務(wù)。在信息技術(shù)的推動(dòng)下，數(shù)字普惠金融得到發(fā)展，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠持續(xù)增強(qiáng)普惠金融的服務(wù)領(lǐng)域，提升服務(wù)水平，為廣大居民的消費(fèi)提供更便捷的服務(wù)。在積極推進(jìn)普惠金融發(fā)展的過程中，應(yīng)當(dāng)持續(xù)拓展數(shù)字普惠業(yè)務(wù)，持續(xù)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)升級(jí)，不斷擴(kuò)大內(nèi)需，激發(fā)廣大城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)潛力，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型。

1 數(shù)字普惠金融概述

數(shù)字普惠金融可以理解為以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基本依托的新型金融領(lǐng)域，在此發(fā)展模式中，將充分借助計(jì)算機(jī)的各項(xiàng)優(yōu)勢(shì)，包括信息處理技術(shù)、數(shù)據(jù)通信技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)等，進(jìn)一步促進(jìn)金融領(lǐng)域各類綜合信息的共建、共享，能夠進(jìn)一步降低交易成本和相關(guān)金融服務(wù)的門檻，更大程度地?cái)U(kuò)大金融服務(wù)覆蓋的范圍，進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字金融的巨大優(yōu)勢(shì)，如信息共享、服務(wù)便捷、安全可靠、低門檻和低成本等。通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、人工智能技術(shù)等構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，從而全面提高金融風(fēng)控能力。因此，數(shù)字普惠金融能夠更好地詮釋金融科技的內(nèi)涵，是一種數(shù)字化的金融服務(wù)途徑，能夠?yàn)槊恳粋€(gè)普通人提供金融服務(wù)。通過數(shù)字普惠金融能夠更有效地調(diào)動(dòng)豐富的社會(huì)資本，更準(zhǔn)確地提供小微服務(wù)，為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展，并體現(xiàn)金融市場(chǎng)的包容性與開放性。

2 數(shù)字普惠金融對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的影響方式

在數(shù)字普惠金融模式下，城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)方式將發(fā)生巨大的變化，包括支付方式轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付，消費(fèi)渠道從線下轉(zhuǎn)為線上，同時(shí)帶動(dòng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，使城鎮(zhèn)居民的生活走向品質(zhì)化、高端化與娛樂化消費(fèi)的趨勢(shì)，使城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)從生存性消費(fèi)轉(zhuǎn)變成品質(zhì)消費(fèi)為主，進(jìn)一步促進(jìn)傳統(tǒng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。同時(shí)，也將促進(jìn)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)觀念的改變，在過去的消費(fèi)模式中，普遍遵循“量入為出”“適度消費(fèi)”的基本原則，居民的儲(chǔ)蓄意愿更高，注重通過財(cái)富積累的方式實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。在此模式下，預(yù)期消費(fèi)的水平相對(duì)偏低，呈現(xiàn)高儲(chǔ)蓄低消費(fèi)的特點(diǎn)。隨著消費(fèi)結(jié)構(gòu)的不斷變化，居民收入持續(xù)提高，加上數(shù)字金融的不斷進(jìn)步，城鎮(zhèn)居民開始形成超前消費(fèi)的理念，不斷提高預(yù)期消費(fèi)的能力。同時(shí)，在數(shù)字普惠金融的支持下，有更多的城鎮(zhèn)居民開始將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)入理財(cái)。

2.1 進(jìn)一步拓寬了金融服務(wù)覆蓋的范圍，提高消費(fèi)便捷性

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，信息化技術(shù)對(duì)人們的生產(chǎn)、生活方式產(chǎn)生了巨大影響，潛移默化中推動(dòng)了社會(huì)各個(gè)層面獲得信息化發(fā)展，數(shù)字普惠金融也憑借其數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，全面提高了金融服務(wù)所覆蓋的業(yè)務(wù)范圍，在極大程度上降低了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)獲取精準(zhǔn)客戶信息的綜合成本。例如，在時(shí)下熱門的電子商務(wù)購物節(jié)活動(dòng)中，移動(dòng)端支付占比達(dá)到90%，部分電商活動(dòng)在半天時(shí)間可以達(dá)到更長(zhǎng)時(shí)間的成交額。因此，商業(yè)與消費(fèi)方式相融合，提高了支付方式的便捷性，也進(jìn)一步促進(jìn)了數(shù)字貨幣的發(fā)展。由此可見，移動(dòng)支付方式的誕生，進(jìn)一步突破了金融服務(wù)在地理上的各類限制，使得城鎮(zhèn)居民能夠更便捷地獲取多樣化的金融服務(wù)。同時(shí)，也對(duì)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來新思路，在傳統(tǒng)的實(shí)體店經(jīng)營(yíng)模式中，要實(shí)現(xiàn)盈利最大化，只能通過增加店鋪的數(shù)量、面積等來增加銷售額，但也會(huì)產(chǎn)生極其高昂的店鋪成本。相對(duì)于虛擬性網(wǎng)店而言，實(shí)體店還需要解決擁擠及排隊(duì)等現(xiàn)實(shí)性的問題。通過移動(dòng)端口的技術(shù)手段，能夠使處于不同區(qū)域的城鎮(zhèn)居民平等享受相同的金融服務(wù)，并通過更多樣化的方式完成交易，不受地理限制、不受時(shí)間限制，提高了消費(fèi)方式的便捷性。

2.2 進(jìn)一步降低居民消費(fèi)的交易成本，提高消費(fèi)成交量

數(shù)字普惠金融是在普惠金融的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，具有較強(qiáng)的成本優(yōu)勢(shì)，通過對(duì)交易成本的控制和交易數(shù)據(jù)處理的便捷性，全面提高經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)成交量的持續(xù)性增長(zhǎng)。在數(shù)字普惠金融的服務(wù)過程中，將更多依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云端技術(shù)等，消費(fèi)模式不再局限于實(shí)體店鋪，也不主要依賴于人工服務(wù)。因此，數(shù)字普惠金融能夠充分借助信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)硬件設(shè)施與人力資源成本的有效控制，通過虛擬店鋪持續(xù)擴(kuò)大消費(fèi)群體。在此過程中，人們的消費(fèi)方式更加便捷，不再局限于實(shí)體店鋪，可以通過智能終端不受時(shí)間與空間的限制而進(jìn)行消費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域的高度融合，也能進(jìn)一步控制金融服務(wù)的成本，深度挖掘業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，進(jìn)而為城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)提供更加便利的服務(wù)，使人們能夠享受到更便捷的支付、信貸、保險(xiǎn)及投資業(yè)務(wù)服務(wù)，城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生更大的變化，表現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。

2.3 進(jìn)一步滿足消費(fèi)者多樣化的消費(fèi)需求，提高消費(fèi)服務(wù)質(zhì)量

依托于數(shù)字技術(shù)的普惠金融服務(wù)能夠充分應(yīng)用其量多、成本低和高效率的交易優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)與廣大人民群眾的距離，有效彌補(bǔ)在傳統(tǒng)金融服務(wù)形式中的諸多短板，從而為廣大消費(fèi)者提供更加高效快捷、安全簡(jiǎn)便、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的金融服務(wù)，能夠達(dá)到利民惠民的效果。在此過程中，也將進(jìn)一步提高社會(huì)對(duì)于金融服務(wù)質(zhì)量的滿意度，持續(xù)擴(kuò)大消費(fèi)群體。依托其突出的優(yōu)勢(shì)，贏得更多消費(fèi)“回頭客”，不斷促進(jìn)消費(fèi)量的增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和消費(fèi)能力的提高，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。傳統(tǒng)的金融服務(wù)具有較高的門檻，而大多數(shù)低收入的城鎮(zhèn)居民群體和中小企業(yè)難以享受到金融服務(wù)，而數(shù)字普惠金融的新型發(fā)展模式，能夠有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的不足，拓寬服務(wù)群體。在此過程中，也將促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。近年來，電子商務(wù)迅猛發(fā)展，電子商務(wù)平臺(tái)在極大程度上豐富并便利了人們的生活，也促進(jìn)了消費(fèi)水平的優(yōu)化升級(jí)和提升。同時(shí)，進(jìn)一步帶動(dòng)了快遞等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以滿足持續(xù)升級(jí)的消費(fèi)需求。因此，電商與數(shù)字普惠金融具有密切的關(guān)系，通過數(shù)字普惠金融能夠?yàn)楦喑擎?zhèn)居民提供消費(fèi)信貸服務(wù)，可通過延期支付、小額貸款等方式持續(xù)增加居民的可支配收入，從而減少因?yàn)橘Y金不足對(duì)消費(fèi)的限制。

3 數(shù)字普惠金融提升城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平的具體措施

3.1 加強(qiáng)數(shù)字金融市場(chǎng)監(jiān)管，規(guī)范法律法規(guī)建設(shè)

金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展離不開監(jiān)管機(jī)制的構(gòu)建，只有通過制度的規(guī)范才能確保市場(chǎng)發(fā)展的井然有序。為保證數(shù)字普惠金融獲得高質(zhì)量發(fā)展，全面促進(jìn)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)得到升級(jí)，應(yīng)當(dāng)持續(xù)增強(qiáng)法律法規(guī)機(jī)制的建設(shè)，構(gòu)建完善的數(shù)字金融市場(chǎng)政策體系，加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融市場(chǎng)的規(guī)范化管理。當(dāng)前，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)全力開展數(shù)字普惠金融的相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)保證其經(jīng)營(yíng)行為合乎法律規(guī)定，各項(xiàng)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品能夠在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行，確保市場(chǎng)獲得良好的秩序。同時(shí)，數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中其服務(wù)內(nèi)容與對(duì)象也將面臨相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和極大的不確定性，必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)督。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)持續(xù)增強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融的關(guān)注，注重部門之間的協(xié)調(diào)，提高市場(chǎng)監(jiān)管的質(zhì)量和效率。還要全面建立評(píng)估與監(jiān)管機(jī)制，及時(shí)監(jiān)測(cè)數(shù)字金融市場(chǎng)發(fā)展的過程，評(píng)估行業(yè)的發(fā)展水平，確保采取有效的措施對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行協(xié)調(diào)和引導(dǎo)。在具體的操作過程中，可充分運(yùn)用信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等全面提升市場(chǎng)監(jiān)管的整體水平。同時(shí)，構(gòu)建完善的數(shù)字普惠金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，通過這一過程引進(jìn)高質(zhì)量、高水平的金融企業(yè)，促進(jìn)數(shù)字普惠金融得到更好的發(fā)展。另外，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的自我規(guī)范監(jiān)督，通過信息公開與披露制度的構(gòu)建，促進(jìn)行業(yè)得到標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，持續(xù)增強(qiáng)工作人員的行為規(guī)范，從而有效地降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

3.2 提高數(shù)字金融知識(shí)普及，提高居民可支配收入

普惠金融要得到發(fā)展，必須注重低收入群體的市場(chǎng)開發(fā)，著力加強(qiáng)對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)潛能的激發(fā)。因此，可以持續(xù)增強(qiáng)金融知識(shí)的普及，尤其是加強(qiáng)對(duì)低收入群體的知識(shí)普及，提高該消費(fèi)群體的金融知識(shí)儲(chǔ)備，不斷改善傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，持續(xù)增加日常生活中的可支配收入，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。在此過程中，青年人是消費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主力軍，也是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)能力提高的重要助推力。因此，應(yīng)當(dāng)高度注重年輕人這一消費(fèi)群體，改變理財(cái)觀念，優(yōu)化消費(fèi)理念，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變年輕群體的理財(cái)理念，普及理財(cái)知識(shí)，不斷提升青年人的整體消費(fèi)水平，不斷增加收入，增加未來收入的預(yù)期，從而形成良性的未來收支預(yù)期。通過提升城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)意愿，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)獲得發(fā)展，不斷提升社會(huì)消費(fèi)水平。同時(shí)，需要引導(dǎo)年輕人形成良好的借貸行為習(xí)慣，做到按時(shí)還款、不超支，提高個(gè)人信用，進(jìn)而形成良好的消費(fèi)習(xí)慣。例如，通過互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品能夠?yàn)槟贻p人提供可支配金額，但也要提高年輕人對(duì)平臺(tái)選擇的專業(yè)知識(shí)，避免陷入借貸風(fēng)波，影響正常生活。另外，也要向中老年群體不斷普及金融理財(cái)知識(shí)，介紹數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，通過年輕人與老年群體的共同成長(zhǎng)優(yōu)化消費(fèi)習(xí)慣，不斷推進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，全面實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)水平的升級(jí)。

3.3 增強(qiáng)數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)獲得更大發(fā)展

要不斷增強(qiáng)數(shù)字普惠金融市場(chǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)獲得更大的發(fā)展，因此應(yīng)當(dāng)促進(jìn)不同機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作，通過優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、信息共享的方式促進(jìn)行業(yè)的整體發(fā)展，增強(qiáng)金融服務(wù)的多元性和個(gè)性化，持續(xù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和升級(jí)。例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與現(xiàn)代機(jī)構(gòu)展開業(yè)務(wù)合作，通過信息技術(shù)更好地開發(fā)金融產(chǎn)品，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)居民消費(fèi)的升級(jí)。同時(shí)，刺激機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)獲得更大的市場(chǎng)份額。因此，應(yīng)當(dāng)為數(shù)字普惠金融行業(yè)的整體發(fā)展構(gòu)建良好的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境，構(gòu)建金融服務(wù)平臺(tái)，不斷加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和發(fā)展，為其發(fā)展和居民消費(fèi)升級(jí)提供長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展動(dòng)力。

4 結(jié)語

綜上所述，通過數(shù)字普惠金融的發(fā)展，能夠進(jìn)一步促進(jìn)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)實(shí)現(xiàn)升級(jí)，不斷激發(fā)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)潛力，釋放消費(fèi)活力。通過數(shù)字普惠金融能夠?yàn)閺V大城鎮(zhèn)居民提供消費(fèi)與借貸服務(wù)，增加可支配收入，推動(dòng)消費(fèi)水平的提升，還能促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)得到發(fā)展，不斷豐富消費(fèi)的選擇性。通過數(shù)字普惠金融的持續(xù)發(fā)展，將進(jìn)一步為人們的生活提供更大的便利，居民可通過更多樣化的理財(cái)產(chǎn)品獲得綜合性收入，還可通過相應(yīng)的借貸產(chǎn)品獲得便捷的小額貸款，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。因此，應(yīng)當(dāng)不斷推進(jìn)行業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新，根據(jù)市場(chǎng)消費(fèi)的實(shí)際需求，研發(fā)更多普惠性金融產(chǎn)品，為廣大城鎮(zhèn)居民消費(fèi)者提供更便捷的普惠金融服務(wù)。

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